Qu'est-ce qu'une assurance commerciale et en avez-vous besoin ?

Vous vous demandez si vous avez besoin d'une assurance professionnelle ? Comment savoir si votre entreprise est suffisamment grande ? Les nouvelles startups et les très petites entreprises ont-elles même besoin d'assurance ?

Vous êtes au bon endroit si vous vous posez des questions comme celles-ci au cours de la création de votre entreprise. Notre explication de l'assurance commerciale vous montrera ce qu'est l'assurance, comment savoir quand vous en avez besoin et comment l'obtenir si vous le faites.

Qu'est-ce que l'assurance entreprise ?

L'assurance commerciale protège votre petite entreprise contre les dommages, les réclamations en responsabilité, etc. Les types de protections dont vous bénéficiez dépendent des types de couverture auxquels vous souscrivez.

A quoi sert l'assurance entreprise ?

L'assurance commerciale a plusieurs objectifs. Premièrement, cela peut aider votre entreprise à répondre à certaines exigences légales. Par exemple, vous pouvez être légalement tenu d'offrir une indemnisation des accidents du travail et une assurance maladie aux employés. Deuxièmement, il offre une protection financière. Si votre entreprise est victime d'un procès ou d'une catastrophe naturelle, l'assurance commerciale peut vous aider à vous rétablir sans faire faillite.

Que couvre l'assurance commerciale ?

Les polices d'assurance commerciales peuvent être souscrites pour couvrir presque tout ce que vous voulez. Bien sûr, plus votre couverture s'étend, plus vos primes seront élevées. Les entreprises commencent généralement par obtenir une couverture pour leurs biens physiques (bâtiments, équipements et inventaire) ainsi qu'une protection en matière de responsabilité contre les accidents, les blessures et les poursuites.

La plupart des compagnies d'assurance proposent un ensemble des types de couverture les plus essentiels et vous permettent ensuite d'ajouter des polices supplémentaires pour personnaliser votre couverture. Lorsque vous commencez à chercher des fournisseurs d'assurance, examinez la police du propriétaire d'entreprise (BOP) que chacun propose.

La plupart des BOP regroupent deux polices clés ou plus, telles que la responsabilité civile commerciale et la propriété commerciale, en une seule police. Différentes entreprises proposent des forfaits BOP légèrement différents, mais ils sont presque toujours proposés à prix réduit par rapport au coût d'achat des polices groupées séparément.

De quels types d'assurance commerciale avez-vous besoin ?

Tout d'abord. Si vous vous demandez si vous avez vraiment besoin d'une assurance commerciale, la réponse est probablement un grand oui. Presque toutes les entreprises, aussi petites soient-elles, devraient souscrire une assurance de base.

Donc, la question suivante est de savoir quels types d'assurance commerciale vous avez besoin. Et la réponse à cette question est, cela dépend.

Types d'assurance dont la plupart des entreprises ont besoin

Si vous n'êtes pas sûr du type d'assurance commerciale dont vous avez besoin, vous devriez certainement parler à un fournisseur d'assurance. La plupart des entreprises commenceront avec ces types de couverture essentielle :

• Police des propriétaires d'entreprise : un BOP regroupe deux ou plusieurs types de couverture d'assurance. La combinaison la plus courante est responsabilité civile générale et propriété commerciale, mais les offres peuvent varier.
• Responsabilité civile générale : Ce type de couverture protège votre entreprise après un accident ou une poursuite. Si quelqu'un glisse et tombe sur votre lieu de travail ou se blesse en utilisant vos produits, votre assurance responsabilité civile vous aidera à payer les frais.
• Propriété commerciale : ce type d'assurance couvre votre immeuble, les biens commerciaux à l'intérieur de votre immeuble et les biens d'autrui lorsqu'ils se trouvent à l'intérieur de votre immeuble. L'assurance des biens commerciaux couvre généralement le vol et les catastrophes naturelles. Cependant, si vous souhaitez une protection contre certains types de catastrophes, notamment les inondations, les tremblements de terre et les éruptions volcaniques, vous aurez besoin d'une police spéciale à cet effet.

Assurance supplémentaire pour protéger votre entreprise

Une fois que vous avez obtenu une couverture d'assurance de base, y compris une assurance responsabilité civile générale et une assurance des biens commerciaux, vous voudrez peut-être ajouter des polices supplémentaires pour compléter votre couverture.

