Comment payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit

Lorsque vous avez beaucoup de dépenses, il peut être difficile de rembourser votre prêt hypothécaire à temps. Par exemple, vous n'avez peut-être pas assez d'argent à la banque pour effectuer votre paiement après d'autres dépenses plus prioritaires, telles que la nourriture et les services publics. De telles circonstances pourraient vous amener à vous demander si vous pouvez payer votre hypothèque avec une carte de crédit. Voyons si cela peut être un dernier recours :

Pouvez-vous payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit ?

Étant donné que vous possédez à la fois votre carte de crédit et votre hypothèque, vous penseriez qu'il serait simple d'utiliser la première pour payer la seconde, mais ce n'est pas le cas. Il s'avère que la plupart des prêteurs répugnent à autoriser ce qu'ils appellent des paiements «dette pour dette», c'est-à-dire utiliser une forme de dette pour en rembourser une autre.

Pour déterminer si vous êtes autorisé à payer votre hypothèque avec votre carte de crédit, vous devrez lire les conditions de carte de crédit de votre émetteur et les conditions du réseau de paiement qu'il utilise (par exemple, Discover, American Express, Visa ou Mastercard). Vous devrez également consulter votre prêteur hypothécaire pour savoir s'il est permis de payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit.

Façons de payer une hypothèque avec une carte de crédit

La plupart des créanciers et des fournisseurs de prêts hypothécaires n'autoriseront pas l'utilisation d'une carte de crédit pour payer une hypothèque. Passons en revue leurs raisons à cela.

La première raison est qu'ils devront payer des frais à la société de traitement des cartes de crédit, ce qu'ils n'aiment généralement pas faire. Plus important encore, cependant, les prêteurs n'aiment pas l'idée que les emprunteurs échangent une forme de dette contre une autre.

Il est dans leur intérêt de maintenir la solvabilité des titulaires de prêts hypothécaires, car trop de dettes signifie que les prêteurs ne récupéreront pas leur argent, et encore moins ne gagneront pas d'intérêts sur celui-ci.

Pourtant, vous pouvez contourner cela : vous pouvez simplement mettre vos dépenses quotidiennes sur votre carte de crédit et libérer votre solde bancaire pour les paiements hypothécaires. De plus, comme pour la plupart des choses dans le monde financier, certaines entreprises sont prêtes à faire des exceptions.

Par exemple, aux États-Unis, la société de traitement des paiements Plastiq effectuera pratiquement tous les paiements par carte de crédit pour vous, y compris ceux des hypothèques. De cette façon, vous pouvez rembourser votre hypothèque avec une carte de crédit.

Il y a cependant quelques inconvénients. Vous devrez payer des frais de transaction de 2,85 % à l'opérateur, sauf si vous êtes admissible à des achats gratuits (par exemple, dans le cadre d'une offre de bienvenue ou d'un système de récompenses), et le service peut ne pas durer éternellement.

D'autres sociétés de traitement des paiements ont cessé leurs activités et Plastiq pourrait très bien les rejoindre. De nombreux fournisseurs n'autorisent pas du tout l'utilisation de cartes de crédit pour payer des hypothèques. Par conséquent, si vous utilisez Plastiq, vous devrez peut-être vous fier entièrement à leur réseau.

Pourquoi effectuer des versements hypothécaires avec une carte de crédit?

Compte tenu de l'agitation impliquée, pourquoi les gens aimeraient-ils effectuer des paiements hypothécaires avec des cartes de crédit ?

Récompenses

La plus grande incitation est peut-être le fait que les achats par carte de crédit permettent aux gens de gagner de généreuses récompenses. Mettre une dépense fixe importante, comme une hypothèque, sur une carte de crédit, aide à augmenter les dépenses totales, augmentant ainsi les avantages auxquels le propriétaire est admissible.

Comme mentionné, Plastiq exige des frais de traitement de 2,85 %, ce qui signifie que si vous dépensez 1 000 $ sur votre prêt hypothécaire chaque mois, vous perdrez 28,50 $ en frais. Cependant, si vous récupérez 2 % sur chaque achat que vous effectuez, cela réduit le coût net à seulement 8,50 $ par mois.

De plus, il peut y avoir des situations où vous réalisez réellement des bénéfices. Par exemple, si vous utilisez une carte de crédit pour payer l'hypothèque et que vous bénéficiez d'une remise en argent de 3 %, vous pourriez gagner 1,50 $ par mois.

