Come puoi diventare ricco risparmiando e investendo?

Perché così tanti americani hanno paura di imparare a investire e risparmiare denaro? Il fatto è che è semplice. Tutto deriva dall'avere un piano che ti permetta di fare il meno possibile. Ciò significa capire come funzionano le carte di credito e i fondi pensione, automatizzare i tuoi soldi e concentrarti su investimenti intelligenti e pazienti.

Attraverso una descrizione semplice delle basi dell'investimento, questo articolo discute i suggerimenti per gli investimenti che tutti avrebbero dovuto essere insegnati a scuola.

Non incolpare gli altri per i tuoi problemi finanziari. Biasima te stesso

Probabilmente a un certo punto ti sei sentito in colpa per non aver risparmiato denaro o forse pensi che sia troppo tardi per iniziare. Resisti a quei pensieri! È ora di smettere di inventare scuse.

La prima cosa che dovresti sapere è che non dovresti farti distrarre dalle informazioni fornite dai media.

Ci sono molte informazioni sulla finanza là fuori e può essere paralizzante. Inoltre, molte di queste informazioni sono noiose e inutili, come "dovresti ridurre quei latticini", il che non tiene conto della vita reale di un giovane adulto.

Quando si tratta di consigli sugli investimenti, i giovani hanno motivo di puntare il dito contro i media e incolpare altri che avrebbero potuto insegnargli meglio. Ma il modo migliore per qualcuno di cambiare i propri risparmi è assumersi la responsabilità delle proprie scelte.

Tali scuse comuni, come il nostro sistema educativo non insegna la gestione del denaro, sono grossolanamente imprecise. Molti college offrono corsi di finanza, ma gli studenti non li frequentano.

La paura di perdere denaro è un'altra scusa popolare per non farci nulla. Ma in realtà è preferibile perdere soldi quando sei giovane, perché non hai molto da perdere! Poi quando ne avrai di più in seguito, capirai meglio come conservarlo. Tieni presente che il denaro viene drenato anche dal tuo conto quando lo lasci ristagnare nelle banche!

Ancora un'altra scusa è non potersi permettere di mettere da parte $ 100 al mese. In realtà, l'importo non è così importante. Anche $ 1 risparmiato al giorno si somma nel tempo.

Ricordiamo tutti la crisi finanziaria del 2008, quando molti scioccamente ritirarono i loro soldi dal mercato. Molte di queste persone non avevano un portafoglio diversificato e acquistavano alto e vendevano basso, un grosso errore. Era facile incolpare il governo e le banche, ma la maggior parte non aveva raccolto un solo libro di finanza personale per istruirsi.

Dobbiamo assumerci la responsabilità dei nostri problemi e iniziare a risolverli.

Ora che lo sai, come si diventa ricchi?

Usa le tue carte di credito in modo intelligente

Capire come sfruttare il potere delle carte di credito sarà il primo passo per risparmiare denaro e diventare ricchi.

I nostri acquisti più significativi vengono spesso effettuati a credito e le persone con un buon credito sono in grado di mettere da parte molti soldi. Il credito si presenta sotto forma di prestiti, mutui e carte di credito e ti consente di acquistare grandi acquisti quando non hai i soldi per loro immediatamente.

Tieni a mente due aspetti centrali del credito: un rapporto di credito, che registra la tua attività di credito e fornisce ai potenziali finanziatori informazioni relative a questo, e un punteggio di credito, un numero compreso tra 300 e 850 che denota il tuo rischio di credito per i finanziatori.

Se il tuo punteggio di credito è buono, sarai attraente per i finanziatori, il che significa che possono concederti tassi di interesse sul prestito migliori. La cosa ancora migliore di questo è che un buon punteggio di credito può farti risparmiare centinaia di migliaia di dollari di interessi.

Ad esempio, nel 2009, il tasso percentuale annuo negli Stati Uniti ha mostrato che con un buon punteggio di credito (750-850) su un mutuo di $ 200.000 in 30 anni, si pagano $ 359.867, interessi inclusi. Un punteggio di credito negativo (620-639) ti farebbe guadagnare $ 430.427 da pagare. Sono $ 70.000 in più!