Voici quelques types courants de politiques que les petites entreprises ajoutent au fur et à mesure de leur croissance :

• Responsabilité professionnelle : Souvent appelée erreurs et omissions ou erreurs et omissions, l'assurance responsabilité civile professionnelle couvre les frais de défense de votre entreprise dans le cadre d'un procès où un client prétend que votre entreprise a causé une perte financière en raison d'une erreur ou en ne respectant pas les obligations.
• Violation de données : également appelée assurance cybersécurité, ce type de police protège votre entreprise après une violation de données. Par exemple, si vous recevez des paiements de clients et stockez leurs informations de paiement, vous serez protégé contre les pirates qui volent des données sensibles.
• Perte d'exploitation : Votre police d'assurance des biens commerciaux vous aidera à remplacer et à réparer l'équipement après un incendie ou un vol. Mais cela ne vous aidera pas à rattraper les ventes perdues et vos dépenses professionnelles courantes pendant que vous vous rétablissez et que vous reconstruisez. C'est là qu'intervient l'assurance contre les pertes d'exploitation. Vous obtiendrez de l'aide pour payer les factures et vous récupérerez les revenus perdus jusqu'à ce que vous soyez de nouveau opérationnel.
• Umbrella : Chaque type de police d'assurance commerciale est assorti de limites de couverture. Par exemple, vous pouvez être couvert jusqu'à 500 000 $ lorsqu'un client tombe et se blesse sur votre lieu de travail. Que se passe-t-il lorsque les factures médicales dépassent cette limite ? Vous pourriez être sur le crochet, mais si vous avez ajouté une police parapluie, cela augmente vos limites et offre une protection supplémentaire.

Bien sûr, il existe d'autres types de couverture que vous voudrez peut-être souscrire. Par exemple, si vous exploitez un restaurant, renseignez-vous sur l'assurance responsabilité civile en matière d'alcool. Si votre entreprise implique des livraisons, vous voudrez peut-être une politique commerciale de camion. Vous pouvez également ajouter une assurance contre les inondations, si vous vous trouvez dans une zone sujette aux inondations. Si vous travaillez dans un espace loué, renseignez-vous sur l'assurance des locataires commerciaux.

Votre meilleur pari est de parler à votre représentant d'assurance pour vous assurer que vous obtenez les bons types de couverture pour votre petite entreprise.

Assurance commerciale requise par la loi

Dans la plupart des cas, l'assurance commerciale est facultative. Bien qu'il soit judicieux pour chaque petite entreprise d'avoir une couverture de base, vous n'êtes pas obligé de le faire.

Cependant, il y a quelques exceptions. Votre entreprise peut être tenue par la loi d'offrir les types d'assurance suivants. Vérifiez toujours les réglementations locales, nationales et fédérales de votre secteur et parlez à un représentant d'assurance pour obtenir des conseils à jour.

• Indemnisation des travailleurs : Si vous avez des employés, vous serez probablement légalement tenu d'offrir une assurance contre les accidents du travail. Elle protège vos travailleurs et votre entreprise en versant des prestations directement aux employés blessés au travail.
• Automobile commerciale : Si vous ou vos employés conduisez des véhicules appartenant à l'entreprise, vous devez souscrire une assurance automobile commerciale. Il vous protégera en cas d'accidents, de catastrophes naturelles, de vandalisme et de vol.
• Assurance maladie : si votre entreprise remplit certaines conditions, principalement en ce qui concerne le nombre d'employés, vous devrez proposer une assurance maladie aux travailleurs. Notre guide de l'assurance maladie pour les petites entreprises peut vous aider à comprendre ce sujet compliqué.

Comment obtenir une assurance commerciale

La meilleure façon d'obtenir une assurance commerciale est rapidement. Lorsque vous exploitez une petite entreprise sans assurance, vous courez des risques chaque jour. Ce n'est pas une tactique alarmiste; c'est un fait. Sans assurance fiable, votre entreprise pourrait faire face à un désastre financier de multiples façons.

Alors n'attendez pas. Et ne laissez pas le coût de l'assurance être un obstacle. Sur notre liste des meilleures compagnies d'assurance pour les petites entreprises, vous trouverez des polices étonnamment abordables.

En fait, notre liste des meilleurs fournisseurs d'assurance responsabilité civile offre une couverture responsabilité civile de base à partir de seulement 11 $/mois. C'est un petit prix à payer pour la tranquillité d'esprit que procure une assurance commerciale.

FAQ sur l'assurance des entreprises