Solusi Pensiun: Situasi Saat Ini, Peluang, dan Tantangan bagi Operator

Perkenalan:

Layanan pensiun memainkan peran penting dalam membantu individu merencanakan dan mengamankan masa depan keuangan mereka selama masa pasca-kerja. Dengan populasi yang menua dan kebutuhan pensiun yang terus berubah, lanskap layanan pensiun telah mengalami perubahan yang signifikan.

Gambar 1: Sumber-Foto stok Adobe

Berikut adalah beberapa jenis solusi Pensiun yang tersedia untuk populasi lanjut usia:

• Rencana Pensiun yang Disponsori Perusahaan: Pengusaha menawarkan program pensiun seperti 401(k)s, 403(b)s, atau rencana serupa kepada karyawannya yang memungkinkan mereka menyumbangkan sebagian dari pendapatan sebelum pajak ke rekening pensiun, seringkali dengan kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja.Rencana ini digunakan secara luas dan berfungsi sebagai sarana tabungan pensiun yang signifikan bagi jutaan orang Amerika.

• Rekening Pensiun Perorangan (IRA): IRA adalah rekening tabungan pensiun perorangan yang dapat dibuat secara mandiri oleh individu.Mereka menawarkan keuntungan pajak, baik sebagai IRA tradisional (dengan kontribusi tangguhan pajak) atau Roth IRA (dengan penarikan bebas pajak di masa pensiun). IRA menawarkan fleksibilitas tambahan untuk tabungan pensiun di luar rencana yang disponsori perusahaan.

• Jaminan Sosial: Jaminan Sosial adalah program pemerintah yang menawarkan manfaat pensiun kepada individu yang memenuhi syarat.Pekerja menyumbangkan sebagian pendapatan mereka ke sistem Jaminan Sosial selama masa kerja mereka, dan setelah pensiun, mereka berhak menerima tunjangan berdasarkan riwayat pendapatan mereka. Jaminan Sosial berfungsi sebagai sumber dasar pendapatan pensiun bagi banyak orang Amerika.

• Program Pensiun: Program pensiun tradisional, juga dikenal sebagai program manfaat pasti, merupakan hal yang umum di masa lalu namun menjadi kurang lazim dalam beberapa tahun terakhir.Rencana ini menjanjikan jumlah manfaat tetap berdasarkan masa kerja dan gaji. Saat ini, sebagian besar pemberi kerja di sektor swasta telah beralih ke program iuran pasti seperti 401(k), yang menempatkan risiko investasi pada karyawan.

• Anuitas: Anuitas adalah produk keuangan yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang memberikan jaminan aliran pendapatan di masa pensiun yang dirancang untuk menawarkan pembayaran seumur hidup atau jangka waktu tetap kepada individu yang membelinya.Anuitas dapat menjadi alat yang berharga bagi pensiunan yang mencari pendapatan yang dapat diprediksi dan perlindungan terhadap risiko umur panjang.

Sekarang mari kita jelajahi situasi layanan pensiun saat ini, mengidentifikasi peluang bagi operator, dan mengatasi tantangan yang harus mereka atasi agar dapat berkembang di pasar pensiun.

Situasi Layanan Pensiun Saat Ini:

• Pergeseran Demografi: Populasi Amerika sedang mengalami pergeseran demografi yang signifikan, dengan generasi Baby Boomer yang mencapai usia pensiun dan Generasi X serta Milenial semakin merencanakan masa pensiunnya.Diversifikasi pasar ini menuntut layanan pensiun yang disesuaikan dari operator untuk memenuhi kebutuhan dan preferensi unik setiap kelompok umur.

• Kemajuan Teknologi: Munculnya teknologi digital telah mengubah cara pemberian layanan pensiun.Operator menggunakan kecerdasan buatan, pembelajaran mesin, dan analisis data untuk mempersonalisasi rencana pensiun, menyederhanakan proses, dan meningkatkan pengalaman pelanggan. Platform digital memudahkan individu mengakses informasi pensiun dan mengelola akun mereka dari jarak jauh.