Il veicolo di credito più importante sono le carte di credito. Ecco un paio di suggerimenti intelligenti per una gestione del credito di successo:

Elimina il tuo debito: riduci la spesa e ripagalo! I pagamenti puntuali del debito rappresentano il 35% del tuo punteggio di credito, quindi organizzare i pagamenti automatici con carta di credito ti assicurerà di non saltare mai un pagamento.

Successivamente, vale la pena contattare la società emittente della carta di credito e richiedere che rinuncino alle commissioni annuali e alle spese di servizio e riducano il tasso percentuale annuale. Sorprendentemente, molti sono disposti a farlo.

Ricordati di cercare i migliori vantaggi che puoi dalle società di carte di credito. Il portiere della carta di credito di Ramit lo ha persino aiutato a prendere i biglietti per la Filarmonica di Los Angeles quando apparentemente non ne erano rimasti!

Scegli la banca migliore e i conti bancari con gli interessi più elevati

Zero commissioni e tassi di interesse elevati sono impossibili, giusto? In realtà, no!

Le banche online offrono spesso i migliori tassi di interesse. I loro costi generali sono minimi e non devono spendere soldi in filiali o marketing. Di conseguenza, il loro servizio clienti è migliore e possono gestire margini di profitto inferiori rispetto alle banche tradizionali. Offrono anche tassi di interesse da sei a 10 volte superiori a quelli di una banca convenzionale.

Diciamo che hai messo via $ 25.000. Questo ti darebbe $ 750 in un anno a un tasso di interesse del tre percento presso una banca online. Confrontalo con una banca normale a un tasso dello 0,5 percento e otterresti un misero $ 125. Ora immagina di aver risparmiato $ 50.000. Riceveresti $ 1.500 in una banca online e un misero $ 250 in una banca normale!

Quindi, ottieni i migliori conti bancari. Il minimo dovrebbe essere un conto corrente e un conto di risparmio.

Hai bisogno di conti correnti per prelievi frequenti e conti di risparmio per obiettivi come vacanze o eventi speciali.

Hai alcune scelte qui: avere il tuo conto corrente e di risparmio presso la stessa banca (l'opzione pigra); avere il tuo conto corrente presso una banca locale e un conto di risparmio presso una banca online (scelta normale); o numerosi conti correnti e conti di risparmio, la scelta migliore per chi non ha paura della fatica e vuole ottimizzare i propri conti per obiettivi diversi.

Oppure puoi tenere un mese e mezzo di spese di soggiorno nel tuo conto corrente e mettere tutto il resto nel tuo conto di risparmio.

Se avere numerosi conti ti sembra troppo, scegli semplicemente un conto corrente senza commissioni presso una banca locale e un conto di risparmio ad alto tasso di interesse presso una banca online.

Apri conti di investimento anche se hai solo $ 50 per iniziare

Guardare i tuoi soldi e mettere da parte un po' nel tuo conto di risparmio è buono, ma ti porterà solo così lontano. Per far funzionare davvero i tuoi soldi per te, dovresti investire.

L'apertura di un fondo pensione 401 (k), che molte aziende negli Stati Uniti offrono ai dipendenti, è un buon punto di partenza.

Per impostare questo, devi semplicemente autorizzare una parte della tua busta paga per essere inviata automaticamente dal tuo datore di lavoro al tuo 401 (k). Quindi puoi sederti e lasciare che i tuoi soldi crescano.

Ci sono alcuni grandi vantaggi nell'avere un 401(k), come vantaggi fiscali perché stai accettando di investire a lungo termine, denaro dai tuoi datori di lavoro se accettano di abbinare il tuo contributo 401(k) e che è un investimento che richiede poco sforzo.

Dopo il tuo 401 (k), dovresti aprire un Roth IRA, che è un altro tipo di conto pensionistico. Mentre un 401 (k) è sponsorizzato dal tuo datore di lavoro, un Roth IRA è costruito usando i tuoi soldi.

