Di mana Bank Mendapatkan Uang untuk Dipinjamkan kepada Peminjam?

Konsep perbankan berasal dari Babel, dan lembaga keuangan seperti yang kita kenal sekarang telah ada selama berabad-abad juga. Mereka juga datang dengan pertanyaan kuno: "Dari mana bank mendapatkan uang untuk dipinjamkan kepada peminjam?"

Lagi pula, Bank tidak hanya untuk menyimpan simpanan; mereka adalah bisnis yang menghasilkan keuntungan besar untuk menutupi biaya operasional mereka yang besar. Mereka melakukannya melalui berbagai alat keuangan, dan kami di sini untuk menunjukkan caranya:

Bank Adalah Pemberi Pinjaman

Bank menghasilkan uang terutama dengan menjadi pemberi pinjaman keuangan terbesar yang sah di planet ini. Insentif bagi bank untuk menawarkan berbagai produk mereka berasal dari satu proses mendasar, yang dapat digambarkan sebagai berikut:

• Pinjam uang dari deposan dan hadiahi mereka dengan suku bunga kecil.
• Pinjamkan uang ini kepada peminjam, dengan mengenakan suku bunga yang jauh lebih besar.

Singkatnya, mereka memanfaatkan uang yang dipasok oleh pelanggan perbankan mereka untuk mendapatkan keuntungan dari pelanggan pinjaman mereka. Perbedaan antara biaya bunga kecil yang dibayarkan kepada deposan mereka dan biaya besar dan kuat yang dibebankan kepada peminjam menciptakan “penyebaran suku bunga.”

Bank membelanjakan uang pelanggan mereka untuk pinjaman dengan mengikuti teori pengganda uang: Gagasan bahwa modal tumbuh melalui aktivitas keuangan, yaitu, peningkatan pengeluaran dan investasi. Rasio antara uang yang diperoleh sebagai hasil dari pengeluaran itu dan jumlah yang dibelanjakan adalah "pengganda" yang sama.

Misalnya, jika sebuah bank meminjamkan uang pelanggannya sebesar $100.000 dan memperoleh kembali bunga sebesar $200.000, penggandanya adalah 2.

Saat pelanggan menambahkan uang ke akun, uang itu tidak disimpan di brankas dengan nama mereka di atasnya. Sebaliknya, semua uang ditambahkan ke kolam. Namun, untuk menghentikan bank dari bermain cepat dan longgar dengan modal pelanggan, Federal Reserve menetapkan persyaratan cadangan: Jumlah total simpanan yang dibuat oleh pelanggan dan berapa banyak modal yang harus disimpan oleh bank ketika deposan perlu melakukan penarikan. .

Dana tambahan dapat memfasilitasi pinjaman kepada nasabah baru untuk menciptakan spread suku bunga. Yang perlu diketahui oleh konsumen bank adalah bahwa setiap uang yang dihasilkan melalui deposito pada akhirnya akan membantu bank memperoleh lebih banyak lagi, berkat tingkat bunga.

Namun, pinjaman hanyalah bisnis penghasil uang terbesar dari bank: Saat ini, mereka juga menawarkan berbagai macam produk keuangan untuk menciptakan lebih banyak pendapatan.

Metode Menghasilkan Uang yang Digunakan oleh Bank

Setiap lembaga keuangan yang sukses memiliki banyak aliran pendapatan.

pinjaman

Seperti disebutkan, bank terutama mendapat untung dari pendapatan bunga dengan meminjam uang dari pelanggan dan meminjamkannya kepada orang lain.

Namun, perlu dicatat bahwa bank sentral menetapkan suku bunga pada waktu tertentu untuk memastikan bahwa syarat dan batasan mempromosikan ekonomi yang sehat. Namun, pasar dan permintaan publik dari bisnis dan peminjam individu akan menentukan suku bunga jangka panjang. Pada akhirnya, ini selalu menjadi cara utama sebagian besar bank komersial menghasilkan uang.

Perlu dicatat bahwa bank masih perlu menghasilkan cukup uang untuk menutupi kredit macet dan rekening yang gagal bayar. Hal ini selain layanan yang ditawarkan kepada nasabah bank, seperti layanan bank (online dan offline), transaksi, dan kemampuan penarikan.

Investasi

Metode kedua difokuskan pada pasar modal melalui berbagai layanan yang diberikan kepada bisnis untuk berinvestasi. Pada dasarnya, ini adalah konsep yang bekerja dengan menghubungkan perusahaan yang membutuhkan dana untuk proyek mereka dengan individu yang mencari investasi cerdas yang menawarkan pengembalian yang stabil.

Beberapa opsi yang termasuk dalam kategori ini termasuk merger dan akuisisi (M&A), penjaminan utang dan ekuitas, dan layanan perdagangan. Bank akan sering menangani masalah seperti perantara melalui tim internal untuk mendukung upaya mereka lebih lanjut.

