Apa itu Charge-Off?

Di antara banyak istilah berbeda yang mungkin Anda lihat di laporan Equifax Anda, catatan tagihan adalah salah satu yang patut dikhawatirkan.

Stabilitas keuangan adalah sesuatu yang dicita-citakan semua orang, dan pemahaman yang lebih dalam tentang laporan kredit Anda akan sangat membantu untuk mencapainya. Tidak masalah jika Anda secara aktif membangun skor kredit Anda atau mengoreksi kesalahan, panduan ini akan mengeksplorasi segala sesuatu mulai dari makna dasar tagihan hingga dampaknya terhadap kesehatan keuangan Anda.

Cara Kerja Charge-Off

Pertama dan terpenting, charge-off adalah hutang. Tapi bukan sembarang jenis. Ini terjadi ketika kreditur atau pemberi pinjaman telah menyerah untuk mencoba menagih pembayaran untuk menutupi hutang Anda. Hal ini terjadi karena Anda, debitur, telah gagal untuk memenuhi pembayaran Anda selama beberapa bulan.

Charge-off dapat terjadi pada hampir semua jenis rekening pinjaman. Beberapa contoh yang dapat menyebabkan charge-off termasuk, namun tidak terbatas pada:

• Pembayaran kartu kredit yang terlewat
• Melewatkan pembayaran bulanan untuk pinjaman mobil
• Pembayaran hipotek gagal
• Pinjaman mahasiswa yang belum dibayar
• Pembayaran pinjaman pribadi yang terlewatkan

Kita semua menghadapi kekhawatiran uang sementara dari waktu ke waktu, bahkan mungkin lebih dari itu sejak pandemi. Namun, tagihan yang belum dibayar tidak akan muncul di akun Anda karena gagal membayar satu tagihan, terutama jika Anda menutup biaya tersebut sesegera mungkin. Itu hanya terjadi ketika kreditur gagal menagih hutang selama beberapa bulan.

Jika Anda bertanya-tanya, "Bagaimana tagihan berakhir pada laporan kredit Anda?", Kreditur mengajukan tagihan ke biro kredit yang sesuai sebagai upaya terakhir setelah ketidakmampuan Anda untuk memenuhi persyaratan pinjaman Anda atau Akun. Dari sudut pandang mereka, ini adalah langkah kunci untuk menyeimbangkan akun dan urusan pajak mereka.

Fakta bahwa seorang kreditur telah menyerah dalam proses penagihan utang tidak serta-merta membebaskan Anda dari tanggung jawab untuk menutupi utang tersebut. Anda masih diharapkan untuk melakukan pembayaran yang diperlukan untuk menghapus rekening kartu kredit Anda atau perjanjian lainnya.

Anda dapat meminta informasi tentang tagihan Anda dari kreditur, agen pelaporan kredit, atau agen penagihan. Ini memungkinkan Anda untuk memverifikasi bahwa semua data akurat. Jika tidak, mengajukan sengketa dapat menyebabkan penghapusan atau perubahan detail yang berhasil.

Ini bukan hal terburuk yang bisa muncul pada riwayat kredit Anda, tetapi ini adalah salah satu yang harus ditanggapi dengan serius.

Bagaimana Charge-Off Dapat Mempengaruhi Kredit Anda

Tagihan dapat tetap ada pada laporan kredit hingga tujuh tahun sejak tanggal kreditur melaporkan pembayaran pertama Anda yang terlewat. Tagihan dipandang sebagai tanda penghinaan yang akan dilihat oleh agen kredit seperti Equifax, Experian, dan TransUnion, serta pemberi pinjaman individu yang memeriksa riwayat kredit Anda selama aplikasi pinjaman.

Ini adalah catatan utang yang belum dibayar yang menunjukkan bahwa Anda bukan peminjam yang dapat dipercaya karena Anda memiliki riwayat gagal mengelola keuangan Anda dan memenuhi struktur pembayaran yang disepakati. Akibatnya, skor kredit Anda akan mengalami penurunan yang signifikan. Sementara keparahannya secara bertahap akan menjadi lebih kecil, akan ada dampak selama tujuh tahun penuh.

Penting untuk diketahui bahwa, selain dampak langsung dari nota tagihan, laporan kredit Anda akan dirugikan lebih lanjut karena masalah yang menyebabkan kreditur mengajukan tagihan. Setiap pembayaran yang terlewat selama bulan-bulan yang mengakibatkan tagihan-tagihan akan menyebabkan skor Anda turun. Jika akun Anda masih dalam status "koleksi", itu akan menurunkan skor Anda.

Akhirnya, kegagalan untuk memenuhi tuntutan penagih utang akan memiliki dampak signifikan lainnya pada skor karena menunjukkan kreditur masa depan bahwa mereka mungkin berjuang untuk mendapatkan kembali dana.

Tidak mungkin untuk menyatakan secara pasti tingkat keparahan yang akan dibebankan pada laporan kredit Anda atau memberikan jawaban yang pasti untuk "Seberapa besar tagihan dapat mempengaruhi kredit Anda?" karena nilai kredit dipengaruhi oleh berbagai faktor.

