Comment sortir de l'endettement et devenir financièrement stable ?

Tiffany Aliche se débrouillait bien. Elle adorait être enseignante au préscolaire et avait acquis un pécule de bonne taille. Mais une récession et une rencontre malheureuse avec un escroc financier ont bouleversé sa vie. Soudain, elle était sans emploi et dans un trou profond de dettes.

Au plus bas, il n'y avait nulle part où aller mais en haut. Aliche a commencé à tracer la voie de son propre sauvetage et a proposé une formule axée sur l'intégrité financière - une alternative accessible aux promesses de devenir riche rapidement ou aux stratagèmes compliqués pour gagner de l'argent.

Les dix principes de la formule ont depuis aidé plus d'un million de femmes à épargner et à rembourser des millions de dettes. Ils montrent que prendre le contrôle de vos finances n'est pas effrayant – c'est stimulant !

Développer un état d'esprit sain autour de l'argent vous préparera à la réussite financière

Vous êtes-vous déjà demandé comment vous feriez face financièrement en cas de catastrophe ? Pour un trop grand nombre d'entre nous, cette hypothèse est devenue une dure réalité. Si la pandémie de coronavirus montre quelque chose, c'est que l'imprévisible peut se produire à tout moment – ​​et que la stabilité des emplois ou des revenus peut devenir nulle comme ça.

Mais être financièrement entier signifie ne pas avoir à se soucier de ces choses. Au lieu de cela, chaque domaine de vos finances fonctionne de manière synchronisée, pour vous. Peu importe que vous viviez dans un penthouse ou dans la maison de vos parents, n'importe qui peut travailler pour atteindre cet état.

Avant de commencer les dix étapes vers l'intégrité financière, vérifiez votre état d'esprit autour de l'argent. C'est un sujet qui apporte souvent de l'anxiété et de la honte, mais vous pouvez surmonter vos déclencheurs avec quelques exercices simples.

Savoir quand et pourquoi vous faites quelque chose est vraiment important lorsqu'il s'agit d'apporter des changements durables, alors, d'abord, reconnaissez les influences et les modèles de votre argent . Votre approche de l'argent n'est pas sortie de nulle part. Il a été façonné par votre famille et la société. Commencez à briser tous les schémas qui ne vous servent pas en sondant doucement votre comportement. Notez vos habitudes financières. Soyez honnête quant à leur origine, ce qu'ils vous font ressentir et comment ils pourraient faire dérailler vos objectifs.

Ensuite, établissez une voix financière et utilisez-la pour prendre les choses en main. Imaginez une version de vous-même qui est super avec l'argent. Ne tombez pas dans le piège de penser que vous devez travailler dur pour gagner de l'argent ; au lieu de cela, faites travailler votre argent pour vous. Lorsque vous vous voyez comme le patron, vous commencez à prendre des décisions différentes.

Il est également crucial de trouver un motif de gratitude et de vivre dans la joie. Plus d'argent pourrait vous faciliter la vie, mais cela ne vous rendra pas plus heureux après un certain point. Vous pourriez vous sentir mal à l'aise lorsque vous commencerez à changer vos habitudes financières. Mais ce n'est qu'un signe de votre croissance – quelque chose dont vous devez être reconnaissant. Créez une liste de gratitude et complétez-la matin et soir.

Ensuite, n'oubliez pas de vous entourer de positivité et de responsabilité. Pensez aux personnes qui vous influencent - vous encouragent-elles et vous soutiennent-elles ? Sinon, remplacez de manière proactive ces drains par des personnes qui vous soulèveront.

Enfin, rappelez-vous le pouvoir en vous . Vous avez tout ce dont vous avez besoin pour poursuivre l'abondance financière ! Votre situation actuelle n'est pas la fin; ils ne sont que le début.

Un budget solide constitue la base de votre avenir financier

Apprendre à créer et à gérer un budget est votre première étape vers la plénitude financière. Votre budget est votre plan de dire oui - il vous permet de réaliser vos rêves, qu'il s'agisse de vacances tropicales ou de la rentrée scolaire.