Vous pourriez également gagner de l'argent si le bonus d'inscription pour la création d'un nouveau compte de carte de crédit est supérieur aux frais de traitement. Par exemple, rien qu'en vous inscrivant, vous pourriez obtenir 20 $ en espèces, plus 2 % de remise en argent sur tous les achats de plus de 500 $.

Dans ce cas, vous feriez peut-être mieux de mettre un ou deux versements hypothécaires mensuels sur la carte.

Des dépenses supplémentaires peuvent également vous donner accès à des cartes de crédit auxquelles vous n'auriez pas droit autrement (par exemple, les versions or ou platine).

Ceux-ci peuvent ensuite vous permettre de gagner des récompenses qui valent la peine de payer des frais de transaction mensuels, tels que des séjours à l'hôtel, des miles aériens ou des surclassements de voyage gratuits.

Évitement des retards de paiement

De nombreuses personnes effectuent des versements hypothécaires avec des cartes de crédit pour éviter de manquer des échéances. Les prêteurs donnent généralement aux emprunteurs jusqu'au 15 du mois pour effectuer leurs paiements sans encourir de frais de retard.

Cependant, au-delà, les frais augmentent et les banques signalent les retards de paiement aux bureaux de crédit après 30 jours.

Si vous arrivez au 14 et que vous ne pouvez pas effectuer le paiement, il peut être préférable de le débiter de votre carte de crédit, à condition que les frais de traitement soient inférieurs à la pénalité bancaire. Si les frais de retard sont minimes, payez en retard, mais au plus tard 30 jours après la date d'échéance.

Si vous risquez de manquer le paiement, vous devrez décider s'il faut éviter les frais de traitement ou maintenir votre pointage de crédit.

Dans de nombreux cas, vous pouvez sortir gagnant, à condition que les frais de retard soient supérieurs au coût de traitement du paiement par carte de crédit.

Cependant, vous devez vous assurer que le fait de placer une partie (ou la totalité) de votre prêt hypothécaire sur votre carte de crédit n'augmentera pas votre taux d'utilisation au point où cela endommagera votre cote de toute façon.

L'intérêt

Vous pouvez également utiliser des cartes de crédit pour payer des hypothèques afin de gagner des intérêts. L'idée est simple : utilisez le délai de grâce sans intérêt des cartes de crédit pour payer l'hypothèque et placez le capital qui aurait servi aux paiements dans un compte d'épargne.

Ces économies accumuleront des intérêts et, une fois qu'elles le feront, rembourseront le solde de votre carte de crédit avec elles. L'accumulation d'intérêts est faible en un seul mois, mais ces accumulations s'accumulent au cours d'une année.

Évitement de forclusion

Enfin, si vous avez plus de trois à six mois de retard dans le paiement de votre prêt hypothécaire, les prêteurs peuvent prendre des mesures pour saisir votre maison, selon l'état dans lequel vous vivez.

Dans cette situation, certaines personnes recherchent des astuces pour payer leur hypothèque avec des cartes de crédit afin de pouvoir conserver leur maison.

Cela dit, si vous êtes déjà dans une situation où vous ne pouvez pas payer l'hypothèque, ajouter une dette à taux d'intérêt élevé à votre carte de crédit n'est peut-être pas une bonne idée.

Dans cette situation, il peut simplement être préférable de saisir votre propriété existante, de permettre à la banque de récupérer le capital perdu, puis de passer à un logement à moindre coût.

L'essentiel

Techniquement, il est possible de payer une hypothèque avec une carte de crédit, mais vous avez besoin que les étoiles s'alignent, c'est-à-dire que l'émetteur de la carte, le réseau de paiement et le prêteur hypothécaire conviennent qu'une carte de crédit est un moyen légitime de payer.

Dans certains cas, vous pourrez peut-être truquer le système pour vous en sortir mieux après avoir remboursé le solde de votre prêt hypothécaire avec des cartes de crédit, mais vous devez vous demander si cela en vaut la peine.

Arracher de petits profits du système est possible, mais aussi risqué : si vous ne remboursez pas votre carte de crédit à temps, vous pourriez vous voir facturer des intérêts et des frais de retard, ce qui vous aggraverait la situation.

De manière générale, vous ne devriez pas utiliser de cartes de crédit pour éviter la saisie à moins que vous ne soyez assuré de recevoir bientôt un revenu plus élevé, peut-être en raison d'une promotion au travail. Vous aurez besoin de plus d'argent pour rembourser les dettes supplémentaires que vous contractez.