Biaya

Akhirnya, pendapatan berbasis biaya memungkinkan bank untuk meningkatkan keuntungan mereka melalui berbagai biaya tambahan yang mungkin dikenakan pelanggan karena berbagai alasan. Jenis pendapatan ini termasuk biaya bulanan yang kecil untuk membuka rekening giro atau tabungan, biaya kartu kredit, biaya cerukan, biaya keterlambatan pembayaran, biaya transaksi, biaya manajemen investasi, dan banyak lagi. Biaya sangat penting bagi bank dan lembaga keuangan di saat-saat krisis ekonomi, karena suku bunga lebih rendah.

Faktor Apa yang Mempengaruhi Kemampuan Bank Anda Meminjamkan Uang?

Pertanyaan terbesar yang dihadapi bank mana pun adalah, "Berapa banyak yang bisa kami pinjamkan pada waktu tertentu?" Ini bukan sesuatu yang menjadi faktor dalam memilih bank untuk Anda sendiri, karena Anda tidak akan mengetahui informasi itu. Namun, itu akan mempengaruhi kapasitas bank Anda untuk melayani.

Semua pinjaman datang dengan tingkat risiko. Peminjam yang gagal membayar kembali pokok dan biaya bunga hanyalah salah satu contoh. Mempertimbangkan risiko pelanggan individu dan batasan untuk institusi itu sendiri bersifat subjektif dan mempertimbangkan beberapa faktor:

• Jumlah total setoran yang saat ini dilakukan oleh pelanggan
• Jumlah modal yang realistis disediakan untuk deposan
• Uang yang dibutuhkan untuk membayar dividen bunga kepada deposan
• Pendapatan dari jenis uang lain dalam sistem perbankan

Bank menginginkan ROI maksimum; sementara mereka mungkin menempatkan alat yang ketat untuk menganalisis pelamar individu, mayoritas akan mencoba untuk meminjamkan uang sebanyak mungkin karena pada akhirnya akan menghasilkan keuntungan yang lebih besar - paling tidak karena efek pengganda.

Namun, ada kerangka kerja pemerintah untuk memastikan bahwa semua pemberi pinjaman mematuhi peraturan tertentu. Ini termasuk persyaratan cadangan. Rasio antara modal yang harus dimiliki lembaga dan total simpanan nasabah tergantung pada keadaan ekonomi (misalnya, inflasi), dan faktor lainnya.

Trade-off antara risiko dan pengembalian tetap menjadi faktor yang paling signifikan dalam kemampuan bank untuk meminjamkan uang, sebagian karena rekening deposito diasuransikan oleh pemerintah, bahkan dalam situasi yang hampir tidak mungkin di mana semua nasabah ingin mengakses dana mereka pada saat yang sama. .

Selama bank dapat menemukan cara untuk mendapatkan lebih banyak pelanggan untuk membuka rekening deposito, bank akan berada dalam posisi untuk meminjamkan lebih banyak uang - paling tidak bila didukung lebih lanjut oleh komisi bank dan biaya yang dibebankan untuk semua layanan terkait.

Bagaimana Bank Mendapatkan Setoran

Seluruh model bisnis mereka sangat bergantung pada rekening deposito dan spread bunga, sehingga bank menggunakan strategi pemasaran yang agresif untuk mendorong orang untuk bergabung dengan bisnis mereka. Meskipun apa pun yang mereka lakukan harus mematuhi peraturan periklanan pemerintah, ada beberapa hal yang dapat digunakan bank untuk memenangkan pelanggan:

• Memastikan branding mereka sering terlihat
• Menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi pada rekening tabungan
• Promosi khusus seperti transfer saldo 0% selama 12 bulan
• Menawarkan transaksi dan penarikan gratis secara online dan offline
• Menghapus biaya aplikasi dan termasuk layanan tambahan gratis seperti asuransi

Bank juga ingin mengiklankan kemampuan penyesuaian: Akibatnya, akun dapat dirancang khusus untuk siswa, penabung hipotek, warga lanjut usia, dan demografi lainnya.

Secara keseluruhan, kemampuan bank untuk meminjamkan uang tidak sepenuhnya bergantung pada simpanan, tetapi merupakan tulang punggung. Jika basis pelanggan deposan mereka tumbuh, kumpulan peminjam mereka juga bisa.

Kesimpulan

Sebagian besar konsumen tidak tahu dari mana bank menghasilkan uang. Jawaban singkatnya adalah mereka melakukannya dengan meminjam uang dari deposan dan meminjamkannya kepada pelanggan lain dengan biaya yang meningkat. Lembaga-lembaga ini juga didukung oleh sistem layanan ekstra, biaya, dan komisi.

Secara kumulatif, aset-aset itu menghasilkan pengembalian yang luar biasa, itulah sebabnya bank membanggakan kemampuan untuk menghasilkan miliaran.