Meskipun demikian, aman untuk mengasumsikan bahwa akun Anda tidak akan berada di band teratas di Equifax. Pada gilirannya, ini berarti Anda mungkin ditolak selama aplikasi di masa mendatang atau dipaksa untuk menerima persyaratan yang lebih buruk, seperti suku bunga yang lebih tinggi atau batas kredit yang lebih rendah. Ini juga berarti persentase penggunaan kredit Anda akan lebih tinggi, yang dapat berdampak negatif.

Perbedaan Charge-Off, Write-Off, dan Transfer

Sebagai debitur, Anda mungkin menghadapi beberapa persyaratan yang menakutkan saat mencoba menyelesaikan akun Anda. Selain charge-off, Anda mungkin melihat write-off. Kedua istilah tersebut memiliki arti yang sama.

Rekening yang dibebankan adalah rekening di mana kreditur dan penagih utang pada dasarnya telah menghapus utang sebagai tidak tertagih - meskipun Anda masih harus membayarnya.

Apa pun yang Anda ingin menyebutnya, akun default adalah versi kredit macet dari sudut pandang mereka. Kedua istilah tersebut juga dianggap sebagai indikator status akhir, artinya akun tidak lagi terbuka atau aktif.

Anda juga dapat melihat istilah "ditransfer dari" atau "ditransfer ke". Hal ini menunjukkan bahwa kreditur asli telah menjual rekening tersebut kepada agen penagihan utang dengan nilai yang jauh lebih kecil. Penagih utang selanjutnya akan mencoba memulihkan uang Anda sebanyak mungkin.

Kabar baiknya adalah bahwa akun transfer terkadang muncul sebagai faktor netral pada laporan kredit daripada faktor negatif. Namun, itu mungkin masih ditampilkan sebagai negatif.

Melunasi Akun yang Ditagih

Mungkin tergoda untuk membiarkan akun yang dihapuskan tidak dibayar. Pada kenyataannya, memperbaiki - atau setidaknya mengurangi - kerusakan harus menjadi agenda utama. Ada tiga opsi utama yang Anda inginkan:

• Mengatur kesepakatan dengan pemberi pinjaman asli . Tentu saja, Anda hanya dapat melakukan ini asalkan pemberi pinjaman belum menjual akun tersebut. Anda mungkin seharusnya melakukan ini segera setelah Anda terlambat membayar, tetapi lebih baik terlambat daripada menghindarinya sama sekali. Setelah rencana pembayaran dibuat dan diselesaikan, akun dapat diubah menjadi "pembayaran biaya". Ini dilihat oleh sebagian besar pemberi pinjaman sebagai solusi yang lebih baik daripada biaya yang belum dibayar. Ini menunjukkan bahwa Anda telah menunjukkan tanggung jawab belakangan ini.
• Negosiasikan dan selesaikan hutang dengan pemberi pinjaman atau agen penagihan . Ini berarti Anda akan membayar kurang dari biaya awal sementara kreditur memulihkan sebagian dari hutangnya. Akun tersebut sekarang akan muncul sebagai "tagihan yang diselesaikan", yang masih akan berdampak negatif pada laporan kredit Anda - meskipun hal itu mencegahnya untuk diserahkan ke penagihan.
• Bayar agen penagihan yang telah membeli akun . Anda harus meminta bukti bahwa ia memiliki utang sebelum melakukan pembayaran. Status akun akan berubah menjadi "koleksi berbayar". Ini masih mungkin memiliki pengaruh negatif pada laporan kredit Anda, tetapi kerusakannya akan jauh lebih sedikit daripada yang akan terjadi pada akun yang belum dibayar. Sekali lagi, ini menunjukkan bahwa Anda telah bertanggung jawab atas kesalahan masa lalu.

Setelah akun secara resmi ditagih dengan cara yang sah, hanya sedikit yang dapat Anda lakukan untuk menghapusnya dari riwayat kredit. Meskipun demikian, memperbarui status untuk mencerminkan keterlambatan pembayaran Anda akan memiliki pengaruh positif. Mengabaikan tagihan bukanlah pilihan. Jika Anda memerlukan bantuan untuk menyelesaikan utang, Anda selalu dapat menghubungi agen penyelesaian utang.

Minimalkan Kerusakan

Tagihan, atau penghapusan, adalah sesuatu yang harus Anda hindari dengan mengikuti rencana pembayaran untuk semua hutang. Namun, jika Anda tertinggal dan melihat tanda ini pada laporan kredit Anda, Anda harus tahu bahwa tagihan dapat tetap ada dalam riwayat kredit selama tujuh tahun dan dapat menyebabkan kerusakan serius pada skor Anda.

Namun, jika Anda merespons dengan cara yang benar, sebagian besar kerusakan dapat dikurangi menjadi dua tahun atau kurang - yang paling penting, Anda harus berusaha berbicara dengan kreditur atau biro kredit secepatnya.