Introduzione a un conto di risparmio: cos'è e come funziona

Probabilmente tutti ricordiamo i piccoli salvadanai in cui usavamo per riporre dei soldi extra. Da bambini, la maggior parte di noi aveva quella scatola speciale in cui tenevamo contanti di riserva, specialmente quando avevamo in programma di usarla per qualcosa di particolare in futuro.

Possiamo paragonare un conto di risparmio ai salvadanai che avevamo da bambini, con la differenza che i nostri salvadanai non hanno generato interessi nel tempo.

Da adulti, è ancora più importante avere un posto sicuro dove poter conservare i soldi di cui abbiamo bisogno per raggiungere determinati obiettivi in ​​futuro; o qualcosa a cui ricadere in una giornata piovosa. È qui che entra in gioco un conto di risparmio.

Che cos'è un conto di risparmio? Come funziona un conto di risparmio? Queste domande potrebbero passarti per la mente, ma non preoccuparti, avranno una risposta a breve, poiché in questo articolo spiegheremo tutto ciò che devi sapere sui conti di risparmio.

Che cos'è un conto di risparmio?

Un conto di risparmio è un tipo di conto che ti consente di depositare denaro che non prevedi di utilizzare a breve mentre guadagni interessi sul tuo saldo nel tempo. Ti consente di mettere da parte del denaro per scopi specifici o di risparmiare per un obiettivo o progetto in futuro e guadagnare interessi mentre lo fai.

Un conto di risparmio non è la stessa cosa di un conto corrente che ti consente di effettuare prelievi frequenti per pagare le bollette e risolvere le spese quotidiane.

Inoltre, tieni presente che un conto di risparmio non è la stessa cosa di un deposito fisso; perché mentre il secondo ti consente di recedere solo al termine del periodo specificato, il primo ti consente di effettuare prelievi limitati quando necessario.

Sebbene i conti di risparmio siano utilizzati principalmente per obiettivi a breve termine, ci sono limiti alla frequenza con cui puoi effettuare prelievi dal tuo account perché più a lungo i tuoi soldi rimangono nel tuo account, maggiore è l'interesse che guadagni sul conto. Diverse istituzioni finanziarie offrono tassi di interesse diversi per i loro conti di risparmio; tuttavia, questi tassi di solito non sono così alti.

Come funziona un conto di risparmio?

Proprio come la maggior parte degli altri conti bancari, un conto di risparmio può essere aperto presso un istituto finanziario come la tua banca tradizionale o un'unione di credito. La maggior parte dei conti di risparmio può essere aperta gratuitamente e la maggior parte non richiede un importo minimo sul conto.

Se depositano in conti di risparmio in una banca assicurata dalla Federal Deposit Insurance Corporation, i depositanti possono essere certi che riavranno i loro soldi se qualcosa va storto con la banca. FDIC assicura fino a $ 250.000 per depositante per banca assicurata.

Come affermato in precedenza, guadagni interessi con il tuo conto di risparmio e questi tassi di interesse variano da una banca all'altra. Si combinano con il tempo. I prelievi sui conti di risparmio sono limitati a un determinato numero al mese e il superamento di questo limite potrebbe comportare commissioni di prelievo aggiuntive, chiusura del conto o conversione del conto in un conto corrente.

Tieni presente che gli interessi che guadagni sui tuoi conti di risparmio sono considerati reddito imponibile.

Tipi di Conti di Risparmio

Esistono vari tipi di conti di risparmio per vari scopi, a seconda delle esigenze del cliente. Di seguito sono riportati alcuni dei tipi comuni.

Conti di risparmio standard

Il conto di risparmio standard, di base o tradizionale è il conto di risparmio più comune. Con esso, guadagni un rendimento percentuale annuo inferiore e puoi aprirne uno presso la tua banca tradizionale o cooperativa di credito.

La maggior parte delle volte, questi tipi di account sono dotati di una commissione di manutenzione mensile e/o di una commissione di saldo minima. Per la maggior parte di loro, il limite di prelievo mensile è fissato a sei prelievi al mese dalla Federal Reserve ai sensi della Federal Reserve Regulation D, una legge che limita il numero di trasferimenti o prelievi dai conti di risparmio.

