Les tenants et les aboutissants de l'APR de pénalité : comment cela fonctionne, comment l'éviter et que faire si vous le déclenchez

Les temps difficiles auxquels nous sommes actuellement confrontés ont pesé sur les finances de nombreuses personnes. Si vous faites partie des millions d'Américains qui ont du mal à joindre les deux bouts, vous craignez peut-être de déclencher une pénalité APR sur votre carte de crédit.

Dans cet article, nous expliquerons ce type d'APR, comment fonctionnent les APR de pénalité, comment éviter de les déclencher et quelles mesures prendre si vous échouez. Lisez la suite pour en savoir plus et apaiser vos inquiétudes.

Commencer à partir de zéro

Un taux de pourcentage annuel de pénalité est un taux d'intérêt plus élevé appliqué par les émetteurs de cartes de crédit si vous manquez votre paiement minimum de 60 jours ou plus ou si vous faites une autre erreur qui viole les termes de votre accord avec l'émetteur de la carte. Nous pouvons également le définir comme une punition pour ne pas avoir suivi les règles de la carte de crédit. Il peut aller jusqu'à 29,99 % et restera généralement en vigueur pendant au moins six mois.

Pour mieux répondre à la question "Qu'est-ce que la pénalité APR ?" question, voici un exemple : si vous avez un solde de 1 000 $ et que vous devez payer une pénalité de 29,99 %, vous devrez payer 299 $ en frais d'intérêts chaque mois jusqu'à ce que vous remboursiez votre solde. N'oubliez pas que le nouveau taux s'appliquera à votre solde existant et à vos achats futurs.

Cela peut rapidement entraîner une spirale incontrôlable de votre dette de carte de crédit, car le paiement minimum sera probablement insuffisant pour couvrir les frais d'intérêt.

Pourquoi les sociétés de cartes de crédit facturent-elles une pénalité APR ?

Il existe différents types de cartes de crédit sur le marché, mais elles fonctionnent toutes selon un modèle basé sur le risque. L'émetteur de la carte évaluera votre solvabilité lorsque vous demanderez une carte et fixera votre taux d'intérêt en fonction de cette évaluation. Cependant, si vous effectuez des paiements en retard ou enfreignez les termes de votre contrat de titulaire de carte, l'émetteur de la carte peut augmenter encore plus votre taux d'intérêt.

En effet, vous avez maintenant prouvé que vous êtes un emprunteur à haut risque et l'émetteur de la carte souhaite se protéger contre la possibilité d'un défaut de paiement. L'utilisation de la pénalité APR, par définition, permet aux sociétés émettrices de cartes de se protéger contre les pertes financières et d'encourager les titulaires de carte à commencer à payer à temps.

Comment éviter une pénalité APR

Payer un taux élevé sur vos transferts de solde et vos achats futurs est facilement évitable. Nous avons rassemblé quelques conseils essentiels pour vous aider à rester sur la bonne voie.

1. Effectuez vos paiements à temps et en totalité

Payer vos factures de carte de crédit régulièrement chaque mois peut sembler une évidence, mais c'est la chose la plus importante que vous puissiez faire pour éviter de déclencher une pénalité de carte de crédit APR. Si les retards de paiement semblent inévitables, contactez l'émetteur de votre carte à l'avance pour l'en informer et demander une prolongation.

Nous vous recommandons de mettre en place des paiements automatiques pour vous assurer que votre paiement minimum n'est jamais en retard. Vous pouvez également configurer des rappels sur votre téléphone ou votre ordinateur pour vous aider à savoir quand vos paiements sont dus. Ce faisant, vous pouvez vous concentrer sur d'autres choses importantes dans votre vie et éviter le stress de vous inquiéter d'être des APR de pénalité.

