Inovasi dalam perbankan: di mana bank akan berinvestasi di masa depan?

Perubahan besar telah memengaruhi sektor perbankan dalam beberapa tahun terakhir dan terus berlanjut. Elemen kunci dalammengembangkan inovasi di perbankan adalah adopsi perangkat digital canggihyang memungkinkan peningkatan baik dalam proses inti maupun pengalaman nasabah. Dari kebutuhan untuk mengelola konsekuensi ekonomi makro dan geopolitik dari peristiwa berskala global hingga kesadaran yang tak terelakkan akan risiko yang terkait dengan perubahan iklim: dalam konteks internasional yang sangat kompleks, investasi dalam teknologi sekarang tampaknya merupakan respons paling efektifterhadap masa kini yang penuh dengan tantangan. kontradiksi yang masih kaya kemungkinan.

Menciptakan inovasi di sektor perbankan (tidak hanya inovasi teknologi tetapi terutama inovasi budaya) juga semakin berarti menerapkan langkah-langkah konkrit untuk membangun model-model alternatif yang lebih bertanggung jawab dan berkelanjutan .Dalam posting ini, kami akan mencoba mengidentifikasi area investasi bank dalam waktu dekat dengan menyelidiki ekspresi utama inovasi di perbankan.

Apa pendorong utama inovasi dalam perbankan?Gambaran

Suku bunga yang lebih tinggi, kesinambungan, dan teknologi : ini adalah tiga dimensi struktural yang harus ditindaklanjuti oleh bank, tidak hanya untuk berhasil dalam persaingan, tetapi untuk mempercepat perubahan dengan mengidentifikasi dan memanfaatkan jalur pertumbuhan baru.

• Kenaikan suku bunga adalah salah satu fenomena utama yang mengubah sektor perbankan.Ini akan mengkatalisasi inovasi produk dan memotivasi perusahaan untuk terus mengubah diri mereka sendiri. Suku bunga rendah dan statis, yang telah mendominasi sistem ekonomi makro selama satu setengah dekade terakhir, telah menawarkan bisnis dan pemilik rumah sumber daya yang hemat biaya, namun manfaatnya bagi bank dan pemegang rekening terbatas. Bank-bank yang akan sukses di tahun mendatang adalah mereka yang memproyeksikan produk mereka keluar dari silo yang telah mereka batasi, dan memasukkannya ke dalam penawaran terintegrasi yang dirancang untuk memenuhi keseluruhan kebutuhan pelanggan individual.
• Topik lain yang sangat diminati oleh semua penyedia jasa keuangan adalahkeberlanjutan , lingkungan, sosial, dan tata kelola (ESG).Ketika perusahaan dan pemerintah memasukkan keberlanjutan ke dalam operasi mereka—dari transisi ke ekonomi nol karbon hingga isu hak, inklusi, dan keragaman—mereka tidak hanya berpartisipasi dalam kemajuan masyarakat tetapi juga mencapai hasil bisnis yang penting.
• Akhirnya, perusahaan yang dapat membaca konteks mengubah secara digital setiap bagian dari bisnis mereka melalui investasi dalamplatform manajemen data, alat otomasi, dan aplikasi kecerdasan buatan .Sebagai bagian dari strategi yang lebih luas untuk mengubah cara bank beroperasi dan berkomunikasi, penggunaan teknologi memberikan kontribusi besar untuk mendobrak silo, informasi pertama dan terutama, yang membuat arus data terpisah di sepanjang rantai nilai. Jika organisasi diberdayakan dengan model bisnis alternatif untuk model bisnis tradisional yang sudah ketinggalan zaman, fungsi bisnis, yang terhubung satu sama lain yang belum pernah ada sebelumnya, dapat melayani pelanggan melalui cara interaksi yang baru dan lebih efektif.

Sejauh ini kami telah memberikan ikhtisar tentang tiga pendorong utama inovasi di perbankan. Mari kita masuk lebih dalam.

