Quand les cartes de crédit ont-elles été inventées : un bref historique

Quand les cartes de crédit ont-elles été inventées ? C'est une question que beaucoup de gens se posent, et la réponse n'est pas aussi simple qu'on pourrait le penser.

La première carte de crédit moderne a été créée dans les années 1950, mais ce n'est qu'à la fin des années 1970 qu'elle est devenue très populaire dans notre société. Dans cet article de blog, nous discuterons de l'histoire des cartes de crédit et de leur impact sur la société moderne.

Formes préhistoriques de crédit

Depuis des milliers d'années, les gens utilisent diverses formes de crédit pour acheter des biens et des services. La première forme connue de crédit a été utilisée en Mésopotamie vers 3 000 av. Le Code d'Hammourabi, qui était utilisé à Babylone, contenait des règles permettant aux citoyens de prêter et de rembourser de l'argent emprunté.

À cette époque, les gens déposaient des céréales ou d'autres objets de valeur auprès d'un temple ou d'un marchand et recevaient une reconnaissance de dette pour la valeur du dépôt. Cette reconnaissance de dette pourrait ensuite être utilisée pour acheter des biens ou des services à une autre personne.

Au début des transactions bancaires, aucun intérêt n'était facturé sur les reconnaissances de dette et elles étaient généralement remboursées dans un court laps de temps. Cependant, au fil du temps, les prêteurs ont commencé à facturer des intérêts, ce qui a conduit au développement des prêts modernes.

La fusion de "Crédit" et "Carte"

L'utilisation d'objets physiques pour identifier les comptes clients remonte à la fin du XIXe siècle et au début du XXe siècle. Les entreprises qui offraient un crédit renouvelable remettaient à leurs clients un objet physique, comme une pièce de monnaie ou une médaille, avec le nom et le logo du commerçant et le numéro de compte du client. Cela a permis aux clients de suivre plus facilement leurs comptes et d'acheter des choses.

Comme pour les cartes de crédit plus tard, le commerçant imprimait la pièce ou la médaille sur le bordereau de vente du client. À la fin des années 1920 et dans les années 1930, celles-ci deviendront les soi-disant Charga-Plates, des cartes métalliques de forme rectangulaire qui étaient essentiellement un croisement entre les plaques militaires et la conception moderne des cartes de crédit.

La première carte de crédit

Le premier mode de paiement similaire aux cartes de crédit modernes a été créé dans les années 1950 par Frank McNamara et Ralph Schneider.

McNamara était un homme d'affaires qui oubliait souvent son portefeuille lorsqu'il sortait dîner. Pour résoudre ce problème, il a eu l'idée d'une petite carte de paiement en plastique qui pourrait être utilisée pour payer uniquement dans certains restaurants de New York. Cette carte de paiement, que nous connaissons maintenant sous le nom de carte de crédit, s'appelait initialement la "Diners Club Card" et a été la première carte à utiliser le crédit renouvelable pour fonctionner.

La carte Diner's Club a été un succès et bientôt d'autres entreprises ont commencé à proposer des cartes similaires.

Bref historique des cartes de crédit

Années 1910 - Metal Card : Western Union lance une carte "metal money" qui peut être utilisée pour effectuer des achats et des retraits dans n'importe lequel de leurs bureaux.

Années 1920 - Charga-Plate : Charga-Plate est introduit comme un moyen de rationaliser le processus de crédit pour les commerçants. Il s'agit d'une plaque métallique qui contient le nom et le numéro de compte du client.

Années 1950 - Diners Club Card : Diner's Club dévoile sa première carte de paiement. Il ne peut être utilisé que dans certains restaurants de New York. En 1959, American Express lance une carte en carton, bientôt suivie par la première carte de crédit en plastique.

Années 1960 - BankAmericard : Bank of America lance la première carte de paiement produite en série, appelée BankAmericard. Elle a ensuite été renommée Visa et peut être considérée comme la première carte de crédit moderne.

Années 1970 - Master Charge : L'Interbank Card Association (aujourd'hui MasterCard) présente Master Charge comme concurrent de BankAmericard.

Années 1980 - Bandes magnétiques : Bien qu'inventées deux décennies plus tôt, à ce stade, la plupart des cartes de crédit commencent à avoir des bandes magnétiques au dos, ce qui leur permet d'être lues par des machines électroniques spécialisées.

Années 1990 - Achats sur Internet : Les cartes de crédit sont introduites sur Internet, permettant aux gens de faire des achats en ligne.

