Innovation dans le secteur bancaire : où les banques investiront-elles à l'avenir ?

D'énormes changements ont affecté le secteur bancaire ces dernières années et continuent de le faire. Un élément clé dudéveloppement de l'innovation dans le secteur bancaire est l' adoption d'outils numériques avancésqui permettent d'améliorer à la fois les processus de base et l'expérience client. De la nécessité de gérer les conséquences macroéconomiques et géopolitiques d'événements d'ampleur mondiale à l'inévitable prise de conscience des risques liés au changement climatique : dans un contexte international extrêmement complexe, les investissements technologiques apparaissent aujourd'hui comme la réponse la plus efficaceà un présent marqué par des contradictions encore riches de possibilités.

Créer de l'innovation dans le secteur bancaire (pas seulement technologique mais surtout culturelle) passe aussi de plus en plus par la mise en place de mesures concrètes pour construire des modèles alternatifs plus responsables et durables .Dans cet article, nous tenterons d'identifier les domaines d'investissement des banques dans un futur proche en explorant les principales expressions de l'innovation dans le secteur bancaire.

Quels sont les principaux moteurs de l'innovation dans le secteur bancaire ?Un aperçu

Taux d'intérêt plus élevés, pérennité et technologie : telles sont les trois dimensions structurelles sur lesquelles les banques doivent agir, non seulement pour s'imposer face à la concurrence, mais pour accélérer le changement en identifiant et en exploitant de nouvelles voies de croissance.

• La hausse des taux d'intérêt fait partie des phénomènes majeurs qui redéfinissent le secteur bancaire.Cela catalysera l'innovation des produits et motivera les entreprises à se réinventer en permanence. Les taux d'intérêt bas et statiques, qui ont dominé le système macroéconomique au cours de la dernière décennie et demie, ont offert aux entreprises et aux propriétaires des ressources rentables, mais les avantages pour les banques et les titulaires de comptes ont été limités. Les banques qui réussiront l'année à venir seront celles qui projetteront leurs produits hors des silos dans lesquels elles les ont enfermés, et les intégreront dans une offre intégrée conçue pour répondre à l'ensemble des besoins de chaque client.
• Un autre sujet d'intérêt absolu pour tous les prestataires de services financiers estla durabilité , l'environnement, le social et la gouvernance (ESG).Lorsque les entreprises et les gouvernements intègrent la durabilité dans leurs opérations - de la transition vers une économie zéro carbone à la question des droits, de l'inclusion et de la diversité - non seulement ils participent au progrès de la communauté, mais ils obtiennent également des résultats commerciaux importants.
• Enfin, les entreprises capables de lire le contexte transforment numériquement chaque aspect de leur activité grâce à des investissements dansdes plateformes de gestion de données, des outils d'automatisation et des applications d'intelligence artificielle .Dans le cadre d'une stratégie plus large de transformation du fonctionnement et de la communication des banques, l'utilisation de la technologie contribue largement à briser les silos, avant tout informationnels, qui séparent les flux de données tout au long de la chaîne de valeur. Si les organisations sont dotées de modèles commerciaux alternatifs au modèle commercial traditionnel obsolète, les fonctions commerciales, connectées les unes aux autres comme jamais auparavant, peuvent servir les clients grâce à de nouvelles façons plus efficaces d'interagir.

Jusqu'à présent, nous avons fourni un aperçu des trois principaux moteurs de l'innovation dans le secteur bancaire. Allons plus loin.

Hausse des taux d'intérêt

Lorsque les taux étaient proches de zéro et même négatifs, on pouvait dire que pendant de nombreuses années l'argent était « gratuit ».Les banques ont longtemps fonctionné en l'absence de l'une de leurs principales sources de revenus et, de ce fait, elles ont dû déplacer leur attention de la totalité des besoins financiers des clients vers des produits isolés qui ont continué à générer des frais. Ce changement d'orientation a, à son tour, renforcé les silos de produits au sein de la plupart des banques. Pour construire leur parcours financier personnel, les consommateurs ont dû élargir leur portefeuille de prestataires de services, en utilisant un mix and match des meilleurs produits issus des différents silos.

Dans le même temps,l'univers fintech a explosé.Une multitude de nouveaux acteurs, fondant leur proposition commerciale sur les possibilités offertes par les technologies numériques, ont fait irruption dans l'industrie, l'inondant de capitaux bon marché et privilégiant l'évolutivité de leurs opérations aux rendements financiers. Ignorant les modèles commerciaux établis, les fintechs n'ont ciblé que des segments particuliers de la chaîne de valeur et ont fini par influencer fortement la conception de l'expérience client.

Que signifie la hausse des taux d'intérêt pour les banques ?

