Cara Memahami Pinjaman Arus Kas

Ketika pinjaman arus kas pertama kali tersedia, bank adalah satu-satunya yang dapat menawarkannya. Namun, dalam beberapa tahun terakhir, perusahaan pinjaman arus kas bermunculan untuk memenuhi kebutuhan pemilik usaha kecil.

Perusahaan-perusahaan ini menawarkan pinjaman arus kas dengan basis yang lebih fleksibel daripada bank, dan mereka bersedia bekerja dengan bisnis yang tidak memiliki kredit yang sempurna.

Jadi jika Anda sedang mencari uang tunai sekarang dan tidak ingin berurusan dengan kerepotan program penarikan tunai bank atau serikat kredit (seperti mengantri atau mengisi tumpukan dokumen), pinjaman arus kas mungkin tepat solusi untuk Anda.

Namun, ada beberapa potensi kerugian dan risiko pinjaman arus kas yang harus Anda waspadai sebelum mengambilnya.

Apa itu Pinjaman Arus Kas?

Pinjaman arus kas adalah pinjaman jangka pendek yang digunakan untuk menutupi pengeluaran bisnis Anda sampai Anda menerima pembayaran untuk barang atau jasa yang telah Anda kirimkan.

Misalnya, jika Anda perlu membeli inventaris tetapi mengetahui bahwa Anda tidak akan menerima pembayaran dari pelanggan hingga 30 hari setelah penjualan, pinjaman arus kas dapat digunakan untuk menutupi biaya inventaris hingga pembayaran dari pelanggan Anda tiba.

Dengan kata lain, ini adalah cara untuk meningkatkan bisnis Anda saat uang tunai terbatas.

Pinjaman arus kas adalah jenis pinjaman tanpa jaminan (tidak didukung oleh jaminan apa pun) dan digunakan untuk mendanai operasi sehari-hari bisnis kecil Anda, seperti inventaris, pembayaran untuk penggajian, sewa, piutang, dan lainnya. pengeluaran jangka pendek. Ini berarti Anda akan meminjam terhadap pendapatan masa depan yang diantisipasi.

Bagaimana Pinjaman Arus Kas Bekerja

Pinjaman arus kas biasanya ditawarkan oleh perusahaan pinjaman arus kas, bukan bank.

Proses aplikasi biasanya jauh lebih sederhana daripada pinjaman bank, dan Anda sering kali bisa mendapatkan uang Anda hanya dalam waktu 24 jam.

Pinjaman arus kas dirancang untuk membantu usaha kecil yang mengalami kesulitan memenuhi syarat untuk pinjaman bank tradisional. Pinjaman didasarkan pada arus kas bisnis Anda, bukan nilai kredit atau riwayat kredit Anda.

Ini berarti bahwa meskipun Anda memiliki kredit macet, Anda mungkin masih dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman arus kas.

Pemberi pinjaman akan meninjau arus kas bisnis Anda dan membuat keputusan berdasarkan itu. Jika disetujui, Anda akan mendapatkan uang tunai yang Anda butuhkan untuk disetorkan ke rekening bank Anda dalam beberapa hari.

Cara Memenuhi Syarat untuk Pinjaman Arus Kas

Agar memenuhi syarat untuk pinjaman arus kas, pemilik usaha kecil harus memiliki arus kas positif. Ini berarti Anda harus memiliki pemasukan yang konsisten - minimal $15.000 setiap bulan - dan itu harus cukup untuk menutupi pengeluaran Anda.

Bisnis kecil Anda juga harus beroperasi setidaknya selama enam bulan.

Karena tidak ada jaminan yang diberikan, perhatian utama pemberi pinjaman adalah kualitas piutang, hutang, dan perputaran persediaan Anda.

Untuk menilai bagaimana Anda mengelola arus kas perusahaan Anda, pemberi pinjaman akan fokus pada pendapatan Anda saat ini dan masa depan.

Untuk menentukan pendapatan Anda saat ini, pemberi pinjaman akan memeriksa laporan bank dan catatan keuangan Anda. Mereka juga akan melihat proyeksi pendapatan Anda untuk bulan-bulan mendatang dan mempertimbangkan kesehatan keuangan bisnis Anda secara keseluruhan dan riwayat Anda dalam melakukan pembayaran pinjaman tepat waktu.

