Introduction à un compte d'épargne : qu'est-ce que c'est et comment ça marche ?

Nous nous souvenons probablement tous des petites tirelires dans lesquelles nous gardions de l'argent supplémentaire. Enfants, la plupart d'entre nous avions cette boîte spéciale dans laquelle nous gardions de l'argent de réserve, surtout lorsque nous avions l'intention de l'utiliser pour quelque chose de particulier à l'avenir.

Nous pouvons comparer un compte d'épargne aux tirelires que nous avions quand nous étions enfants, la différence étant que nos tirelires ne généraient aucun intérêt au fil du temps.

En tant qu'adultes, il est encore plus important que nous ayons un endroit sûr où nous pouvons garder l'argent dont nous avons besoin pour atteindre certains objectifs à l'avenir ; ou quelque chose pour se replier un jour de pluie. C'est là qu'intervient un compte d'épargne.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne ? Comment fonctionne un compte épargne ? Ces questions pourraient vous trotter dans la tête, mais ne vous inquiétez pas, nous y répondrons sous peu, car nous vous expliquerons tout ce que vous devez savoir sur les comptes d'épargne dans cet article.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne ?

Un compte d'épargne est un type de compte qui vous permet de déposer de l'argent que vous ne prévoyez pas d'utiliser de sitôt tout en gagnant des intérêts sur votre solde au fil du temps. Il vous permet de mettre de l'argent de côté à des fins spécifiques ou d'économiser en vue d'un objectif ou d'un projet futur et de gagner des intérêts.

Un compte d'épargne n'est pas la même chose qu'un compte courant qui vous permet d'effectuer des retraits fréquents pour payer vos factures et régler vos dépenses quotidiennes.

Notez également qu'un compte d'épargne n'est pas la même chose qu'un dépôt à terme ; car si ce dernier ne vous permet de retirer qu'à la fin de la période spécifiée, le premier vous permet d'effectuer des retraits restreints lorsque cela est nécessaire.

Bien que les comptes d'épargne soient principalement utilisés pour des objectifs à court terme, il existe des limites à la fréquence à laquelle vous pouvez effectuer des retraits sur votre compte, car plus votre argent reste longtemps sur votre compte, plus vous gagnez d'intérêts sur le compte. Différentes institutions financières offrent différents taux d'intérêt pour leurs comptes d'épargne ; cependant, ces taux ne sont généralement pas si élevés.

Comment fonctionne un compte d'épargne ?

Comme la plupart des autres comptes bancaires, un compte d'épargne peut être ouvert auprès d'une institution financière comme votre banque traditionnelle ou votre coopérative de crédit. La plupart des comptes d'épargne sont libres d'ouverture et la plupart n'exigent pas de montant minimum sur le compte.

S'ils déposent sur des comptes d'épargne dans une banque assurée par la Federal Deposit Insurance Corporation, les déposants peuvent être assurés qu'ils récupéreront leur argent en cas de problème avec la banque. La FDIC assure jusqu'à 250 000 $ par déposant et par banque assurée.

Comme indiqué précédemment, vous gagnez des intérêts avec votre compte d'épargne, et ces taux d'intérêt varient d'une banque à l'autre. Ils s'aggravent avec le temps. Les retraits sont limités dans les comptes d'épargne à un certain nombre par mois, et le dépassement de cette limite peut entraîner des frais de retrait supplémentaires, la fermeture du compte ou la conversion du compte en compte courant.

Notez que les intérêts que vous gagnez sur vos comptes d'épargne sont considérés comme un revenu imposable.

Types de comptes d'épargne

Différents types de comptes d'épargne existent à des fins diverses, selon les besoins du client. Voici quelques-uns des types courants.

Comptes d'épargne standards

Le compte d'épargne standard, de base ou traditionnel est le compte d'épargne le plus courant. Avec lui, vous gagnez un pourcentage de rendement annuel inférieur et vous pouvez en ouvrir un dans votre banque ou caisse populaire traditionnelle.

La plupart du temps, ces types de comptes sont assortis de frais de maintenance mensuels et/ou de frais de solde minimum. Pour la plupart d'entre eux, la limite de retrait mensuelle est fixée à six retraits par mois par la Réserve fédérale en vertu du règlement D de la Réserve fédérale, une loi qui limite le nombre de transferts ou de retraits des comptes d'épargne.