Années 2000 - Cartes à puce : Les cartes à puce sont introduites comme moyen de réduire la fraude. Elles sont également connues sous le nom de cartes EMV (chip-and-PIN en Europe).

2014 - Apple Pay : Apple Pay rend possible le paiement sans contact avec un iPhone. Il est suivi par Android Pay (maintenant connu sous le nom de Google Pay) en 2015.

Évolution de la technologie des cartes de crédit

L'invention de la carte de crédit a marqué un tournant dans l'histoire, lui permettant de devenir plus largement utilisée comme moyen de paiement.

Un ingénieur d'IBM appelé Forrest Parry est crédité d'avoir attaché une bande magnétique au dos des cartes afin que les informations des clients puissent être "glissées" sur un terminal de point de vente.

En 1984, une technologie plus avancée a été développée en France, appelée la Carte Bleue. Ce système de carte de crédit utilisait une puce à microprocesseur intégrée qui pouvait stocker des données, ce qui le rendait plus sûr contre les fraudeurs. Deux ans plus tard, la carte Discover a été lancée comme l'une des premières cartes de remboursement au monde.

En 1996, les premières spécifications pour les puces EMV ont été publiées, devenant finalement la norme pour les cartes à puce. Ces spécifications décrivaient comment les puces fonctionneraient et comment elles seraient utilisées pour réduire la fraude et rendre les transactions par carte de crédit plus sûres.

En 2001, Europay International, MasterCard et Visa, les trois principaux acteurs de l'industrie des cartes de crédit, ont adopté cette technologie et créé la norme EMV.

La personnalisation a pris son envol en 2002 avec l'avènement des numéros de compte en relief au recto des cartes et des panneaux de signature au verso.

En 2004, la production de masse de cartes de crédit "intelligentes" intégrant des micropuces a commencé. De nos jours, vous pouvez également rencontrer des cartes sans contact qui vous permettent de payer en agitant ou en tapotant votre carte près d'un lecteur.

Législation sur les cartes de crédit

La législation sur les cartes de crédit a beaucoup évolué au cours des dernières décennies. Plusieurs lois historiques ont été adoptées pour protéger davantage les consommateurs contre les pratiques déloyales ou trompeuses des sociétés de cartes de crédit. Ces lois ont fixé des limites aux frais que les émetteurs de crédit peuvent facturer et les ont obligés à divulguer certaines informations aux consommateurs et aux agences d'évaluation du crédit.

Loi sur la vérité dans les prêts

La Truth in Lending Act (TILA) a été adoptée en 1968 afin de protéger les consommateurs contre les pratiques de facturation déloyales. La loi obligeait les banques à divulguer tous les taux et frais associés à un prêt afin que le consommateur puisse facilement comparer les offres. TILA a également donné à l'emprunteur le droit de se retirer d'un prêt dans les trois jours.

Malgré tout, cette loi comportait certaines limites. Par exemple, il n'a pas fixé de limites sur le montant des intérêts qu'un établissement de crédit peut facturer. De plus, la loi n'obligeait pas les banques à approuver les prêts avant leur émission. Bien qu'il fournisse certaines protections aux consommateurs, les banques pouvaient encore en tirer parti de certaines manières.

Loi sur la facturation équitable (1974)

La Fair Credit Billing Act (FCBA) est une loi fédérale qui a été promulguée en 1974 et a considérablement modifié la Truth In Lending Act. Le règlement s'applique uniquement aux comptes de crédit à durée indéterminée, tels que les cartes bancaires, les cartes de paiement et les prêts sur valeur domiciliaire, et a été conçu pour protéger les clients contre les pratiques de facturation déloyales.

Le FCBA étend les droits des emprunteurs qui sont qualifiés pour contester les frais qu'ils estiment incorrects, tels que les frais de biens ou de services non fournis et les facturations excessives. Le règlement interdit également aux créanciers de signaler votre compte comme étant en souffrance si vous contestez une charge et établit des procédures sur la manière dont les deux parties doivent gérer et répondre aux erreurs de facturation.

La FCBA était une législation importante qui protégeait les consommateurs contre les pratiques de facturation trompeuses et établissait des normes sur la manière dont les sociétés de cartes de crédit et les clients devaient traiter les frais contestés.

La législation a contribué à garantir que les consommateurs ne soient pas injustement pénalisés pour avoir contesté un paiement, et elle a assuré que les difficultés de facturation sont traitées équitablement et ouvertement. En raison de la Fair Credit Billing Act, les clients bénéficient aujourd'hui d'une meilleure protection contre les erreurs de facturation par carte de crédit.

Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (1977)

La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) est une loi qui a été adoptée en 1977 et qui a modifié la Truth in Lending Act de plusieurs manières clés. La FDCPA interdit aux agents de recouvrement de se livrer à des pratiques déloyales, trompeuses ou abusives lors du recouvrement d'une dette.

Il donne également aux consommateurs le droit de contester une dette et de demander la validation de la dette et fournit des lignes directrices sur la manière dont les deux parties doivent gérer et répondre à une dette contestée.

Loi de 2009 sur la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit

La loi sur les cartes de crédit de 2009 est une législation sur les cartes de crédit adoptée aux États-Unis en 2009. La loi a imposé des réglementations plus strictes à l'industrie des cartes de crédit, telles que l'interdiction de la facturation par défaut universelle et du double cycle.

La loi sur les cartes de crédit de 2009 a été créditée d'avoir aidé à réduire la dette de carte de crédit et à réduire le nombre de faillites aux États-Unis.

Les détracteurs de la loi sur les cartes de crédit de 2009 soutiennent qu'elle a nui aux consommateurs en rendant plus difficile l'obtention de crédit. Ils disent également qu'il est devenu plus difficile d'utiliser les cartes de crédit de manière responsable.

Les cartes de crédit aujourd'hui

L'état actuel des cartes de crédit en est un de changement et d'évolution constants.

De nouvelles technologies sont introduites, de nouvelles lois sont adoptées et l'industrie s'adapte continuellement aux besoins des consommateurs, mais beaucoup estiment qu'il reste encore beaucoup à faire.

Par exemple, certaines entreprises continuent d'employer des intérêts différés en conjonction avec une période d'introduction APR de zéro pour cent.

Cela signifie que si vous ne remboursez pas l'intégralité de votre solde à la fin de la période d'introduction, des intérêts vous seront facturés rétroactivement sur le montant total que vous avez emprunté, même si vous pensiez qu'aucun intérêt ne vous était facturé. .

De plus, les frais de retard de paiement ont augmenté ces dernières années. Les frais de paiement en retard de la limite supérieure sont maintenant de 38 $, contre 35 $ en 2009. Et si vous avez plus de 60 jours de retard sur un paiement, vous pourriez être facturé une pénalité APR pouvant atteindre 29,99 %.

De toute évidence, il reste encore des améliorations à apporter dans l'industrie. Mais dans l'ensemble, les cartes de crédit d'aujourd'hui sont plus conviviales et plus faciles à utiliser de manière responsable que les premières cartes de crédit ne l'ont jamais été.

L'avenir des cartes de crédit

L'avenir des cartes de crédit sera probablement façonné par deux forces majeures : la croissance continue des achats en ligne et l'utilisation croissante des appareils mobiles.

Alors que de plus en plus de consommateurs achètent en ligne, les sociétés de cartes de crédit développeront probablement de nouvelles façons de rendre leurs produits plus sûrs. Une possibilité est l'utilisation de la biométrie, comme les scanners d'empreintes digitales ou d'iris, pour vérifier l'identité du titulaire de la carte. Une autre possibilité est l'utilisation de la technologie blockchain pour créer une base de données décentralisée de transactions moins vulnérable au piratage.

Les appareils mobiles étant de plus en plus répandus dans notre vie quotidienne, les émetteurs de cartes de crédit sont susceptibles de développer de nouvelles façons de rendre leurs produits plus pratiques à utiliser. Une possibilité est l'utilisation plus large de la technologie NFC (Near Field Communication) pour payer les achats d'un simple toucher du téléphone. Une autre possibilité consiste à utiliser des applications mobiles pour gérer les soldes des comptes et suivre les dépenses.

Conclusion

Alors voilà. Si vous vous demandez quand les cartes de crédit sont sorties et à quoi ressemble leur histoire, vous savez maintenant que cette histoire est une longue et continue histoire d'évolution et d'adaptation. Les cartes de crédit ont subi une transformation spectaculaire depuis les premiers jours des cartes de paiement jusqu'à l'état actuel des choses.

Et bien qu'il y ait encore place à l'amélioration, les cartes de crédit d'aujourd'hui sont plus conviviales et plus faciles à utiliser de manière responsable que jamais. Avec la croissance continue des achats en ligne et l'utilisation croissante des appareils mobiles, l'avenir des cartes de crédit sera probablement celui de l'innovation et de l'adaptation continues.