Kenaikan suku bunga

Ketika kurs mendekati nol dan bahkan negatif, kita dapat mengatakan bahwa selama bertahun-tahun uang telah “gratis”.Bank telah lama beroperasi tanpa adanya salah satu sumber pendapatan utama mereka, dan karena itu, mereka harus mengalihkan fokus mereka dari totalitas kebutuhan keuangan pelanggan ke produk terisolasi yang terus menghasilkan biaya. Pergeseran fokus ini, pada gilirannya, memperkuat silo produk di sebagian besar bank. Untuk membangun perjalanan finansial pribadi mereka, konsumen mendapati diri mereka harus memperluas portofolio penyedia layanan mereka, menggunakan perpaduan produk terbaik yang diambil dari berbagai silo.

Pada saat yang sama,dunia fintech meledak.Banyak pemain baru, mendasarkan proposisi bisnis mereka pada kemungkinan yang ditawarkan oleh teknologi digital, masuk ke industri, membanjirinya dengan modal murah dan memprioritaskan skalabilitas operasi mereka daripada keuntungan finansial. Mengabaikan model bisnis yang sudah mapan, fintech hanya menargetkan segmen tertentu dari rantai nilai dan akhirnya sangat memengaruhi desain pengalaman pelanggan.

Apa arti kenaikan suku bunga bagi bank?

Menurut Accenture , kenaikan suku bunga adalah salah satu kekuatan yang membentuk kembali pasar saat ini dalam sejarah, membantu meruntuhkan hambatan untuk masuk dan membuat batasan industri jauh lebih labil.Dengan demikian, kenaikan tarif tampaknya akan menjadi bahan bakar untuk memicu inovasi. Perpindahan dari suku bunga yang sangat rendah ke suku bunga yang lebih tinggi mengarah pada konsekuensi langsung dan signifikan bagi seluruh industri jasa keuangan:kenaikan suku bunga meningkatkan pendapatan bank , dan banyak dari mereka cenderung memilih untuk menginvestasikan sumber daya yang terkumpul pada proyek, penawaran, dan inisiatif baru. .Tetapitarif yang lebih tinggi juga dapat merugikan peminjam , mendorong bank untuk mempertanyakan bagaimana memenuhi kebutuhan yang akan muncul.

Investasi dalam keberlanjutan

Bank memainkan peran penting dalam menyebarkan budaya keberlanjutan perusahaan yang baru. Karena industri berada dalam posisi unik untuk mengatasi tantangan yang ditimbulkan oleh perubahan iklim, keberlanjutan menjadi keharusan strategis yang baru .Menghadapi kemungkinan nyata dari kerusakan lingkungan yang dahsyat dan konsekuensi ekonomi makro yang mengerikan, bank diminta untuk mengambil tindakan nyata, menunjukkan bahwa mereka dapat memenuhi standar yang ketat dalam hal pemantauan risiko terhadap lingkungan dan bertindak sesuai dengan itu, berdasarkan analisis yang semakin akurat.

Tekanan pada sektor perbankan dari banyak pihak tidak hanya berkontribusi pada peningkatan kepatuhan perusahaan terhadap prinsip-prinsip tanggung jawab sosial tetapi juga telah mempercepat proses yang sangat inovatif di beberapa bidang aplikasi: dari manajemen data hingga “perbankan hijau”, dari modernisasi infrastruktur TI hingga kepatuhan yang meyakinkan dengan prinsip-prinsip ESG. Mari kita lihat masing-masing bidang tindakan ini secara mendetail.

Pengumpulan, interpretasi, dan penggunaan data

Semua institusi, termasuk bank, membutuhkan data yang baik untuk mengukur kemajuan dan mendapatkan wawasan tentang kinerja organisasi mereka, mulai dari rantai pasokan hingga pembuatan produk, hingga distribusi layanan ke pelanggan. Ini berarti bahwa bahkan dalam kasus organisasi keuangan, sangat penting untuk memiliki informasi yang berkualitas tinggi, mudah dilacak, dan dapat diakses dengan cepat untuk membuat keputusan operasional terbaik.Sementara jumlah data tentang dampak lingkungan dan sosial dari tindakan dan proses yang tersedia bagi bank saat ini telah mencapai proporsi yang besar, masih ada ruang yang cukup besar untuk perbaikan dalam pengelolaannya, yang dapat disederhanakan dan ditingkatkan oleh transformasi digital (dari pengumpulan ke kategorisasi dan interpretasi ke menggunakan).

