Bagaimana Cara Menghitung Bunga Pinjaman?

Gelombang pandemi menghancurkan ekonomi dan prospek masyarakat, tetapi mereka yang telah menyembunyikan uang tunai di bawah kasur mereka relatif aman. Namun, banyak orang tidak berpandangan jauh ke depan dan akhirnya menjangkau bank untuk mendapatkan pinjaman. Ketika membayar mereka kembali, mereka harus menutupi uang yang mereka pinjam dan bunga pokok.

Kami di sini untuk mengajari Anda cara menghitung bunga pinjaman sehingga Anda dapat merencanakan masa depan Anda dengan pasti. Mari kita mulai.

Apa itu Bunga?

Kita semua akrab dengan konsep meminjam uang dari bank atau lembaga keuangan lain dan membayarnya kembali dari waktu ke waktu dengan mencicil. Jika Anda mencari definisi resmi, kami dapat mengatakannya seperti ini: Bunga adalah biaya yang dibayarkan secara teratur pada tingkat tertentu untuk penggunaan aset yang dipinjamkan (biasanya) dari bank atau lembaga keuangan lainnya.

Bank menghasilkan dengan mengumpulkan bunga pinjaman, dan Anda membayar untuk meminjam dan menggunakan uang bank.

Sekarang, inilah masalahnya: Bunga berarti Anda harus membayar kembali lebih dari pinjaman awal yang Anda ambil, karena Anda harus memperhitungkan biaya pinjaman dana. Jumlah bunga yang harus Anda bayar kembali tergantung pada tingkat bunga, yang pada gilirannya tergantung pada riwayat kredit Anda, tingkat pendapatan, jenis pinjaman, jumlah keseluruhan hutang yang sudah Anda miliki, dan variabel lainnya.

Untuk menghitung bunga pinjaman, Anda mengambil dan pembayaran bulanan, Anda memerlukan keterampilan matematika dasar atau kalkulator pinjaman online. Setelah Anda mendapatkan semua angka, Anda dapat mulai merencanakan pembelian berikutnya.

Berapa Banyak yang Akan Anda Bayar?

Seperti yang telah kami sebutkan, banyak variabel menentukan total yang harus Anda tanggung dalam perjalanan Anda untuk melunasi pinjaman Anda. Mari kita uraikan beberapa faktor yang paling penting:

Jumlah Pokok

Jumlah pokok mewakili dana yang Anda rencanakan untuk dipinjam dari bank. Dampaknya terhadap bunga pinjaman yang Anda ambil sederhana: Semakin banyak Anda meminjam, semakin tinggi bunganya, karena pemberi pinjaman menanggung risiko yang lebih besar. Akan ideal untuk menghitung jumlahnya sebelum Anda meminjam dan memeras lebih banyak uang dari anggaran Anda untuk mengurangi pinjaman.

Berikut ini contohnya: Jika ukuran awal pinjaman adalah $300.000 dan tingkat bunga 15%, jumlah total yang harus Anda bayarkan pada akhir kontrak adalah $345.000. Namun, jika Anda meminjam lebih sedikit uang, jumlah bunga Anda akan lebih rendah, dan pada akhirnya Anda tidak perlu membayar kembali sebanyak itu.

Jangka Waktu Pinjaman

Saat mencoba mencari cara menghitung bunga pinjaman, Anda harus mempertimbangkan waktu yang ingin Anda habiskan untuk membayar utang. Jika Anda memutuskan untuk memperpanjang pembayaran Anda selama 30 tahun (misalnya, untuk hipotek), cicilan bulanan Anda akan lebih rendah.

Namun, jangka waktu pinjaman yang lebih lama juga berarti bahwa bunga yang Anda bayarkan akan lebih tinggi, dan jumlah total yang akan Anda bayarkan pada akhirnya akan lebih besar. Itu sebabnya jangka waktu pinjaman yang lebih pendek lebih baik dalam jangka panjang. Ya, Anda akan memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi Anda akan dikenakan bunga lebih sedikit dan pada akhirnya membayar lebih sedikit.

Jadwal pembayaran

Faktor lain yang membantu Anda menghitung total bunga pinjaman dan memperkirakan biaya Anda adalah jadwal pembayaran Anda. Apakah Anda memilih untuk membayar setiap minggu, setiap dua minggu, atau bulanan dapat menjadi pengubah permainan. Sebagian besar peminjam membayar cicilan sebulan sekali, karena sesuai dengan gaya penganggaran berorientasi bulan.

