Perbankan berbasis data: bagaimana hal itu akan menentukan masa kini dan masa depan industri

Istilah "perbankan berbasis data" mengacu pada semua aktivitas yang memanfaatkan data untuk menyediakan berbagai layanan perbankan.

Melalui penggunaan perangkat digital yang terstruktur dan terarah, perbankan berbasis data memberikan kontribusi yang menentukan untuk mencapai hasil penting: dalam mendefinisikan risiko (mengambil informasi yang lebih kaya dan lebih komprehensif secara real time), dalam mengidentifikasi peluang baru untuk pertumbuhan (melalui wawasan yang dapat membantu membuat keputusan yang lebih akurat secara tepat waktu), dan dalam mengembangkan cara yang dipersonalisasi bagi bank untuk berinteraksi dengan pelanggan mereka (mengubah pengetahuan yang diperoleh tentang pelanggan individu menjadi keunggulan kompetitif yang kuat).

Lembaga jasa keuangan yang berinvestasi dalam sistem manajemen data tingkat lanjut mampu meningkatkan kualitas kinerja mereka, meningkatkan pengalaman pelanggan, dan pada akhirnya meningkatkan keuntungan. Dalam paradigma perbankan berbasis data, tujuan bisnis tidak lagi menjadi keuntungan tambahan sederhana, tetapi, melalui analisis data lanjutan, bertujuan untuk mengidentifikasi peluang yang selalu baru, sering tersembunyi, atau belum dijelajahi .

Sebelum kita melihat saat ini perbankan berbasis data dan melihat ke depan ke masa depan industri, mari kita berhenti sejenak untuk menemukan sifat universal dari hubungan yang mengikat bank dan pelanggan.

Informasi, pengetahuan, kepercayaan: semuanya dimulai dengan data

Sementara "perbankan berbasis data" bukanlah konsep baru, di dunia saat ini, hal itu telah dianggap sebagai kepentingan yang belum pernah terjadi sebelumnya. Untuk memahami makna sebenarnya, kita harus mempertimbangkan perbankan berbasis data dalam kaitannya dengan konsep lain yang selalu menjadi pusat pemasaran di industri ini, yaitu " kepercayaan ."

Bank dan lembaga keuangan mendasarkan hubungan dengan pelanggan mereka pada kepercayaan. Di sisi pelanggan, "mempercayai" adalah yang pertama dan terutama tentang berbagi berbagai informasi sensitif. Berdasarkan pengetahuan yang diperoleh dari informasi ini, bank merumuskan hipotesis dan merancang solusi spesifik. Jika fondasi proses pengambilan keputusan disediakan oleh pengetahuan bersama, kita dapat mengatakan bahwa kepercayaan adalah sumber daya yang mendorong keberadaan perbankan.

Apa yang berubah dengan munculnya internet bukanlah substansi hubungan antara bank dan nasabah, melainkan struktur, luas, dan intensitasnya. Saluran yang dibuka melalui digitalisasi massal telah sangat meningkatkan jumlah data yang dapat diakses oleh organisasi perbankan, yang mengarah pada perubahan paradigma yang nyata .

Langkah evolusioner paling canggih dalam perbankan berbasis data—yang kami alami setiap kali mengakses layanan online bank kami—adalah konsekuensi langsung dari transformasi digital. Efek paling makroskopis dari pergeseran yang agak epochal ini adalah ledakan peluang bagi para pelaku industri untuk memperdalam pengetahuan mereka tentang audiens target mereka. Preferensi, kebutuhan, pola pembelian—banyak informasi yang terkandung dalam Big Data yang memberi tahu kita apa dan berapa banyak orang yang bersedia membayar. Justru karena perbankan berbasis data, bank dapat mengelola semua informasi ini secara holistik dengan pendekatan unik yang mengintegrasikan metodologi dan teknologi mutakhir.

