Kapan Kartu Kredit Diciptakan: Sejarah Singkat

Kapan kartu kredit ditemukan? Ini adalah pertanyaan yang banyak orang tanyakan, dan jawabannya tidak sesederhana yang Anda bayangkan.

Kartu kredit modern pertama dibuat pada 1950-an, tetapi baru pada akhir 1970-an kartu kredit menjadi sangat populer di masyarakat kita. Dalam posting blog ini, kita akan membahas sejarah kartu kredit dan dampaknya terhadap masyarakat modern.

Bentuk Kredit Prasejarah

Selama ribuan tahun, orang telah menggunakan berbagai bentuk kredit untuk membeli barang dan jasa. Bentuk kredit pertama yang diketahui digunakan di Mesopotamia sekitar tahun 3.000 SM. Kode Hammurabi, yang digunakan di Babel, berisi peraturan bagi warga negara untuk meminjamkan dan mengembalikan uang pinjaman.

Pada saat itu, orang akan menitipkan biji-bijian atau barang berharga lainnya dengan kuil atau pedagang dan menerima IOU untuk nilai deposit. IOU ini kemudian dapat digunakan untuk membeli barang atau jasa dari orang lain.

Pada hari-hari awal transaksi perbankan, tidak ada bunga yang dibebankan pada IOU, dan mereka biasanya dilunasi dalam waktu singkat. Namun, seiring berjalannya waktu, pemberi pinjaman mulai membebankan bunga, yang mengarah pada perkembangan pinjaman modern.

Penggabungan "Kredit" dan "Kartu"

Penggunaan objek fisik untuk mengidentifikasi akun pelanggan sudah ada sejak akhir abad ke-19 dan awal abad ke-20. Perusahaan yang menawarkan kredit bergulir akan memberikan pelanggan mereka objek fisik, seperti koin atau medali, dengan nama dan logo pedagang dan nomor rekening pelanggan. Ini memudahkan pelanggan untuk melacak akun mereka dan membeli barang.

Seperti halnya kartu kredit nantinya, merchant akan menempelkan koin atau medali tersebut pada slip penjualan pelanggan. Pada akhir 1920-an dan 1930-an, ini akan menjadi apa yang disebut Charga-Plates, kartu logam dengan bentuk persegi panjang yang pada dasarnya merupakan persilangan antara tag anjing militer dan desain kartu kredit modern.

Kartu Kredit Pertama

Metode pembayaran pertama yang mirip dengan kartu kredit modern diciptakan pada 1950-an oleh Frank McNamara dan Ralph Schneider.

McNamara adalah seorang pengusaha yang sering lupa membawa dompet saat pergi makan malam. Untuk mengatasi masalah ini, dia datang dengan ide kartu pembayaran plastik kecil yang dapat digunakan untuk membayar hanya di beberapa restoran di New York City. Kartu tagihan ini, yang sekarang kita kenal sebagai kartu kredit, pada awalnya disebut "Kartu Diners Club" dan merupakan kartu pertama yang menggunakan kredit bergulir untuk beroperasi.

The Diner's Club Card sukses, dan segera bisnis lain mulai menawarkan kartu serupa.

Sejarah Singkat Kartu Kredit

1910-an - Kartu Logam : Western Union meluncurkan kartu "uang logam" yang dapat digunakan untuk melakukan pembelian dan penarikan dari salah satu kantor mereka.

1920-an - Charga-Plate : Charga-Plate diperkenalkan sebagai cara untuk merampingkan proses kredit untuk pedagang. Ini adalah pelat logam yang berisi nama pelanggan dan nomor rekening.

1950s - Diners Club Card : Diner's Club memperkenalkan kartu charge pertamanya. Ini hanya dapat digunakan di restoran tertentu di New York City. Pada tahun 1959 American Express meluncurkan kartu karton, diikuti segera oleh kartu kredit plastik pertama.

1960-an - BankAmericard : Bank of America meluncurkan kartu pembayaran pertama yang diproduksi secara massal, yang disebut BankAmericard. Itu kemudian berganti nama menjadi Visa dan dapat dianggap sebagai kartu kredit modern pertama.

1970-an - Master Charge : Interbank Card Association (sekarang MasterCard) memperkenalkan Master Charge sebagai pesaing BankAmericard.

1980-an - Strip Magnetik : Meskipun ditemukan dua dekade sebelumnya, pada tahap ini, sebagian besar kartu kredit mulai mendapatkan strip magnetik di bagian belakang, yang memungkinkannya dibaca oleh mesin elektronik khusus.

1990-an - Pembelian Internet : Kartu kredit diperkenalkan ke internet, memungkinkan orang untuk melakukan pembelian secara online.

2000-an - Kartu Chip : Kartu chip diperkenalkan sebagai cara untuk mengurangi penipuan. Mereka juga dikenal sebagai kartu EMV (chip-and-PIN di Eropa).

