Puoi richiedere una carta di credito con un cofirmatario?

Se stai richiedendo la tua prima carta di credito o sei bloccato con un cattivo credito, una delle potenziali soluzioni è quella di ottenere un cofirmatario. Un cofirmatario della carta di credito è una persona che accetta di essere responsabile del debito della carta di credito se non è possibile pagarlo. Questa persona è solitamente un amico o un familiare che si fida di te e crede nella tua capacità di ripagare il debito.

Gli emittenti di carte di credito variano nelle loro politiche per i cofirmatari. Alcuni li consentono, ma molte istituzioni finanziarie non lo fanno in nessuna circostanza. Tuttavia, nel caso in cui il tuo credito non sia abbastanza buono per ottenere una carta emessa da te, ottenere una carta di credito con un co-firmatario potrebbe essere l'unica opzione oltre a una carta autorizzata o protetta.

In questo post del blog, discuteremo i vantaggi e gli svantaggi di avere una carta di credito cofirmata in modo che tu possa prendere una decisione informata sul fatto che questa sia la scelta giusta o meno per te.

Che cos'è un cofirmatario di una carta di credito?

Un cofirmatario della carta di credito è una persona che firma la richiesta della carta di credito e diventa responsabile del rimborso del debito se non è possibile farlo. I cofirmatari di solito hanno un credito buono o eccellente che ti aiuta a ottenere l'approvazione per un nuovo account. Ciò significa che stai praticamente "portando sulle spalle" la loro buona posizione creditizia per ottenere l'approvazione della tua carta di credito.

Affinché tu possa richiedere una carta di credito con un cofirmatario, il cofirmatario deve avere almeno 21 anni e deve essere disposto a firmare insieme la domanda di carta di credito. Ci sono vantaggi di punteggio di credito limitati per la co-firma della carta di credito di un'altra persona se il titolare della carta principale effettua pagamenti tempestivi e mantiene basso il rapporto di utilizzo della carta di credito.

Diventare co-firmatario sulla carta di credito di un'altra persona non è qualcosa da prendere alla leggera. Prima di tutto, se il titolare della carta principale non effettua i pagamenti necessari sul debito della carta di credito, o se non è disposto a farlo, il cofirmatario è obbligato a coprire quei debiti.

In secondo luogo, se firmi una domanda per un amico o un familiare e questi non gestiscono correttamente l'account, ciò potrebbe influire negativamente sul tuo punteggio di credito. Ad esempio, se il titolare della carta di credito cofirmatario principale raggiunge il limite massimo di credito e quindi smette di effettuare i pagamenti del proprio debito per intero e puntualmente ogni mese, ciò si rifletterà in entrambi i punteggi di credito.

In terzo luogo, è importante capire che il cofirmatario non può limitare o controllare il modo in cui un titolare di carta principale utilizza il proprio account. Il cofirmatario è responsabile di tutto il debito associato a questo account come se lo stesse utilizzando personalmente, ma non può utilizzare altre funzionalità come l'aggiunta di un utente autorizzato, la modifica dei termini dell'account o la sua chiusura.

Il cofirmatario è semplicemente un garante che il debito di qualcun altro verrà rimborsato e la sua buona reputazione aumenta le tue possibilità di essere approvato per una nuova carta. Firmare insieme una domanda di carta di credito è qualcosa da prendere sul serio, perché potresti finire per danneggiare il tuo stesso credito se il titolare della carta principale non può pagare il proprio debito.

Naturalmente, le relazioni personali tra il titolare della carta principale e il cofirmatario possono essere tese se le cose vanno male. Potenzialmente imporre i propri debiti a un'altra persona e rovinare la sua solvibilità può mettere sotto pressione anche le relazioni familiari.

Prima di impegnarti a far firmare una carta di credito, è fondamentale che entrambe le parti siano ben consapevoli di tutti i potenziali rischi che questo tipo di accordo comporta.

I requisiti per diventare cofirmatario di carte di credito

Come abbiamo già accennato, il cofirmatario della carta di credito deve avere almeno 21 anni. Inoltre. il cofirmatario deve essere cittadino statunitense o avere la residenza permanente e non può essere attualmente in una procedura fallimentare.