Comptes d'épargne en ligne

Les comptes d'épargne en ligne sont des comptes ouverts auprès d'une banque en ligne ou d'une institution financière numérique qui opère uniquement en ligne. Ici, au lieu de succursales physiques, vous disposez d'applications mobiles et de sites Web entièrement ingénieux, entièrement optimisés et faciles à naviguer pour vous permettre d'effectuer facilement vos transactions bancaires.

Les comptes d'épargne en ligne vous permettent d'effectuer vos opérations bancaires ou de gérer vos comptes dans le confort de votre smartphone. Étant donné qu'ils sont si pratiques, il n'est pas surprenant qu'ils deviennent progressivement l'option préférée de la foule. Bien sûr, certaines personnes préfèrent l'interaction avec les êtres humains qui vient avec les banques traditionnelles et n'hésiteraient pas à se rendre à la banque pour effectuer chaque transaction, mais la plupart optent progressivement pour une option plus pratique.

Non seulement les meilleurs comptes d'épargne en ligne offrent des taux d'intérêt plus élevés que les banques traditionnelles, mais ils offrent également des frais moins élevés et sont généralement plus abordables que la plupart des banques traditionnelles tout en étant réglementés par les mêmes organismes de réglementation.

Différentes banques proposent différentes manières de déposer et de retirer de l'argent sur des comptes d'épargne en ligne, dont certaines peuvent inclure des virements électroniques, des cartes de débit liées, d'autres comptes liés ou des chèques. Avant de choisir une banque en ligne pour ouvrir un compte d'épargne en ligne, assurez-vous que les options proposées vous conviennent.

Comptes du marché monétaire

Si vous recherchez un compte d'épargne qui vous permet également d'avoir une carte de paiement, un chéquier ou une carte de débit, alors un compte du marché monétaire est probablement votre meilleur pari. Un compte du marché monétaire offre des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne standard.

L'argent déposé sur des comptes du marché monétaire est également assuré par la FDIC et la National Credit Union Association, selon l'institution financière. Pour la plupart des gens, le compte du marché monétaire offre le meilleur des deux mondes, car ils peuvent gagner des intérêts plus élevés sur leur épargne et également faire des chèques ou effectuer des achats avec une carte de débit, sans avoir de compte lié.

Les comptes du marché monétaire ont également un nombre réglementé de retraits mensuels, mais ils vous donnent un accès plus pratique à votre compte.

Certificats de dépôt

Il s'agit d'un type de compte d'épargne où une plus grande somme d'argent est déposée sur un compte pendant une longue période. La période d'engagement pour les CD varie selon les banques, mais elle peut être aussi longue que 10 ans ou aussi courte que trois mois, selon les conditions de la banque et le taux d'intérêt attaché.

Il va sans dire que vous obtenez un taux d'intérêt plus élevé pendant des périodes plus longues et des dépôts plus élevés. L'idée derrière les CD est que vous n'êtes pas censé retirer l'argent déposé tant que le délai convenu ne s'est pas écoulé, car effectuer des retraits avant l'heure convenue peut entraîner des frais ou des charges supplémentaires, selon la banque ou l'institution financière. Bien que certaines banques puissent proposer des retraits anticipés sans frais, leur taux peut ne pas être aussi élevé que d'autres.

Il est conseillé de ne déposer que l'argent que vous n'avez pas l'intention d'utiliser de sitôt sous forme de CD. De cette façon, vous pourrez profiter pleinement des avantages des CD.

Lisez nos avis sur certaines des excellentes options de CD disponibles sur le marché.

Comptes d'épargne spécialisés

Ces comptes sont adaptés à un objectif, un but ou même une personne en particulier. Il peut s'agir d'un compte d'épargne santé, d'un compte d'épargne pour enfants, d'un compte d'épargne de Noël, etc.

L'idée est que puisque le compte est ouvert pour une raison spécifique, vous n'aurez pas besoin d'effectuer des retraits fréquents jusqu'à ce qu'il soit temps d'utiliser l'argent aux fins indiquées. Ils ne sont pas aussi courants que les autres comptes d'épargne et sont souvent assortis de restrictions particulières.

Comptes d'épargne à haut rendement

Comme son nom l'indique, ces types de comptes d'épargne offrent un APY plus élevé aux clients. Il existe de nombreux comptes d'épargne à haut rendement, qu'ils soient proposés par des institutions financières en ligne ou physiques, et ils offrent une large gamme de taux d'intérêt. La FDIC et la NCUA assurent également ces comptes, selon l'institution financière.

Comptes d'épargne vs dépôts à terme

Les comptes d'épargne et les FD gagnent des intérêts, mais c'est aussi loin que leurs similitudes vont. Quant aux différences, nous les distinguerons ci-dessous.