2014 - Apple Pay : Apple Pay memungkinkan pembayaran tanpa kontak dengan iPhone. Ini diikuti oleh Android Pay (sekarang dikenal sebagai Google Pay) pada tahun 2015.

Evolusi Teknologi Kartu Kredit

Penemuan kartu kredit adalah momen penting dalam sejarah, memungkinkannya menjadi lebih banyak digunakan sebagai opsi pembayaran.

Seorang insinyur IBM bernama Forrest Parry dikreditkan dengan menempelkan pita magnetik ke bagian belakang kartu sehingga informasi pelanggan dapat "digesek" di terminal titik penjualan.

Pada tahun 1984, teknologi yang lebih maju dikembangkan di Prancis, yang disebut Carte Bleue. Sistem kartu kredit ini menggunakan chip mikroprosesor tertanam yang dapat menyimpan data, sehingga lebih aman dari penipu. Dua tahun kemudian, kartu Discover diluncurkan sebagai salah satu kartu cash-back pertama di dunia.

Pada tahun 1996, spesifikasi pertama untuk chip EMV dirilis, yang akhirnya menjadi standar untuk kartu chip. Spesifikasi ini menguraikan bagaimana chip akan berfungsi dan bagaimana mereka akan digunakan untuk mengurangi penipuan dan membuat transaksi kartu kredit lebih aman.

Pada tahun 2001, Europay International, MasterCard, dan Visa—tiga pemain utama dalam industri kartu kredit—mengadopsi teknologi ini dan menciptakan standar EMV.

Personalisasi dimulai pada tahun 2002 dengan munculnya nomor rekening timbul di bagian depan kartu dan panel tanda tangan di bagian belakang.

Pada tahun 2004, produksi massal kartu kredit "pintar" yang disematkan dengan microchip dimulai. Saat ini, Anda mungkin juga menemukan kartu nirsentuh yang memungkinkan Anda membayar dengan melambaikan atau mengetuk kartu Anda di dekat alat pembaca.

Undang-undang Kartu Kredit

Undang-undang kartu kredit telah berkembang pesat selama beberapa dekade terakhir. Beberapa undang-undang penting disahkan untuk lebih melindungi konsumen dari praktik yang tidak adil atau menipu oleh perusahaan kartu kredit. Undang-undang ini telah menetapkan batasan biaya yang dapat dibebankan oleh penerbit kredit dan memaksa mereka untuk mengungkapkan informasi tertentu kepada konsumen dan agen pelaporan kredit.

Kebenaran Dalam Undang-Undang Peminjaman

The Truth in Lending Act (TILA) disahkan pada tahun 1968 sebagai cara untuk melindungi konsumen dari praktik penagihan yang tidak adil. Undang-undang mengharuskan bank untuk mengungkapkan semua tarif dan biaya yang terkait dengan pinjaman sehingga konsumen dapat membandingkan penawaran dengan mudah. TILA juga memberi peminjam hak untuk mundur dari pinjaman dalam waktu tiga hari.

Meski begitu, undang-undang ini memiliki beberapa batasan. Misalnya, tidak ada batasan berapa banyak bunga yang dapat dibebankan oleh lembaga pemberi pinjaman. Selain itu, undang-undang tersebut tidak mengharuskan bank untuk menyetujui pinjaman sebelum diterbitkan. Meskipun memberikan beberapa perlindungan konsumen, masih ada beberapa cara yang dapat dimanfaatkan oleh bank.

Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil (1974)

Fair Credit Billing Act (FCBA) adalah undang-undang federal yang disahkan pada tahun 1974 dan secara signifikan mengubah Truth In Lending Act. Peraturan tersebut hanya berlaku untuk rekening kredit terbuka, seperti kartu bank, kartu kredit, dan pinjaman ekuitas rumah, dan dirancang untuk melindungi pelanggan dari praktik penagihan yang tidak adil.

FCBA memberikan hak kepada peminjam yang memenuhi syarat untuk menggugat biaya apa pun yang mereka yakini tidak benar, seperti biaya untuk barang atau jasa yang tidak disediakan dan penagihan yang berlebihan. Peraturan tersebut juga melarang kreditur untuk melaporkan akun Anda sebagai tunggakan jika Anda mempermasalahkan tagihan dan menetapkan prosedur tentang bagaimana kedua belah pihak harus menangani dan menanggapi kesalahan penagihan.

FCBA adalah bagian penting dari undang-undang yang melindungi konsumen dari praktik penagihan yang menipu dan menetapkan standar tentang bagaimana perusahaan kartu kredit dan pelanggan harus menangani tagihan yang disengketakan.

Undang-undang tersebut telah membantu memastikan bahwa konsumen tidak dihukum secara tidak adil karena menyengketakan pembayaran, dan telah memastikan bahwa kesulitan penagihan ditangani secara adil dan terbuka. Karena Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil, pelanggan saat ini memiliki perlindungan yang lebih besar terhadap kesalahan penagihan kartu kredit.

Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil (1977)

Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) adalah undang-undang yang disahkan pada tahun 1977 dan mengubah Truth in Lending Act dalam beberapa cara utama. FDCPA melarang penagih utang untuk terlibat dalam praktik yang tidak adil, menipu, atau kasar saat menagih utang.

Ini juga memberi konsumen hak untuk mempermasalahkan hutang dan meminta validasi hutang dan memberikan pedoman tentang bagaimana kedua belah pihak harus menangani dan menanggapi hutang yang disengketakan.

Undang-undang Tanggung Jawab dan Pengungkapan Akuntabilitas Kartu Kredit tahun 2009

Undang-Undang Kartu Kredit tahun 2009 adalah undang-undang kartu kredit yang disahkan di Amerika Serikat pada tahun 2009. Undang-undang tersebut memberlakukan peraturan yang lebih ketat pada industri kartu kredit, seperti melarang default universal dan penagihan siklus ganda.

Undang-Undang Kartu Kredit tahun 2009 telah dikreditkan dengan membantu mengurangi hutang kartu kredit dan menurunkan jumlah kebangkrutan di Amerika Serikat.

Kritikus UU Kartu Kredit tahun 2009 berpendapat bahwa hal itu telah merugikan konsumen dengan membuat lebih sulit untuk mendapatkan kredit. Mereka juga mengatakan bahwa semakin sulit untuk menggunakan kartu kredit secara bertanggung jawab.

Kartu Kredit Hari Ini

Keadaan kartu kredit saat ini adalah salah satu perubahan dan evolusi yang konstan.

Teknologi baru sedang diperkenalkan, undang-undang baru sedang disahkan, dan industri terus beradaptasi dengan kebutuhan konsumen, tetapi banyak yang merasa bahwa masih banyak yang harus dilakukan.

Misalnya, beberapa perusahaan terus menggunakan bunga yang ditangguhkan sehubungan dengan periode APR pengantar nol persen.

Ini berarti bahwa jika Anda tidak melunasi saldo Anda secara penuh pada akhir periode perkenalan, Anda akan dikenakan bunga secara surut dari seluruh jumlah yang Anda pinjam, meskipun Anda mengira Anda tidak dikenakan bunga sama sekali. .

Terlebih lagi, biaya keterlambatan pembayaran telah meningkat dalam beberapa tahun terakhir. Biaya keterlambatan pembayaran batas atas sekarang menjadi $38, naik dari $35 pada tahun 2009. Dan jika Anda terlambat membayar lebih dari 60 hari, Anda dapat dikenakan penalti APR setinggi 29,99%.

Jelas, masih ada beberapa perbaikan yang harus dilakukan di industri ini. Namun secara keseluruhan, kartu kredit saat ini lebih ramah pengguna dan lebih mudah digunakan secara bertanggung jawab daripada kartu kredit awal.

Masa Depan Kartu Kredit

Masa depan kartu kredit kemungkinan akan dibentuk oleh dua kekuatan utama: pertumbuhan belanja online yang berkelanjutan dan peningkatan penggunaan perangkat seluler.

Karena semakin banyak konsumen berbelanja online, perusahaan kartu kredit kemungkinan akan mengembangkan cara baru untuk membuat produk mereka lebih aman. Salah satu kemungkinannya adalah penggunaan biometrik, seperti pemindai sidik jari atau iris, untuk memverifikasi identitas pemegang kartu. Kemungkinan lain adalah penggunaan teknologi blockchain untuk membuat database transaksi terdesentralisasi yang kurang rentan terhadap peretasan.

Dengan perangkat seluler yang semakin lazim dalam kehidupan kita sehari-hari, penerbit kartu kredit cenderung mengembangkan cara baru untuk membuat produk mereka lebih nyaman digunakan. Salah satu kemungkinannya adalah penggunaan teknologi NFC (Near Field Communication) yang lebih luas untuk membayar pembelian dengan satu ketukan telepon. Kemungkinan lain adalah menggunakan aplikasi seluler untuk mengelola saldo akun dan melacak pengeluaran.

Kesimpulan

Jadi di sana Anda memilikinya. Jika Anda bertanya-tanya kapan kartu kredit keluar dan seperti apa sejarahnya, Anda sekarang tahu bahwa kisah ini adalah kisah evolusi dan adaptasi yang panjang dan berkelanjutan. Kartu kredit telah mengalami transformasi dramatis dari hari-hari awal kartu kredit ke keadaan saat ini.

Dan sementara masih ada ruang untuk perbaikan, kartu kredit saat ini lebih ramah pengguna dan lebih mudah digunakan secara bertanggung jawab daripada sebelumnya. Dengan pertumbuhan belanja online yang berkelanjutan dan peningkatan penggunaan perangkat seluler, masa depan kartu kredit kemungkinan akan menjadi salah satu inovasi dan adaptasi yang berkelanjutan.