Qu'est-ce que l'engagement et comment ça marche ?

Lorsque vous examinez des prêts hypothécaires, vous rencontrerez inévitablement une liste de phrases inconnues. Les termes « séquestre » et « comptes séquestres » sont deux qui apparaîtront presque certainement dans plusieurs contextes. Ainsi, si vous souhaitez faire des choix éclairés lors du processus de demande de prêt hypothécaire, une meilleure compréhension de ces concepts sera essentielle.

Ce guide simple vous aidera à apprendre les éléments essentiels du processus d'entiercement et comment cela peut influencer votre prêt hypothécaire.

Qu'est-ce que l'entiercement signifie?

Alors, qu'est-ce que l'entiercement dans les contrats de prêt hypothécaire ? La réponse à cela dépend si vous pensez au terme "compte séquestre" ou si vous parlez de quelque chose "sous séquestre".

L'entiercement est un arrangement juridique qui est généralement obligatoire pour les achats de maisons. Il est conçu pour protéger à la fois l'acheteur et le vendeur. L'accord voit effectivement un tiers dans la transaction, également connu sous le nom d'agent d'entiercement, détenir temporairement de l'argent "en entiercement" jusqu'à ce que les conditions de la vente de la propriété soient remplies.

En substance, nous pourrions le considérer comme le pont entre « exprimer un intérêt sérieux » et finaliser une vente immobilière.

Dans la plupart des cas, un contrat d'entiercement est complété comme suit :

• L'acheteur verse un acompte, également appelé "arrhes", à l'agent fiduciaire.
• Le vendeur retire la propriété du marché pour la mettre « sous séquestre ».
• Une fois le contrat d'achat finalisé, l'agent d'entiercement libère les fonds et la propriété aux parties appropriées.

Essentiellement, un accord d'entiercement est lorsque deux parties utilisent un agent d'entiercement comme intermédiaire ou médiateur pour exécuter en toute sécurité une transaction. Étant donné que l'argent reste bloqué jusqu'à la clôture de la transaction (le jour où le vendeur est payé et l'acheteur obtient le titre de propriété), ces services peuvent être nécessaires pendant plusieurs semaines. Dans certains cas, cela peut même prendre des mois.

Lorsqu'un accord atteint le stade de l'entiercement, les deux parties seront responsables de respecter les conditions de l'accord. L'acheteur aura besoin d'une preuve de prêt hypothécaire pour soutenir les arrhes. Le vendeur doit permettre l'accès à la propriété pour les inspections et effectuer toutes les rénovations jugées nécessaires avant que la vente puisse être conclue.

Une fois que les deux parties ont satisfait à leurs demandes respectives, la retenue d'entiercement prend fin et la transaction peut être exécutée.

Combien coûtent les services d'entiercement ?

L'achat de votre première propriété est l'achat financier le plus important que la plupart des gens feront, c'est pourquoi la sécurité fournie par un agent fiduciaire vaut toujours la peine. Cependant, comme pour la plupart des services dont vous aurez besoin lors de l'achat d'une propriété, ceux-ci ne sont pas gratuits.

Les frais d'entiercement sont négociables entre l'acheteur et le vendeur, ce qui signifie que vous n'aurez peut-être pas à payer vous-même la totalité de la facture. Dans la plupart des cas, les frais d'entiercement se situent entre 1% et 2% de la valeur de la propriété. Avec des prix immobiliers médians actuellement à 374 900 $, un chiffre approximatif de 4 000 $ à 8 000 $ est exact pour la plupart des maisons standard.

Si vous payez les frais d'entiercement (ou au moins une partie de ceux-ci), les frais seront ajoutés à vos frais de clôture.

Il convient de noter que les frais d'entiercement ne sont pas les mêmes que l'argent placé en entiercement. Les fonds placés sous séquestre varient généralement entre 1% et 3% de la valeur de la propriété.

Cet acompte montre au vendeur que vous êtes sérieux au sujet de l'achat de la propriété et l'oblige légalement à le retirer du marché, vous permettant ainsi de conclure le contrat d'achat.

À la fin, les arrhes feront partie de votre acompte sur la propriété, ce qui signifie que les frais d'agent sont le seul coût supplémentaire impliqué. Cependant, si vous ne parvenez pas à finaliser l'achat, les arrhes en dépôt fiduciaire peuvent être attribuées au vendeur pour avoir perdu son temps et lui avoir potentiellement coûté une vente ailleurs.