Si consiglia vivamente a tutti di avere sia un 401 (k) che un Roth IRA perché un Roth IRA, in contrasto con un 401 (k), ti consente di investire in tutto ciò che desideri, come singole azioni e fondi indicizzati.

Inoltre, mentre un 401 (k) utilizza dollari al lordo delle imposte e vieni tassato quando prelevi denaro durante il pensionamento, un Roth IRA utilizza dollari al netto delle imposte, quindi non vieni tassato sugli interessi guadagnati e quando prelevi fondi al pensionamento.

Quindi, come dovresti iniziare la tua IRA?

Uno studente ha avuto difficoltà a risparmiare $ 1.000 per aprire un conto Roth IRA, quindi ha optato per una società di gestione ( T. Rowe Price ), che ha offerto un conto senza importo minimo iniziale, e ha scelto di contribuire automaticamente con $ 50 al mese. Cinquanta dollari al mese era più facile per lei impegnarsi, e anche quell'importo è un ottimo inizio.

Scopri quanto stai spendendo, quindi indirizza il denaro dove vuoi che vada

Ricordi l'ultima volta che ti sei sentito in colpa per aver acquistato qualcosa, ma l'hai comprato comunque? La prossima volta lo saprai meglio dopo aver imparato a spendere consapevolmente.

La spesa consapevole consiste nel ridurre la quantità di denaro che spendi per cose che non sono così importanti per te e spendere di più per cose a cui tieni davvero.

Tutto quello che devi fare è adottare un Piano di Spesa Consapevole . Risparmia e investi automaticamente un determinato importo al mese e spendi il resto per quello che vuoi, senza sensi di colpa.

La percentuale che spendi per cose diverse può essere suddivisa in:

• 60 per cento sui costi fissi (affitto, utenze, debito)
• 10 percento sugli investimenti (401 (k), Roth IRA)
• 10 per cento sul risparmio (vacanze, regali, spese impreviste)
• 20 per cento sulla spesa senza sensi di colpa

Spendere consapevolmente significa pensare a ciò che è importante per te. Ad esempio, l'amico di Ramit, Jim, si è trasferito in un appartamento più piccolo dopo aver ottenuto un aumento. Come mai? Il suo spazio vitale non gli importava molto, ma adorava andare in campeggio, quindi ha investito i suoi soldi in quello.

Quindi, impara a regolare la tua spesa.

Puoi provare "il sistema delle buste", in cui decidi quanto desideri spendere per le quattro aree sopra e metti quei soldi nelle buste, così quando sono vuote, non ci sono più spese per quel mese.

Le "buste" possono anche essere metaforiche; L'amico di Ramit ha aperto un conto in banca con una carta di debito che fungeva da busta. Ogni mese carica soldi sulla carta per socializzare e quando i soldi sono finiti, non esce.

Passare da un comportamento estremo richiede del tempo, quindi modifica la tua spesa piuttosto che, ad esempio, risparmiare $ 495 a settimana se in precedenza avevi speso $ 500 a settimana. Scegli una o due aree problematiche principali e lavora su quelle, piuttosto che cercare di ritagliare il 5 percento da numerose aree.

Le commissioni di scoperto, ad esempio, possono arrivare a oltre $ 1.000 all'anno. Cancellarlo da solo farà una grande differenza.

Automatizza i pagamenti delle bollette in modo da non doverci pensare

Pagare le bollette è scomodo e fastidioso. Se non sei pazzo di gestire il denaro, crea un sistema automatizzato che lo faccia per te.

Prendi il Piano di spesa consapevole dall'ultima sezione e automatizzalo utilizzando la tua banca e i tuoi strumenti per monitorare le tue spese.

Innanzitutto, contatta la tua banca per impostare bonifici e pagamenti automatici.

Ad esempio, imposta pagamenti automatici per costi fissi e automatizza i prelievi dal tuo conto corrente al tuo Roth IRA.