Selon Accenture , la hausse des taux d'intérêt est l'une des forces qui remodèlent les marchés à ce moment de l'histoire, contribuant à faire tomber les barrières à l'entrée et à rendre les frontières de l'industrie beaucoup plus instables.La hausse des taux semblerait donc fournir le carburant pour stimuler l'innovation. Le passage de taux très bas à des taux plus élevés entraîne des conséquences immédiates et importantes pour l'ensemble du secteur des services financiers :la hausse des taux augmente les revenus des banques , et nombre d'entre elles sont susceptibles de choisir d'investir les ressources accumulées dans de nouveaux projets, offres et initiatives. .Maisdes taux plus élevés pourraient également désavantager les emprunteurs , incitant les banques à se demander comment répondre aux besoins qui apparaîtront.

Investissement dans la durabilité

Les banques jouent un rôle crucial dans la diffusion d'une nouvelle culture d'entreprise axée sur la durabilité. Comme l'industrie est dans une position unique pour relever les défis posés par le changement climatique, la durabilité devient le nouvel impératif stratégique .Face à la possibilité réelle de dommages environnementaux catastrophiques et de conséquences macroéconomiques désastreuses, les banques sont appelées à prendre des mesures concrètes, démontrant qu'elles peuvent répondre à des normes rigoureuses en matière de surveillance des risques pour l'environnement et agir en conséquence, sur la base d'analyses de plus en plus précises.

La pression de toutes parts sur le secteur bancaire a non seulement contribué à accroître l'adhésion des entreprises aux principes de responsabilité sociale, mais a accéléré des processus hautement innovants dans plusieurs domaines d'application : de la gestion des données à la « banque verte », de la modernisation de l'infrastructure informatique à une adhésion convaincue. aux principes ESG. Examinons en détail chacun de ces domaines d'action.

Collecte, interprétation et utilisation des données

Toutes les institutions, y compris les banques, ont besoin de bonnes données pour mesurer les progrès et avoir un aperçu des performances de leur organisation, de la chaîne d'approvisionnement à la fabrication des produits, en passant par la distribution des services aux clients. Cela signifie que même dans le cas des organisations financières, il est essentiel de disposer d'informations de haute qualité, faciles à suivre et rapidement accessibles pour prendre les meilleures décisions opérationnelles.Si la quantité de données sur l'impact environnemental et social des actions et des processus dont disposent aujourd'hui les banques atteint des proportions considérables, il existe encore une marge d'amélioration considérable dans leur gestion, que la transformation numérique peut rationaliser et enrichir (de la collecte à la catégorisation et l'interprétation à utiliser).

Banque verte : placements et services clients « verts »

La banque verte englobe tous les investissements dans les énergies renouvelables, les obligations «vertes» et le financement d'infrastructures durables (pour n'en citer que quelques-uns) qui, autrement, s'ils étaient l'apanage exclusif des institutions publiques, seraient très probablement réalisés avec des délais beaucoup plus longs ou pas à tous.

La décarbonation, par exemple, n'est possible qu'en cas d'investissements importants du secteur privé. Pour les banques, le zéro net signifie plus que la simple réduction des émissions causées par leurs opérations ; c'est aussi aider leurs clients à revoir leur mode de vie et leurs décisions d'achat et de consommation , en les orientant dans une direction de bien-être financier, d'efficacité progressive et d'épargne accrue.

Le financement d'une nouvelle économie verte passe par un plan d'innovation capable de réduire l'écart entre les politiques financières et celles de durabilité.

Moderniser l'infrastructure informatique : réduire l'empreinte carbone et réduire les coûts

L'infrastructure informatique bancaire est un autre domaine où les investissements dans l'innovation servent à mettre en œuvre la durabilité de l'entreprise. L'utilisation d'une infrastructure basée sur le cloud réduit l'empreinte carbone et les émissions et contribue de manière significative à la réduction des coûts d'exploitation des entreprises.De plus, la transformation numérique dans le secteur bancaire rend les banques plus agiles et productives. Alors que les fournisseurs de services cloud améliorent leurs offres et rendent la transition plus facile et plus sûre, les avantages pour les banques qui modernisent leur infrastructure informatique se multiplient : d'une diminution globale des dépenses de maintenance et des risques à la création d'outils pour soutenir la collaboration, pour ne citer que quelques exemples. .

Une stratégie ESG : le rôle des fintechs

Les consommateurs, les actionnaires, les employés et les régulateurs exigent de la part des banques un engagement continu envers les priorités environnementales, sociales et de gouvernance (ESG). La mise en œuvre des critères ESG dans le secteur bancaire est complexe et nécessite un haut niveau d'expertise. Il est essentiel de disposer d'une technologie de pointe et d'un personnel qualifié pour comprendre les points de données qui doivent être capturés, sélectionner les mesures à partager en interne, se conformer aux réglementations et aux protocoles de conformité et gérer les risques. Les banques doivent également donner la priorité aux flux de travail automatisés et investir dans une plate-forme de données et d'analyse robuste. Avec des modèles économiques axés sur le progrès environnemental et social (changement climatique, diversité, inclusion financière), les fintechs pourront adopter plus facilement une stratégie ESG formelle que les institutions bancaires traditionnelles , couvrant les actions et contrôles de gouvernance, les évaluations et les KPI.