Qu'en est-il des comptes d'entiercement ?

En plus du processus de séquestre lors de l'achat d'une propriété, vous constaterez également qu'un compte séquestre est nécessaire pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire. Lors de la conclusion du contrat de prêt hypothécaire, votre banque ou prêteur vous fournira également un compte séquestre personnel ou conjoint. Sa fonction principale est de détenir les fonds d'un propriétaire à des fins d'assurance et fiscales.

Bien que les taxes foncières et les assurances soient dues sur une base annuelle, les versements d'entiercement sont effectués mensuellement pour garantir que votre compte dispose des fonds nécessaires pour couvrir ces éléments lorsqu'ils sont dus.

Le principal inconvénient est que la plupart des prêteurs vous demanderont de conserver deux mois de fonds (parfois plus si vous êtes considéré comme un candidat à risque) sur le compte à tout moment. Ceci est fait pour prévenir les vulnérabilités en période de difficultés financières.

Les avantages d'un compte séquestre s'étendent à la fois au prêteur et à l'emprunteur. Certains des principaux sont:

• Vous devenez moins susceptible de prendre du retard sur les aspects non hypothécaires de l'accession à la propriété.
• Les charges annuelles relativement importantes deviennent beaucoup plus gérables grâce aux paiements mensuels.
• En vous gardant sur la bonne voie avec les aspects non hypothécaires, vous réduisez le risque pour le prêteur de passer à côté en raison d'une créance irrécouvrable.

Un séquestre pour les impôts fonciers et les assurances n'est techniquement pas une exigence légale, mais de nombreux prêteurs en insisteront, en particulier pour les candidats les plus risqués.

Une fois l'hypothèque commencée, les comptes séquestres des emprunteurs seront analysés sur une base annuelle pour s'assurer que les paiements actuels sont suffisants pour couvrir les augmentations de primes prévues. À l'inverse, s'il est jugé que vous avez payé trop cher, vous pourriez avoir droit à un remboursement sous séquestre ainsi qu'à des paiements réduits pour les 12 mois à venir.

Un compte d'entiercement hypothécaire couvre-t-il tous les paiements non hypothécaires ?

Alors que l'âge moyen d'un premier acheteur continue d'augmenter, l'idée de gérer les coûts d'accession à la propriété non hypothécaires demeure tout aussi intimidante. Votre hypothèque n'est qu'un coût associé à la propriété et l'entiercement prend en charge deux d'entre eux par le biais des taxes et des assurances.

Cependant, le compte séquestre ne couvre pas tout. Certains des frais supplémentaires auxquels vous pourriez être confronté incluent, mais ne sont pas limités à :

• Une facture de taxes supplémentaire unique lorsque le propriétaire de la propriété change de mains.
• Les frais de la HOA (Homeowner Association), qui peuvent être annuels ou trimestriels.
• Impôts locaux en cours.

Vous devrez également tenir compte des diverses factures de services publics et des dépenses courantes liées à la possession et à la gestion d'une propriété. Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles votre séquestre ne les couvrira pas, la principale étant que les prêteurs ne peuvent pas prévoir le montant de ces coûts.

Conclusion

La réponse à la question 'Qu'est-ce que l'entiercement ?' nécessite quelques explications supplémentaires, même sans entrer dans les différents types de comptes séquestres qui existent. Dans les termes les plus simples, cependant, un séquestre implique que deux parties se tournent vers une troisième pour exécuter en toute sécurité une transaction d'achat, de vente ou de location.

Il existe deux types d'accords juridiques liés à l'achat d'une maison que vous devriez connaître. Le premier est celui où un agent d'entiercement joue le rôle de médiateur entre un acheteur et un vendeur pour s'assurer que les fonds sont protégés pendant que l'accord d'achat/vente est finalisé.

La seconde est celle où le propriétaire verse des cotisations mensuelles sur un compte afin que les primes annuelles puissent être payées.

Bien que le vendeur et le prêteur obtiennent tous deux des avantages en supprimant les risques qu'ils pourraient rencontrer sans séquestre, il s'agit souvent d'un processus long et coûteux.