Come calcolare l'interesse del prestito?

Le ondate di pandemia hanno devastato l'economia e le prospettive delle persone, ma coloro che hanno nascosto i contanti sotto i materassi sono relativamente al sicuro. Tuttavia, molte persone non erano così lungimiranti e hanno finito per chiedere prestiti alle banche. Quando li rimborsano, devono coprire i soldi che hanno preso in prestito e gli interessi sul capitale.

Siamo qui per insegnarti come calcolare gli interessi sui prestiti in modo che tu possa pianificare il tuo futuro con certezza. Iniziamo.

Che cos'è l'interesse?

Conosciamo tutti il ​​concetto di prendere in prestito denaro dalla banca o da qualche altro istituto finanziario e restituirlo nel tempo a rate. Se stai cercando una definizione ufficiale, possiamo metterla in questo modo: gli interessi sono una commissione pagata regolarmente a un tasso particolare per l'utilizzo di beni prestati (di solito) da una banca o da un altro istituto finanziario.

La banca guadagna raccogliendo gli interessi sui prestiti e tu stai pagando per prendere in prestito e utilizzando i soldi della banca.

Ora, ecco il trucco: gli interessi significano che dovrai rimborsare più del prestito originale che hai preso, poiché dovrai tenere conto del costo del prestito dei fondi. L'importo degli interessi che devi rimborsare dipende da un tasso di interesse, che a sua volta dipende dalla tua storia creditizia, dal livello di reddito, dal tipo di prestito, dall'importo complessivo del debito che hai già e da altre variabili.

Per calcolare gli interessi su un prestito che hai contratto e i relativi pagamenti mensili, avrai bisogno di competenze matematiche di base o di un calcolatore di prestito online. Una volta ottenute tutte le cifre, puoi iniziare a pianificare il tuo prossimo acquisto.

Quanto pagherai?

Come abbiamo già accennato, numerose variabili determinano il totale con cui dovrai separarti per ripagare il tuo prestito. Analizziamo alcuni dei fattori più critici:

Quota capitale

L'importo principale rappresenta i fondi che intendi prendere in prestito da una banca. Il suo impatto sugli interessi del prestito che hai preso è semplice: più prendi in prestito, maggiore è l'interesse, poiché il prestatore si assume un rischio maggiore. Sarebbe l'ideale per calcolare i numeri prima di prendere in prestito e spremere più soldi dal tuo budget per ridurre il prestito.

Ecco un esempio: se la dimensione iniziale del prestito è di $ 300.000 e il tasso di interesse è del 15%, la somma totale che dovrai pagare alla fine del contratto sarebbe di $ 345.000. Tuttavia, se stai prendendo in prestito meno soldi, l'importo degli interessi sarebbe inferiore e alla fine non dovrai rimborsare così tanto.

Durata del prestito

Quando cerchi di capire come calcolare gli interessi su un prestito, dovrai prendere in considerazione il tempo che sei disposto a spendere per pagare il debito. Se decidi di allungare le rate a 30 anni (ad es. per un mutuo), le tue rate mensili saranno inferiori.

Tuttavia, termini di prestito più lunghi significano anche che gli interessi da pagare saranno più alti e la somma totale che pagherai alla fine sarà maggiore. Ecco perché i termini di prestito più brevi sono migliori a lungo termine. Sì, avrai pagamenti mensili più elevati, ma incorrerai in meno interessi e alla fine pagherai meno.

Programma di rimborso

Un altro fattore che ti aiuta a calcolare l'interesse totale su un prestito e stimare i tuoi costi è il calendario per il tuo rimborso. Sia che tu scelga di rimborsare settimanalmente, quindicinalmente o mensilmente può essere un punto di svolta. La maggior parte dei mutuatari paga le rate una volta al mese, poiché si adatta allo stile di budget orientato al mese.

Tuttavia, se opti per pagamenti settimanali o bisettimanali, potresti effettivamente risparmiare denaro. Vale a dire, rimborsi più frequenti comportano meno interessi perché c'è meno tempo per accumularsi. Puoi ridurre il capitale che possiedi più velocemente pagando più spesso.

Importo di rimborso

Come discusso nella sezione "Durata del prestito", termini di prestito più brevi significano pagamenti mensili più elevati, ma interessi complessivi inferiori. Quando calcoli gli interessi su un prestito, chiedi sempre al prestatore se i pagamenti aggiuntivi che sei disposto a fare contano per il tuo capitale.

Se la risposta è positiva, puoi iniziare a pianificare di sminuire il capitale del tuo prestito, riducendo così il tuo debito e gli interessi.

Tasso d'interesse

Infine, siamo arrivati ​​al fattore più importante che determina quanto pagherai. Le banche calcolano il tasso di interesse in base al punteggio di credito, al debito complessivo, al livello di reddito, al tipo di prestito e ad alcune altre cose. Una volta che il prestatore ti dà un tasso di interesse, assicurati di controllare se è variabile o fisso, poiché può fare la differenza.

Pagare il prestito a tasso fisso significa che il tasso rimane lo stesso per tutta la vita del prestito. D'altra parte, un prestito a tasso variabile significa che ti verrà addebitato in base ai cambiamenti del mercato, il che può aumentare i costi, ma anche abbassarli notevolmente (motivo per cui questo è affatto interessante). I prestiti a tasso variabile sono più adatti a coloro che intendono estinguere rapidamente il prestito, poiché il mercato non avrà molto tempo per oscillare.

Calcolo degli interessi di prestito

Ora che conosci tutti i fattori che contribuiscono ai costi totali, facciamo i conti per calcolare i pagamenti mensili.