La budgétisation est une tâche active, vous obligeant à suivre combien vous rapportez chaque mois et à connaître vos dépenses fixes et variables. Tout au long du processus, essayez d'être aussi précis que possible.

Pour commencer, vous devrez vous auto-diagnostiquer. Faites une liste de tous vos revenus, petits ou grands. Ensuite, dressez une liste des sorties d'argent . Visualisez votre journée type. Quand et pour quoi dépensez-vous ? Peut-être s'agit-il d'un plan de données volumineuses, d'achats en ligne ou de surprendre vos amis avec des boissons. Notez tout, mais ne jugez pas ! Maintenant, notez combien vous dépensez pour chaque article et calculez vos dépenses mensuelles totales.

La prochaine étape pourrait devenir un peu émotionnelle. Aliche recommande de mettre de la musique relaxante ou d'allumer une bougie parfumée pour aider à faire face. Il est temps de calculer vos économies mensuelles initiales - c'est-à-dire vos dépenses soustraites de votre revenu. Ce chiffre pourrait vous choquer – mais encore une fois, pas de jugement !

Préparez-vous maintenant à guérir votre situation financière. Revenez à vos dépenses et attribuez des catégories de contrôle. Étiquetez chacun. Soit B (factures), UB (factures de services publics) ou C (dépenses en espèces). Ici, les espèces font référence aux coûts non contractuels comme les courses ou les coupes de cheveux. Si la majeure partie de votre argent va aux dépenses de B et UB, vous ne gagnez probablement pas assez. Mais si vos dépenses C coûtent le plus cher, vous avez un problème de dépenses excessives.

Pour y remédier, réduisez vos dépenses. Commencez par les dépenses C ; ils sont les plus faciles à contrôler. Ignorez les achats en ligne pendant au moins une semaine (ou deux ou trois) et annulez tous les abonnements inutilisés. Pendant ce temps, vous devrez augmenter vos revenus – mais nous en reparlerons plus tard.

Il est maintenant temps de répartir vos fonds. Vous aurez besoin de deux comptes chèques – pour les dépenses en espèces et les factures, plus deux comptes d'épargne – pour les fonds d'urgence et les objectifs à long terme. Essayez d'automatiser autant que possible - la dernière étape de la budgétisation. La configuration automatique de tous vos dépôts et paiements libère non seulement du temps et de l'énergie, mais supprime également la possibilité d'erreur humaine.

Et voilà : un budget prêt à dire oui !

Économiser comme un écureuil vous apportera la tranquillité d'esprit

Les écureuils sont des maîtres épargnants. Pendant la saison des glands, ils rassemblent leur prime, creusant même des trous et plantant les glands pour plus tard (autrement connu sous le nom d'investissement). Lorsque l'hiver arrive et qu'il n'y a pas un gland en vue, les écureuils ne sont pas inquiets. Ils s'installent dans leurs maisons douillettes et vivent des économies qu'ils ont accumulées en des temps meilleurs.

Le comportement humain typique, en revanche, est le contraire. Nous aimons faire des folies quand tout va bien - "Vivez pour le moment!" Mais pour devenir bon en épargne, vous devez épargner comme un écureuil – la deuxième étape vers l'intégrité financière.

Changez votre habitude d'épargner pour dépenser de l'argent à épargner pour gagner de l'argent. Plus vous économisez, plus vous pouvez investir ou utiliser comme coussin pendant les périodes difficiles.

Vous souvenez-vous de ces sous-comptes d'épargne que vous avez créés lors de la budgétisation ? Il est temps de commencer à y déposer. Vous avez deux catégories d'objectifs d'épargne : d'urgence et personnels. Pour commencer, déterminez votre objectif d'épargne d'urgence ; cela devrait suffire à couvrir au moins trois mois de dépenses du ménage. Calculez ensuite combien vous pouvez mettre de côté chaque mois pour vos objectifs individuels, y compris l'investissement.

