Le paysage juridique de la FCRA : principales responsabilités des avocats de la FCRA

L'objectif du Fair Credit Reporting Act (FCRA) est que les agences d'information sur les consommateurs doivent suivre des politiques raisonnables afin de répondre aux besoins du commerce en matière de crédit à la consommation, d'employés, d'assurance et autres informations de manière à éviter toutes les mauvaises pratiques et à être juste et impartial. au consommateur, en ce qui concerne la confidentialité, l’exactitude, la pertinence et la bonne utilisation de ces informations.

En outre, elle exige la divulgation des cotes de crédit dans certaines circonstances, notamment lorsque des actions en matière de crédit défavorables sont fondées en partie sur une cote de crédit.

Introduction

Le but d'un rapport de crédit est de fournir les informations nécessaires au créancier pour savoir si l'emprunteur/débiteur potentiel vaut la peine de prendre des risques ou non.

La FCRA établit les droits des consommateurs en ce qui concerne leurs rapports de crédit et leurs cotes de crédit, ainsi que les utilisations autorisées des rapports de crédit, les exigences de divulgation des rapports de crédit et des cotes de crédit, et les exigences pour les utilisateurs de rapports de crédit à la consommation et les fournisseurs d'informations.

Les avocats du Fair Credit Reporting Act s’appliquent aux rapports tenus par les « bureaux d’information sur les consommateurs » pour inclure toute personne dont l’activité consiste à fournir à des tiers des rapports sur la solvabilité des consommateurs.

Informations contenues dans les rapports et scores de crédit à la consommation

Rapports de crédit

Les rapports de crédit à la consommation comprennent généralement des informations sur « la solvabilité, la solvabilité, la capacité de crédit, le caractère, la réputation générale, les caractéristiques personnelles ou le mode de vie » des consommateurs.

Les informations médicales peuvent également être incluses dans les dossiers des consommateurs uniquement dans des circonstances particulières et dans les cas où les agences de notation de crédit et les créanciers suivent les étapes et procédures constitutionnelles et réglementaires pour conserver le caractère discret de ces informations.

Cotes de crédit

Un pointage de crédit est une valeur numérique ou un alignement basé sur un outil statistique transmis par une personne qui a accordé un prêt pour prévoir la probabilité de certains comportements de crédit, y compris les défauts de paiement. Il est utilisé aux fins des exigences de divulgation en vertu de la FCRA. Il s'agit essentiellement d'un prédicteur de risque ou d'un score de risque.

Un pointage de crédit représente la solvabilité d'un consommateur sous forme imprimée, basée sur son rapport de crédit au moment où le score a été calculé.

Par conséquent, cela peut changer au fil du temps, à mesure que les antécédents de crédit d’un consommateur continuent d’évoluer.

Utilisations autorisées des rapports de crédit à la consommation

L'ARC doit fournir la copie du rapport du consommateur à quelqu'un qui, selon elle, a l'intention d'utiliser les informations dans le but d'accorder un crédit à l'avocat de la protection des consommateurs en Floride ou pour examiner ou recouvrer le compte de crédit du consommateur.

Des rapports de solvabilité à la consommation peuvent également être fournis si l'exigence est un « besoin commercial légal » pour une transaction commerciale initiée par le consommateur, ou dans le but d'examiner un compte existant pour déterminer si le consommateur continue de respecter les conditions du compte.

D'autres cas dans lesquels cela peut être fourni sont les décisions concernant l'emploi des consommateurs ou une décision de justice en cours, etc.

Si certaines conditions sont remplies, des rapports peuvent également être délivrés à des fins d'emploi. Afin d'obtenir un rapport à des fins d'emploi, le demandeur doit certifier que le rapport ne sera pas utilisé en violation d'une loi étatique ou fédérale.

Droits des consommateurs concernant les rapports et scores de crédit

La FCRA offre aux consommateurs le droit d'obtenir toutes les informations présentes dans leurs rapports de crédit et même les sources qui ont fourni les informations et ont le « droit de divulguer » leurs cotes de crédit.

Un consommateur peut demander chaque année un rapport de crédit gratuit, n'incluant pas une cote de crédit gratuite, auprès de chacune des ARC du pays.

Les consommateurs ont le droit de contester l'exhaustivité ou l'exactitude des informations contenues dans leurs dossiers.