Conti di risparmio online

I conti di risparmio online sono conti aperti presso una banca online o un istituto finanziario digitale che opera esclusivamente online. Qui, invece di filiali fisiche, hai app mobili e siti Web completamente pieni di risorse, completamente ottimizzati e facili da navigare per consentirti di condurre le tue transazioni bancarie con facilità.

I conti di risparmio online ti consentono di svolgere le tue attività bancarie o di gestire i tuoi conti comodamente dal tuo smartphone. Dato che sono così convenienti, non sorprende che stiano gradualmente diventando l'opzione preferita dalla folla. Naturalmente, alcune persone preferiscono l'interazione con gli esseri umani che viene con le banche tradizionali e non dispiacerebbe dover andare in banca per effettuare ogni transazione, ma la maggior parte sta gradualmente optando per un'opzione più conveniente.

Non solo i migliori conti di risparmio online offrono tassi di interesse più elevati rispetto alle banche fisiche, ma offrono anche commissioni più basse e sono generalmente più convenienti rispetto alla maggior parte delle banche tradizionali pur essendo regolamentati dagli stessi organismi di regolamentazione.

Diverse banche offrono diversi modi per depositare e prelevare denaro da conti di risparmio online, alcuni dei quali possono includere bonifici, carte di debito collegate, altri conti collegati o assegni. Prima di scegliere una banca online con cui aprire un conto di risparmio online, assicurati che le opzioni offerte siano adatte a te.

Conti del mercato monetario

Se stai cercando un conto di risparmio che ti permetta anche di avere una carta di pagamento, un libretto degli assegni o una carta di debito, allora un conto del mercato monetario è probabilmente la soluzione migliore. Un conto del mercato monetario offre tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio standard.

Il denaro depositato in conti del mercato monetario è assicurato anche dalla FDIC e dalla National Credit Union Association, a seconda dell'istituto finanziario. Per la maggior parte delle persone, il conto del mercato monetario offre il meglio di entrambi i mondi perché possono guadagnare interessi più elevati sui propri risparmi e anche scrivere assegni o effettuare acquisti con una carta di debito, senza avere un conto collegato.

I conti del mercato monetario hanno anche un numero regolamentato di prelievi mensili, ma ti danno un accesso più conveniente al tuo conto.

Certificati di deposito

Si tratta di un tipo di conto di risparmio in cui una somma di denaro maggiore viene depositata su un conto per un lungo periodo. Il periodo di impegno per i CD varia a seconda delle banche, ma potrebbero essere fino a 10 anni o fino a tre mesi, a seconda delle condizioni della banca e del tasso di interesse collegato.

Inutile dire che si ottiene un tasso di interesse più elevato per periodi più lunghi e depositi più elevati. L'idea alla base dei CD è che non dovresti ritirare il denaro depositato fino allo scadere del tempo concordato perché effettuare prelievi prima dell'orario concordato potrebbe comportare commissioni o spese aggiuntive, a seconda della banca o dell'istituto finanziario. Mentre alcune banche possono offrire prelievi anticipati senza commissioni, il loro tasso potrebbe non essere alto come altre.

Si consiglia di depositare solo il denaro che non si ha intenzione di utilizzare a breve nei CD. In questo modo potrai godere appieno dei vantaggi dei CD.

Leggi le nostre recensioni su alcune delle eccellenti opzioni CD disponibili sul mercato.

Conti di risparmio specializzati

Questi account sono personalizzati per un particolare obiettivo, scopo o persino persona. Potrebbe essere un conto di risparmio sanitario, un conto di risparmio per bambini, un conto di risparmio di Natale, ecc.

L'idea è che poiché il conto viene aperto per un motivo specifico, non sarà necessario effettuare prelievi frequenti finché non sarà il momento di utilizzare il denaro per lo scopo dichiarato. Non sono comuni come altri conti di risparmio e spesso hanno restrizioni speciali.

Conti di risparmio ad alto rendimento

Proprio come suggerisce il nome, questi tipi di conti di risparmio offrono ai clienti un APY più elevato. Esistono molti conti di risparmio ad alto rendimento, sia da istituti finanziari online che fisici, e offrono un'ampia gamma di tassi di interesse. La FDIC e la NCUA assicurano anche questi conti, a seconda dell'istituto finanziario.