Perbankan hijau: investasi "hijau" dan layanan pelanggan

Perbankan hijau mencakup semua investasi dalam energi terbarukan, obligasi "hijau", dan pembiayaan infrastruktur berkelanjutan (untuk beberapa nama) yang jika tidak, jika itu adalah pelestarian eksklusif lembaga publik, kemungkinan besar akan direalisasikan dengan waktu tenggang yang lebih lama atau tidak sama sekali. semua.

Dekarbonisasi, misalnya, hanya mungkin dalam kasus investasi besar oleh sektor swasta. Bagi bank, nol bersih berarti lebih dari sekadar mengurangi emisi yang disebabkan oleh operasi mereka; itu juga berarti membantu pelanggan mereka meninjau gaya hidup mereka dan keputusan pembelian dan konsumsi mereka , mengarahkan mereka ke arah kesejahteraan finansial, efisiensi progresif, dan peningkatan tabungan.

Pembiayaan ekonomi hijau baru melalui rencana inovasi yang mampu mengurangi kesenjangan antara kebijakan keuangan dan keberlanjutan.

Memodernisasi infrastruktur TI: mengurangi cetak karbon dan memangkas biaya

Infrastruktur TI perbankan adalah area lain di mana investasi inovasi berfungsi untuk menerapkan keberlanjutan bisnis. Penggunaan infrastruktur berbasis cloud mengurangi jejak karbon dan emisi serta berkontribusi secara signifikan dalam memangkas biaya operasional bisnis.Selain itu, transformasi digital di perbankan menjadikan bank lebih lincah dan produktif. Saat penyedia layanan cloud meningkatkan penawaran mereka dan membuat transisi menjadi lebih mudah dan lebih aman, manfaat bagi bank yang memodernisasi infrastruktur TI mereka berlipat ganda: dari penurunan biaya pemeliharaan dan risiko secara keseluruhan hingga pembuatan alat untuk mendukung kolaborasi, hanya untuk menyebutkan beberapa contoh .

Strategi ESG: peran fintech

Konsumen, pemegang saham, karyawan, dan regulator menuntut komitmen berkelanjutan terhadap prioritas lingkungan, sosial, dan tata kelola (ESG) dari bank. Menerapkan kriteria LST di perbankan merupakan hal yang kompleks dan membutuhkan keahlian tingkat tinggi. Penting untuk memiliki teknologi canggih dan staf terampil untuk memahami poin data yang perlu diambil, memilih metrik untuk dibagikan secara internal, mematuhi peraturan dan protokol kepatuhan, serta mengelola risiko. Bank juga perlu memprioritaskan alur kerja otomatis dan berinvestasi dalam platform data dan analitik yang kuat. Dengan model bisnis yang berfokus pada kemajuan lingkungan dan sosial (perubahan iklim, keragaman, inklusi keuangan), fintech akan lebih mudah mengadopsi strategi ESG formal daripada lembaga perbankan tradisional , yang mencakup tindakan dan kontrol tata kelola, penilaian, dan KPI.

Teknologi untuk meningkatkan hubungan pelanggan dan keterlibatan karyawan

Dalam apa yang terbukti menjadi tahun 2023 yang sangat tidak pasti, dan bukan hanya karena kondisi ekonomi tetapi juga karena lingkungan organisasi dan teknologi yang mudah berubah di mana bank beroperasi, sebuah studi baru oleh Cornerstone Advisors, What's Going On in Banking 2023 , mengungkapkan teknologi apa bank dan organisasi keuangan lainnya akan bertaruh.

AI percakapan

Bank semakin banyak menggunakan teknologi AI percakapan untuk membuat chatbot yang tidak hanya berguna untuk layanan pelanggan tetapi juga menentukan dalam dukungan karyawan langsung (operator langsung dapat mendelegasikan tugas yang paling berulang dan bernilai terendah ke chatbot). Chatbots berkembang menjadi asisten digital cerdas yang menggunakan program pembelajaran mesin agar semakin realistis dan komunikatif.

