IRA vs. 401(k): Mana yang Lebih Baik?

Diterbitkan: 2022-03-14

Apakah Anda mencoba menabung untuk masa pensiun? Jika demikian, Anda mungkin bertanya-tanya apakah IRA atau 401(k) adalah pilihan yang tepat untuk Anda. Dalam artikel ini, kami akan membandingkan dan membedakan kedua akun ini dan membantu Anda memutuskan mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Baik IRA dan 401(k) memiliki pro dan kontra, tetapi pada akhirnya, itu tergantung pada preferensi dan keadaan pribadi. Mari kita langsung ke dalamnya, ya?

Apa itu IRA?

Sebelum kita sampai ke dasar IRA vs. 401(k), pertama-tama mari kita bahas beberapa dasar dan lihat apa sebenarnya IRA itu. IRA, atau Rekening Pensiun Perorangan, adalah rekening tabungan pribadi yang menawarkan manfaat pajak untuk mendorong tabungan untuk masa pensiun. Siapa pun dengan pendapatan yang diperoleh dapat berkontribusi pada IRA hingga batas tertentu. Namun, ada beberapa batasan: Anda tidak dapat berkontribusi jika Anda dilindungi oleh program pensiun perusahaan, dan kontribusi harus dihentikan setelah Anda mencapai usia 72 tahun.

Jenis IRA

Ada dua jenis IRA: Tradisional dan Roth. Mari kita lihat cara kerjanya sehingga kita dapat membuat perbandingan yang tepat antara akun Roth IRA vs. IRA Tradisional vs. 401(k).

  • Dengan IRA Tradisional , kontribusi Anda mungkin dapat dikurangkan dari pajak (tergantung pada tingkat pendapatan Anda), tetapi Anda harus membayar pajak saat menarik uangnya nanti. Saldo akun sebaiknya dibiarkan sendiri sampai Anda berusia 59 1/2, atau Anda harus membayar penalti distribusi awal 10%. Ketika Anda kemudian melakukan penarikan di masa pensiun, uang tersebut dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa. Setelah usia 72 tahun, Anda tidak lagi diizinkan untuk berkontribusi pada IRA Tradisional, dan Anda akan dipaksa untuk mengambil distribusi minimum yang diperlukan setiap tahun.
  • Roth IRA adalah kebalikan dari IRA Tradisional. Kontribusi Anda tidak dapat dikurangkan dari pajak, tetapi semua penghasilan dan penarikan berikutnya bebas pajak. Salah satu perbedaan utama ketika membandingkan IRA Tradisional vs. akun Roth IRA adalah bahwa kontribusi Roth IRA tidak memiliki batasan usia, sehingga Anda dapat terus berkontribusi bahkan setelah 72 tahun atau memberikan uang kepada ahli waris Anda. Manfaat utama lain dari Roth IRA adalah tidak ada distribusi minimum yang diperlukan.

Apa itu 401(k)?

Sekarang kita tahu apa itu IRA, mari beralih ke 401(k)s. A 401(k) adalah rencana tabungan pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja. Karyawan dapat memilih untuk menahan sebagian dari gaji mereka dan disetorkan ke rekening 401(k) mereka. Ada batasan kontribusi untuk 401(k), seperti halnya dengan akun IRA.

Namun, majikan Anda dapat mencocokkan kontribusi Anda hingga persentase tertentu, meningkatkan jumlah totalnya. Ini berarti bahwa Anda biasanya akan mendapatkan lebih sedikit untuk pensiun dengan akun IRA vs. 401 (k).

Jenis 401(k)s

Ada dua jenis 401(k)s: Tradisional dan Roth, dan inilah cara kerjanya:

  • Dengan 401(k) Tradisional , kontribusi Anda ditangguhkan pajak, dan Anda tidak perlu membayar pajak atas penarikan sampai pensiun. Uang di rekening bisa bertambah sampai ditarik saat pensiun, tapi begitu Anda memutuskan untuk menariknya, itu akan dikenakan pajak dengan tarif pendapatan biasa.
  • Dengan Roth 401(k) , kontribusi karyawan Anda dilakukan dengan dolar setelah pajak, tetapi penghasilan Anda tumbuh bebas pajak, dan Anda tidak perlu membayar pajak atas penarikan di masa pensiun. Setelah berusia 72 tahun, Anda tidak lagi diizinkan untuk berkontribusi pada Roth 401(k), dan Anda harus mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD).

