IRA vs 401(k) : lequel est le meilleur ?

Vous essayez d'épargner pour votre retraite ? Si oui, vous vous demandez peut-être si un IRA ou un 401(k) est la bonne option pour vous. Dans cet article, nous comparerons et opposerons ces deux comptes et vous aiderons à décider lequel correspond le mieux à vos besoins. Les IRA et les 401 (k) ont leurs avantages et leurs inconvénients, mais en fin de compte, cela dépend des préférences personnelles et des circonstances. Allons droit au but, d'accord ?

Qu'est-ce qu'un IRA ?

Avant d'aller au fond de l'IRA contre 401 (k), passons d'abord en revue quelques notions de base et examinons ce qu'est réellement un IRA. Un IRA, ou compte de retraite individuel, est un compte d'épargne personnel qui offre des avantages fiscaux pour encourager l'épargne pour la retraite. Toute personne ayant un revenu gagné peut contribuer à un IRA jusqu'à une certaine limite. Cependant, il y a quelques restrictions : vous ne pouvez pas cotiser si vous êtes couvert par un régime de retraite d'entreprise et les cotisations doivent cesser une fois que vous atteignez l'âge de 72 ans.

Types d'IRA

Il existe deux types d'IRA : traditionnel et Roth. Voyons comment ils fonctionnent afin que nous puissions faire une comparaison éclairée entre les comptes Roth IRA, IRA traditionnel et 401 (k).

• Avec un IRA traditionnel , vos cotisations peuvent être déductibles d'impôt (selon votre niveau de revenu), mais vous devrez payer des impôts lorsque vous retirerez l'argent plus tard. Il vaut mieux laisser le solde du compte seul jusqu'à ce que vous atteigniez 59 1/2, ou vous devrez payer une pénalité de distribution anticipée de 10 %. Lorsque vous effectuez ultérieurement un retrait à la retraite, l'argent est imposé comme un revenu ordinaire. Après l'âge de 72 ans, vous n'êtes plus autorisé à contribuer à un IRA traditionnel et vous serez obligé de prendre les distributions minimales requises sur une base annuelle.
• Un Roth IRA est le contraire d'un IRA traditionnel. Vos cotisations ne sont pas déductibles d'impôt, mais tous les revenus et retraits ultérieurs sont exonérés d'impôt. L'une des principales différences lorsque l'on compare un compte IRA traditionnel à un compte Roth IRA est que les cotisations Roth IRA n'ont pas de limite d'âge, vous pouvez donc continuer à contribuer même après 72 ans ou transmettre l'argent à vos héritiers. Un autre avantage majeur d'un Roth IRA est qu'il n'y a pas de distribution minimale requise.

Qu'est-ce qu'un 401(k) ?

Maintenant que nous savons ce qu'est un IRA, passons aux 401(k)s. Un 401(k) est un régime d'épargne-retraite parrainé par l'employeur. Les employés peuvent choisir de faire retenir une partie de leur salaire et de la déposer sur leurs comptes 401(k). Il existe des limites de contribution pour un 401 (k), tout comme avec un compte IRA.

Cependant, votre employeur peut égaler vos cotisations jusqu'à un certain pourcentage, ce qui augmente le montant total. Cela signifie que vous gagnerez généralement moins pour votre retraite avec un compte IRA par rapport à un 401(k).

Types de 401(k)s

Il existe deux types de 401(k) : Traditionnel et Roth, et voici comment ils fonctionnent :

• Avec un 401(k) traditionnel , vos cotisations sont à imposition différée et vous n'avez pas à payer d'impôts sur les retraits jusqu'à la retraite. L'argent dans le compte peut croître jusqu'à ce qu'il soit retiré à la retraite, mais une fois que vous décidez de le retirer, il sera imposé aux taux de revenu habituels.
• Avec un Roth 401(k) , les cotisations de vos employés sont effectuées avec des dollars après impôt, mais vos revenus augmentent à l'abri de l'impôt et vous n'avez pas à payer d'impôts sur les retraits à la retraite. Après avoir atteint 72 ans, vous n'êtes plus autorisé à contribuer à un Roth 401 (k) et vous devez prendre les distributions minimales requises (RMD).

La différence entre IRA et 401(k)

Maintenant que nous en savons un peu plus sur les IRA et les 401(k), examinons les principales différences entre ces deux types de comptes :

• Un 401 (k) est un plan parrainé par l'employeur, tandis qu'un IRA est un compte d'épargne personnel.
• Lorsque vous comparez 401(k) et IRA, gardez à l'esprit qu'avec le premier, les employés peuvent choisir de faire retenir une partie de leur salaire et de la déposer sur leur compte. Avec un compte IRA, vous devez effectuer vous-même les cotisations.
• Un 401 (k) a une limite de contribution plus élevée qu'un IRA.
• Avec un 401 (k), votre employeur peut correspondre à vos cotisations jusqu'à un certain pourcentage, tandis que les cotisations IRA ne sont pas compensées par les employeurs.
• Vous n'êtes pas autorisé à contribuer à un Roth 401 (k) après avoir atteint l'âge de 72 ans. Avec un Roth IRA, il n'y a pas de limite d'âge pour les contributions.

Après avoir passé en revue les principales différences entre IRA et 401(k), vous vous demandez peut-être quel compte vous convient le mieux. La réponse se résume finalement à une préférence personnelle. Si vous recherchez un régime d'épargne-retraite parrainé par l'employeur, un 401 (k) est probablement votre meilleur pari. Si vous recherchez un compte d'épargne personnel avec des avantages fiscaux, un IRA pourrait être un meilleur choix pour vous.