• Kesenjangan Tabungan Pensiun: Meskipun tersedia program pensiun seperti 401(k) dan IRA, sebagian besar penduduk masih menghadapi kesenjangan tabungan pensiun.Banyak orang Amerika tidak menabung cukup untuk masa pensiun, sehingga menimbulkan kekhawatiran tentang keamanan finansial mereka selama masa pensiun. Operator harus mengatasi kesenjangan ini dan mengembangkan strategi untuk mendorong peningkatan penghematan. Banyak pra-pensiun kehabisan waktu untuk mengumpulkan aset pensiun yang cukup. Lebih dari 80 persen generasi baby boomer mungkin tidak siap menghadapi masa pensiun, menurut survei McKinsey pada tahun 2021 dan 2022 (Gambar 2 ).(“Dari menabung ke belanja: Sisi kedua muncul di masa pensiun di AS…”) Survei tersebut menanyakan kecukupan finansial responden di masa pensiun (menanyakan apakah rumah tangga memiliki aset yang cukup untuk menutupi pengeluaran yang diharapkan), serta kepercayaan diri mereka terhadap masa pensiun (apakah mereka merasa cukup siap untuk mengelola keuangan mereka). Sekitar 47 persen rumah tangga yang mendekati masa pensiun melaporkan bahwa mereka belum mencapai kecukupan finansial, termasuk 20 persen rumah tangga yang berada dalam jaring pengaman sosial, sangat bergantung pada Jaminan Sosial untuk pendapatan pensiun, dan 27 persen rumah tangga yang secara finansial berisiko tidak membiayai masa kerja mereka. taraf hidup. Sepertiga rumah tangga lainnya berada dalam kondisi finansial yang hampir tidak mampu, karena aset mereka tidak memberikan banyak peluang untuk menghadapi guncangan seperti penurunan pasar, inflasi yang berkelanjutan, atau perubahan kesehatan keluarga. “Dengan demikian, hanya 19 persen orang pra-pensiun yang kemungkinan besar sepenuhnya aman secara finansial.” (“Dari menabung ke belanja: Sisi kedua muncul di masa pensiun AS…”)

-------------------------------------------------------------------------------------------------

Gambar 2: Survei Kesiapan Pensiun Sumber-McKinsey, April 2022

------------------------------------------------------------------------------------------------

Peluang bagi Operator dalam Layanan Pensiun:

• Solusi Pensiun yang Dipersonalisasi: Kemajuan dalam analisis data dan AI menghadirkan peluang unik bagi operator untuk menawarkan solusi pensiun yang dipersonalisasi.Dengan menganalisis situasi keuangan pelanggan, toleransi risiko, dan tujuan pensiun, operator dapat menyesuaikan rencana pensiun yang sesuai dengan kebutuhan individu, sehingga mendorong peningkatan tingkat partisipasi dan iuran.

• Perencanaan Pensiun Holistik: Operator dapat memperluas layanan mereka di luar produk pensiun tradisional dan memberikan solusi perencanaan pensiun holistik.Hal ini dapat mencakup pemberian nasihat tentang pengelolaan biaya perawatan kesehatan, optimalisasi Jaminan Sosial, perencanaan perawatan jangka panjang, dan perencanaan warisan. Menyediakan perencanaan pensiun yang komprehensif dapat memperkuat hubungan dan loyalitas pelanggan.

• Merangkul Investasi ESG: Investasi Lingkungan, Sosial, dan Tata Kelola (ESG) telah mendapatkan daya tarik di kalangan investor yang berupaya menyelaraskan tabungan pensiun mereka dengan nilai-nilai mereka.Maskapai penerbangan dapat memanfaatkan peluang ini dengan memasukkan opsi investasi ESG ke dalam rencana pensiun mereka, menarik investor yang bertanggung jawab secara sosial, dan mendorong keterlibatan klien jangka panjang.

• Penekanan pada Pendidikan Keuangan: Inisiatif pendidikan mengenai perencanaan pensiun dan literasi keuangan dapat membantu operator memberdayakan individu untuk membuat keputusan yang tepat mengenai masa pensiun mereka.Dengan menyediakan lokakarya, webinar, dan sumber daya pendidikan, operator dapat membangun kepercayaan dan kredibilitas, yang pada akhirnya meningkatkan retensi pelanggan.

