Come gestire un account insoluto

Un conto insoluto è un termine usato in finanza per descrivere un conto scaduto. Se prendi in prestito denaro o hai una carta di credito, ci sono linee guida in atto che regolano quando devi effettuare pagamenti o rimborsi. Se salti la scadenza, il tuo account diventa insolvente.

È comune sentire parlare di conti insoluti quando si parla di carte di credito. Se hai una carta di credito e non effettui il pagamento in tempo, l'emittente della carta classificherà il tuo account come insolvente. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, la società non segnalerà un conto insoluto a un'agenzia di credito per 30 giorni. In alcuni casi, se hai una storia di pagamenti precedenti in tempo, ti potrebbero essere concessi due mesi per effettuare un pagamento.

È probabile che il numero di insolvenze influisca sul tuo punteggio di credito. Molteplici insolvenze influenzeranno la tua capacità di prendere in prestito denaro in futuro.

Quando un account diventa insolvente?

Un prestatore o un emittente di carte di credito definirà un account come insolvente una volta mancato un termine di pagamento. Esistono vari livelli di insolvenza e, in molti casi, una società di carte di credito non segnalerà un pagamento insoluto a un'agenzia di credito prima che siano trascorsi 30 giorni dalla data di scadenza. I pagamenti sono generalmente classificati con 30, 60, 90 o 120 giorni di ritardo.

Cosa succede se il mio account è insolvente?

Il modo migliore per proteggere il tuo punteggio di credito e ridurre il rischio di sanzioni e commissioni è evitare conti insoluti. In caso di mancato rispetto di una data di scadenza, i creditori possono intervenire, tra cui:

• Emettere commissioni in ritardo; le penali per ritardato pagamento vengono solitamente addebitate dopo il primo giorno
• Segnalare il pagamento insoluto alle principali agenzie di credito
• Emettere un ulteriore addebito per ritardato pagamento allo scadere del secondo termine di pagamento
• Aumentare i tassi di interesse (pena TAEG) per futuri acquisti; questo di solito accade dopo 90 giorni
• Chiudi il conto e segnala il problema alle maggiori agenzie di credito; di solito dopo 90 giorni
• Addebito sul conto; dopo 120 o 180 giorni, l'emittente della carta di credito venderà o cederà il conto insoluto a un'agenzia di recupero crediti. Potrebbero esserci anche ulteriori commissioni per pagamenti in ritardo continui.

In che modo le insolvenze influiscono sul tuo punteggio di credito?

Il tuo rating di credito è un valore numerico utilizzato da banche e altri istituti di credito per valutare il livello del tuo merito creditizio. Se desideri prendere in prestito denaro o richiedere un credito, ad esempio, un prestatore di solito controlla la tua storia creditizia e il punteggio prima di decidere se prestarti o meno denaro.

Più alto è il tuo punteggio di credito, più è probabile che il prestatore approvi la tua domanda. È anche vantaggioso avere un buon rating creditizio perché ti consente di accedere a tariffe preferenziali e a una gamma più ampia di prodotti finanziari.

Le insolvenze hanno un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Se salti i pagamenti, c'è il rischio che i prestatori siano riluttanti a farti prendere in prestito denaro in futuro. Se il tuo punteggio di credito è basso, potresti anche scoprire che puoi contrarre prestiti solo con tassi di interesse elevati.

Questo perché gli istituti di credito ti vedranno come un cliente ad alto rischio. La maggior parte delle agenzie di credito detrarrà almeno 25-50 punti immediatamente dopo una segnalazione di insolvenza. Ulteriori punti verranno detratti dal tuo punteggio di credito se salti ulteriori pagamenti.

Se hai una storia di conti insoluti, è probabile che il tuo punteggio di credito diminuisca. Insolvenze multiple possono influenzare il tuo punteggio di credito e la tua capacità di prendere in prestito denaro o accedere al credito. È anche importante notare che se un prestatore segnala il tuo account come insolvente alle agenzie di credito, i pagamenti in ritardo possono rimanere nel tuo record di credito per un massimo di sette anni. Anche se saldi il tuo account o effettui un pagamento in modo che il tuo account non sia più insolvente, l'insolvenza rimarrà nel tuo rapporto.

Come posso evitare la delinquenza?

La maggior parte delle persone che non rispettano le scadenze di pagamento lo fanno perché non possono permettersi il rimborso o hanno una vera ragione per cui il pagamento è stato ritardato. Può essere molto difficile tenere il passo con i pagamenti, soprattutto se la tua situazione finanziaria è peggiorata a causa della perdita di reddito, della disoccupazione o della necessità di coprire costi imprevisti, come le cure mediche.