Mereka juga ingin melihat apakah Anda memiliki pegangan yang baik pada inventaris Anda, artinya Anda tidak memiliki terlalu banyak atau terlalu sedikit. Jika Anda memiliki rekam jejak kesuksesan yang kuat, kemungkinan besar Anda akan disetujui untuk pinjaman arus kas.

Kelebihan Pinjaman Arus Kas

Ada beberapa keuntungan dari pinjaman arus kas:

• Anda bisa mendapatkan uang Anda dengan cepat . Proses aplikasi biasanya jauh lebih sederhana daripada pinjaman bank, dan Anda sering kali dapat memasukkan uang Anda ke rekening bank Anda hanya dalam waktu 24 jam.
• Pinjaman didasarkan pada arus kas bisnis Anda, bukan nilai kredit Anda . Ini berarti bahwa meskipun Anda memiliki kredit yang buruk, Anda mungkin masih dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman arus kas.
• Jenis pinjaman ini dapat membantu bisnis kecil Anda ketika uang tunai terbatas. Pinjaman arus kas akan memberi Anda dana yang dibutuhkan untuk menutupi pengeluaran modal kerja Anda sampai Anda menerima pembayaran dari pelanggan.
• Mereka membantu Anda meningkatkan arus kas bisnis Anda . Dengan mengambil pinjaman arus kas, Anda dapat membebaskan uang tunai yang terikat dalam piutang dan menggunakannya untuk membayar pengeluaran lain.

Kontra Pinjaman Arus Kas

Terlepas dari semua manfaat yang telah kami sebutkan, pinjaman arus kas tidak ideal untuk setiap situasi. Sebelum memutuskan untuk mengajukan jenis pembiayaan ini, pertimbangkan kerugian berikut:

• Anda mungkin harus membayar beberapa biaya . Beberapa pemberi pinjaman arus kas membebankan biaya aplikasi dan originasi. Biaya ini dapat bertambah, jadi pastikan untuk membandingkan total biaya pinjaman dari berbagai pemberi pinjaman sebelum Anda memutuskannya.
• Suku bunga bisa tinggi . Pinjaman arus kas biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman bank, terutama jika Anda melamar dengan pemberi pinjaman alternatif atau online.
• Anda mungkin harus memasang agunan . Sebagian besar pinjaman arus kas tidak aman. Namun, beberapa perusahaan pinjaman arus kas mengharuskan Anda untuk memberikan jaminan, seperti peralatan atau inventaris bisnis Anda. Beberapa mungkin meminta jaminan pribadi untuk dimasukkan dalam perjanjian utang. Dalam hal ini, aset pribadi Anda akan digunakan sebagai jaminan.
• Pinjaman arus kas bersifat jangka pendek . Ini berarti Anda harus membayar kembali pinjaman, ditambah bunga dan biaya, dalam beberapa bulan.
• Selalu ada risiko bahwa Anda tidak akan dapat membayar kembali pinjaman tersebut . Seperti halnya jenis pinjaman lainnya, ada kemungkinan Anda tidak akan dapat mengimbangi utang tersebut. Jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman arus kas Anda, Anda mungkin harus memberikan jaminan atau menyerahkan ekuitas dalam bisnis Anda.
• Kurangnya transparansi . Beberapa perusahaan arus kas tidak terlalu transparan tentang biaya dan persyaratan mereka. Pastikan untuk membaca cetakan kecil sebelum Anda menandatangani perjanjian pinjaman apa pun.
• Anda dapat merusak arus kas bisnis Anda . Jika Anda tidak berhati-hati, pinjaman arus kas justru dapat merusak arus kas bisnis Anda. Mengambil jenis pinjaman ini dapat menempatkan Anda dalam siklus hutang, di mana Anda terus-menerus mengambil pinjaman baru untuk membayar yang lama.