Tantangan yang dihadapi Operator dalam rangka penyediaan Layanan Pensiun:

• Kepatuhan terhadap Peraturan: Industri pensiun tunduk pada berbagai persyaratan peraturan dari lembaga federal seperti DOL dan SEC.Maskapai penerbangan harus mematuhi peraturan ini sambil juga mempertimbangkan potensi perubahan undang-undang yang dapat berdampak pada penawaran pensiun dan opsi investasi.

• Mengelola Risiko Umur Panjang: Dengan meningkatnya angka harapan hidup, operator menghadapi tantangan dalam mengelola risiko umur panjang, yaitu risiko tabungan pensiun yang bertahan lebih lama.Menawarkan anuitas atau solusi pendapatan seumur hidup lainnya dapat mengurangi risiko ini, namun memerlukan perencanaan dan penjaminan yang cermat.

• Mempertahankan Kepercayaan Pelanggan: Pasar pensiun sangat kompetitif, dengan banyak operator berlomba-lomba untuk mendapatkan perhatian pelanggan.Membangun dan memelihara kepercayaan pelanggan sangat penting bagi operator untuk tetap relevan dan sukses dalam lanskap ini. Mengatasi permasalahan terkait biaya, transparansi, dan kinerja sangat penting dalam mendapatkan dan mempertahankan kepercayaan pelanggan.

• Adopsi Teknologi: Meskipun kemajuan teknologi memberikan peluang, namun juga menimbulkan tantangan dalam hal implementasi dan integrasi.Operator harus berinvestasi dalam memodernisasi sistem dan proses mereka untuk memberikan pengalaman digital yang lancar kepada pelanggan sekaligus memastikan keamanan dan privasi data.

Kesimpulan:

Industri layanan pensiun AS sedang mengalami perubahan paradigma karena perubahan demografi, kemajuan teknologi, dan ekspektasi pelanggan yang terus berubah. Operator saat ini memiliki peluang luar biasa untuk membentuk masa depan layanan pensiun dengan memperluas penawaran produk & layanan mereka, memanfaatkan kemajuan teknologi dan AI, serta memastikan personalisasi untuk klien mereka.

Selain itu, mereka harus melakukan kalibrasi ulang untuk menangani kepatuhan terhadap peraturan, mengelola risiko umur panjang, membangun kepercayaan konsumen, dan fokus pada adopsi digital. Operator dapat memposisikan diri mereka sebagai mitra terpercaya dalam membantu individu mencapai tujuan pensiun mereka dan menciptakan masa depan yang aman secara finansial.

Tentang Penulis:

Neeraj Kaushik , Konsultan Utama, adalah Manajer Produk untuk inisiatif platform Infosys McCamish NGIN di Infosys McCamish Systems.

Neeraj adalah pemimpin yang inovatif dan efektif yang diakui mencapai hasil luar biasa dalam lingkungan yang sangat kompetitif yang memerlukan perbaikan terus-menerus dan telah mendorong bisnis proyek teknologi skala besar yang berbasis di Geografi AS, Inggris, India, dan Tiongkok selama 18+ tahun terakhir. Dia memiliki keterampilan domain bisnis, arsitektur, desain, dan implementasi yang sangat baik dalam berbagai administrasi asuransi jiwa serta manajemen produsen & sistem kompensasi. Dia adalah seorang penulis terbitan dan pemimpin di bidang Insurtech AS.

Sebelumnya, Neeraj adalah bagian dari firma Konsultan Big 4 tempat dia memimpin program transformasi digital untuk Industri Asuransi. Dia telah memimpin konsultasi strategis dan inisiatif transformasi di bidang Asuransi Jiwa, Anuitas, dan Properti & Kecelakaan.

Beliau meraih gelar master di bidang asuransi & manajemen risiko dari BIMTECH (India) dan gelar ALMI (LOMA) dan Fellow (III India).

Detail Kontak:

https://www.linkedin.com/in/neerajkaushikprincipalconsultant/