Comment calculer les intérêts d'un prêt ?

Les vagues pandémiques ont ravagé l'économie et les perspectives des gens, mais ceux qui ont caché de l'argent sous leur matelas sont relativement en sécurité. Cependant, beaucoup de gens n'étaient pas si prévoyants et ont fini par demander des prêts aux banques. Lorsqu'ils les remboursent, ils doivent couvrir l'argent qu'ils ont emprunté et les intérêts sur le principal.

Nous sommes là pour vous apprendre à calculer les intérêts d'un prêt afin que vous puissiez planifier votre avenir avec certitude. Commençons.

Qu'est-ce que l'intérêt ?

Nous connaissons tous le concept d'emprunter de l'argent à la banque ou à une autre institution financière et de le rembourser au fil du temps en plusieurs versements. Si vous recherchez une définition officielle, nous pouvons la formuler ainsi : les intérêts sont des frais payés régulièrement à un taux particulier pour l'utilisation d'actifs prêtés (généralement) par une banque ou une autre institution financière.

La banque gagne en percevant des intérêts sur les prêts, et vous payez pour emprunter et utiliser l'argent de la banque.

Maintenant, voici le hic : les intérêts signifient que vous devrez rembourser plus que le prêt initial que vous avez contracté, car vous devrez tenir compte du coût d'emprunt des fonds. Le montant des intérêts que vous devez rembourser dépend d'un taux d'intérêt, qui dépend à son tour de vos antécédents de crédit, de votre niveau de revenu, du type de prêt, du montant global de la dette que vous avez déjà et d'autres variables.

Pour calculer les intérêts sur un prêt que vous avez contracté et ses mensualités, vous aurez besoin de compétences de base en mathématiques ou d'un calculateur de prêt en ligne. Une fois que vous avez obtenu tous les chiffres, vous pouvez commencer à planifier votre prochain achat.

Combien allez-vous payer ?

Comme nous l'avons déjà mentionné, de nombreuses variables déterminent le total dont vous devrez vous séparer pour rembourser votre prêt. Décomposons certains des facteurs les plus critiques :

Le montant principal

Le montant principal représente les fonds que vous envisagez d'emprunter auprès d'une banque. Son impact sur les intérêts du prêt que vous avez contracté est simple : plus vous empruntez, plus les intérêts sont élevés, car le prêteur assume un risque plus élevé. Il serait idéal de calculer les chiffres avant d'emprunter et de tirer davantage d'argent de votre budget pour réduire le prêt.

Voici un exemple : Si la taille initiale du prêt est de 300 000 $ et que le taux d'intérêt est de 15 %, la somme totale que vous devrez payer à la fin du contrat sera de 345 000 $. Cependant, si vous empruntez moins d'argent, le montant de vos intérêts sera moins élevé et vous n'aurez pas à rembourser autant à la fin.

Durée du prêt

Lorsque vous essayez de comprendre comment calculer les intérêts sur un prêt, vous devrez prendre en considération le temps que vous êtes prêt à consacrer au remboursement de la dette. Si vous décidez d'étaler vos versements sur 30 ans (par exemple, pour un crédit immobilier), vos mensualités seront moins élevées.

Cependant, des durées de prêt plus longues signifient également que les intérêts que vous payez seront plus élevés et que la somme totale que vous paierez en fin de compte sera plus importante. C'est pourquoi des durées de prêt plus courtes sont meilleures à long terme. Oui, vous aurez des mensualités plus élevées, mais vous subirez moins d'intérêts et paierez moins au final.

Calendrier de remboursement

Un autre facteur qui vous aide à calculer le total des intérêts sur un prêt et à estimer vos coûts est le calendrier de vos remboursements. Que vous choisissiez de rembourser toutes les semaines, tous les quinze jours ou tous les mois, cela peut changer la donne. La plupart des emprunteurs paient des versements une fois par mois, car cela correspond au style de budgétisation mensuel.