D'où vient cet argent supplémentaire ? Eh bien, demandez-vous quel est le plus petit montant mensuel avec lequel je peux survivre ? Ceci est votre budget de nouilles . Le but n'est pas de vivre avec un budget de nouilles pour toujours, mais de voir où vous pouvez réduire. Cela peut signifier cuisiner vos propres repas, vous coiffer vous-même et vous adonner à des divertissements gratuits, au moins pendant un certain temps.

Une autre façon d'économiser est de pratiquer des dépenses conscientes. Avant d'acheter quoi que ce soit, prenez quelques instants pour vous poser ces quatre questions, dans cet ordre : en ai-je besoin ? Est-ce que je l'aime ? Est-ce que j'aime ça? Est-ce que je le veux ? Cherchez des moyens de transférer vos dépenses sur les goûts et les envies d'épargner pour les besoins et les amours.

Inscrivez vos objectifs d'urgence et d'épargne personnelle en tant que nouvelles factures sur votre liste de retraits d'argent et configurez des transferts mensuels pour chacun d'entre eux. Le meilleur compte d'épargne est celui qui rapporte le plus d'intérêts possible, empêche l'accès instantané et protège votre argent. Il peut s'agir d'un compte en ligne, qui pourrait décourager les achats impulsifs tout en vous donnant plus d'argent sur votre dollar qu'une banque traditionnelle.  

Le fait de ne plus avoir de dettes et d'augmenter votre pointage de crédit vous permet de vous concentrer sur l'argent

Le revers de l'épargne est, bien sûr, la dette - un sujet lourd. Mais vous avez de la chance ! Creuser de la dette est la troisième étape pour devenir financièrement entier.

Peu importe qu'il s'agisse d'un prêt hypothécaire, d'un prêt étudiant ou de cartes de crédit; Pour commencer à vous attaquer à la dette, vous devez changer votre façon de penser et d'en parler. Au lieu de décrire l'état de dette comme « j'ai une dette », dites : « J'ai une dette à payer ». La dette n'est pas un endroit, alors ne vous y laissez pas coincer.

Pour avoir une idée claire de ce que vous devez, faites une liste avec les montants, les taux d'intérêt et les dates d'échéance. Choisissez ensuite une stratégie de remboursement. Considérez deux options : la méthode boule de neige et la méthode avalanche . En utilisant la méthode boule de neige, vous remboursez vos dettes de la plus petite à la plus grande. Avec la méthode de l'avalanche, vous remboursez d'abord la dette qui a le taux d'intérêt le plus élevé.

La meilleure stratégie dépend vraiment de la façon dont vous opérez. Peut-être êtes-vous motivé par de petites victoires rapides. Ou peut-être préférez-vous une approche à plus long terme avec une plus grande victoire. Aliche recommande de mélanger les deux méthodes afin que vous rencontriez à la fois de petits et de grands succès.

Mais, tout comme vous ne devriez pas vous définir par la dette, ne vous concentrez pas trop sur l'élimination de vos dettes - après tout, ce n'est qu'une partie de votre parcours financier !

Vient ensuite la quatrième étape vers la plénitude financière : augmenter votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit est un nombre généré par ordinateur indiquant les chances que vous remboursiez une dette. Un bon crédit est votre chemin vers les meilleurs taux d'intérêt et d'énormes économies sur tout ce qui est acheté à crédit, comme une maison ou une voiture. Le nombre pour lequel vous visez, au moins aux États-Unis, est de 740 ou plus.

Dites que vous avez mordu la balle et demandé votre rapport de crédit gratuit. . . et découvert que votre score actuel est un gâchis chaud. Ne vous inquiétez pas; n'oubliez pas de normaliser les erreurs financières et de vous concentrer sur le plan de match !

Il y a quelques facteurs qui influent sur votre score. Le plus important est l'historique des paiements - votre capacité à payer vos factures à temps. En vous concentrant sur les deux dernières années, examinez votre historique et recherchez les erreurs que vous pourriez contester. Ensuite, il y a l' utilisation du crédit , qui correspond au pourcentage de votre limite de crédit que vous utilisez. Visez une moyenne inférieure à 30 % – juste assez pour établir votre historique de crédit – et assurez-vous de rembourser tout solde chaque mois.