Conti di risparmio vs depositi fissi

Sia i conti di risparmio che i FD guadagnano interessi, ma questo è quanto vanno le loro somiglianze. Per quanto riguarda le differenze, le distingueremo di seguito.

• Un conto di risparmio è un conto che apri per risparmiare di volta in volta una frazione del tuo reddito, a cui puoi accedere quando necessario; mentre un FD è quello in cui depositi un importo fisso di denaro per un periodo specifico e puoi accedere al denaro solo alla fine del periodo indicato.
• Il tasso di interesse per i FD è molto più alto di quello dei conti di risparmio.
• Con il tuo conto di risparmio non hai bisogno di una somma enorme per aprirne uno, mentre un FD richiede che tu apra un conto con una somma di denaro maggiore.
• Nei conti di risparmio, le tue tariffe sono nominali e le stesse indipendentemente dall'importo che depositi, mentre gli interessi che guadagni sul tuo conto FD dipendono dalla quantità di denaro che depositi.
• Puoi accedere ai tuoi fondi quando necessario con un conto di risparmio, ma un FD ti dà accesso ai tuoi soldi solo alla scadenza del periodo prestabilito.

Tassi di interesse medi per i conti di risparmio

Quando si tratta dei tassi medi dei conti di risparmio, i conti di risparmio online offrono un tasso più elevato rispetto alle tradizionali banche fisiche. Secondo un rapporto pubblicato dalla FDIC nel novembre 2021, il tasso di interesse medio dei conti di risparmio nelle banche tradizionali è dello 0,06%.

I tassi di interesse medi per le banche online variano da banca a banca, se stai cercando le migliori opzioni puoi avere una carrellata di alcune importanti banche online e il tasso di interesse che offrono per i loro conti di risparmio.

Pro e contro di un conto di risparmio

Per quanto i conti di risparmio possano sembrare convenienti, hanno anche i loro svantaggi. Discutiamo i pro e i contro in modo più dettagliato.

Professionisti

• Un conto di risparmio ti consente di tenere da parte i soldi per una giornata piovosa, separati dalle tue spese quotidiane.
• Guadagni interessi con un conto di risparmio.
• I tuoi soldi sono assicurati dalla FDIC o dalla NCUA.
• Hai un facile accesso ai tuoi soldi in caso di emergenza.
• Puoi avere più conti di risparmio per obiettivi diversi.
• Può essere facilmente collegato al tuo conto corrente per l'accessibilità.

contro

• Altri strumenti, come i buoni del tesoro, offrono tassi di interesse più elevati per risparmi a lungo termine.
• La facile accessibilità ai fondi può tentare e richiedere prelievi non necessari, a differenza di obbligazioni, depositi fissi e così via.
• Si applicano spese di manutenzione mensili.

Come aprire un conto di risparmio

Aprire un conto di risparmio è abbastanza semplice, a patto di possedere i requisiti per aprirne uno.

Prima di aprire un conto di risparmio, considera cosa speri di ottenere con esso. Questo ti darà indicazioni sul tipo di account da cercare.

Quindi, esamina attentamente un elenco di varie banche e il loro APY. Ti consigliamo di leggere scrupolosamente tra le righe per assicurarti di non perdere clausole, condizioni o addebiti nascosti.

Potrebbe essere necessario considerare quanto sei disposto a risparmiare, poiché alcune banche tradizionali richiedono un determinato importo minimo per l'apertura di un conto di risparmio. Questo non è il caso della maggior parte delle banche online.

Ti consigliamo vivamente di assicurarti che la banca per la quale scegli, sia online che fisica, sia assicurata dalla FDIC e/o da altri organismi di regolamentazione.

Infine, decidi se vuoi una banca con filiali fisiche o se preferisci trattare con una banca online. In ogni caso, dovrai fornire il tuo nome, numero di previdenza sociale, indirizzo, numero di telefono e un documento d'identità con foto.

Conclusione: vale la pena un conto di risparmio?

A seconda della tua situazione finanziaria e delle tue aspirazioni, un conto di risparmio potrebbe essere la cosa migliore che può succedere alla tua vita finanziaria. Avere i soldi guadagnati duramente conservati in modo sicuro e guadagnare interessi è un'opzione di gran lunga migliore che mangiarli dall'inflazione. Assicurati solo di eseguire la due diligence prima di aprirne uno.