I requisiti dell'emittente della carta di credito per i cofirmatari possono variare, ma in genere il cofirmatario è qualcuno che sa e si fida di te per rimborsare il debito, se necessario. Inoltre, il co-firmatario deve avere un buon punteggio di credito per essere redditizio, poiché il punto è avere una terza parte con un buon credito che ti sostenga.

I requisiti esatti del punteggio di credito possono variare tra gli emittenti di CC, ma il requisito più comune è che il cofirmatario sia compreso tra molto buono o eccezionale, ovvero oltre 670. Tuttavia, se ti stai chiedendo "posso ottenere una carta di credito con un cofirmatario?" assicurati di verificare se l'emittente in questione consente anche ai cofirmatari di carte di credito e quali sono i requisiti esatti per una persona per esserlo.

Non è necessariamente il caso che i co-firmatari debbano essere familiari o amici, poiché ci sono alcune aziende là fuori che offriranno questo servizio a pagamento.

Quali sono i vantaggi di avere un cofirmatario della carta di credito?

Se non hai precedenti di credito o uno scarso/cattivo, potrebbe essere impossibile ottenere l'approvazione della tua carta di credito. Oltre a ottenere una carta co-firmata, le tue uniche opzioni saranno le carte autorizzate e le carte protette. Tuttavia, non sei il titolare della carta principale sulle carte autorizzate (limitando le tue capacità di costruzione del credito) e le carte protette richiedono entrambi un deposito collaterale e limitano l'importo che puoi spendere. Quindi, avere una carta di credito rilasciata da un cofirmatario potrebbe essere l'ideale per rimetterti in piedi.

Che tu sia uno studente internazionale o un neolaureato, non avere precedenti nell'utilizzo di prestiti e nel ripagarli può renderti impossibile utilizzare il credito come fa la maggior parte delle persone negli Stati Uniti. Tuttavia, avendo qualcuno che co-firma la tua domanda per una nuova carta di credito, avrai molte più possibilità di essere approvato.

Anche avere familiari e amici intimi che firmino la tua domanda può essere molto vantaggioso per entrambe le parti in quanto rende il processo più semplice per te e li aiuta a creare credito per associazione (a condizione che tu usi la carta in modo responsabile). Se questo è qualcosa che interessa entrambe le parti, ci sono alcune cose aggiuntive da tenere a mente.

Gli svantaggi di avere un co-firmatario della carta di credito

Come accennato in precedenza, la co-firma della carta di credito di qualcun altro comporta dei rischi per il co-firmatario. Se non ti senti a tuo agio con l'idea di essere pienamente responsabile del rimborso del debito di un'altra persona, allora non farlo.

Se il titolare della carta principale non è in grado di ripagare il debito, come cofirmatario della carta di credito sei legalmente obbligato a farlo. La maggior parte degli emittenti proverà prima a contattare il titolare della carta principale, ma se continuano a ignorare le bollette e non riescono a rimborsare il debito in tempo (e questo può accadere rapidamente), il tuo credito potrebbe essere rovinato.

Se sei tu quello che ha cofirmato la tua domanda di carta di credito, allora devi essere consapevole che se il credito del cofirmatario è influenzato negativamente dal suo coinvolgimento in questo accordo, renderà più difficile per loro ottenere un prestito o un nuovo CC.

Questo è qualcosa che può creare ulteriore tensione tra le due parti e dovrebbe essere preso in considerazione prima di firmare insieme la carta di credito di qualcun altro.

Ci sono altri rischi associati all'essere coinvolti in una carta di credito con un accordo di co-firmatario, come il fatto che se vivi in ​​uno stato diverso dal titolare della carta principale, il creditore può seguirti per primo per riscuotere il debito .

Il modo migliore per evitare potenziali problemi è essere estremamente comunicativi con il cofirmatario sulle tue abitudini di spesa e rimborso.

Cofirmatario della carta di credito vs. Utente autorizzato

Due termini che vengono comunemente confusi sono cofirmatario della carta di credito e utente autorizzato. Tuttavia, ci sono alcune differenze molto importanti tra i due.