Janji yang menopang dinamika industri perbankan hingga kini telah dimutakhirkan oleh data: kebutuhan untuk mendengarkan kebutuhan dan urgensi, menciptakan penawaran yang bermanfaat bagi nasabah, dan mengusulkan layanan yang semakin personal. Agar dapat menghasilkan nilai (dan membangun loyalitas pelanggan), data—baik data unik maupun data pihak ketiga—harus dikelola secara strategis, ditangani sesuai dengan prosedur dan peraturan keamanan, ditafsirkan dengan benar, dan dikomunikasikan melalui pesan yang transparan, jelas, dapat dimengerti, dan mungkin menarik. Untuk melaksanakan semua kegiatan utama ini, pasar perbankan dan keuangan telah membuka apa yang disebut "FinTech," perusahaan dari sektor TI yang mampu membangun diri mereka sendiri secara relatif cepat sebagai pemain yang berguna, dan terkadang sangat diperlukan, dalam membimbing , berinovasi , dan meningkatkan proses inti perusahaan "tradisional".

Munculnya FinTech dalam perbankan berbasis data

Dalam konteks perbankan berbasis data, FinTech, baik perusahaan rintisan atau perusahaan teknologi besar , menggunakan inovasi teknologi sebagai pengungkit untuk memengaruhi model bisnis yang ada dan untuk mendefinisikan kembali logika operasional dan operasi dari pasar yang semakin padat dan kompetitif. Mereka dapat mengandalkan alat digital yang sangat efisien dan banyak keahlian yang membedakan, memperkaya, dan meningkatkan layanan yang sudah ditawarkan bank.

Penyebaran FinTech telah menyebabkan perubahan harapan konsumen , sehingga untuk bersaing dengan pesaing, bank harus mendesain ulang pengalaman pelanggan mereka sepenuhnya. Sifat digital terdistribusi dan asli dari perusahaan FinTech juga membantu mengatasi krisis atau situasi darurat dengan memperpendek jarak antara perusahaan dan pelanggan dengan menerapkan mode komunikasi alternatif dan solusi yang gesit dan efektif, seperti yang disiapkan untuk melakukan pembayaran digital.

Digitalisasi, yang merupakan premis penting dari perbankan berbasis data, telah memberikan dorongan luar biasa terhadap inovasi dalam layanan keuangan tradisional, misalnya, dengan menyederhanakan metode akses dan merampingkan atau mempercepat operasi seperti membuka rekening bank, mengajukan pinjaman, atau melakukan pembayaran. Revolusi kecil ini, yang berdampak pada pendapatan dan relevansi banyak penyedia tradisional, juga telah menghasilkan efek penting dari inklusivitas sosial: ia memungkinkan untuk mencapai target yang sebelumnya diabaikan atau dikecualikan.

Dari FinTech hingga perbankan terbuka: perbankan berbasis data untuk melepaskan potensi yang tertanam dalam data

Sementara FinTech memasuki pasar tanpa beban sistem lama dan dapat menggunakan teknologi canggih seperti cloud, AI, dan ML secara maksimal, mereka juga harus menghadapi beberapa keterbatasan struktural. Misalnya, mereka tidak dapat mengandalkan pengetahuan domain dan mereka tidak memiliki data historis yang diperlukan untuk memberikan analisis yang mendalam dan akurat. Untuk mengatasi konflik ini, seluruh pendekatan industri perbankan terhadap data secara fundamental didesain ulang pada tahun 2019 setelah diperkenalkannya Petunjuk Layanan Pembayaran 2.

Arahan PSD2 mengharuskan semua bank Eropa untuk membuka API mereka kepada pemain lain di industri (API adalah Antarmuka Pemrograman Aplikasi, perantara perangkat lunak yang memungkinkan dua aplikasi untuk berbicara satu sama lain), secara efektif menandai lahirnya Perbankan Terbuka , kerangka produksi di mana para pemain di ekosistem perbankan saling berbagi aliran data.

