Apa itu Escrow dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Saat melihat hipotek, Anda pasti akan menemukan daftar frasa yang tidak dikenal. Istilah "escrow" dan "escrow account" adalah dua yang hampir pasti akan muncul dalam beberapa konteks. Jadi, jika Anda ingin membuat pilihan informasi selama proses aplikasi hipotek, pemahaman yang lebih jelas tentang konsep-konsep ini akan menjadi penting.

Panduan sederhana ini akan membantu Anda mempelajari esensi dari proses escrow dan bagaimana hal itu dapat mempengaruhi hipotek Anda.

Apa Artinya Escrow?

Jadi, apa itu escrow dalam perjanjian hipotek? Jawabannya tergantung pada apakah Anda memikirkan istilah "akun escrow" atau berbicara tentang sesuatu yang "di escrow."

Escrow adalah pengaturan hukum yang biasanya wajib untuk pembelian rumah. Ini dirancang untuk melindungi pembeli dan penjual. Perjanjian tersebut secara efektif melihat pihak ketiga dalam transaksi, juga dikenal sebagai agen escrow, untuk sementara menahan uang "dalam escrow" sampai kondisi penjualan properti telah selesai.

Intinya, kita bisa menganggapnya sebagai jembatan antara “menyatakan minat yang serius” dan menyelesaikan penjualan properti.

Dalam kebanyakan kasus, perjanjian escrow diselesaikan sebagai berikut:

• Pembeli membayar deposit, juga dikenal sebagai “uang sungguh-sungguh”, kepada agen escrow.
• Penjual mengambil properti dari pasar untuk meletakkannya "dalam escrow."
• Setelah perjanjian pembelian diselesaikan, agen escrow melepaskan dana dan properti ke pihak yang sesuai.

Intinya, perjanjian escrow adalah ketika dua pihak menggunakan agen escrow sebagai perantara atau mediator untuk melakukan transaksi dengan aman. Karena uang tetap di escrow sampai transaksi ditutup (hari penjual dibayar dan pembeli memperoleh hak atas properti), layanan ini mungkin diperlukan selama beberapa minggu. Dalam beberapa kasus, bahkan mungkin memakan waktu berbulan-bulan.

Ketika kesepakatan mencapai tahap escrow, kedua belah pihak akan bertanggung jawab untuk memenuhi kondisi kesepakatan. Pembeli akan membutuhkan bukti pinjaman hipotek untuk mendukung dana yang sungguh-sungguh. Penjual harus menyediakan akses ke properti untuk inspeksi dan menyelesaikan renovasi yang dianggap perlu sebelum penjualan dapat diselesaikan.

Setelah kedua belah pihak memenuhi tuntutan masing-masing, penahanan escrow berakhir, dan transaksi dapat dijalankan.

Berapa Biaya Layanan Escrow?

Membeli properti pertama Anda adalah pembelian finansial terbesar yang pernah dilakukan kebanyakan orang, itulah sebabnya keamanan yang diberikan oleh agen escrow selalu berharga. Namun, seperti kebanyakan layanan yang Anda perlukan selama pembelian properti, layanan ini tidak gratis.

Biaya escrow dapat dinegosiasikan antara pembeli dan penjual, artinya Anda mungkin tidak perlu membayar tagihan penuh sendiri. Dalam kebanyakan kasus, biaya escrow berkisar antara 1% dan 2% dari nilai properti. Dengan harga properti rata-rata saat ini di $374.900, angka rata-rata $4.000 hingga $8.000 akurat untuk sebagian besar rumah standar.

Jika Anda membayar biaya escrow (atau setidaknya sebagian dari itu), biaya tersebut akan ditambahkan ke biaya penutupan Anda.

Perlu dicatat bahwa biaya escrow tidak sama dengan uang yang ditempatkan di escrow. Dana yang ditempatkan di escrow biasanya berkisar antara 1% dan 3% dari nilai properti.

Deposit ini menunjukkan kepada penjual bahwa Anda serius membeli properti dan secara hukum memaksa mereka untuk melepasnya dari pasar, sehingga memungkinkan Anda untuk menyelesaikan perjanjian pembelian.

Setelah selesai, dana yang sungguh-sungguh akan menjadi bagian dari uang muka Anda di properti, yang berarti bahwa biaya agen adalah satu-satunya biaya tambahan yang terlibat. Namun, jika Anda gagal menyelesaikan pembelian, uang jaminan yang sungguh-sungguh dapat diberikan kepada penjual karena membuang waktu mereka dan berpotensi membebani mereka dengan penjualan di tempat lain.