Perbankan digital

Dibandingkan dengan banyak jenis aplikasi dan sistem lainnya, meskipun permintaan tentu saja tidak dapat diabaikan, membuka rekening giro dan mengajukan pinjaman secara formal masih merupakan interaksi yang belum sepenuhnya terdigitalisasi. Pada tahun 2022, meskipun 23% bank berencana menggunakan aplikasi untuk pembukaan rekening digital, fungsi ini hanya digunakan oleh 10% pengguna. Permintaan yang kuat untuk mode swalayan adalah kabar baik, tetapi kesenjangan antara ekspektasi dan implementasi menunjukkan bahwa masih ada beberapa masalah yang harus diatasi, terutama masalah organisasi.

Manajemen dan komunikasi hubungan pelanggan (CRM dan CMM)

Mengelola data pelanggan mereka, mempersonalisasi komunikasi, dan mengembangkan penawaran relevan yang dibangun dari data: ini adalah tujuan yang dapat ditetapkan bank saat berinvestasi dalam teknologi digital yang dirancang untuk membuat UX lebih efektif. Untuk mencapai tujuan ini, CRM dan CCM akan semakin digabungkan ke dalam platform perbankan digital untuk meningkatkan aktivitas seperti pembukaan dan pengenalan akun digital dan originasi pinjaman, bersama dengan aplikasi khusus lainnya (misalnya, kesehatan dan kesejahteraan keuangan).

Pembayaran waktu nyata

Kasus penggunaan utama untuk pembayaran waktu nyata meliputi pembayaran B2B, transfer antar rekening, dan pembayaran gaji yang dipercepat. Menurut McKinsey Consulting, karena pendapatan non-bunga menurun, transfer rekening ke rekening, pembayaran konsumen menit terakhir, dan pembayaran tagihan berulang akan menjadi sumber utama pengembalian investasi bagi bank.

LEBAH

“Perbankan terbuka” telah menjadi topik hangat di industri perbankan dengan munculnya fintech di pasar yang menggunakan APIuntuk mengambil data dari bank, membuka dan mendanai rekening, serta menyediakan layanan bernilai tambah bagi penggunanya. Bank, yang awalnya curiga terhadap perbankan terbuka, yang dianggap sebagai penyebab erosi laba, secara bertahap membuka kemungkinan kemitraan dengan fintech (sekitar 70% bank telah memasukkan kemitraan dalam strategi mereka pada tahun 2023).

Menciptakan inovasi di bidang perbankan: kini saatnya berinvestasi

Inovasi bagi bank pada dasarnya berarti merebut setiap peluang yang memungkinkan untuk memposisikan diri dalam waktu dekat.

Budaya perbankan tradisional terbukti tidak mampu memenuhi kebutuhan dan preferensi nasabah dan karyawan. Pelanggan, terutama generasi muda, mengharapkan lebih dari sekadar serangkaian layanan untuk mengelola sumber daya keuangan mereka. Mereka menuntut agar bank mereka merawat mereka dan membantu mereka mengelola keuangan mereka secara strategis. Sebaliknya, karyawan mendorong internalisasi sistem nilai yang selaras dengan isu-isu yang dianggap penting: keberlanjutan, integritas, inovasi, fleksibilitas.

Bank tidak boleh ketinggalan dengan kedua kelompok pemangku kepentingan ini, dan program inovasi bersama akan diperlukan jika ada kesenjangan antara budaya perusahaan saat ini dan yang diharapkan. Mereka perlu melakukan perubahan yang diperlukan untuk tetap kompetitif: menarik dan mempertahankan talenta khusus, memenuhi harapan pelanggan dengan mengembangkan lebih banyak hubungan manusia, mengoptimalkan operasi untuk mendapatkan efisiensi dan kualitas, memanfaatkan sepenuhnya kemungkinan cloud, dan menggunakan data lebih efektif untuk menciptakan pengalaman yang dipersonalisasi.