Strategi Investasi Berdasarkan Usia Dari 20-an hingga 80-an

Berinvestasi untuk masa pensiun adalah salah satu keputusan terpenting yang dapat Anda buat untuk mengamankan masa depan keuangan Anda. Tidak pernah terlalu dini – atau terlalu terlambat – untuk mulai menabung. Pendekatan yang harus Anda ambil tergantung pada usia Anda, toleransi risiko, tujuan, dan faktor lainnya.

Meskipun tidak ada aturan universal, artikel tentang strategi investasi berdasarkan usia ini akan memberi Anda gambaran yang baik tentang cara mendekati alokasi aset untuk tabungan pensiun. Jadi, apakah Anda seorang milenial, Gen Xer, atau baby boomer, teruslah membaca untuk mempelajari cara menyusun portofolio investasi Anda.

Alokasi Aset Berdasarkan Usia - Pertimbangan Umum

Sebelum Anda mulai berinvestasi di akun pensiun Anda, Anda perlu mengevaluasi kelas aset dan pro dan kontranya. Beberapa aset umum yang dimasukkan investor untuk pendapatan pensiun mereka adalah saham, obligasi, uang tunai, dan setara kas. Real estat, kontrak berjangka, dan komoditas adalah pilihan lain.

Strategi investasi yang paling cocok biasanya bergantung pada volatilitas pasar. Misalnya, berinvestasi di saham lebih berisiko daripada berinvestasi di obligasi tetapi menjanjikan pendapatan yang lebih tinggi. Itu sebabnya investor lebih memilih saham saat pasar sedang booming. Tetapi ketika perdagangan menjadi kasar, mereka mengeluarkan uang dari pasar saham dan berinvestasi dalam obligasi.

Sejalan dengan ini, Anda harus selalu mempertimbangkan tingkat toleransi risiko. Biasanya, toleransi risiko yang lebih tinggi lebih umum pada strategi investasi milenial daripada pendekatan baby boomer karena yang pertama memiliki lebih banyak waktu untuk mengkompensasi potensi kerugian.

Diversifikasi investasi Anda sangat penting untuk stabilitas keuangan Anda di masa pensiun. Seperti kata pepatah: Anda tidak boleh menaruh semua telur Anda dalam satu keranjang.

Opsi Tabungan Pensiun

Anda dapat memilih dari berbagai jenis akun investasi untuk menyimpan dana untuk masa pensiun Anda, perlu diingat bahwa akun pensiun individu dan 401(k) adalah yang paling populer. Sementara 401 (k) adalah program pensiun yang ditawarkan pemberi kerja kepada karyawannya, akun pensiun individu (IRA) adalah rencana yang dibuat seseorang sendiri tanpa keterlibatan pemberi kerja.

Kedua akun memberikan keuntungan pajak tertentu, tetapi perhatikan bahwa batas kontribusi tahunan adalah $6.000 untuk IRA tradisional dan Roth IRA, sedangkan batas untuk 401(k) adalah $20.500 pada tahun 2022.

Investasi Berdasarkan Usia

Sekarang kita telah membahas beberapa aspek yang perlu Anda pertimbangkan ketika Anda mulai berinvestasi, mari kita lihat seperti apa alokasi investasi Anda pada usia tertentu. Perhatikan bahwa informasi keuangan pribadi berikut hanyalah gambaran umum. Jika Anda memiliki pertanyaan atau masalah, sebaiknya bicarakan dengan perencana keuangan bersertifikat untuk rencana investasi yang dipersonalisasi.

Namun, sebelum Anda mulai berinvestasi, Anda sebaiknya mengamankan dana darurat yang dapat menutupi pengeluaran Anda setidaknya untuk beberapa bulan jika terjadi sesuatu yang tidak terduga.

Berinvestasi untuk Orang Berusia 20-an

Ketika Anda mulai menabung untuk usia tua di usia 20-an, Anda dapat mengambil lebih banyak risiko karena Anda memiliki banyak waktu di dunia untuk menebus potensi kerugian. Jadi alokasi portofolio pensiun Anda harus fokus pada saham dan persentase obligasi, uang tunai, dan setara kas yang lebih kecil.

Misalnya, Anda dapat menyimpan 80% portofolio Anda di saham dan 20% di obligasi jika Anda bersedia mengambil lebih banyak risiko. Di sisi lain, beberapa perencana keuangan menyarankan untuk menempatkan 10% uang tunai dengan mengorbankan saham.