2. Lisez les conditions générales de votre contrat de titulaire de carte

Il est essentiel de lire les termes et conditions de votre contrat de carte de crédit ainsi que les petits caractères afin que vous soyez au courant de toutes les règles et réglementations relatives aux cartes de crédit. Cela vous aidera à comprendre comment fonctionne l'intérêt de votre carte de crédit, ce qui peut déclencher une pénalité APR et quand elle s'applique.

3. Gardez votre solde bas

L'un des meilleurs moyens d'éviter de payer une pénalité APR - ou n'importe quel APR - sur le solde de votre carte de crédit est de le maintenir bas. Si vous ne facturez que ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, vous n'aurez jamais à vous soucier des intérêts accumulés sur votre solde.

Si vous facturez plus sur votre carte que vous ne pouvez vous permettre de rembourser intégralement, vous aurez un paiement minimum par carte de crédit plus élevé. Cela entraînera davantage de frais d'intérêt et, éventuellement, vous vous retrouverez endetté.

4. Négociez avec votre compagnie de carte de crédit

Si vous avez de bons antécédents avec l'émetteur de votre carte de crédit, vous pourrez peut-être négocier des taux d'intérêt plus bas si vous craignez de déclencher un taux de pénalité plus élevé. Appelez-les et expliquez-leur votre situation. Ça vaut toujours la peine d'essayer !

Assurez-vous d'appeler et de négocier avant de manquer un paiement, car le faire par la suite nuira à votre relation avec la compagnie de carte de crédit et rendra la négociation beaucoup plus difficile.

5. Les cartes de crédit sans pénalité APR pourraient être mieux adaptées

Si vous craignez de déclencher un taux de pourcentage annuel de pénalité, vous pouvez envisager de rechercher des sociétés de cartes de crédit qui ne le facturent pas. Il existe de nombreuses options intéressantes qui ne pénalisent pas leurs clients pour les retards de paiement.

Trouvez une carte de crédit avec un APR raisonnable qui répond le mieux à vos besoins. Certaines des plus populaires sont la carte Citi Simplicity, la carte Apple et la carte de crédit Visa Petal 2 «Cash Back, No Fees».

Que faire si vous déclenchez une pénalité APR

Si vous avez un paiement manqué, pas de panique ! Il y a certaines choses que vous pouvez faire pour vous remettre sur la bonne voie.

1. Négocier

Tout d'abord, appelez l'émetteur de votre carte de crédit et expliquez-lui la situation. Vous pourrez peut-être négocier un taux d'intérêt inférieur ou faire renoncer la pénalité si vous avez de bons antécédents avec l'entreprise. L'émetteur de la carte peut accepter de renoncer aux frais si vous effectuez les six paiements mensuels suivants à temps.

2. Remboursez votre solde

Si vous n'êtes pas en mesure de négocier un TAP de pénalité inférieur, ce qui signifie que l'émetteur refuse de réduire ou de supprimer la pénalité, votre meilleur pari est simplement de rembourser votre solde le plus rapidement possible afin que vous puissiez recommencer à payer le TAP régulier.

Cela vous aidera à éviter d'accumuler trop d'intérêts et de vous endetter davantage. Aussi, évitez d'effectuer de nouveaux frais sur la carte tant que vous n'avez pas entièrement réglé votre solde et utilisez un mode de paiement différent pour les nouveaux achats.

3. Transférez votre solde

Enfin, vous avez la possibilité de transférer votre solde sur une autre carte de crédit avec un TAP inférieur ou d'essayer d'obtenir une carte de crédit à transfert de solde avec une promotion de lancement de 0 % sur le TAP. Cela vous fera économiser de l'argent sur les frais d'intérêt pendant que vous remboursez votre dette. Assurez-vous de lire attentivement les termes et conditions avant d'effectuer un transfert de solde, car des frais peuvent s'appliquer.

Si vous suivez ces conseils, vous pouvez éviter de payer une pénalité APR tout à fait. Restez simplement au top de vos paiements et gardez votre solde bas, et tout ira bien.