Namun, jika Anda memilih pembayaran mingguan atau dua mingguan, Anda sebenarnya dapat menghemat uang. Yaitu, pembayaran yang lebih sering menimbulkan bunga yang lebih sedikit karena waktu yang lebih sedikit untuk menggandakannya. Anda dapat mengurangi pokok yang Anda miliki lebih cepat dengan membayar lebih sering.

Jumlah Pembayaran

Seperti yang dibahas di bagian "jangka waktu pinjaman", jangka waktu pinjaman yang lebih pendek berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi bunga yang lebih rendah secara keseluruhan. Saat menghitung bunga pinjaman, selalu tanyakan kepada pemberi pinjaman apakah pembayaran tambahan yang ingin Anda lakukan akan diperhitungkan dalam pokok pinjaman Anda.

Jika jawabannya positif, Anda dapat mulai merencanakan untuk memotong pokok pinjaman Anda, sehingga mengurangi hutang dan bunga Anda.

Suku bunga

Akhirnya, kita sampai pada faktor terpenting yang menentukan berapa banyak yang akan Anda bayar. Bank menghitung tingkat bunga Anda sesuai dengan nilai kredit Anda, utang keseluruhan, tingkat pendapatan, jenis pinjaman, dan beberapa hal lainnya. Setelah pemberi pinjaman memberi Anda tingkat bunga, pastikan untuk memeriksa apakah itu variabel atau tetap, karena dapat membuat semua perbedaan.

Membayar pinjaman dengan bunga tetap berarti tingkat bunga tetap sama selama masa pinjaman. Di sisi lain, pinjaman suku bunga variabel berarti bahwa Anda akan dikenakan biaya tergantung pada perubahan di pasar, yang dapat meningkatkan biaya, tetapi juga menurunkannya secara signifikan (itulah sebabnya ini menarik sama sekali). Pinjaman dengan suku bunga variabel lebih cocok untuk mereka yang berniat melunasi pinjaman mereka dengan cepat, karena pasar tidak akan punya banyak waktu untuk berfluktuasi.

Menghitung Bunga Pinjaman

Sekarang setelah Anda mengetahui semua faktor yang berkontribusi terhadap total biaya, mari kita berhitung untuk mengetahui pembayaran bulanan Anda.

Bunga Sederhana

Untuk jenis perhitungan ini, peminjam perlu mengumpulkan informasi berikut: Tingkat bunga, jumlah pokok pinjaman, dan jangka waktu pinjaman yang dinyatakan dalam jumlah bulan atau tahun. Rumus bunga pinjaman berjalan seperti ini:

Jumlah pinjaman pokok × Tingkat bunga tahunan × Jangka Waktu = Total Bunga

Misalnya, jika Anda mengambil pinjaman $ 20.000 dengan tingkat bunga tahunan 8% dan berencana untuk melunasinya dalam waktu tiga tahun, berikut ini cara menghitung bunga sederhana:

20.000 × 0,08 × 3 = $4,800

Jumlah total hutang Anda ke bank selain dari jumlah pokok akan menjadi $4.800, dan seluruhnya, itu akan menghasilkan $24.800.

Perhitungan dasar ini hanya dapat memberi Anda gambaran umum tentang berapa banyak yang akan Anda bayar, karena hal-hal jarang sesederhana itu dan biasanya menyertakan variabel lain yang membuat persamaan menjadi lebih rumit.

Amortisasi

Jika Anda pernah mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, atau hipotek, Anda mungkin pernah mendengar tentang amortisasi. Sebelum kita masuk ke rincian tentang cara menghitung bunga pinjaman semacam ini, mari kita jelaskan lebih lanjut. Pinjaman yang diamortisasi memiliki rencana pembayaran tetap dan angsuran yang sama.

Namun, pemberi pinjaman menerapkan pembayaran Anda secara berbeda dari waktu ke waktu. Pada awalnya, lebih banyak uang yang Anda bayarkan setiap bulan untuk membayar bunga Anda. Seiring waktu, keseimbangan bergeser, dan pemberi pinjaman mulai menerapkan sebagian besar pembayaran bulanan Anda ke pinjaman pokok Anda.

Jika ini terdengar berlebihan, kami akan membantu Anda menghitung jumlahnya menggunakan rumus pembayaran bunga sederhana ini:

(Suku bunga jumlah pembayaran) × sisa saldo pinjaman = Bunga bulanan yang dibayarkan

Anda harus membagi tingkat bunga tahunan Anda dengan jumlah pembayaran yang Anda rencanakan untuk dilakukan tahun itu. Untuk menentukan berapa banyak bunga yang akan Anda bayar bulan itu, kalikan jumlah yang Anda dapatkan dengan sisa saldo pinjaman Anda.