Una volta fatto, usa il denaro rimanente per la spesa e imposta promemoria del calendario di metà mese per informarti se stai superando i tuoi obiettivi di spesa. Una buona idea è avere anche $ 1.000 nel tuo conto corrente come riserva.

Se la tua spesa sta andando secondo i piani, allora fantastico! In caso contrario, utilizza i prossimi 15 giorni per tornare in pista.

Un'altra ottima idea è implementare un flusso di denaro automatico collegando tutti i tuoi account e creando trasferimenti automatici.

I trasferimenti possono essere organizzati nel modo seguente:

La tua busta paga dovrebbe finanziare il tuo 401 (k) e il conto corrente, e il tuo conto corrente dovrebbe finanziare la tua Roth IRA, conto di risparmio, carta di credito, costi fissi in cui non puoi utilizzare una carta di credito (come l'affitto) e l'importo dispari di spendendo denaro. La tua carta di credito dovrebbe finanziare altri costi fissi e spese senza sensi di colpa.

Ma come puoi collegare esattamente tutti i tuoi account? Automatizza semplicemente tutti i trasferimenti e i pagamenti:

Supponiamo che tu venga pagato il primo del mese. Nel secondo, invia automaticamente una parte della tua busta paga al tuo 401 (k) e tutto ciò che è rimasto sul tuo conto corrente. Sul quinto, trasferisci automaticamente denaro sul tuo conto di risparmio e sul tuo Roth IRA dal tuo conto corrente. Il settimo, paga automaticamente le bollette e la carta di credito.

Ignora gli esperti e investi in modo semplice

Gli esperti continuano a scegliere le azioni. Ma c'è un modo molto più semplice per investire.

Non credete agli esperti. Nessuno di loro può prevedere in modo coerente come i fondi o le azioni si comporteranno nel mercato nel tempo.

Proprio come lo studio di Frederic Brochet del 2001, che ha scoperto che gli esperti di vino non erano in grado di distinguere tra vini, gli esperti finanziari non possono sempre essere considerati affidabili. Questo perché non possono vedere il futuro. La realtà è che, non importa quello che dicono, gli esperti spesso si sbagliano.

Daniel Solin, autore di The Smartest Investment Book You'll Ever Read , ha descritto alcune ricerche che hanno rivelato che 47 società di consulenza su 50 hanno costantemente consigliato agli investitori di azioni in società fino alla data in cui hanno dichiarato fallimento!

Pertanto, ignora le competenze e opta per il percorso più semplice per investire.

Immagina una piramide di investimento in cui ogni categoria ha una classe di attività . Cioè, azioni, obbligazioni e liquidità sono alla base, indici e fondi comuni di investimento sono nel mezzo e i fondi del ciclo di vita sono in cima.

Questi investimenti diventano più complicati man mano che si scende nella piramide, quindi l'approccio più semplice è attraverso i fondi automatici del ciclo di vita, noti anche come fondi basati sull'età . In quali aspetti della piramide investi cambia a seconda della tua età.

Ad esempio, se hai 25 anni, Vanguard Target Retirement 2050 offre il 90% di azioni e il 10% di obbligazioni, ma se hai 55 anni, offre solo il 63% di azioni e il 37% di obbligazioni.

Come puoi vedere, nei tuoi vent'anni, più dei tuoi beni sono in azioni. Questo perché puoi permetterti di correre il rischio a questa età. Man mano che invecchi, il saldo si sposta di conseguenza e i fondi del ciclo di vita semplificano le cose regolandosi automaticamente per te.

Il bello dei fondi per lo stile di vita è che devi possedere un solo fondo. Quindi devi semplicemente decidere dove applicare l'investimento del fondo, ad esempio a un 401 (k) oa un Roth IRA.

Conclusione

Risparmiare e investire saggiamente denaro non deve essere limitato agli esperti, né deve essere un mal di testa.

Semplifica le tue finanze personali creando conti senza commissioni, automatizzando i risparmi e il pagamento delle bollette e investendo un po'. Ciò ti consentirà di smettere di stressarti per i soldi, rilassarti e far crescere i tuoi fondi.