Manfaat kemampuan berbasis data

Saat ini, kita semua ingin menikmati produk dan layanan yang lancar, mudah digunakan, tersedia dengan cepat, dan hemat biaya. Dan, kami berharap dapat menjalin hubungan dengan bank kami yang bermanfaat, menarik secara emosional, atau bahkan “menyenangkan”. Untuk mencapai pengalaman pelanggan yang lebih berkualitas, kami bersedia berbagi data dan informasi, bahkan informasi sensitif (misalnya, meninggalkan ulasan, mengaktifkan geolokasi, membuat akun di platform sosial).

Bank dan pelaku industri lainnya mensegmentasi target audiens menggunakan data yang kami sediakan (misalnya melalui profil nasabah, analisis pola transaksi, perilaku saat ini dan masa lalu), sehingga mereka mendapatkan informasi rinci secara real time. Mereka kemudian dapat memprediksi (misalnya, melalui analisis prediktif ) produk atau layanan yang akan kami beli dalam waktu dekat dan penawaran desain yang paling sesuai untuk kami.

Di satu sisi, kesediaan dan toleransi kami diterjemahkan ke dalam peningkatan jumlah data dari berbagai saluran dan sumber pihak ketiga dan, di sisi lain, itu diterjemahkan ke dalam penciptaan fungsionalitas berbasis data baru yang diterapkan oleh bank dan lembaga keuangan untuk meningkatkan kinerja mereka. layanan (sebagian berkat intervensi FinTech dalam aspek proses yang paling dapat menerima otomatisasi).

Ada banyak manfaat yang dapat dimanfaatkan oleh fungsi perbankan berbasis data untuk meningkatkan nilai layanan keuangan. Ini adalah yang utama: fleksibilitas, efisiensi, personalisasi, peningkatan pendapatan, akurasi asumsi, dan manajemen risiko yang lebih baik.

Keserbagunaan

Untuk meningkatkan pendapatan, perusahaan jasa keuangan dapat menggunakan data yang dikumpulkan pada pelanggan untuk menciptakan produk dan layanan baru dan inovatif, termasuk bekerja sama dengan lembaga non-perbankan.

Efisiensi

Mengumpulkan dan mengoptimalkan data — yang menjadi dasar perbankan berbasis data — memungkinkan organisasi perbankan menyederhanakan dan mengoptimalkan proses internal mereka , termasuk menggunakan kecerdasan buatan dan solusi pembelajaran mesin. Sebagai hasil dari perbankan berbasis data, biaya operasional berkurang dan tingkat kinerja secara keseluruhan meningkat. Ketersediaan data pelanggan yang diproses dengan benar mengurangi risiko operasional. Ini karena informasi yang datang secara real time membantu menghilangkan masalah kritis di hulu dan meningkatkan otomatisasi . Sinergi menggunakan saluran offline dan online juga memungkinkan peningkatan jumlah pelanggan.

Personalisasi

Salah satu manfaat paling signifikan dari pengumpulan dan pengoptimalan data pelanggan adalah personalisasi yang dimungkinkan oleh aktivitas analitik ini. Bank dapat menggunakan data yang dikumpulkan untuk menyesuaikan produk dan layanan mereka dengan kebutuhan pribadi target yang semakin diprofilkan dan dibatasi. Penetapan harga yang disesuaikan, layanan yang berfokus pada kebutuhan pelanggan tertentu, konten mendalam yang dipilih untuk meningkatkan pemberdayaan dan kesejahteraan finansial: ini hanyalah beberapa inisiatif yang dapat dicapai oleh personalisasi , yang secara langsung dan tidak langsung berdampak pada kesadaran merek dan pendapatan.