I seguenti suggerimenti possono aiutarti a evitare la delinquenza:

• Prova a redigere un budget mensile : questo può aiutarti a pianificare le scadenze di pagamento e assicurarti di avere abbastanza soldi per coprire i rimborsi. Se il tuo budget è limitato e stai lottando per sbarcare il lunario, cerca i costi che potresti ridurre o eliminare. L'impostazione di limiti di spesa è un modo efficace per ridurre le spese e sbarazzarsi di spese inutili.
• Contatta il tuo prestatore : se sai che c'è il rischio di perdere i termini di pagamento, contatta il tuo prestatore prima che il tuo account diventi insolvente. Potrebbero esserci opzioni di difficoltà o programmi di pagamento, che potrebbero aiutarti a impedirti di avere un conto insoluto con carta di credito e ridurre le pressioni finanziarie e l'ansia. Spesso è disponibile un aiuto per le persone che si trovano ad affrontare emergenze finanziarie.
• Affrontare i debiti ad alto interesse : può sembrare illogico cercare di cancellare i debiti se hai difficoltà a pagare le bollette, ma se affronti i debiti ad alto interesse, ridurrai le tue spese complessive e ridurrai il rischio di sanzioni e supplementi per ritardato pagamento.
• Chiedi consiglio a un esperto : se non puoi pagare le bollette in tempo o effettuare pagamenti, la cosa migliore da fare è chiedere consiglio agli esperti. Sono disponibili opzioni per cancellare i debiti, come prestiti di consolidamento e piani di gestione del debito. I consulenti finanziari saranno in grado di parlarti di soluzioni rilevanti per la tua situazione finanziaria.

Puoi rimuovere un account insoluto dal tuo rapporto di credito?

Se hai un account insoluto, o hai mancato una scadenza di pagamento in passato, è comprensibile voler provare a rimuovere il pagamento in ritardo dal tuo rapporto di credito. Nella maggior parte dei casi, un pagamento in mora viene rimosso sette anni dopo la mora originaria.

A volte, potrebbe essere possibile rimuovere un account insoluto dal tuo rapporto di credito prima che l'ufficio crediti elimini il record di pagamento in ritardo. Esempi di scenari in cui questa potrebbe essere un'opzione praticabile includono la contestazione della data di rimozione e il tentativo di negoziare con un creditore o una società di recupero crediti.

1. Se ritieni che il pagamento insoluto sia sul tuo rapporto di credito da più di sette anni, contatta le principali agenzie di credito e invia una controversia.
2. Se vuoi provare a rimuovere prima il conto insoluto, puoi metterti in contatto con il creditore o l'agenzia di riscossione e chiedere loro di aggiornare il tuo rapporto di credito. Questo è uno scenario raro e la maggior parte delle agenzie non si offrirà di farlo a meno che tu non accetti di saldare completamente il tuo account. Se sei d'accordo, assicurati di avere l'offerta scritta dal creditore o dall'agenzia di riscossione prima di effettuare il pagamento.

Come gestire i conti insoluti

Il modo migliore per prevenire lo stress e le variazioni del rating del credito legati ai conti insoluti è assicurarsi di rispettare le scadenze di pagamento. Assicurati sempre di sapere quando devi pagare i creditori e controlla i tuoi saldi e dichiarazioni mentre la scadenza si avvicina.

Se stai lottando per effettuare i pagamenti, è meglio contattare il prestatore piuttosto che lasciare che il conto diventi insolvente. Potrebbe essere possibile spostare indietro la scadenza o partecipare a un programma di rimborso nell'ambito di un programma di difficoltà.

Se il tuo account diventa insolvente, è utile provare a effettuare il pagamento il prima possibile per evitare ulteriori sanzioni pecuniarie e insolvenze multiple, che possono influire sul tuo rating creditizio.

Sommario

Un conto insoluto è un termine usato per descrivere un conto scaduto. Se perdi una scadenza per il pagamento di un prestito o di una carta di credito, ad esempio, il tuo account diventa insolvente. Le insolvenze possono influenzare il tuo rating di credito e di solito rimangono sul tuo rapporto di credito per sette anni. È meglio cercare di evitare conti insoluti gestendo i tuoi soldi e contattando il prestatore o cercando una consulenza finanziaria professionale se hai difficoltà a pagare le bollette in tempo.