Misalnya, jika Anda memiliki tingkat bunga tetap 6% untuk pinjaman sebesar $5.000 dan jangka waktu pinjaman selama satu tahun, berikut adalah jumlah yang harus Anda bayar di bulan pertama:

(0,06% 12) × 5.000 = $25

Hasil yang Anda dapatkan adalah jumlah uang yang akan Anda bayarkan sebagai bunga pinjaman di bulan pertama jangka waktu pembayaran Anda. Namun, seperti yang telah kami sebutkan, pinjaman yang diamortisasi mengubah prioritas dari waktu ke waktu, sehingga jumlah uang yang akan Anda bayarkan sebagai bunga akan berkurang, dan lebih banyak uang akan digunakan untuk menutupi pokok pinjaman.

Untuk mendapatkan angka untuk bulan-bulan lainnya, cukup kurangi bunga itu dari angsuran bulanan tetap Anda untuk melihat berapa banyak uang yang akan digunakan untuk pokok. Anda juga dapat menemukan kalkulator pembayaran pinjaman online untuk menghitung Anda juga.

Berikut ini contohnya: Jika cicilan bulanan Anda adalah $430,33, Anda akan membayar $405,33 untuk pokoknya. Sekarang, ulangi perhitungan dengan sisa saldo pinjaman baru yang Anda dapatkan untuk setiap bulan berikutnya.

Jumlah uang yang akan Anda bayarkan untuk menutupi bunga pinjaman akan berkurang menjadi hanya $2,14 pada bulan terakhir jangka waktu, sedangkan uang yang akan digunakan untuk menutupi pokok pinjaman akan meningkat menjadi $428,19 pada akhirnya.

Cara Mendapatkan Harga Terbaik

Sekarang setelah Anda mengetahui cara menghitung bunga pinjaman, Anda dapat mencoba meningkatkan prospek Anda untuk mendapatkan suku bunga yang wajar. Seperti yang telah disebutkan, bank akan memperkirakan risiko yang mereka ambil saat meminjamkan uang kepada Anda dan merumuskan pinjaman yang sesuai. Namun, ada beberapa tip dan trik yang akan membantu Anda mendapatkan tingkat bunga yang paling menguntungkan.

• Pertama-tama, Anda harus berupaya meningkatkan skor kredit Anda dan mempertahankannya di atas 740, karena ini akan membuat Anda tampak lebih dapat dipercaya dan memungkinkan Anda mengakses opsi pinjaman yang lebih baik. Jika skor kredit Anda sangat rendah, Anda dapat mencoba meningkatkannya menggunakan penyedia bantuan kredit atau mencari pinjaman tanda tangan sebagai gantinya.
• Gunakan jangka waktu pinjaman yang pendek, karena waktu pembayaran utang yang lebih pendek menjamin tingkat bunga terbaik. Kami tahu itu hampir tidak mungkin dalam hal suku bunga pinjaman rumah, karena membeli properti membutuhkan pengembalian bertahun-tahun. Namun, secara umum, jangka waktu yang lebih pendek berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi total bunga yang lebih rendah.
• Jika Anda ingin memenuhi syarat untuk pinjaman kompetitif dengan tingkat bunga yang wajar, Anda juga harus bekerja pada rasio utang terhadap pendapatan (DTI). DTI adalah persentase yang Anda dapatkan saat membagi semua pembayaran hutang bulanan Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda. Jika hutang Anda menumpuk, kecil kemungkinan Anda akan diberikan pinjaman, atau setidaknya pinjaman yang Anda inginkan. Sebelum mengajukan, cobalah untuk melunasi hutang Anda atau setidaknya menggabungkannya dengan pinjaman lain.

Intinya

Kami harap kami dapat menjelaskan masalah keuangan yang rumit ini dan Anda sekarang memahami cara menghitung bunga pinjaman. Kami memberikan perhatian khusus pada variabel yang mempengaruhi tingkat suku bunga dan memberikan saran untuk meningkatkan potensi pinjaman Anda. Kami memberi Anda rumus yang akan membantu Anda menghitung angka pastinya juga.

Jika Anda tidak merasa percaya diri untuk menghitung angka sendiri, ada daftar kalkulator online yang dapat melakukannya untuk Anda. Sebelum Anda melakukan perjalanan finansial ini, pertimbangkan anggaran Anda dan pikirkan tentang kemungkinan perubahan hidup, seperti pindah atau memiliki anak. Setelah Anda mendapatkan pinjaman, tepat waktu dengan angsuran bulanan Anda.