Pendapatan meningkat

Dengan hasil analisis data yang semakin canggih, seringkali didasarkan pada kecerdasan buatan, bank dapat memvisualisasikan perilaku berulang dan tren pasar serta mengukur efisiensi proses internal secara real-time. Dengan cara ini, mereka dapat mengidentifikasi kesediaan pelanggan untuk membayar dan memikirkan kembali strategi mereka untuk membuat penawaran dan produk yang dapat memanfaatkan pengetahuan yang dihasilkan oleh data.

Dengan sangat meningkatkan akurasi model penetapan harga dan mengurangi kebutuhan untuk merumuskan serangkaian asumsi yang tidak terbatas untuk mencari yang "terbaik", bank dan organisasi keuangan lainnya memperoleh keunggulan kompetitif yang signifikan: mereka mengantisipasi perkembangan pasar dengan inisiatif bisnis yang lebih terinformasi dan mampu mempertahankan dan memperoleh pelanggan baru , yang pada akhirnya memaksimalkan pendapatan.

Asumsi yang lebih akurat

Berkat perbankan berbasis data, perusahaan dapat membuat keputusan yang lebih tepat yang memengaruhi berbagai aktivitas penting: mulai dari mempromosikan tindakan untuk mencegah kejahatan keuangan (bahkan yang sangat canggih) hingga membantu lembaga keuangan mendeteksi penipuan, dari memperluas keputusan kredit hingga meningkatkan strategi pendanaan hingga memperkirakan kebutuhan likuiditas.

Asumsi yang lebih akurat memainkan peran yang menentukan dalam mengurangi risiko , mengurangi biaya, dan memaksimalkan penjualan karena memungkinkan pembuatan model prediktif. Berdasarkan hal ini, bank dapat mengembangkan penawaran cross-selling yang benar-benar relevan dengan nasabah individu.

Manajemen risiko yang ditingkatkan

Dengan mengandalkan data, pelaku perbankan dan keuangan meminimalkan risiko saat beroperasi sesuai dengan berbagai otoritas regulasi.

Maksimalkan aset informasi untuk meningkatkan proses keterlibatan dan memperkuat hubungan pelanggan

Untuk mengaktifkan implementasi inisiatif perbankan berbasis data dan untuk mendukung kemungkinan yang ditawarkan AI, ML, dan Blockchain, Anda harus mendesain ulang rantai nilai data sehingga menyentuh setiap tahap proses, mulai dari akuisisi hingga penyimpanan, pemrosesan hingga berbagi. Reorganisasi dan restrukturisasi ini, meskipun sangat kompleks, dapat berhasil ditangani hari ini dengan alat pengambilan dan penataan data baru, penyimpanan data berbasis cloud yang canggih, dan teknik analisis untuk mengidentifikasi koneksi antara data acak. Bersama-sama, alat dan teknik ini dapat membantu organisasi mengubah volume data yang terus bertambah menjadi aset yang dapat digunakan dalam proses pengambilan keputusan yang otomatis, lebih lengkap, lebih cepat, dan akurat.

Dengan memaksimalkan nilai aset informasi, pelaku pasar (bank, lembaga keuangan, FinTech) membuat proses menarik prospek baru dan memperkuat hubungan dengan pelanggan yang sudah ada menjadi lebih efisien dan efektif.

Perbankan berbasis data memungkinkan keunggulan kompetitif yang solid dalam jangka pendek dan panjang dengan memfokuskan investasi pada dua bidang:

1. Konsolidasi aset informasi yang tertanam dalam data melalui penerapan strategi tata kelola data tertentu;
2. Peningkatan kualitas pengalaman pelanggan dengan memanfaatkan sepenuhnya informasi perusahaan yang ada , melalui penciptaan sistem komunikasi yang terbuka, interaktif, dan dipersonalisasi.

Jika dinamika baru yang diperkenalkan oleh perbankan terbuka memungkinkan ekspansi progresif dari aset informasi yang tersedia, analisis data adalah langkah pertama yang sangat diperlukan dalam perbankan berbasis data yang ditakdirkan untuk mempengaruhi industri saat ini dan masa depan.