Che cos'è un prestito ponte?

Chiunque sia alla ricerca di un'iniezione di denaro immediata probabilmente si troverà a chiedersi, cos'è un prestito ponte? Il termine prestito ponte si riferisce a un tipo di finanziamento a breve termine. In poche parole, è progettato per alleviare la tensione finanziaria per i proprietari di case che vendono la loro casa esistente e ne acquistano una nuova.

Il prestito colma il divario tra il momento in cui hanno i profitti dalla vendita e l'acconto per la nuova proprietà. Il vantaggio principale di questa soluzione di finanziamento è che consente di versare un acconto sulla nuova casa e di stipulare un mutuo. Lo svantaggio principale è il costo, che si presenta sotto forma di tassi di interesse elevati.

Che cos'è un prestito ponte nel settore immobiliare?

I prestiti ponte hanno diversi nomi. I finanziatori li chiamano gap financing, swing loans, home bridge financing o anche un prestito transitorio. Ma, in sostanza, si riferiscono tutti alla stessa cosa: un tipo di soluzione a breve termine che ti consente di prendere in prestito denaro per un massimo di un anno.

Nella maggior parte dei casi, le persone utilizzano prestiti ponte per l'acquisto di una proprietà. Se non hanno ancora venduto la loro vecchia proprietà, chiedono un prestito per fornire loro il finanziamento temporaneo per acquistarne una nuova. Questo capitale extra consente loro di trasferirsi nella casa che desiderano senza dover aspettare gli acquirenti per quella vecchia.

Non è l'opzione più popolare nel mercato odierno, ma sta guadagnando terreno.

I prestiti ponte non sono solo uno strumento per risolvere l'impazienza dell'acquirente. Ci sono vantaggi significativi nell'ottenere rapidamente una proprietà. Ad esempio, le persone che si spostano per lavoro spesso devono trasferirsi immediatamente in un nuovo alloggio. Non possono permettersi di aspettare sei mesi prima che una transazione vada a buon fine.

I prestiti ponte sono utili anche nei mercati immobiliari caldi. Gli acquirenti sono in grado di accaparrarsi rapidamente le proprietà che desiderano in contanti e non devono aspettare che le loro case esistenti vengano vendute.

Le aziende possono anche richiedere un prestito ponte commerciale quando hanno bisogno di un rapido sostegno finanziario per coprire temporaneamente i costi operativi e le spese a breve termine. I prestiti li vincolano fino a quando i clienti non pagano.

Prestito ponte contro prestito edilizio

Nel mondo immobiliare, ci sono molte opzioni di prestito. Ma molti investitori privati ​​e commerciali del settore in genere gestiscono prestiti per ponti e costruzioni.

Entrambi questi prestiti sono un tipo di finanziamento a breve termine. Ma a differenza dei prestiti ponte, i prestiti edilizi vengono utilizzati per finanziare la costruzione di una proprietà dall'inizio alla fine. Questi prestiti possono coprire tutto, dall'acquisto della terra ai costi di manodopera e materiali.

Come funzionano i prestiti ponte

Ci sono due ragioni principali per cui i proprietari di case regolari stipulano prestiti ponte:

1. Per finanziare il deposito sulla nuova casa che vogliono
2. Per concludere una vendita di una nuova casa senza dover aspettare che la vendita della propria casa esistente sia finalizzata

Se i proprietari di casa vogliono finanziare un deposito e ottenere il mutuo, hanno bisogno di una rapida iniezione di denaro. Pertanto, lo scopo del prestito ponte è quello di finanziare il divario tra il denaro che i proprietari di casa hanno e ciò di cui hanno bisogno.

Ecco un esempio di prestito ponte:

Supponiamo che tu voglia acquistare una proprietà per $ 300.000 e che la tua casa esistente valga $ 200.000. Il deposito sulla nuova proprietà è di $ 60.000 – 20% del prezzo complessivo.

Se vendi la tua vecchia casa, avrai $ 200.000 in contanti. Puoi quindi usarlo per finanziare il deposito di $ 60.000, con $ 140.000 rimasti. Tuttavia, se non vendi la tua vecchia proprietà, devi comunque pagare $ 60.000 per accedere al nuovo mutuo.

È qui che entrano in gioco i prestiti ponte. Forniscono il denaro necessario per il deposito in anticipo in modo da poter garantire un mutuo e pagare per intero il venditore.

Tuttavia, ci sono alcuni inconvenienti, compresi i tassi di interesse elevati. Le banche possono darti i soldi di cui hai bisogno per ottenere la tua nuova casa, ma un prestito ponte a breve termine spesso ha un prezzo elevato.

Inoltre, c'è sempre il rischio che tu possa non essere in grado di vendere la tua casa in un periodo di tempo così breve, il che potrebbe rendere notevolmente più difficile coprire il tuo debito.

Che cos'è un prestito ponte quando si acquista una casa?

I prestiti ponte in genere durano da sei mesi a un anno. A seconda delle circostanze, i prestatori possono essere flessibili, in particolare durante transazioni immobiliari complesse che richiedono sostanziali scartoffie legali.

Per ridurre il rischio, le banche garantiscono prestiti ponte sul reddito corrente. Se non riesci a rimborsare, i prestatori possono richiedere il sequestro salariale, consentendo loro di prelevare i soldi che devi dal tuo conto bancario.

Che cos'è un mutuo di prestito ponte?