Cependant, si vous optez pour des paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires, vous pourriez en fait économiser de l'argent. À savoir, les remboursements plus fréquents entraînent moins d'intérêts car il y a moins de temps pour qu'ils s'accumulent. Vous pouvez réduire le capital que vous possédez plus rapidement en payant plus souvent.

Montant du remboursement

Comme indiqué dans la section « Durée du prêt », des durées de prêt plus courtes signifient des paiements mensuels plus élevés, mais des intérêts globalement inférieurs. Lors du calcul des intérêts sur un prêt, demandez toujours au prêteur si les paiements supplémentaires que vous êtes prêt à faire seront pris en compte dans votre capital.

Si la réponse est positive, vous pouvez commencer à planifier de réduire le capital de votre prêt, réduisant ainsi votre dette et vos intérêts.

Taux d'intérêt

Enfin, nous sommes arrivés au facteur le plus important pour déterminer combien vous paierez. Les banques calculent votre taux d'intérêt en fonction de votre pointage de crédit, de votre dette globale, de votre niveau de revenu, du type de prêt et de quelques autres éléments. Une fois que le prêteur vous a donné un taux d'intérêt, assurez-vous de vérifier s'il est variable ou fixe, car cela peut faire toute la différence.

Payer le prêt avec un intérêt fixe signifie que le taux reste le même pendant toute la durée du prêt. D'un autre côté, un prêt à taux variable signifie que vous serez facturé en fonction de l'évolution du marché, ce qui peut augmenter les coûts, mais aussi les réduire considérablement (c'est pourquoi c'est tout à fait intéressant). Les prêts à taux variable conviennent mieux à ceux qui ont l'intention de rembourser leur prêt rapidement, car le marché n'aura pas beaucoup de temps pour fluctuer.

Calcul des intérêts d'un prêt

Maintenant que vous connaissez tous les facteurs contribuant aux coûts totaux, faisons le calcul pour déterminer vos paiements mensuels.

Intérêt simple

Pour ce type de calcul, un emprunteur devra rassembler les informations suivantes : le taux d'intérêt, le montant du principal du prêt et la durée du prêt exprimée en nombre de mois ou d'années. La formule d'intérêt du prêt se présente comme suit :

Montant du principal du prêt × Taux d'intérêt annuel × Durée = Intérêt total

Par exemple, si vous contractez un prêt de 20 000 € avec un taux d'intérêt annuel de 8 % et que vous prévoyez de le rembourser dans les trois ans, voici comment calculer l'intérêt simple :

20 000 × 0,08 × 3 = 4 800 $

La somme totale que vous devez à la banque en dehors du montant principal serait de 4 800 $, et au total, cela ferait 24 800 $.

Ce calcul de base ne peut que vous donner une idée générale du montant que vous paierez, car les choses sont rarement aussi simples et incluent généralement d'autres variables qui compliquent l'équation.

Amortissement

Si vous avez déjà envisagé de prendre des prêts étudiants, des prêts automobiles ou une hypothèque, vous avez probablement entendu parler de l'amortissement. Avant d'entrer dans les détails sur la façon de calculer les intérêts sur un prêt de ce type, expliquons-le davantage. Les prêts amortis ont un plan de paiement fixe et des versements égaux.

Cependant, les prêteurs appliquent vos paiements différemment au fil du temps. Au début, une plus grande partie de l'argent que vous payez chaque mois sert à payer vos intérêts. Au fil du temps, l'équilibre change et le prêteur commence à appliquer la majorité de vos paiements mensuels à votre prêt principal.

Si cela vous semble accablant, nous vous aiderons à calculer les chiffres à l'aide de cette simple formule de paiement des intérêts :

(Taux d'intérêt ÷ nombre de paiements) × solde restant du prêt = intérêts mensuels payés

Vous devrez diviser votre taux d'intérêt annuel par le nombre de paiements que vous prévoyez effectuer cette année-là. Pour déterminer le montant des intérêts que vous paierez ce mois-là, multipliez le nombre obtenu par le solde restant de votre prêt.