Kapan Menggunakan Pinjaman Arus Kas

Pinjaman arus kas dapat menjadi pilihan yang baik untuk bisnis yang mengalami lonjakan permintaan secara sporadis. Mereka juga dapat membantu jika Anda memiliki riwayat kredit pendek atau kredit macet dan mengalami kesulitan memenuhi syarat untuk pinjaman bank dengan salah satu pemberi pinjaman tradisional.

Namun, pinjaman arus kas harus digunakan dengan hati-hati. Bandingkan biaya dan persyaratan beberapa pemberi pinjaman sebelum Anda memutuskannya, dan pastikan Anda mampu membayar cicilannya. Lebih baik lagi, buatlah rencana pembayaran kembali sebelum Anda menandatangani perjanjian pinjaman.

Alternatif untuk Pinjaman Arus Kas

Jika Anda tidak yakin pinjaman arus kas tepat untuk bisnis kecil Anda, ada opsi pembiayaan lain yang perlu dipertimbangkan.

• Pinjaman bank : Pinjaman bank cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman arus kas. Namun, mereka bisa sulit untuk memenuhi syarat jika Anda memiliki kredit buruk.
• Kartu kredit bisnis : Kartu kredit bisnis sering kali menawarkan periode awal April 0%. Ini dapat membantu jika Anda perlu melakukan pembelian dalam jumlah besar dan ingin melakukan pembayaran tanpa bunga.
• Anjak piutang : Dengan anjak piutang, Anda menjual faktur ke perusahaan anjak piutang dengan harga diskon. Perusahaan kemudian membayar Anda uang muka dan mengumpulkan pembayaran dari pelanggan Anda.
• Uang muka pedagang : Dengan uang muka pedagang, Anda menerima sejumlah uang tunai sebagai ganti persentase dari penjualan kartu kredit Anda di masa depan.
• Pinjaman SBA : Pinjaman SBA adalah pinjaman yang didukung pemerintah yang biasanya memiliki suku bunga rendah dan jangka waktu pembayaran yang lama. Namun, mereka bisa sulit untuk lolos.
• Pinjaman berjangka : Pinjaman berjangka adalah jenis pinjaman bank yang biasanya memiliki tingkat bunga lebih rendah daripada pinjaman arus kas. Mereka juga memiliki jangka waktu pembayaran yang lebih lama, yang dapat membuat mereka lebih mudah untuk membelinya.

Uang Muka sebagai Pinjaman Arus Kas

Jika bisnis Anda memiliki skor kredit yang tinggi, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan uang muka.

Uang muka adalah jenis pinjaman arus kas. Dengan uang muka, Anda dapat meminjam uang untuk penjualan masa depan bisnis Anda.

Jumlah uang yang dapat Anda pinjam dengan uang muka tergantung pada nilai kredit bisnis Anda dan penjualan bulanan. Jika Anda memiliki skor kredit yang luar biasa, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan uang muka hingga 100% dari penjualan bulanan bisnis Anda.

Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan uang muka, Anda harus memberikan perusahaan uang muka dengan laporan bank bisnis Anda dan laporan pemrosesan kartu kredit. Perusahaan uang muka akan menggunakan laporan ini untuk memverifikasi penjualan bisnis Anda.

Jika Anda memiliki kredit pribadi yang kuat, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan uang muka meskipun bisnis kecil Anda memiliki nilai kredit yang rendah.

Kesimpulannya

Apakah pinjaman arus kas merupakan solusi optimal untuk bisnis kecil Anda akan bergantung pada sejumlah faktor. Sebelum membuat keputusan, pertimbangkan seberapa cepat Anda membutuhkan dana tersebut, jumlah pinjaman yang diperlukan untuk menjalankan bisnis Anda, dan skor kredit Anda.

Penting juga untuk menilai secara realistis arus kas masa depan Anda dan apakah Anda dapat mengharapkan klien Anda membayar layanan yang diberikan tepat waktu bagi Anda untuk melunasi pinjaman Anda.

Dan akhirnya, jangan menganggap semua pemberi pinjaman itu sama. Sebagai gantinya, tinjau penawaran dari beberapa pemberi pinjaman untuk menemukan pemberi pinjaman dengan persyaratan terbaik.