• Un compte d'épargne est un compte que vous ouvrez pour épargner de temps à autre une fraction de vos revenus, auquel vous pouvez accéder en cas de besoin ; tandis qu'un FD est celui où vous déposez une somme d'argent fixe pour une période spécifique et ne pouvez accéder à l'argent qu'à la fin de la période indiquée.
• Le taux d'intérêt des FD est beaucoup plus élevé que celui des comptes d'épargne.
• Avec votre compte d'épargne, vous n'avez pas besoin d'une somme énorme pour en ouvrir un, alors qu'un FD vous oblige à ouvrir un compte avec une plus grande somme d'argent.
• Dans les comptes d'épargne, vos taux sont nominaux et identiques quel que soit le montant que vous déposez, tandis que les intérêts que vous gagnez sur votre compte FD dépendent du montant d'argent que vous déposez.
• Vous pouvez accéder à vos fonds quand vous en avez besoin avec un compte d'épargne, mais un FD ne vous donne accès à votre argent qu'à l'expiration de la période fixée.

Taux d'intérêt moyens pour les comptes d'épargne

En ce qui concerne les taux moyens des comptes d'épargne, les comptes d'épargne en ligne offrent un taux plus élevé que les banques traditionnelles. Selon un rapport publié par la FDIC en novembre 2021, le taux d'intérêt moyen des comptes d'épargne dans les banques traditionnelles est de 0,06 %.

Les taux d'intérêt moyens des banques en ligne varient d'une banque à l'autre. Si vous recherchez les meilleures options, vous pouvez obtenir un aperçu de certaines banques en ligne notables et du taux d'intérêt qu'elles proposent pour leurs comptes d'épargne.

Avantages et inconvénients d'un compte d'épargne

Même si les comptes d'épargne peuvent sembler pratiques, ils ont aussi leurs inconvénients. Discutons plus en détail des avantages et des inconvénients.

Avantages

• Un compte d'épargne vous permet de garder de l'argent de côté pour un jour de pluie, séparé de vos dépenses quotidiennes.
• Vous gagnez des intérêts avec un compte d'épargne.
• Votre argent est assuré par la FDIC ou la NCUA.
• Vous avez un accès facile à votre argent en cas d'urgence.
• Vous pouvez avoir plusieurs comptes d'épargne pour différents objectifs.
• Il peut être facilement lié à votre compte courant pour l'accessibilité.

Les inconvénients

• D'autres instruments, tels que les bons du Trésor, offrent des taux d'intérêt plus élevés pour l'épargne à long terme.
• La facilité d'accès aux fonds peut tenter et inciter à des retraits inutiles, contrairement aux obligations, aux dépôts à terme, etc.
• Des frais de maintenance mensuels s'appliquent.

Comment ouvrir un compte d'épargne

L'ouverture d'un compte d'épargne est assez facile, à condition que vous remplissiez les conditions requises pour en ouvrir un.

Avant d'ouvrir un compte d'épargne, réfléchissez à ce que vous espérez en tirer. Cela vous donnera des indications sur le type de compte à choisir.

Ensuite, parcourez attentivement une liste de différentes banques et leur APY. Vous voudrez lire attentivement entre les lignes pour vous assurer de ne manquer aucune clause, condition ou frais cachés.

Vous devrez peut-être réfléchir au montant que vous êtes prêt à épargner, car certaines banques traditionnelles exigent que vous disposiez d'un certain montant minimum pour ouvrir un compte d'épargne. Ce n'est pas le cas de la plupart des banques en ligne.

Nous vous conseillons vivement de vous assurer que la banque pour laquelle vous optez, qu'elle soit en ligne ou physique, est assurée par la FDIC et/ou d'autres organismes de réglementation.

Enfin, décidez si vous voulez une banque avec des succursales physiques ou si vous préférez faire affaire avec une banque en ligne. Dans tous les cas, vous devrez fournir votre nom, votre numéro de sécurité sociale, votre adresse, votre numéro de téléphone et une pièce d'identité avec photo.

Conclusion : un compte épargne en vaut-il la peine ?

Selon votre situation financière et vos aspirations, un compte d'épargne pourrait être la meilleure chose qui puisse arriver à votre vie financière. Avoir votre argent durement gagné stocké en toute sécurité et gagner des intérêts est une bien meilleure option que de le voir rongé par l'inflation. Assurez-vous simplement d'effectuer votre diligence raisonnable avant d'en ouvrir un.