Par exemple, si vous avez un taux d'intérêt fixe de 6 % sur un prêt de 5 000 $ et une durée de prêt d'un an, voici combien vous devrez payer le premier mois :

(0,06 % ÷ 12) × 5 000 = 25 $

Le résultat obtenu est le montant d'argent que vous paierez en intérêts sur un prêt au cours du premier mois de votre terme de paiement. Cependant, comme nous l'avons mentionné, les prêts amortis changent de priorité au fil du temps, de sorte que le montant que vous paierez sous forme d'intérêts diminuera et que plus d'argent sera utilisé pour couvrir le principal.

Pour obtenir les chiffres des autres mois, soustrayez simplement cet intérêt de votre mensualité fixe pour voir combien d'argent ira vers le capital. Vous pouvez également trouver un calculateur de remboursement de prêt en ligne pour faire le calcul à votre place.

Voici un exemple : si votre versement mensuel est de 430,33 $, vous paierez 405,33 $ pour le principal. Maintenant, répétez le calcul avec le nouveau solde restant du prêt que vous avez obtenu pour chaque mois suivant.

Le montant d'argent que vous paierez pour couvrir les intérêts d'un prêt diminuera à seulement 2,14 $ au cours du dernier mois du terme, tandis que l'argent qui servira à couvrir le capital augmentera à 428,19 $ à la fin.

Comment obtenir les meilleurs tarifs

Maintenant que vous savez comment calculer les intérêts d'un prêt, vous pouvez essayer d'augmenter vos chances d'obtenir des taux raisonnables. Comme déjà mentionné, les banques estimeront le risque qu'elles prennent en vous prêtant de l'argent et formuleront le prêt en conséquence. Il existe cependant quelques trucs et astuces qui vous aideront à obtenir le taux d'intérêt le plus avantageux.

• Tout d'abord, vous devez travailler sur l'amélioration de votre pointage de crédit et le maintenir au-dessus de 740, car cela vous fera paraître plus digne de confiance et vous permettra d'accéder à de meilleures options de prêt. Si votre pointage de crédit est très bas, vous pouvez essayer de l'augmenter en utilisant des fournisseurs d'aide au crédit ou opter pour des prêts de signature à la place.
• Optez pour un prêt à court terme, car des délais de remboursement de la dette plus courts garantissent les meilleurs taux d'intérêt. Nous savons que c'est presque impossible en ce qui concerne les taux de prêt immobilier, car l'achat d'une propriété nécessite de nombreuses années de remboursement. Cependant, de manière générale, des durées plus courtes signifient des paiements mensuels plus élevés, mais un intérêt total inférieur.
• Si vous souhaitez vous qualifier pour un prêt compétitif avec des taux d'intérêt raisonnables, vous devez également travailler sur votre ratio dette / revenu (DTI). Le DTI est le pourcentage que vous obtenez en divisant tous vos paiements mensuels de dette par votre revenu mensuel brut. Si vos dettes s'accumulent, il est moins probable que vous obteniez un prêt, ou du moins celui que vous souhaitez. Avant de postuler, essayez de rembourser vos dettes ou au moins de les consolider avec un autre prêt.

Conclusion

Nous espérons que nous avons fait la lumière sur ces questions financières compliquées et que vous comprenez maintenant comment calculer les intérêts sur les prêts. Nous avons porté une attention particulière aux variables qui impactent le taux d'intérêt et vous avons fait des suggestions pour booster votre potentiel de prêt. Nous vous avons présenté une formule qui vous aidera également à calculer les chiffres exacts.

Si vous ne vous sentez pas à l'aise pour calculer les chiffres par vous-même, il existe une liste de calculatrices en ligne qui peuvent le faire pour vous. Avant de vous lancer dans cette aventure financière, tenez compte de votre budget et réfléchissez à tout changement de vie potentiel, comme déménager ou avoir des enfants. Une fois que vous avez obtenu un prêt, soyez ponctuel avec vos mensualités.