Qu'est-ce que l'assurance FDIC ?

La FDIC protège les personnes et leurs dépôts bancaires depuis 1934. Comment fonctionne l'assurance FDIC et quelle est la limite de couverture aujourd'hui ? La protection FDIC s'étend-elle également aux comptes bancaires des entreprises ?

Continuez à lire pour les réponses à ces questions et plus encore!

Qu'est-ce que l'assurance FDIC et comment ça marche ?

L'assurance FDIC est un programme d'assurance géré par le gouvernement. La Federal Deposit Insurance Corporation protège les dépôts effectués auprès d'institutions réglementées telles que les banques. Dans le cas peu probable où votre banque ferait faillite, le gouvernement interviendra et s'assurera qu'aucun des clients de la banque ne perde son argent.

C'est vrai pour les comptes bancaires personnels ainsi que pour les comptes chèques et les comptes d'épargne d'entreprise.

La protection fédérale des fonds déposés a été mise en place alors que les États-Unis luttaient pour se remettre de la Grande Dépression, une période au cours de laquelle 9 000 banques ont fermé leurs portes et l'économie a souffert. La FDIC a réussi à rassurer les citoyens et à prévenir d'autres faillites bancaires. À cette époque, la couverture de la FDIC était plafonnée à 2 500 $, ce qui était suffisant pour restaurer la confiance du public dans le système bancaire américain.

Aujourd'hui, les limites d'assurance FDIC sont nettement supérieures à 2 500 $. Le montant exact de la couverture FDIC que vos dépôts auront dépend de quelques facteurs, que nous aborderons ci-dessous.

Toutes les banques ont-elles une couverture d'assurance FDIC ?

La plupart des banques américaines, mais pas toutes, sont éligibles à l'assurance-dépôts en vertu de la FDIC. Pour être admissible, une banque doit satisfaire aux réserves de trésorerie et aux exigences de liquidité. Si une banque glisse en dessous de ces limites, elle recevra des avertissements. S'il ne corrige pas son cours, il pourrait être fermé et remis à la FDIC dans le cadre d'un processus connu sous le nom de mise sous séquestre.

Nous avons vu cela se produire récemment, avec Silicon Valley Bank et Signature Bank en mars 2023. Plus récemment, début mai, First Republic Bank a été rachetée par JP Morgan Chase Bank, pour protéger les déposants. Dans toutes ces décisions, la FDIC a pris en charge et a agi pour fermer les banques jugées dangereuses en vertu de règles financières clairement énoncées et bien connues.

Les coopératives de crédit sont-elles couvertes par la FDIC ?

Non, les coopératives de crédit ne sont pas couvertes par la FDIC. Cependant, cela ne signifie pas que les dépôts auprès des coopératives de crédit sont à risque.

Les coopératives de crédit font partie d'un programme similaire à la FDIC, appelé National Credit Union Share Insurance Fund, qui est administré par la National Credit Union Administration. Comme la FDIC, la NCUA est soutenue par la «pleine foi et le crédit» du gouvernement fédéral.

Cela signifie que lorsque vous déposez de l'argent auprès d'une caisse populaire, c'est sûr. Assurez-vous simplement de vérifier que la coopérative de crédit que vous choisissez est membre de la NCUA.

Les banques en ligne sont-elles couvertes par l'assurance FDIC ?

Les banques en ligne uniquement qui opèrent sans aucun emplacement physique sont-elles couvertes par l'assurance FDIC ? Votre argent est-il en sécurité si vous optez pour la banque en ligne ?

La plupart des « banques » en ligne ne sont en fait pas du tout des banques, mais des sociétés de technologie financière ou des fintechs, pour faire court. Ces fintechs s'associent généralement à des banques à charte pour offrir des services bancaires et des cartes de crédit, et elles opèrent sous les protections FDIC de leur banque partenaire.

Les banques en ligne sont généralement aussi sûres que les banques physiques. Assurez-vous simplement de lire les petits caractères ou demandez à vous assurer que leurs dépôts sont assurés par la FDIC.

Combien coûte l'assurance FDIC ?

Contrairement à d'autres types d'assurance qui protègent les actifs, comme votre maison, votre voiture et même votre santé, l'assurance FDIC ne vous coûte rien.

La FDIC est entièrement financée par les primes versées par ses banques et associations d'épargne membres. Le gouvernement américain ne contribue pas au financement de la FDIC, et les consommateurs eux-mêmes n'ont en aucun cas à payer ou à participer au programme ; la couverture est automatique.