Innanzitutto, a differenza di un cofirmatario della carta di credito, gli utenti autorizzati non hanno alcun obbligo legale di rimborsare il debito sulla carta se il titolare della carta principale non lo fa. Tuttavia, la storia creditizia dell'utente autorizzato sarà influenzata dall'utilizzo del credito e dalla cronologia dei pagamenti della carta.

Questa potrebbe essere una cosa buona o cattiva, a seconda del punteggio di credito dell'utente autorizzato. In generale, essere un utente autorizzato ha meno peso quando si tratta di punteggi FICO rispetto a essere un co-firmatario. Se hanno un credito eccellente, essere un utente autorizzato aiuterà ad aumentare il loro punteggio. Tuttavia, se il loro punteggio è scarso/cattivo, questo potrebbe danneggiarlo ancora di più.

Un'altra importante differenza è che gli utenti autorizzati possono effettivamente utilizzare la carta di credito per effettuare acquisti. Un cofirmatario su una carta di credito non può farlo, poiché non ha praticamente alcun controllo su come viene utilizzata la carta: servono solo come garanti che i debiti del titolare della carta principale saranno coperti.

In quanto tale, essere un utente autorizzato è una soluzione migliore per le persone con una storia creditizia minima o nulla rispetto a quelle bloccate nelle parentesi inferiori. In situazioni di credito basso, lo stato di utente autorizzato aggiunge semplicemente i dati del punteggio di credito dove prima erano molto pochi. In una situazione di grave danno creditizio, lo stato di utente autorizzato viene confrontato con l'ammontare del danno già arrecato.

Quando si tratta di aggiungere un'altra persona come utente autorizzato su una carta di credito che già possiedi, non ci sono requisiti per il punteggio di credito dell'altra parte. In effetti, il tuo co-firmatario può essere chiunque abbia la maggiore età.

Tuttavia, la maggior parte degli emittenti richiederà che il titolare della carta principale apra il proprio conto prima di aggiungere un utente autorizzato. Quindi, se stai cercando un cofirmatario, aggiungere qualcuno come utente autorizzato non ti aiuterà a ottenere la carta emessa in primo luogo.

Cofirmatario della carta di credito vs. conto cointestato

Un altro accordo comune con la carta di credito è il titolare del conto congiunto. I titolari di conti congiunti hanno più diritti degli utenti autorizzati o dei cofirmatari e sono ugualmente responsabili del rimborso del debito.

Se uno dei cointestatari muore, l'altro è comunque responsabile del debito (anche se non è nominato nel testamento). Inoltre, se uno dei titolari di un conto cointestato presenta istanza di fallimento, anche l'altro dovrà farlo.

Questo tipo di contratto viene solitamente scelto dalle coppie sposate che desiderano che entrambi i coniugi siano ugualmente responsabili per eventuali debiti maturati con carta di credito. È importante ricordare che non esiste un "titolare di un conto congiunto" su una domanda di carta di credito: entrambi i richiedenti devono richiedere la carta ed essere approvati per avere un conto congiunto.

Il conto congiunto della carta di credito e la sua cronologia verranno visualizzati in tutti e tre i rapporti dell'agenzia di credito (Experian, Equifax e TransUnion) per entrambe le persone coinvolte. Se ritieni che le tue finanze siano a un livello sano, questo può rivelarsi ottimo per migliorare i tuoi rispettivi punteggi di credito.

Quando si tratta di scegliere tra una carta di credito con un cofirmatario e un cointestatario, ci sono pro e contro in entrambe le opzioni.

Un cofirmatario è un'ottima soluzione quando il tuo punteggio di credito ti impedisce di essere approvato per una nuova carta di credito, ma non vuoi che l'altra persona sia ugualmente responsabile del debito. Tuttavia, tieni presente che una volta che le carte di credito con un titolare di conto principale cofirmatario mancano i pagamenti o esauriscono il saldo, spetta a te coprire quelle commissioni di ritardo e gli addebiti per interessi elevati.