Perbedaan Antara IRA dan 401 (k)

Sekarang setelah kita mengetahui sedikit lebih banyak tentang IRA dan 401(k), mari kita lihat perbedaan utama antara kedua jenis akun ini:

  • A 401 (k) adalah rencana yang disponsori majikan, sedangkan IRA adalah rekening tabungan pribadi.
  • Saat membandingkan 401(k) vs. IRA, perlu diingat bahwa dengan yang pertama, karyawan dapat memilih agar sebagian dari gaji mereka ditahan dan disetorkan ke akun mereka. Dengan akun IRA, Anda harus memberikan kontribusi sendiri.
  • A 401 (k) memiliki batas kontribusi yang lebih tinggi daripada IRA.
  • Dengan 401 (k), pemberi kerja Anda dapat mencocokkan kontribusi Anda hingga persentase tertentu, sementara kontribusi IRA tidak dicocokkan oleh pemberi kerja.
  • Anda tidak diperbolehkan berkontribusi pada Roth 401(k) setelah berusia 72 tahun. Dengan Roth IRA, tidak ada batasan usia untuk kontribusi.

Setelah membahas perbedaan utama antara IRA vs. 401(k), Anda mungkin bertanya-tanya akun mana yang tepat untuk Anda. Jawabannya akhirnya bermuara pada preferensi pribadi. Jika Anda mencari rencana tabungan pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja, 401(k) mungkin adalah pilihan terbaik Anda. Jika Anda mencari rekening tabungan pribadi dengan manfaat pajak, IRA mungkin merupakan pilihan yang lebih baik untuk Anda.

Siapa yang Harus Menggunakan IRA?

IRA sangat cocok untuk siapa saja yang ingin menabung untuk masa pensiun tetapi tidak memiliki akses ke rekening pensiun yang disponsori perusahaan, yang merupakan salah satu manfaat utama IRA vs. 401(k).

Jika Anda dilindungi oleh rencana pensiun perusahaan, Anda mungkin tidak dapat berkontribusi pada IRA (kecuali penghasilan Anda berada di bawah batas tertentu). Anda masih dapat berkontribusi pada 401(k). Namun, semua kontribusi harus dihentikan setelah Anda mencapai usia 72 tahun.

Kualifikasi untuk IRA

Ada beberapa hal yang perlu Anda ketahui agar memenuhi syarat untuk IRA:

  • Anda harus mendapatkan penghasilan dari pekerjaan atau wiraswasta. Pendapatan investasi, pensiun, dan anuitas tidak dihitung.
  • Jika Anda dilindungi oleh rencana pensiun perusahaan, kontribusi Anda ke IRA mungkin terbatas (kecuali penghasilan Anda turun di bawah batas tertentu).
  • Anda harus berusia di bawah 72 tahun untuk berkontribusi ke IRA Tradisional atau akun 401(k) mana pun. Jika Anda membandingkan akun IRA Tradisional vs. Roth IRA vs. 401(k), hanya akun Roth IRA yang mengizinkan kontribusi bahkan setelah Anda mencapai usia 72 tahun.

Batas Kontribusi IRA

Ada dua jenis batas kontribusi IRA: Batas Kontribusi Tahunan dan Batas Kontribusi Berbasis Usia.

  • Batas Kontribusi Tahunan adalah jumlah maksimum yang boleh Anda sumbangkan ke IRA dalam setahun. Pada tahun 2022, batas ini adalah $6.000 untuk mereka yang berusia di bawah lima puluh tahun dan $7.000 untuk mereka yang berusia lima puluh tahun atau lebih.
  • Batas Kontribusi Berbasis Usia adalah jumlah maksimum yang diizinkan untuk Anda sumbangkan ke IRA setelah Anda berusia 72 tahun. Pada titik ini, Anda tidak lagi diizinkan untuk memberikan kontribusi ke akun IRA tradisional.