Comment savoir si votre compte bancaire est couvert par la FDIC

La plupart des banques aux États-Unis sont couvertes par les protections FDIC. Cela est vrai que votre banque soit physique ou en ligne uniquement. Les banques en ligne s'associent généralement à des banques à charte et opèrent sous leurs protections FDIC.

Cependant, c'est à vous de vous en assurer avant de faire des dépôts.

Si vous ne voyez pas que la banque est elle-même membre de la FDIC ou protégée par un partenariat avec un membre de la FDIC, demandez une preuve avant de remettre des fonds. Si vous ne voyez pas d'affiliation FDIC, procédez à vos risques et périls.

Tant que vous effectuez des opérations bancaires auprès d'une institution affiliée à la FDIC, vos comptes chèques, vos comptes d'épargne, vos comptes du marché monétaire, vos régimes d'avantages sociaux, vos comptes en fiducie, vos cartes bancaires prépayées et vos certificats de dépôt sont tous couverts par l'assurance FDIC.

Types de dépôts non couverts par l'assurance FDIC

Toutes les institutions d'épargne et tous les types de comptes ne sont pas couverts par l'assurance FDIC. Même si vous faites affaire avec un membre de la FDIC, certains types d'investissements ne sont pas couverts. Selon la FDIC, les produits suivants n'ont pas droit à la protection FDIC :

• Fonds communs de placement
• Rentes
• Polices d'assurance-vie
• Actions
• Obligations
• Actifs cryptographiques
• Coffres-forts et leur contenu
• Bons du Trésor américain, obligations et billets (ceux-ci sont garantis par le gouvernement américain d'une manière différente)

Une fois que vous avez ouvert un compte, vous pouvez recevoir des offres de produits financiers par téléphone, par courrier ou en ligne qui semblent provenir de votre banque. Bien que légitimes, ces offres proviennent généralement de tiers affiliés qui sont tenus par la loi de vous informer que les produits qu'ils proposent ne sont pas couverts par l'assurance FDIC.

La FDIC dit de surveiller les déclarations comme celles-ci :

• "Ce produit n'est pas un dépôt ou une autre obligation de, ou garanti par, la banque."
• "Ce produit est soumis à des risques d'investissement, y compris la perte possible du montant principal investi."
• "Ce produit n'est pas assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation."

Limites FDIC et ce qu'elles signifient

L'assurance FDIC couvre les dépôts dans certaines catégories de propriété, et les limites dépendent de la catégorie et de la façon dont les comptes sont détenus. La couverture standard est de 250 000 $ par déposant pour chaque catégorie de propriété dans chaque banque assurée par la FDIC.

Cela semble un peu déroutant. Alors décomposons un peu.

Chaque « catégorie de propriété » est un compte distinct et est assuré jusqu'à la limite légale de 250 000 $ pour chaque propriétaire inscrit sur ce compte.

Ainsi, si vous partagez un compte d'épargne conjoint avec un conjoint ou un partenaire commercial et maintenez une limite de 500 000 $, chacun de vous est couvert pour 250 000 $ et votre solde total est soumis à la couverture de la FDIC.

Si vous avez deux comptes d'épargne distincts dans une même banque, chaque compte est assuré pour la pleine limite légale de 250 000 $. Cela signifie que vous pouvez conserver en toute sécurité un total de 500 000 $ répartis également entre ces comptes. Si votre solde dépasse 500 000 $, tout montant supérieur à ce montant ne serait pas soumis aux protections de la FDIC.

Si vous êtes l'un des cinq bénéficiaires d'une fiducie détenue dans une banque membre de la FDIC, chacun des bénéficiaires a droit à la limite de 250 000 $ pour un total de 1,25 million de dollars.

Ce ne sont là que quelques exemples qui devraient vous aider à comprendre le fonctionnement des limites FDIC. Si vous avez des questions, assurez-vous de demander à votre représentant bancaire!

L'essentiel sur l'assurance FDIC

La chose la plus importante à comprendre à propos de l'assurance FDIC est qu'il s'agit d'un programme soutenu par le gouvernement qui protège l'argent que vous déposez auprès des banques membres. La plupart des banques aux États-Unis offrent des protections FDIC, et elles annoncent généralement leur affiliation FDIC sur la porte d'entrée de leur emplacement physique ou sur la page de destination de leur site Web.

Si vous n'êtes pas sûr que la banque de votre choix offre des protections FDIC, demandez. Si la réponse est non , reconsidérez votre choix, car votre argent peut être en danger.

FAQ : Assurance FDIC