Un conto cointestato è un'opzione migliore per le coppie che vogliono essere ugualmente responsabili per eventuali debiti della carta di credito. Questo tipo di accordo, inoltre, dà a entrambi i titolari di conto il diritto di utilizzare la carta e facilita la gestione del denaro in squadra. Tuttavia, se una persona dichiara fallimento, entrambe le persone sono legalmente obbligate a farlo.

Un'altra cosa importante da considerare è che il debito congiunto della carta di credito potrebbe rivelarsi difficile da gestire e navigare in caso di divorzio. Anche se puoi provare che il tuo ex partner era responsabile del saldo residuo sulla carta e il tuo decreto di divorzio riflette come tale, i prestatori possono perseguire entrambi fino al pagamento del debito.

Emittenti di carte di credito che consentono ai cofirmatari (febbraio 2022)

Al momento in cui scrivo, nessuno dei principali emittenti di carte ha consentito domande di cofirmatario. Nel periodo precedente, se ne potrebbero trovare alcuni che lo facevano, come Bank of America, ma sembra che tutti si siano allontanati dal consentire questo tipo di accordo con carta di credito.

Nel caso in cui non riesci a trovare un emittente che supporti accordi di co-firmatario, puoi esaminare le alternative praticabili di seguito. Tuttavia, alcuni emittenti come Bank of America potrebbero accettare garanti. Se uno studente richiede una carta di credito e viene rifiutato, la banca fornirà una lettera di garante. Una garanzia è qualcuno che assume lo stesso obbligo finanziario del titolare della carta nel caso in cui decida di non restituire il denaro preso in prestito.

Alternative al cofirmatario della carta di credito

Poiché la co-firma è una proposta rischiosa per entrambe le parti, sarebbe saggio considerare e valutare le potenziali alternative, oltre a tenere a mente i pro e i contro dei co-firmatari della carta di credito prima di impegnarsi.

Carte di credito protette : queste carte di credito sono generalmente molto più facili da raggiungere per le persone con una storia creditizia scarsa o assente. Vengono forniti con un deposito collaterale e impongono limiti di linea di credito, che di solito sono pari all'importo depositato. Le carte di credito protette sono ottime per creare credito, sono molto più facili da ottenere e limitano effettivamente quanto puoi spendere, rendendole un'alternativa più sicura alla co-firma delle carte di credito.

Carte di credito con il marchio del negozio : se non hai alcuna storia di credito, richiedi una carta di credito con il marchio del negozio che può essere utilizzata esclusivamente presso un rivenditore (come una carta rossa Target).

Ottenere l'autorizzazione sulla carta di credito di un'altra persona : se stai cercando di creare una storia di credito, ottenere l'autorizzazione sulla carta di qualcun altro può essere un'ottima soluzione. Tuttavia, otterrai una cronologia del punteggio di credito inferiore rispetto alle carte di credito protette, poiché non sei il titolare della carta principale.

Infine, se le circostanze lo consentono, puoi lavorare per costruire o migliorare il tuo punteggio di credito. Ad esempio, puoi costruire il tuo punteggio di credito concentrandoti su quanto segue:

• Pagare puntualmente tutte le bollette (affitto, bollette telefoniche, utenze, ecc.). Se hai debiti o prestiti, ripagali per intero o almeno fai pagamenti mensili minimi.
• Usa la tua carta di credito esistente in modo responsabile. Fai piccoli acquisti su di esso e ripagali per intero ogni mese. Più sei responsabile con il tuo poco di credito disponibile, migliore sarà il tuo punteggio.

Linea di fondo

I cofirmatari di carte di credito possono essere un ottimo modo per le persone di mettere piede sulla porta quando si tratta di credito, ma è importante comprendere sia i vantaggi che gli svantaggi di questo accordo prima di firmare.

La co-firma della carta di credito di qualcun altro può aiutarli a costruire una storia creditizia positiva, ma rende anche te ugualmente responsabili del debito. Se stai pensando di diventare un co-firmatario, assicurati di sapere in cosa ti stai cacciando e assicurati che l'altra persona sia in grado di ripagare il debito in tempo.

Inoltre, non dimenticare che trovare carte di credito che consentano un cofirmatario può essere difficile, quindi assicurati di controllare in anticipo quali istituti finanziari supportano questo tipo di accordo.