Jadi, strategi investasi yang ideal pada usia 30 tahun adalah:

Selain itu, disarankan untuk melakukan riset pada perusahaan yang berbeda dan menentukan jumlah saham yang harus Anda miliki dari masing-masing perusahaan tersebut. Berinvestasi dalam saham dari banyak perusahaan mengurangi risiko dan meningkatkan peluang Anda untuk menghasilkan lebih banyak uang. Sekarang, mari kita lihat pertimbangan penting lainnya bagi orang yang berinvestasi di usia 20-an.

Membangun Basis Keuangan

Dalam tahap kehidupan ini, membangun basis keuangan sangat penting untuk rencana pensiun yang solid. Jika Anda berinvestasi dengan bijak sejak awal, bunga majemuk akan menambah basis seiring berjalannya waktu. Misalnya, jika Anda memutuskan untuk menginvestasikan $10.000 sebagai bagian dari alokasi saham Anda pada usia 30 tahun, basisnya dapat tumbuh menjadi beberapa puluh ribu dolar pada saat Anda pensiun.

Melunasi Utang yang Ada

Jika Anda memiliki sisa pinjaman mahasiswa dan utang lain yang harus diselesaikan, ada baiknya Anda melunasinya sebelum mulai berinvestasi. Selain itu, disarankan untuk melunasi hutang berbunga tinggi sesegera mungkin karena akan lebih sulit menghasilkan uang jika Anda harus membayar, katakanlah, bunga 20% dari saldo yang tersisa.

Bergabung dengan Rencana Pensiun 401(k).

Kecuali Anda wiraswasta, pertimbangkan untuk bergabung dengan program pensiun 401(k) perusahaan Anda. Cara kerja rencana ini adalah perusahaan mencocokkan kontribusi Anda hingga persentase tertentu.

Berinvestasi untuk Orang Berusia 30-an

Strategi investasi untuk orang berusia 30-an mencerminkan fakta bahwa mereka biasanya berfokus pada karier dan keluarga selama fase kehidupan mereka ini. Meskipun tujuan keuangan mereka berbeda dari investor yang lebih muda, struktur portofolio yang direkomendasikan serupa karena waktu masih berlaku untuk kelompok ini.

Sejalan dengan ini, Anda harus mempertimbangkan untuk mengadopsi salah satu strategi investasi berikut pada usia 40 tahun:

Jika Anda berusia 30-an, sekarang adalah waktu yang tepat untuk mulai berinvestasi di rekening tabungan pensiun jika Anda menunda melakukannya di usia 20-an karena alasan apa pun. Masih ada waktu sekitar 30 tahun sebelum Anda pensiun, jadi memaksimalkan kekuatan bunga majemuk masih memungkinkan. Dengan demikian, berinvestasi dalam portofolio pensiun Anda pada usia 40 harus menjadi prioritas utama, bahkan jika Anda harus melunasi hipotek dan berencana memulai sebuah keluarga.

Ini akan membantu jika Anda memberikan uang muka 20% atau lebih tinggi saat membeli rumah untuk menghindari suku bunga yang terlalu tinggi. Juga, telusuri opsi pendanaan perguruan tinggi untuk mendapatkan pendidikan terbaik bagi anak-anak Anda tanpa terlalu membebani keuangan keluarga.

Berinvestasi untuk Orang Berusia 40-an

Karena berinvestasi di usia 40-an biasanya melibatkan penurunan toleransi risiko, obligasi vs. alokasi saham pada usia ini akan menampilkan sedikit perubahan demi keamanan. Termasuk kelas aset lainnya (uang tunai, misalnya) masih layak dipertimbangkan.

Oleh karena itu, sebagian besar investor berusia 40-an yang menabung untuk masa pensiun menggunakan salah satu pendekatan berikut:

Portofolio investasi ideal untuk investor berusia 40 tahun mungkin terlihat berbeda dari contoh-contoh ini. Namun, perhatikan bahwa rasio saham terhadap obligasi lebih rendah dari yang direkomendasikan untuk investor berusia 30 tahun. Ini karena usia 40 tahun biasanya sepuluh hingga 15 tahun mendekati usia pensiun, sehingga mereka memiliki lebih sedikit waktu untuk menebus kerugian jika terjadi penurunan pasar.

Meskipun Anda mungkin membayar hipotek atau membiayai pendidikan anak-anak Anda, berinvestasi di masa pensiun Anda harus menjadi prioritas di usia 40-an. Itulah mengapa Anda harus mencoba melunasi hipotek Anda sesegera mungkin dan berpikir untuk membuka akun investasi pialang online di platform perdagangan terkemuka untuk menghasilkan dana pensiun.

