Quand les cotes de crédit ont-elles été inventées ?

Les pointages de crédit font partie de la vie moderne. Il s'agit d'un outil essentiel que les prêteurs utilisent pour évaluer votre solvabilité, c'est-à-dire votre capacité à rembourser vos prêts. Plus vous semblez risqué, plus les taux d'intérêt que vous paierez seront élevés.

Mais vous êtes-vous déjà demandé d'où ils venaient ?

Dans cet article, nous demandons : Quand les cotes de crédit ont-elles été inventées ? Nous passons ensuite à la raison pour laquelle ils ont été créés et à ce qu'ils signifient pour vous.

Avant les pointages de crédit modernes

L'histoire des cotes de crédit et leur évolution sont fascinantes. Aujourd'hui, FICO et VantageScore calculent les cotes des particuliers et des entreprises, puis les transmettent aux bureaux de crédit qui les utilisent pour évaluer la solvabilité.

Plus votre score est élevé, plus vous avez de chances d'être admissible à des prêts et à des taux d'intérêt plus bas.

Cependant, il n'en a pas toujours été ainsi. Avant la création de FICO et de VantageScore, les prêteurs considéraient les emprunteurs en fonction de leurs interprétations subjectives de leur mérite - un processus qui impliquait souvent de passer des entretiens détaillés.

Pour contracter un prêt dans le passé, le demandeur se rendait à la banque et parlait avec un directeur de banque. Le gestionnaire ferait alors un appel de jugement personnel basé sur les informations fournies par l'individu sur l'opportunité de faire le prêt ou non.

Alors que les banquiers ont essayé d'être objectifs, ils ont trouvé cela difficile. Sans historique de crédit, ils n'avaient aucun moyen précis de mesurer la solvabilité de la personne en face d'eux.

Pour cette raison, il a fallu énormément de temps pour contracter un prêt. De plus, les gens pourraient se retrouver refoulés par les banques pour des raisons que nous n'accepterions pas dans les années 2020, comme leur façon de s'habiller ou la couleur de leur peau.

Les demandes de crédit immobilier étaient particulièrement longues. Les banques étaient souvent extrêmement réticentes au risque, effectuant vérification après vérification pour s'assurer que le demandeur était bon pour l'argent.

Ils rataient souvent des occasions d'attirer de bons clients et prêtaient de l'argent à des gens qui n'avaient pas les moyens de rembourser. Sans pointage de crédit, ils n'avaient tout simplement aucun aperçu prédictif.

Qui a créé les cotes de crédit et quand ?

Les premières cotes de crédit ont été créées par FICO.

FICO est une abréviation de Fair, Isaac and Company, fondée par Bill Fair et Earl Isaac en 1956. L'objectif de l'organisation était d'aider les sociétés de prêt, telles que les banques, à prendre de meilleures décisions sur les personnes à qui elles prêtaient en améliorant les informations dont elles disposaient sur statut de crédit des demandeurs.

En 1958, le duo a développé le premier système de pointage de crédit au monde, puis l'a vendu à divers prêteurs américains au cours des années suivantes.

L'entreprise a continué dans cette voie jusqu'en 1989, date à laquelle elle a introduit le premier système de notation basé sur le bureau de crédit en partenariat avec Equifax. En 1991, les trois principaux bureaux des États-Unis avaient souscrit au programme.

Le premier score de risque du bureau de crédit de FICO s'étalait sur une échelle de 300 à 850. FICO a clairement indiqué aux prêteurs que les candidats qui avaient des scores plus élevés étaient beaucoup plus susceptibles de respecter leurs obligations de remboursement que ceux qui avaient des scores inférieurs.

Pour créer les scores, FICO a collecté de grandes quantités de données sur le comportement des emprunteurs et les a toutes stockées dans un référentiel central. Il a ensuite utilisé les informations pour ajouter ou soustraire du score.

Par exemple, si un emprunteur manquait un paiement sur un prêt hypothécaire, cela pourrait réduire son score FICO de 20 points. S'ils effectuaient des paiements réguliers, cela pourrait ajouter 20 points à leur score.

Le premier score FICO à usage général signifiait que les prêteurs pouvaient appliquer les mêmes principes à tous les types de prêts. La cote d'un emprunteur était indicative de son risque, ce qui signifie que le système pouvait être appliqué aux prêts hypothécaires, aux prêts aux entreprises, aux prêts automobiles, aux prêts personnels et aux cartes de crédit.

Au fil du temps, FICO a affiné ses méthodes pour améliorer son évaluation du risque d'un emprunteur. En collectant plus de données sur les caractéristiques des candidats et en les comparant aux historiques de remboursement des prêts, la société a pu donner aux prêteurs des évaluations presque parfaites de la probabilité que les emprunteurs les remboursent ou non.