Qui devrait utiliser un IRA ?

Un IRA est parfait pour quiconque souhaite épargner pour sa retraite mais n'a pas accès à un compte de retraite parrainé par l'entreprise, ce qui est l'un des principaux avantages de l'IRA par rapport à 401(k).

Si vous êtes couvert par un régime de retraite d'entreprise, vous ne pourrez peut-être pas cotiser à un IRA (sauf si vos revenus sont inférieurs à un certain plafond). Vous pouvez toujours contribuer à un 401(k). Cependant, toutes les cotisations doivent cesser une fois que vous atteignez l'âge de 72 ans.

Se qualifier pour un IRA

Il y a quelques choses que vous devez savoir pour être admissible à un IRA :

• Vous devez avoir gagné un revenu provenant d'un emploi ou d'un travail indépendant. Les revenus de placement, les pensions et les rentes ne comptent pas.
• Si vous êtes couvert par un régime de retraite d'entreprise, vos cotisations à un IRA peuvent être limitées (sauf si vos revenus sont inférieurs à un certain plafond).
• Vous devez avoir moins de 72 ans pour cotiser à un IRA traditionnel ou à l'un des comptes 401(k). Si vous comparez un IRA traditionnel à un compte Roth IRA à un compte 401 (k), seul le Roth IRA autorise les contributions même après avoir atteint l'âge de 72 ans.

Limites de cotisation IRA

Il existe deux types de limites de cotisation IRA : la limite de cotisation annuelle et la limite de cotisation basée sur l'âge.

• La limite de contribution annuelle est le montant maximum que vous êtes autorisé à contribuer à un IRA au cours d'une année. En 2022, cette limite est de 6 000 $ pour les moins de 50 ans et de 7 000 $ pour ceux qui ont 50 ans ou plus.
• La limite de cotisation basée sur l'âge est le montant maximum que vous êtes autorisé à cotiser à un IRA une fois que vous avez atteint l'âge de 72 ans. À ce stade, vous n'êtes plus autorisé à verser des cotisations à un compte IRA traditionnel.

Avantages et inconvénients des plans IRA

Bien qu'il existe de nombreux avantages à utiliser les plans IRA, il existe également quelques inconvénients. Voici une liste des principaux avantages et inconvénients à prendre en compte :

Avantages:

• Il est accessible et facile à mettre en place.
• Vous pouvez cotiser à un IRA même si vous n'êtes pas couvert par un régime de retraite d'entreprise.
• Il n'y a pas de limite d'âge pour les cotisations.
• Vous pouvez choisir de faire retenir vos cotisations sur votre salaire.

Les inconvénients:

• Le plafond de cotisation est inférieur au plafond de cotisation 401(k).
• Votre employeur ne correspond pas à vos cotisations.
• Se qualifier pour un IRA peut être difficile si vous êtes couvert par un régime de retraite d'entreprise, qui est l'un des principaux inconvénients des comptes IRA.
• Vous n'êtes pas autorisé à contribuer à un IRA traditionnel après avoir atteint 72 ans.

Qui devrait utiliser un 401(k) ?

Un 401 (k) est parfait pour quiconque souhaite épargner pour sa retraite et obtenir des cotisations de contrepartie de son employeur. Tout employé couvert par un régime de retraite d'entreprise peut toujours contribuer à un 401 (k) jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de 72 ans. Les plans 401 (k) sont également viables pour les propriétaires de petites entreprises et les travailleurs indépendants, mais rappelez-vous que si vous re le patron, vous serez celui qui paiera vos propres cotisations, un peu comme avec un plan IRA.

401(k) Limites de cotisation

En 2021, les employés pourraient cotiser jusqu'à 19 500 $ sur leurs comptes 401(k). En 2022, les choses ont un peu changé et ils peuvent désormais cotiser jusqu'à 20 500 $. Et ceux qui ont 50 ans ou plus peuvent cotiser 6 500 $ supplémentaires.

Avantages et inconvénients des plans 401 (k)

Comme pour les comptes IRA, l'utilisation des plans 401 (k) présente de nombreux avantages, mais également certains inconvénients à prendre en compte. Passons en revue les deux :

Avantages:

• Votre employeur peut égaler vos cotisations.
• La limite de cotisation est supérieure à la limite de cotisation IRA.
• Vous pouvez cotiser à un 401(k) même si vous n'êtes pas couvert par un régime de retraite d'entreprise.
• Retenues salariales automatiques.

Les inconvénients:

• Vous n'êtes pas autorisé à cotiser à un 401(k) après l'âge de 72 ans.
• Les cotisations sont versées avec des dollars avant impôt, ce qui réduit votre revenu imposable pour l'année.
• Vous disposez d'un choix d'investissement limité.
• Comme pour les comptes IRA traditionnels, si vous prenez une distribution à partir d'un 401 (k) standard, vous devrez payer des impôts dessus.

Dernières pensées

Que vous souhaitiez commencer à planifier votre retraite ou simplement modifier votre stratégie d'épargne-retraite actuelle, il est important que vous compreniez la différence entre les comptes IRA et 401(k). Donc, si vous vous demandez ce qui est le mieux, un IRA ou un 401(k), la réponse est que cela dépend de votre situation.

Les plans IRA et 401(k) ont tous deux leurs avantages et leurs inconvénients, et il est important de comprendre leur fonctionnement avant de décider lequel vous convient le mieux. Nous espérons que notre guide vous a aidé à faire exactement cela!

Et si vous ne savez toujours pas comment prendre cette décision, nous vous suggérons de consulter un conseiller financier, qui pourra vous donner des conseils encore plus détaillés sur ces types populaires de comptes d'épargne.