Augmentez vos revenus en évaluant votre estime de soi, en développant vos compétences et en obtenant une activité secondaire

OK, il est temps de faire couler plus d'argent sur votre compte bancaire ! Il est facile de se sentir coincé lorsque vous vivez avec votre budget de nouilles et que vous avez du mal à faire fructifier vos économies. Mais rappelez-vous votre pouvoir. Avez-vous déjà entendu parler de la poule aux œufs d'or ? C'est vous – au sens figuré, bien sûr !

Il existe plusieurs façons d' augmenter vos revenus, le cinquième aspect de l'intégrité financière . Ils impliquent l'amélioration de vos revenus actuels, ainsi que le piratage de l'agitation secondaire.

Mais d'abord, vous devez demander une augmentation.

Lorsque vous demandez plus d'argent à votre patron, un livre de vantardise documentant toutes les façons dont votre travail profite directement à votre entreprise vous aidera à présenter un bon argument, tout comme à développer vos compétences.

Mais si votre employeur actuel ne reconnaît pas votre valeur, cherchez un autre emploi ! Boostez votre pratique et votre confiance en passant plusieurs entretiens et négociez toutes les offres. Postulez à des emplois même si vous pensez que vous n'êtes pas le candidat idéal ; des études montrent que les hommes le font tout le temps ! Une correspondance à 50% suffit pour donner une chance à votre potentiel.

Si vous ne pouvez pas augmenter vos revenus grâce à votre emploi principal, il est temps d'élaborer une stratégie d'agitation secondaire. Tenez compte de vos compétences, demandez à votre famille et à vos amis ce dans quoi vous êtes doué et décidez lequel de vos talents vous pouvez monétiser. Mettre une cible sur votre agitation latérale le rendra plus réel. Un bon objectif de départ est de 500 $ par mois, soit 125 $ par semaine ou un peu plus de 16 $ par jour.

En tant qu'enseignante, Aliche avait l'habitude de garder les enfants et de faire du tutorat à côté, ce qui lui rapportait 6 000 $ de plus par année. Son succès actuel est également dû à ce qui était autrefois un travail secondaire. Elle a commencé à aider ses amis avec leurs problèmes d'argent. Ensuite, leurs amis l'ont remarqué et ont également commencé à demander de l'aide. Sa sœur a commencé à l'appeler "The Budgetnista", et le reste appartient à l'histoire.

Maintenant que vous savez comment devenir financièrement stable, il est temps de commencer à faire croître et à conserver votre patrimoine. Dans la prochaine section, nous examinerons la sixième étape vers la plénitude financière : investir comme un initié . Investir à la fois pour votre retraite et pour vous constituer un patrimoine est la façon dont votre moi actuel prend soin de votre futur moi - l'un des plus grands actes de soins personnels qui soit.

Faites fructifier votre argent en investissant pour votre retraite et votre patrimoine

L'argent est comme une plante ; si vous le mettez dans un compte d'investissement, il augmentera. Cette croissance se produit à cause de ce que l'on appelle les intérêts composés , c'est-à-dire lorsque votre argent rapporte de l'argent et que cet argent - l'intérêt - vous rapporte plus d'argent.

Fondamentalement, vos intérêts rapportent des intérêts.

Et cela fonctionne que vous commenciez avec beaucoup ou juste un peu - ne tombez pas dans le mythe selon lequel investir n'est que pour les riches ! Soyez cohérent et vous serez en mesure de créer de la richesse grâce au marché boursier, peu importe ce que fait l'économie.

Premièrement, vous devez investir pour votre retraite. Mettre de l'argent de côté pour un avenir lointain n'est pas toujours facile. Mais c'est le travail de votre jeune moi de prendre soin de vous plus âgé, alors prenez une minute pour imaginer la personne qui sera affectée par les choix que vous faites aujourd'hui.