Qu'en est-il des VantageScores ?

Cependant, FICO n'est pas le seul système de pointage de crédit au monde. En 2006, les trois principaux bureaux de crédit - Equifax, TransUnion et Experian - ont créé VantageScore.

Au début, les cotes de crédit de VantageScore allaient de 501 à 990. Cependant, les bureaux de crédit ont ensuite changé cela en 300 à 850 pour aligner l'organisme de notation sur FICO (car cela était moins déroutant).

Il a appliqué les mêmes catégories générales que FICO, avec des seuils légèrement différents. Voici comment la notation a fonctionné :

• Exceptionnel : 800-850
• Très bon : 740-799
• Bon : 670-739
• Juste : 580-669
• Très pauvre : 300-579

Malgré la popularité de FICO, des milliers de prêteurs dans le monde utilisent désormais également la méthode VantageScore. Il est allé au-delà d'une source éducative pour devenir un outil de travail sur les marchés financiers.

VantageScore permet également aux consommateurs d'accéder plus facilement à leurs cotes de crédit. Sous l'ancien système FICO, il leur était impossible de découvrir leur solvabilité sans d'abord demander un prêt.

Cependant, en 2008, VantageScore a permis aux consommateurs d'accéder aux informations de pointage de crédit en ligne d'une manière qui ne déclencherait aucun changement de points - souvent en se connectant simplement à un site Web d'agence de crédit et en remplissant quelques formulaires.

Problèmes avec le système de notation moderne

FICO et VantageScore utilisent des systèmes similaires pour évaluer la solvabilité des candidats. Dans la plupart des cas pratiques, ils sont identiques.

D'une manière générale, ils ont amélioré la situation des consommateurs. Grâce à ces méthodes objectives d'évaluation du crédit, les gens peuvent contracter des prêts à des taux d'intérêt convenables, au lieu de se fier aux caprices des banquiers.

Mais alors que la situation des prêts est considérablement moins biaisée qu'elle ne l'était par le passé, il y a toujours des problèmes avec l'arrangement actuel.

Inexactitudes

La compilation du rapport de crédit est, pour la plupart, automatique, sans aucune surveillance humaine. Malheureusement, cela signifie qu'il y a souvent des erreurs dans les rapports de solvabilité des particuliers.

Selon une enquête de la Federal Trade Commission menée en 2013, environ 26 % des consommateurs avaient des erreurs dans leurs rapports de solvabilité, ce qui avait un impact important sur leur capacité à emprunter. Dans 5 % des cas, les erreurs corrigées ont permis aux personnes de bénéficier de remboursements inférieurs sur leurs prêts existants.

Déclaration volontaire

Un autre problème est que les créanciers ne sont pas légalement tenus de fournir des informations sur votre solvabilité. C'est pourquoi parfois, effectuer des paiements réguliers sur des choses comme votre hypothèque, votre loyer et vos factures de services publics peut ne pas faire partie de votre dossier de crédit, ce qui vous donne l'impression d'être moins digne de confiance que vous ne l'êtes en réalité.

Manque de compréhension

Enfin, la plupart des Américains ne comprennent toujours pas comment fonctionnent les cotes de crédit. Plus de 58 % des consommateurs à faible revenu affirment que leur connaissance de leur dossier de crédit est « passable » ou « médiocre ».

Comment améliorer votre pointage de crédit

Heureusement, il existe plusieurs façons d'améliorer votre pointage de crédit. Ceux-ci inclus:

• Payer toutes vos factures à temps. Si vous payez en retard, les créanciers peuvent signaler les retards de paiement aux bureaux de crédit, ce qui affecte négativement votre pointage.
• Réduire votre taux d'utilisation du crédit. Ne maximisez pas toutes vos cartes de crédit et ne vous endettez pas trop par rapport à votre limite de crédit. Plus vous vous rapprochez du seuil, moins les banques solvables vous jugeront.
• Louez un service de réparation de crédit. Si vous ne vous sentez pas à la hauteur pour contester vous-même une entrée incorrecte dans votre rapport de solvabilité, il existe des entreprises spécialisées dans l'aide aux clients pour améliorer leurs scores.
• Utilisez Experian Boost. Ce service gratuit, disponible auprès d'Experian, vous montre comment vous pouvez améliorer votre pointage de crédit en lui donnant la permission de consulter votre compte bancaire.

Emballer

Alors, quand les cotes de crédit ont-elles été inventées ? La réponse est 1956 avec la création du nouveau système objectif de Fair, Isaac and Company pour mesurer la solvabilité.

Les cotes de crédit se sont considérablement améliorées par rapport à l'ancien système d'évaluation du risque de crédit basé sur des entretiens, mais elles sont toujours sujettes à des problèmes, tels que les biais, le manque de rapports et les inexactitudes.