Interesse semplice

Per questo tipo di calcolo, un mutuatario dovrà raccogliere le seguenti informazioni: il tasso di interesse, l'importo del prestito principale e la durata del prestito espressa in numero di mesi o anni. La formula dell'interesse sul prestito è la seguente:

Importo del prestito principale × Tasso di interesse annuo × Durata = Interesse totale

Ad esempio, se stai prendendo un prestito di $ 20.000 con un tasso di interesse annuo dell'8% e intendi estinguerlo entro tre anni, ecco come calcolare l'interesse semplice:

20.000 × 0,08 × 3 = $ 4.800

La somma totale che devi alla banca, a parte l'importo principale, sarebbe di $ 4.800 e, in tutto, farebbe $ 24.800.

Questo calcolo di base può solo darti un'idea generale di quanto pagherai, poiché le cose raramente sono così semplici e di solito includono altre variabili che rendono l'equazione più complicata.

Ammortamento

Se hai mai pensato di prendere prestiti studenteschi, prestiti auto o un mutuo, probabilmente hai sentito parlare di ammortamento. Prima di entrare nel dettaglio su come calcolare gli interessi su un prestito di questo tipo, spieghiamolo ulteriormente. I prestiti ammortizzati hanno un piano di pagamento fisso e rate uguali.

Tuttavia, gli istituti di credito applicano i pagamenti in modo diverso nel tempo. All'inizio, più del denaro che paghi ogni mese serve per pagare i tuoi interessi. Nel tempo, il saldo si sposta e il prestatore inizia ad applicare la maggior parte dei pagamenti mensili al prestito principale.

Se questo sembra travolgente, ti aiuteremo a calcolare i numeri usando questa semplice formula di pagamento degli interessi:

(Tasso di interesse ÷ il numero di pagamenti) × saldo del prestito residuo = Interessi mensili pagati

Dovrai dividere il tuo tasso di interesse annuo per il numero di pagamenti che intendi effettuare quell'anno. Per determinare quanti interessi pagherai quel mese, moltiplica il numero che ottieni per il saldo del tuo prestito residuo.

Ad esempio, se hai un tasso di interesse fisso del 6% su un prestito di $ 5.000 e una durata del prestito di un anno, ecco quanto dovrai pagare nel primo mese:

(0,06% ÷ 12) × 5.000 = $ 25

Il risultato che hai è la quantità di denaro che pagherai come interessi su un prestito nel primo mese del termine di pagamento. Tuttavia, come accennato, i prestiti ammortizzati cambiano le priorità nel tempo, quindi la quantità di denaro che pagherai come interessi diminuirà e più denaro verrà utilizzato per coprire il capitale.

Per ottenere cifre per altri mesi, sottrarre semplicemente quell'interesse dalla rata mensile fissa per vedere quanto denaro andrà al capitale. Puoi trovare anche un calcolatore di rimborso del prestito online per fare i conti per te.

Ecco un esempio: se la tua rata mensile è di $ 430,33, pagherai $ 405,33 per il capitale. Ora, ripeti il ​​calcolo con il nuovo saldo residuo del prestito che hai ottenuto per ogni mese successivo.

La quantità di denaro che pagherai per coprire gli interessi su un prestito diminuirà fino a soli $ 2,14 nell'ultimo mese del termine, mentre il denaro che andrà a coprire il capitale aumenterà a $ 428,19 alla fine.

Come ottenere le migliori tariffe

Ora che sai come calcolare gli interessi sul prestito, puoi provare ad aumentare le tue prospettive di ottenere tassi ragionevoli. Come già accennato, le banche valuteranno il rischio che stanno assumendo quando ti prestano denaro e formuleranno il prestito di conseguenza. Tuttavia, ci sono alcuni suggerimenti e trucchi che ti aiuteranno a ottenere il tasso di interesse più favorevole.

• Prima di tutto, dovresti lavorare per migliorare il tuo punteggio di credito e mantenerlo sopra 740, in quanto ciò ti farà sembrare più affidabile e ti consentirà di accedere a migliori opzioni di prestito. Se il tuo punteggio di credito è molto basso, puoi provare ad aumentarlo utilizzando i fornitori di assistenza creditizia o optare invece per prestiti firmati.
• Scegli un prestito a breve termine, poiché tempi di rimborso del debito più brevi garantiscono i migliori tassi di interesse. Sappiamo che è quasi impossibile quando si tratta di tassi di mutuo per la casa, poiché l'acquisto di una proprietà richiede molti anni di rimborso. Tuttavia, in generale, termini più brevi significano pagamenti mensili più elevati, ma interessi totali inferiori.
• Se vuoi qualificarti per un prestito competitivo con tassi di interesse ragionevoli, dovresti anche lavorare sul tuo rapporto debito/reddito (DTI). Il DTI è la percentuale che ottieni dividendo tutti i tuoi debiti mensili per il tuo reddito mensile lordo. Se i tuoi debiti si stanno accumulando, è meno probabile che ti venga concesso un prestito, o almeno uno che desideri. Prima di fare domanda, prova a saldare i tuoi debiti o almeno a consolidarli con un altro prestito.

Linea di fondo

Ci auguriamo di aver fatto luce su questi complicati problemi finanziari e che ora tu capisca come calcolare gli interessi sul prestito. Abbiamo prestato particolare attenzione alle variabili che incidono sul tasso di interesse e vi abbiamo fornito suggerimenti per aumentare il potenziale del vostro prestito. Ti abbiamo presentato una formula che ti aiuterà anche a calcolare le cifre esatte.

Se non ti senti sicuro di calcolare i numeri da solo, c'è un elenco di calcolatrici online che possono farlo per te. Prima di avventurarti in questo viaggio finanziario, considera il tuo budget e pensa a qualsiasi potenziale cambiamento di vita, come trasferirti o avere figli. Una volta ottenuto un prestito, sii puntuale con le rate mensili.