Pour déterminer combien vous devez investir pour votre retraite, multipliez vos dépenses annuelles par 25. C'est le montant dont vous aurez besoin pour maintenir votre mode de vie actuel – pour toujours. Si vous suivez la règle des 4 % et que vous ne retirez jamais plus que cela chaque année, vous ne manquerez jamais d'argent.

Pour y arriver, vous investirez idéalement 20 % de vos revenus chaque mois. Faites-le via un 401 (k) via votre travail ou un compte Roth IRA que vous avez créé vous-même. Généralement, vous souhaitez investir dans des actions, pour une croissance rapide, et des obligations, qui sont plus lentes mais plus stables. Engagez-vous à des contributions cohérentes et automatisées, puis laissez-le tranquille et laissez-le grandir. Votre futur moi vous remerciera !

Une fois que vous avez commencé à investir dans votre retraite, vous pouvez investir dans votre patrimoine. Tout d'abord, déterminez combien vous pouvez vous permettre de cotiser chaque mois. Que reste-t-il une fois que vous avez géré vos dépenses, vos économies, vos dettes et votre retraite ?

Réfléchissez ensuite au type d'investisseur que vous êtes : actif ou passif. Si vous avez du temps libre et que la recherche (ou le risque) ne vous dérange pas, envisagez de rechercher activement des actions. Sinon, les investissements passifs comme les fonds communs de placement ou les fonds négociés en bourse (ETF) sont votre meilleur pari.

Si vous vous sentez dépassé, commencez petit. Le but est de créer une habitude d'investir. Aliche a commencé avec 5 $ par mois pendant près d'un an. Finalement, ces 5 $ se sont transformés en 50 $, puis 500 $, puis plus. N'oubliez pas que ne pas investir n'est pas une option !

Devenir bon avec l'assurance aidera à augmenter votre valeur nette

L'assurance est délicate. Cela peut sembler être un gaspillage d'argent - jusqu'à ce que vous en ayez besoin. Et puis , si vous ne l'avez pas, vous pourriez avoir de gros ennuis. Devenir bon avec l'assurance est la septième étape pour devenir financièrement entier. Il considère l'assurance comme un filet de sécurité en cas de crise.

Tout d'abord, si vous ne l'avez pas déjà, souscrivez à une assurance maladie. Les employeurs offrent généralement quelques options. Si vous êtes travailleur indépendant et vivez aux États-Unis, healthcare.gov est une bonne ressource pour trouver la bonne politique.

Vient ensuite l'assurance-vie, qui fournit un paiement forfaitaire à vos bénéficiaires si vous décédez. Vous n'avez pas besoin d'assurance-vie si vous êtes célibataire et que vous n'avez pas de personnes à charge financièrement ou que vous n'avez pas beaucoup de dettes. Mais si vous avez un conjoint, des enfants ou une dette importante, assurez-vous pour au moins dix fois votre revenu.

L'assurance invalidité vous couvre si quelque chose se passe et que vous ne pouvez pas travailler, et cela vaut également la peine de souscrire une assurance IARD.

L'assurance, ainsi que tout ce que nous avons couvert jusqu'à présent - budgétisation, épargne, dette, crédit, augmentation des revenus et investissement - est liée à la huitième étape de l'intégrité financière : augmenter votre valeur nette .

Aliche appelle ça devenir riche . Votre valeur nette ne vous accorde pas de privilèges comme un pointage de crédit, mais c'est un indicateur financier important ; un nombre positif indique que vous êtes en hausse.

Calculez votre valeur nette en soustrayant vos passifs de vos actifs. Vos dettes correspondent à ce que vous devez - des choses comme des prêts ou des dettes de carte de crédit de longue date. Les actifs sont tout ce que vous possédez qui a de la valeur - pensez à l'épargne, aux actions ou à l'immobilier.