La maggior parte dei proprietari di case ottiene un prestito ponte immobiliare dalla banca che accetta di finanziare il proprio mutuo. Sono una soluzione temporanea alle tue esigenze di finanziamento prima di vendere la tua casa. I prestatori applicano tassi più elevati su questi prestiti a causa del rischio che la tua vendita fallisca o che tu non riesca a raccogliere capitale sufficiente.

La richiesta di finanziamento ponte funziona in modo simile a un mutuo ipotecario convenzionale. Gli ufficiali di prestito prenderanno in considerazione molteplici fattori, tra cui il punteggio di credito, la storia creditizia e il rapporto debito/reddito.

Nella maggior parte dei casi, il rapporto prestito/valore massimo o LTV sarà dell'80%. Ciò significa che dovrai soddisfare il 20% del valore del patrimonio netto di qualsiasi casa che desideri acquistare prima di poter prendere in prestito il saldo rimanente.

Quanto costano i prestiti ponte?

Quindi, quanto ti costerà esattamente un prestito ponte? Come accennato in precedenza, i prestiti ponte sono in genere più costosi dei mutui convenzionali a causa dell'aumento del rischio connesso.

I tassi di prestito ponte dipendono dal tuo punteggio di credito. Il prime rate riservato a chi ha i redditi più alti e le migliori storie creditizie è attualmente del 3,25%. Quelli con punteggi di credito inferiori possono pagare tra l'8,5% e il 10,5%.

Come per un mutuo, anche quando si stipula un finanziamento transitorio è necessario pagare vari costi di chiusura. Questi includono la tassa di valutazione (che determina quanto vale la tua proprietà), una tassa amministrativa (per pagare il lavoro coinvolto nell'elaborazione del prestito), una tassa di deposito a garanzia, una tassa notarile e i costi della polizza del titolo.

La maggior parte dei proprietari di case che stipulano finanziamenti immobiliari temporanei devono pagare tra l'1,5% e il 3% del valore del prestito in varie commissioni.

I vantaggi dei prestiti ponte

I vantaggi dei prestiti ponte includono:

• La possibilità di acquistare una nuova casa senza prima vendere quella attuale
• La possibilità di effettuare pagamenti di soli interessi per la durata del prestito
• La possibilità di evitare interamente i pagamenti mensili per i primi mesi del prestito (disponibile tramite alcuni istituti di credito)
• La possibilità di fare un'offerta su un immobile
• Accesso al capitale istantaneo per transazioni rapide e vendite tempestive

Gli svantaggi dei prestiti ponte

Gli svantaggi dei prestiti ponte sono:

• I costi di manutenzione associati al possesso di due case contemporaneamente
• Tassi di interesse elevati
• Il costo di varie commissioni associate alla sottoscrizione del prestito
• Il rischio di preclusione da parte del prestatore se non riesci a vendere la tua casa originale entro un determinato periodo
• La necessità di ottenere un mutuo prima di poter ottenere un prestito ponte

Se sei nel mercato per un prestito ponte, vai sempre da un prestatore rispettabile. Molte aziende promettono finanziamenti rapidi, ma di solito c'è un costo, come commissioni elevate, tassi di interesse e servizio clienti scadente. Considera sempre questi fattori quando soppesa i prestiti ponte rispetto ai prestiti tradizionali.

Ci sono alternative ai prestiti ponte?

Non devi sempre stipulare un prestito ponte per l'acquisto di una casa se non hai ancora venduto quello vecchio. Ci sono altre opzioni disponibili che potresti voler prendere in considerazione.

80-10-10 Prestiti

Un prestito 80-10-10 è una tipologia di prodotto ipotecario che permette di acquistare una nuova casa senza dover versare l'intero acconto del 20%. Pensalo come accendere due mutui. Si deposita un acconto del 10% e poi si accende la prima ipoteca sull'80% del valore dell'immobile (come di consueto) e una seconda ipoteca sul restante 10%. Quindi, quando vendi la tua casa attuale, paghi la parte del 10%.

Mutuo per la casa

Un'altra opzione è prendere in prestito contro l'equità della tua casa. L'importo si basa sulla differenza tra il valore di mercato della tua casa e il saldo del mutuo dovuto.

La maggior parte dei prestiti per la casa sono a lungo termine perché le banche possono garantirli contro la tua proprietà. Ciò significa che non devi ripagarli rapidamente e le tariffe tendono ad essere basse.

Prestito ponte contro HELOC

HELOC sta per linea di credito di equità domestica ed è simile a un prestito di equità domestica. Tuttavia, questa opzione ti consente di stipulare una linea di credito contro la tua proprietà, non un prestito. A differenza dei prestiti ponte, gli HELOC sono in genere utilizzati per finanziare i miglioramenti della casa.

Per fare domanda, avrai bisogno di un reddito ragionevole, un buon credito e una cronologia dei pagamenti responsabile. Dovrai anche dimostrare di avere un basso rapporto debito/reddito.

Conclusione

Abbiamo iniziato questo post rispondendo a una domanda fondamentale: cos'è un prestito ponte? La nostra guida spiega che questi prestiti possono essere utili per alcuni proprietari di case in circostanze specifiche, in particolare quando richiedono un rapido accesso al capitale. Un prestito ponte per le imprese ha una funzione simile. Naturalmente, ci sono una serie di alternative, tra cui 80-10-10 e prestiti azionari.