Une fois qu'un consommateur avise l'ARC du litige, celle-ci doit réexaminer et corriger et supprimer les informations contestées ou fausses, dans les 30 jours suivant le dossier du consommateur.

L'ARC doit également informer le fournisseur des informations contestées concernant le litige du consommateur et fournir au fournisseur toutes les informations pertinentes que l'ARC a reçues du consommateur concernant le litige.

L'ARC peut mettre fin à la nouvelle enquête si elle détermine raisonnablement que le litige est frivole ou non pertinent, ou si le consommateur ne fournit pas suffisamment de renseignements pour enquêter sur les renseignements contestés.

Responsabilités des agences d'information sur la consommation

Comme indiqué ci-dessus, en vertu de la FCRA, les ARC doivent mener une nouvelle enquête raisonnable si un consommateur conteste l'exactitude de toute information contenue dans son dossier. Les agences doivent également informer les demandeurs de rapports sur les consommateurs de toute divergence substantielle entre l'adresse que l'ARC a dans le dossier d'un consommateur et l'adresse du consommateur incluse dans la demande.

En plus de leurs responsabilités liées à l'exactitude des informations contenues dans les dossiers des consommateurs, les agences d'évaluation du crédit doivent également s'assurer que les rapports de crédit à la consommation sont divulgués uniquement aux fins évoquées ci-dessus. Afin de garantir que les rapports sont utilisés à des fins autorisées, les agences d'évaluation du crédit doivent exiger que les utilisateurs potentiels des informations s'identifient, certifient les fins pour lesquelles les informations sont recherchées et certifient que les informations ne seront utilisées à aucune autre fin. but.

Les ARC ont également le devoir d’informer les fournisseurs d’informations contenues dans les fichiers et les utilisateurs de rapports sur les consommateurs de leurs responsabilités en vertu de la FCRA.

Vos droits en vertu de la Fair Credit Reporting Act

Le Fair Credit Reporting Act a été créé pour protéger les droits des consommateurs concernant le maintien de la confidentialité de leurs informations. Diverses agences ont reçu le pouvoir de diffuser vos informations financières à d'autres entreprises, mais la manière dont elles sont partagées et le type de données sont strictement réglementés et conservés.

Voici quelques-uns des droits les plus importants énumérés dans cette loi cruciale :

Vous conservez le droit de savoir ce qui se trouve dans votre dossier.

Tous les consommateurs peuvent demander gratuitement le rapport contenant leurs informations une fois par an.

Les consommateurs ont le droit de demander leur pointage de crédit.

Vous avez le droit d'être informé lorsque votre pointage de crédit est utilisé contre vous

Vous avez le droit de discuter ou d’argumenter sur de fausses informations

Les agences ne peuvent pas utiliser des informations obsolètes

Les agences ne sont pas autorisées à utiliser des informations incomplètes ou fausses ainsi que des informations qui ne peuvent pas être vérifiées.

Vous pouvez également obtenir un gel de sécurité sur votre rapport

Lorsque ces droits sont violés, la victime peut demander des dommages et intérêts

Comment un avocat de la FCRA peut-il vous aider ?

Un avocat du Fair Credit Reporting Act se spécialise dans les questions liées aux rapports de crédit à la consommation.Leur rôle comprend :

Orientation juridique : fournir des conseils juridiques aux clients concernant leurs droits et responsabilités en vertu de la FCRA.

Résolution des litiges : aider les clients à contester les inexactitudes ou les erreurs figurant dans leurs rapports de crédit auprès des agences d'évaluation du crédit.

Vol d'identité : traitement des cas d'usurpation d'identité et de comptes frauduleux sur les rapports de crédit.

Conformité : garantir que les créanciers, les prêteurs et les agences d'évaluation du crédit se conforment aux réglementations FCRA.

Représentation en justice : Représenter des clients dans des poursuites contre des agences d'évaluation du crédit ou des créanciers pour violations de la FCRA.

Réparation de crédit : aider les clients à améliorer leurs cotes de crédit en traitant les éléments négatifs de leurs rapports de crédit.

Documentation : Aider les clients à rassembler et à organiser la documentation nécessaire pour les litiges et les actions en justice liés au FCRA.

Négociation : Négocier des règlements ou des résolutions avec des créanciers ou des agences d'évaluation du crédit au nom de clients.

Dans l'ensemble, un avocat de la FCRA joue un rôle crucial dans la protection des droits des consommateurs et dans la garantie de pratiques d'évaluation du crédit justes et précises.