Rappelez-vous de ne pas vous juger pour n'importe quel nombre qui arrive. Fixez-vous un objectif de valeur nette - par exemple, augmentez-le de 10 000 $ au cours des deux prochaines années - et définissez vos actions mensuelles pour l'atteindre. Celles-ci peuvent être axées sur le passif ou sur l'actif. Assurez-vous de suivre et de vérifier votre valeur nette tous les six à douze mois et de mettre à jour votre objectif au besoin.

Prenez toutes les décisions financières en tenant compte de votre valeur nette. Dans la mesure du possible, payez en espèces, ce qui vous donne souvent plus de pouvoir de négociation, sans parler d'un coup de pouce psychologique pour dépenser moins. Et économisez pour les choses que vous voulez! Parce que lorsque vous achetez à crédit, vous volez de l'argent à votre futur moi et vous le dépensez aujourd'hui.

Engagez des professionnels de la finance pour vous aider à atteindre la plénitude financière et à laisser un héritage

Le moyen le plus sûr d'atteindre vos objectifs financiers est de rechercher du soutien, des conseils et des conseils d'experts. c'est votre équipe d'argent . Constituer une équipe de professionnels de la finance et de partenaires responsables pour vous garder sur la bonne voie est la neuvième étape vers l'intégrité financière.

Supposons que vous louez votre appartement, que vous ayez des économies et que vous ayez mis en place un 401 (k) dans le cadre de votre travail. Votre équipe financière peut être simplement un éducateur financier, ainsi que votre partenaire ou un groupe de pairs. Assurez-vous qu'ils sont ce qu'Aliche appelle des attrape-rêves : responsabiliser les personnes enthousiastes à propos de la croissance financière.

Si vos finances sont plus compliquées, vous aurez besoin de quelques joueurs supplémentaires dans votre équipe : un comptable, un avocat et peut-être un planificateur financier et un courtier d'assurance pour un soutien général et pour vous aider à choisir les bonnes polices.

Avoir une équipe financière garantit que vous n'êtes pas seulement le patron de votre vie, mais aussi de votre héritage. La création d'un plan successoral est la dixième et dernière composante de la plénitude financière. Planifier un moment après votre mort peut sembler douloureux et très adulte. Mais c'est important, peu importe la taille de votre compte bancaire. Pour faciliter les choses, essayez de travailler sur une seule de ces étapes tous les trois à six mois.

Dans un premier temps, identifiez vos bénéficiaires. Qui recevra votre succession – argent comptant, propriété, bijoux ou autres actifs – si vous décédez? Et qui assumera vos dettes ? Vient ensuite la tutelle. Si vous avez des enfants de moins de 18 ans, assurez-vous qu'un plan de garde est en place. Il en va de même pour tous les précieux animaux de compagnie !

Troisièmement, rédigez un testament. Si c'est dans votre budget, rencontrez un avocat pour en créer un. Ou, pour un testament de base, rendez-vous en ligne. Vous voudrez également vous occuper de vos directives anticipées . Il s'agit notamment d'un testament de vie, qui est votre voix lorsque vous êtes en vie mais que vous ne pouvez pas parler, ainsi qu'une procuration durable. Enfin, documentez votre plan de soins de longue durée au cas où vous auriez besoin d'aide pour des activités comme manger ou prendre un bain.

En atteignant l'intégrité financière, vous vous serez assuré que votre argent fructifie pour vous et vos proches, même après votre décès.

Conclusion

En suivant dix étapes éprouvées, vous pouvez atteindre l'intégrité financière et faire fructifier votre argent . Les cinq premières étapes couvrent la budgétisation, l'épargne, la dette, les cotes de crédit et les revenus.

Ce sont les fondamentaux qui vous aideront à devenir financièrement stable. Les cinq dernières étapes - investir, assurer, augmenter votre valeur nette, constituer une équipe financière et laisser un héritage - visent à faire croître et à conserver votre patrimoine. Au fil de votre vie, vos finances et vos objectifs changeront, mais vous pouvez toujours revenir à ces dix étapes pour naviguer dans les différentes étapes.