Pro dan Kontra Rencana IRA

Meskipun ada banyak kelebihan menggunakan paket IRA, ada juga beberapa kelemahannya. Berikut adalah daftar keuntungan dan kerugian utama yang perlu dipertimbangkan:

Kelebihan:

  • Ini dapat diakses dan mudah diatur.
  • Anda dapat berkontribusi pada IRA bahkan jika Anda tidak ditanggung oleh rencana pensiun perusahaan.
  • Tidak ada batasan usia untuk kontribusi.
  • Anda dapat memilih untuk menahan kontribusi Anda dari gaji Anda.

Kontra:

  • Batas kontribusi lebih rendah dari batas kontribusi 401(k).
  • Majikan Anda tidak cocok dengan kontribusi Anda.
  • Kualifikasi untuk IRA bisa sulit jika Anda dilindungi oleh rencana pensiun perusahaan, yang merupakan salah satu kontra utama dari akun IRA.
  • Anda tidak diizinkan untuk berkontribusi pada IRA Tradisional setelah berusia 72 tahun.

Siapa yang Harus Menggunakan 401 (k)?

A 401(k) sangat cocok untuk siapa saja yang ingin menabung untuk masa pensiun dan mendapatkan kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja mereka. Setiap karyawan yang dicakup oleh program pensiun perusahaan masih dapat berkontribusi pada 401 (k) hingga mereka mencapai usia 72%. Rencana 401 (k) juga layak untuk pemilik usaha kecil dan wiraswasta, tetapi ingat bahwa jika Anda ' kembali bos, Anda akan menjadi orang yang membayar kontribusi Anda sendiri, seperti dengan rencana IRA.

401(k) Batas Kontribusi

Pada tahun 2021, karyawan dapat berkontribusi hingga $19.500 ke akun 401(k) mereka. Pada tahun 2022, banyak hal telah berubah, dan sekarang mereka dapat berkontribusi hingga $20.500. Dan mereka yang berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $6.500.

Pro dan Kontra dari Paket 401 (k)

Seperti halnya akun IRA, ada banyak kelebihan dalam menggunakan paket 401(k), tetapi juga beberapa kekurangan yang perlu dipertimbangkan. Mari kita bahas keduanya:

Kelebihan:

  • Majikan Anda mungkin cocok dengan kontribusi Anda.
  • Batas kontribusi lebih tinggi dari batas kontribusi IRA.
  • Anda dapat berkontribusi ke 401 (k) bahkan jika Anda tidak ditanggung oleh rencana pensiun perusahaan.
  • Potongan gaji otomatis.

Kontra:

  • Anda tidak diperbolehkan untuk berkontribusi pada 401(k) setelah usia 72 tahun.
  • Kontribusi dibuat dengan uang sebelum pajak, yang mengurangi penghasilan kena pajak Anda untuk tahun tersebut.
  • Anda memiliki pilihan investasi yang terbatas.
  • Seperti akun IRA tradisional, Jika Anda mengambil distribusi dari standar 401 (k), Anda harus membayar pajak untuk itu.

Pikiran Akhir

Apakah Anda ingin memulai perencanaan pensiun Anda atau hanya ingin mengubah strategi tabungan pensiun Anda saat ini, penting bagi Anda untuk memahami perbedaan antara akun IRA dan 401(k). Jadi, jika Anda bertanya-tanya mana yang lebih baik, IRA atau 401(k), jawabannya adalah tergantung pada situasi Anda.

Baik paket IRA dan 401(k) memiliki pro dan kontra, dan penting untuk memahami cara kerjanya sebelum Anda memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Kami harap panduan kami telah membantu Anda melakukan hal itu!

Dan jika Anda masih tidak yakin bagaimana membuat keputusan itu, kami sarankan Anda berkonsultasi dengan penasihat keuangan, yang dapat memberi Anda tip yang lebih mendetail tentang jenis rekening tabungan yang populer ini.