Des technologies pour améliorer la relation client et l'engagement des collaborateurs

Dans ce qui s'avère être une année 2023 profondément incertaine, et pas seulement à cause des conditions économiques mais aussi à cause des environnements organisationnels et technologiques volatils dans lesquels opèrent les banques, une nouvelle étude de Cornerstone Advisors, What's Going On in Banking 2023 , révèle quelles technologies les banques et autres organismes financiers parieront sur.

IA conversationnelle

Les banques déploient de plus en plus la technologie de l'IA conversationnelle pour créer des chatbots qui sont non seulement utiles pour le service client mais décisifs dans l'assistance directe aux employés (les opérateurs en direct peuvent déléguer les tâches les plus répétitives et les moins valorisantes aux chatbots). Les chatbots évoluent en assistants numériques intelligents qui utilisent des programmes d'apprentissage automatique pour être de plus en plus réalistes et conversationnels.

Banque numérique

Par rapport à de nombreux autres types d'applications et de systèmes, si la demande n'est certainement pas négligeable, l'ouverture de comptes courants et la demande formelle de prêt ne sont toujours pas des interactions entièrement numérisées. En 2022, alors que 23 % des banques prévoyaient d'utiliser une application pour l'ouverture de compte numérique, cette fonctionnalité n'était utilisée que par 10 % des utilisateurs. La forte demande pour les modes libre-service est une bonne nouvelle, mais l'écart entre les attentes et la mise en œuvre indique qu'il reste encore des problèmes à surmonter, notamment organisationnels.

Gestion de la relation client et communication (CRM et CMM)

Gérer les données de ses clients, personnaliser la communication et développer des offres pertinentes construites à partir des données : tels sont les objectifs qu'une banque peut se fixer lorsqu'elle investit dans des technologies digitales conçues pour rendre l'UX plus efficace. Pour atteindre ces objectifs, le CRM et le CCM seront de plus en plus intégrés aux plates-formes bancaires numériques pour améliorer les activités telles que l'ouverture et l'intégration de comptes numériques et la création de prêts, ainsi que d'autres applications spécialisées (par exemple, la santé et le bien-être financier).

Paiements en temps réel

Les principaux cas d'utilisation des paiements en temps réel incluent les paiements B2B, les transferts de compte à compte et les paiements de paie accélérés. Selon McKinsey Consulting, à mesure que les revenus hors intérêts diminuent, les transferts de compte à compte, les paiements de dernière minute des consommateurs et les paiements de factures récurrentes seront la principale source de retour sur investissement pour les banques.

APIS

«L'open banking» est devenu un sujet brûlant dans le secteur bancaire avec l'avènement des technologies financières sur le marché qui utilisent des APIpour extraire des données des banques, ouvrir et financer des comptes et fournir des services à valeur ajoutée à leurs utilisateurs. Les banques, initialement méfiantes vis-à-vis de l'open banking, perçu comme une cause d'érosion des bénéfices, s'ouvrent progressivement à la possibilité de partenariats avec des fintechs (environ 70% des banques ont inclus des partenariats dans leurs stratégies en 2023).

Créer de l'innovation dans le secteur bancaire : il est temps d'investir

Innover pour les banques, c'est avant tout saisir toutes les opportunités pour se repositionner dans l'immédiat.

La culture bancaire traditionnelle s'est avérée incapable de suivre les besoins et les préférences des clients et des employés. Les clients, en particulier la jeune génération, attendent bien plus qu'un simple ensemble de services pour gérer leurs ressources financières. Ils exigent que leur banque prenne soin d'eux et les aide à gérer stratégiquement leurs finances. Les employés, quant à eux, poussent à l'internalisation d'un système de valeurs aligné sur les enjeux qu'ils jugent importants : durabilité, intégrité, innovation, flexibilité.

Les banques ne peuvent pas se permettre d'être en désaccord avec ces deux groupes de parties prenantes, et un programme d'innovation concerté sera nécessaire s'il existe un écart entre la culture d'entreprise actuelle et prévue. Elles devront opérer les changements nécessaires pour rester compétitives : attirer et fidéliser les talents spécialisés, répondre aux attentes des clients en privilégiant les relations plus humaines, optimiser les opérations pour gagner en efficacité et en qualité, tirer pleinement parti des possibilités du cloud, utiliser les données plus efficacement pour créer des expériences personnalisées.