Terakhir, strategi investasi generasi X biasanya melibatkan memasukkan uang sebanyak mungkin ke dalam IRA atau 401(k) dan mengamankan kecocokan yang menguntungkan dari atasan Anda, jika tersedia.

Berinvestasi untuk Orang Berusia 50-an

Begitu Anda berusia 50 tahun, Anda harus beralih ke investasi konservatif, mengesampingkan pendekatan agresif. Dalam praktiknya, ini berarti Anda harus memilih obligasi daripada saham. Tetap saja, mempertahankan sejumlah saham tertentu seharusnya merupakan ide yang bagus karena potensi pertumbuhannya yang lebih tinggi, yang tidak dapat disediakan oleh obligasi.

Mempertimbangkan hal ini, campuran aset Anda pada usia 60 harus menyerupai salah satu dari pola berikut:

Berfokus pada obligasi dan opsi investasi lain dengan risiko rendah di usia 50-an sangat penting karena Anda 10 hingga 20 tahun mendekati usia pensiun. Membantu melindungi keuntungan Anda dan menghindari risiko tinggi, portofolio investasi yang lebih konservatif untuk usia 50 tahun sangat disarankan.

Sekaranglah waktunya untuk mencari tahu berapa banyak yang Anda perlukan untuk masa pensiun dan, jika Anda belum melakukannya, tingkatkan kontribusi rekening tabungan. Juga, pertimbangkan untuk pindah ke rumah yang lebih kecil untuk mengurangi biaya hidup di masa depan.

Berinvestasi untuk Orang Berusia 60-an

Obligasi pendapatan tetap adalah pilihan yang baik untuk alokasi aset baby boomer karena menawarkan stabilitas dan pendapatan selama masa pensiun. Saat Anda mendekati usia pensiun, saham seharusnya hanya menjadi bagian kecil dari portofolio Anda. Juga, Anda mungkin juga menyimpan sejumlah kecil uang tunai dalam portofolio pensiun Anda.

Jadi, tergantung pada toleransi risiko pasar Anda dan tabungan yang tersedia, alokasi pensiun Anda pada usia 70 tahun akan terlihat seperti salah satu opsi di bawah ini:

Jika Anda berharap untuk segera pensiun, fokuslah pada perincian tabungan Anda dan rencanakan penarikan dari berbagai rekening. Pertimbangkan pajak untuk meminimalkan biaya. Terakhir, cobalah hidup dengan penghasilan yang diproyeksikan untuk beberapa waktu sebelum pensiun untuk melihat apakah strategi Anda berkelanjutan dalam jangka panjang.

Berinvestasi untuk Orang di Usia 70-an dan 80-an

Sekarang Anda hampir atau sudah pensiun, Anda harus fokus untuk menghasilkan pendapatan daripada mempertaruhkan dana yang disimpan untuk mendapatkan lebih banyak keuntungan. Itulah mengapa yang terbaik adalah memprioritaskan kepemilikan obligasi tetapi juga menyimpan saham yang menghasilkan pendapatan dividen. Alokasi aset Anda pada usia 80 harus serupa dengan salah satu dari pola di bawah ini:

Begitu Anda mencapai usia ini, kemungkinan besar Anda akan mengumpulkan tunjangan pensiun Jaminan Sosial dan pensiun perusahaan, asalkan Anda memilikinya. Juga, Anda akan mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dari rekening pensiun Anda saat Anda berusia 72 tahun.

Menutup Pikiran

Mengalokasikan aset pensiun bergantung pada berbagai faktor, termasuk usia investor dan bagaimana mereka menentukan tujuan investasinya. Penting untuk diingat bahwa alokasi portofolio berdasarkan usia berbeda karena orang dewasa yang lebih muda dapat menanggung risiko yang lebih tinggi daripada orang dewasa yang mendekati masa pensiun.

Meskipun wajar untuk mengalihkan fokus dari saham, yang memberikan imbalan lebih tinggi tetapi memiliki risiko lebih tinggi, ke obligasi seiring berjalannya waktu. Pada akhirnya, keputusan akhir tentang pendekatan yang tepat bergantung pada masing-masing individu. Oleh karena itu, berkonsultasi dengan profesional keuangan selalu merupakan ide bagus untuk mendapatkan pendapat ahli dan mengembangkan rencana alokasi aset yang paling sesuai untuk Anda.