L'avenir des paiements - Perspectives d'experts-conseils

Sept forces remodèlent les paiements et ouvrent de nouvelles opportunités. Les banques et les PSP qui offrent une valeur au-delà des coûts ont une chance de profiter des avantages de ces changements.

L'inflation et les taux d'intérêt créent des défis macroéconomiques mais présentent également des opportunités - par exemple, des taux d'intérêt plus élevés peuvent augmenter les revenus de paiement pour les institutions de dépôt.

Monnaie numérique

Une monnaie numérique est une somme d'argent ou un paiement qui n'existe que sous forme électronique et qui est suivi via des codes électriques informatisés. Dans un monde qui évolue de plus en plus vers une société sans numéraire, l'argent numérique devient la forme de paiement dominante. Il pourrait éventuellement remplacer les factures papier, les pièces de monnaie, les chèques et d'autres formes de monnaie traditionnelle.

Alors que les crypto-monnaies privées comme Bitcoin sont populaires parmi beaucoup d'autres, il y a un intérêt croissant pour les CBDC, qui sont développées par les banques centrales du monde entier.

Ces formes numériques de monnaies nationales promettent de fournir des transactions plus rapides et plus sûres que les espèces tout en éliminant la volatilité et les risques des crypto-monnaies privées.

Les banques, les réseaux de cartes et les fournisseurs non bancaires, les grandes entreprises technologiques, les fournisseurs marchands et les processeurs tiers en sont tous aux premiers stades de la refonte de leurs modèles commerciaux pour tirer parti de cette nouvelle opportunité.

Alors que l'économie mondiale se normalise et que les restrictions se lèvent, ces entreprises doivent accélérer leur développement de capacités de paiement omnicanal pour maintenir leur compétitivité et stimuler l'innovation. Cela ne peut être réalisé qu'avec une stratégie claire et les bonnes qualifications.

Banque ouverte

L'open banking est une nouvelle façon pour les consommateurs de partager leurs données bancaires avec des tiers. Son principal avantage est de contourner l'intermédiaire de paiement par carte, permettant aux commerçants de payer directement à partir des comptes des clients pour le coût exact de la transaction ou moins. Il s'agit d'un avantage concurrentiel important par rapport au système actuel qui charge les banques émettrices de cartes d'agir en tant qu'intermédiaires.

L'ouverture du secteur bancaire est une tendance croissante qui va remodeler le paysage des paiements dans de nombreux pays. Par exemple, il a contribué à stimuler les paiements omnicanaux, la finance intégrée et les paiements transfrontaliers instantanés en Europe.

Cette évolution pourrait également améliorer considérablement les services des petites et moyennes entreprises (PME), par exemple, en leur permettant d'accélérer leurs processus de demande de financement en exploitant les données qu'elles partagent déjà avec leurs banques.

Pour réussir, les PSP doivent comprendre l'impact de ce changement dynamique et être proactifs dans l'évaluation des risques et des opportunités qu'il présente. Ils peuvent le faire en se concentrant sur les pools de valeur que leur technologie, leurs modèles commerciaux et leurs partenariats avec PayTechs peuvent débloquer.

Paiements invisibles

À mesure que le paysage de l'analyse des paiements évolue vers des formes de paiement invisibles, elles seront intégrées aux expériences commerciales. Cette tendance est principalement motivée par la disponibilité croissante de nouvelles technologies, notamment la reconnaissance faciale, le balayage de l'iris et les capteurs d'empreintes digitales.

Ces innovations permettront à un point de contact unique de lire et d'authentifier plusieurs modes de paiement. Les exemples utilisent l'IA pour lire la paume d'un client ou les étiquettes de péage utilisées dans un service au volant pour payer le carburant et les collations sans que le conducteur n'atteigne son portefeuille.

Les paiements invisibles seront alimentés par des rails de paiement en temps réel, qui permettent le mouvement de fonds entre les comptes en quelques secondes. Cela permettra aux clients de transférer plus facilement de l'argent entre leurs comptes, ce qui est vital pour un avenir entièrement connecté où les consommateurs pourront profiter d'expériences commerciales fluides.

Le développement de ces nouvelles technologies de paiement ouvrira également des opportunités radicales de monétisation des données pour les entreprises, leur permettant de créer des offres clients plus uniques. Plutôt que de travailler avec plusieurs fintech, les entreprises voudront consolider leurs relations avec un seul facilitateur de paiements capable de fournir la gamme complète de services nécessaires à un écosystème de paiement intégré.

Commerce connecté

Le commerce dans le monde de l'Internet des objets consiste à capturer des données, à les interpréter pour comprendre les besoins des utilisateurs, à trouver les produits ou services les mieux adaptés et à déclencher des paiements avec une intervention humaine minimale ou nulle.

Cela pourrait être aussi simple qu'un réfrigérateur créant une liste de courses pour son propriétaire ou une voiture capable de payer le carburant et de recharger la batterie en fonction d'un prix en temps réel.

Ce nouveau monde du commerce connecté a des implications importantes pour l'avenir des paiements. La finance intégrée a déjà fait des percées avec l'introduction de méthodes de paiement alternatives (APM) telles que les portefeuilles mobiles, le sans contact et les virements bancaires. C'est une tendance qui s'accélérera probablement au cours des prochaines années à mesure que les consommateurs adoptent les premières expériences numériques.

Les entreprises traditionnelles doivent déterminer leur stratégie pour saisir de nouvelles opportunités de marché. Cela les obligera probablement à investir dans leur expérience client, en devenant agnostiques au rail pour protéger les flux de prêt connectés et monétiser les données transactionnelles supplémentaires générées par des milliards d'appareils connectés. Et ils doivent être prêts à se défendre contre les incursions agressives des grandes entreprises technologiques avec les ressources et l'élan nécessaires pour augmenter.

Super-applis

Les super applications monétisent leurs écosystèmes en réunissant des services et des produits dans une seule interface. Par exemple, Uber a fusionné le covoiturage et la livraison de nourriture en une seule application en 2019, car la société a constaté que les utilisateurs interagissent plus longtemps avec son application lorsqu'ils utilisent plusieurs services.

Alors que les super-applications prennent d'assaut l'Asie, on ne sait pas si elles décolleront en Occident. Pour commencer, ils peuvent ne pas convenir à tous les segments de consommateurs.

Par exemple, la diversité des produits d'une entreprise peut être perçue comme déroutante ou inutile pour certains consommateurs, surtout si la gamme de produits n'est pas alignée sur leurs besoins et leurs objectifs.

De plus, les pressions réglementaires, le rythme des changements technologiques et les différences culturelles limiteront probablement jusqu'où les entreprises technologiques américaines peuvent aller pour tenter de créer leurs super applications. En tout état de cause, ils doivent tenir compte des enseignements tirés de l'Asie et procéder avec prudence.

Le potentiel de monétisation radicale des données et d'offres clients uniques est réel, mais les risques le sont tout autant. L'avenir des paiements dépend de la façon dont le secteur répond à ces défis.