Bagaimana Dengan Akun Escrow?

Selain proses escrow saat membeli properti, Anda juga akan menemukan bahwa rekening escrow diperlukan selama jangka waktu hipotek Anda. Saat memasuki perjanjian hipotek, bank atau pemberi pinjaman Anda juga akan memberi Anda rekening escrow pribadi atau bersama. Fungsi utamanya adalah untuk menyimpan dana pemilik rumah untuk tujuan asuransi dan pajak.

Sementara pajak properti dan asuransi jatuh tempo setiap tahun, pembayaran escrow dilakukan setiap bulan untuk memastikan bahwa akun Anda memiliki dana untuk menutupi barang-barang tersebut saat jatuh tempo.

Kelemahan utama adalah bahwa sebagian besar pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk menyimpan dana senilai dua bulan (kadang-kadang lebih jika Anda dianggap sebagai kandidat yang berisiko) di rekening pada waktu tertentu. Hal ini dilakukan untuk mencegah kerentanan pada saat kesulitan keuangan.

Manfaat dari rekening escrow meluas ke pemberi pinjaman dan peminjam. Beberapa kuncinya adalah:

• Anda menjadi lebih kecil kemungkinannya untuk tertinggal dalam aspek-aspek non-hipotek dari kepemilikan rumah.
• Biaya tahunan yang relatif besar menjadi jauh lebih mudah dikelola melalui pembayaran bulanan.
• Menjaga Anda di jalur dengan aspek non-hipotek mengurangi risiko pemberi pinjaman kehilangan karena utang macet.

Sebuah escrow untuk pajak properti dan asuransi secara teknis bukan persyaratan hukum, tetapi banyak pemberi pinjaman akan bersikeras pada satu, terutama untuk pemohon berisiko.

Setelah hipotek dimulai, rekening escrow peminjam akan dianalisis setiap tahun untuk memastikan bahwa pembayaran saat ini cukup untuk menutupi perkiraan kenaikan premi. Sebaliknya, jika Anda dianggap telah membayar terlalu banyak, Anda mungkin akan menerima pengembalian dana escrow bersama dengan pengurangan pembayaran untuk 12 bulan berikutnya.

Apakah Akun Escrow Mortgage Mencakup Semua Pembayaran Non-KPR?

Sementara usia rata-rata pembeli pertama kali terus meningkat, pemikiran untuk menangani biaya kepemilikan rumah non-hipotek tetap sama menakutkannya. Hipotek Anda hanya satu biaya yang terkait dengan properti dan escrow mengurus dua dari mereka melalui pajak dan asuransi.

Namun, rekening escrow tidak mencakup semuanya. Beberapa biaya tambahan yang mungkin Anda hadapi termasuk, namun tidak terbatas pada:

• Tagihan pajak tambahan satu kali saat kepemilikan properti berpindah tangan.
• Biaya HOA (Asosiasi Pemilik Rumah), yang bisa tahunan atau triwulanan.
• pajak daerah yang sedang berjalan.

Anda juga perlu memperhitungkan berbagai tagihan utilitas dan pengeluaran berkelanjutan untuk memiliki dan mengelola properti. Ada banyak alasan mengapa escrow Anda tidak akan menanggungnya, yang utama adalah bahwa pemberi pinjaman tidak dapat memperkirakan berapa biayanya.

Kesimpulan

Jawaban atas pertanyaan 'Apa itu escrow?' membutuhkan penjelasan tambahan, bahkan tanpa masuk ke berbagai jenis rekening escrow yang ada. Namun, dalam istilah yang paling sederhana, escrow melibatkan dua pihak yang beralih ke pihak ketiga untuk melakukan transaksi pembelian, penjualan, atau sewa dengan aman.

Ada dua jenis perjanjian hukum terkait pembelian rumah yang harus Anda ketahui. Yang pertama adalah di mana agen escrow bekerja sebagai mediator antara pembeli dan penjual untuk memastikan bahwa dana dilindungi sementara perjanjian jual beli diselesaikan.

Yang kedua adalah di mana pemilik rumah membuat kontribusi bulanan ke rekening sehingga premi tahunan dapat dibayar.

Sementara penjual dan pemberi pinjaman sama-sama mendapatkan keuntungan dengan menghilangkan risiko yang bisa mereka hadapi tanpa escrow, seringkali prosesnya panjang dan mahal.