Analyse des tendances : quels consommateurs abandonnent les cartes de crédit ?

L'argent liquide est une forme de paiement millénaire, mais c'est toujours la façon dont une grande partie du monde échange de la valeur. Les cartes de crédit facilitent la circulation de la valeur en ligne, mais cette technologie date d'un demi-siècle. Même les méthodes de paiement comme PayPal, qui ont été conçues pour Internet, ont près de 20 ans.

Face à un marché mondial du commerce électronique de plus en plus sophistiqué, un ancien mode de paiement comme les cartes de crédit peut-il suivre le rythme ? Ou les nouvelles méthodes de paiement (comme les crypto-monnaies) deviendront-elles bientôt la norme ?

La réponse, comme pour beaucoup de choses : ça dépend.

Les cartes de crédit sont toujours la norme en Amérique

Les cartes de crédit offrent aux consommateurs un monde de pouvoir d'achat, et elles peuvent être des outils de budgétisation utiles pour suivre les achats et gagner des remises en argent. Ils peuvent également être dangereux pour les consommateurs qui manquent de maîtrise de soi. Quoi qu'il en soit, ils jouent un rôle énorme dans l'économie américaine.

Jessica Dickler de CNBC écrit que les Américains ont collectivement environ 1 000 milliards de dollars de dettes de cartes de crédit. La famille américaine moyenne doit 4 293 $. Les familles américaines utilisent leurs cartes de crédit pour faire de petits et grands achats, ce qui facilite grandement l'endettement.

Étant donné que les Américains utilisent beaucoup les cartes de crédit, les sociétés émettrices de cartes de crédit se sont lancées dans une course pour attirer plus de clients, mais ont du mal à en gagner de nouveaux. "Malgré le buzz autour des nouvelles cartes de crédit flashy, de nombreux Américains s'en tiennent à la même carte de crédit qu'ils ont depuis 10 ans ou plus", écrit Maria LaMagna de MarketWatch. Les Américains ne semblent pas être motivés par de nouvelles récompenses et ils ne souhaitent pas saisir de nouvelles informations de carte de crédit dans plusieurs formulaires de facturation en ligne.

Cela dit, l'analyste de l'industrie Jason Steele explique que les cartes de crédit ne sont pas l'option de paiement préférée des gens. Il cite une enquête qui a révélé que de plus en plus de personnes préfèrent les cartes de débit aux cartes de crédit ; pourtant, dans le même temps, le pourcentage de personnes qui utilisent leur carte de crédit comme unique moyen de paiement a considérablement augmenté. Cette déconnexion donne à penser que les Américains n'aiment pas vraiment leurs cartes de crédit - mais, pour le moment, ils ne pensent pas avoir de meilleures options.

Donc, pour l'instant, l'inertie l'emporte. Les cartes de crédit sont simplement ce à quoi les Américains sont habitués. Alexandra Tachalova, cofondatrice de Digital Olympus, écrit que les Américains s'attendent, par défaut, à pouvoir faire leurs achats en ligne avec leurs cartes de crédit. À mesure que les options de paiement alternatives gagnent en popularité et en confiance, les consommateurs américains commenceront peut-être à rompre avec leurs vieilles habitudes.

La combinaison mondiale de méthodes de paiement alternatives

Bien que les consommateurs s'attendent à pouvoir faire leurs achats en ligne avec une carte de crédit, ils s'attendent également de plus en plus à d'autres options de paiement. Les méthodes de paiement alternatives (APM) - portefeuilles numériques, virements bancaires en temps réel, PayPal, etc. - offrent plus de flexibilité et de commodité aux acheteurs.

Lorsque les APM ont commencé à émerger, certains les considéraient comme des modes. Aujourd'hui, cependant, ces modes de paiement s'avèrent être les moyens préférés de certains consommateurs pour effectuer des achats. « Dans de nombreux pays, les APM sont devenus le mode de paiement en ligne de choix par rapport aux cartes de crédit traditionnelles comme Visa, MasterCard ou American Express », écrit Molly St. Louis de Benzinga. "Par exemple, Sofort domine désormais les transactions de paiement en Europe occidentale en raison de la façon dont le produit crée un virement bancaire simple et sécurisé pour payer des marchandises en ligne."

L'Asie connaît également une utilisation généralisée des nouvelles options de paiement. « Sur le plus grand marché du commerce électronique au monde, la Chine, par exemple, les portefeuilles électroniques [représentent] désormais 62 % des paiements globaux », écrit Eileen Yu chez ZDNet. « Les cartes de crédit, qui étaient les deuxièmes les plus populaires, représentaient 10 %, mais ce mode de paiement devrait être dépassé par les virements bancaires en 2021, lorsque ces derniers prendraient une part de marché de 14 %.»

En d'autres termes, les marques de commerce électronique qui s'étendent sur de nouveaux marchés peuvent également devoir réexaminer leurs préférences de paiement.

Les APM sont en hausse aux États-Unis, mais ils ne représentent encore qu'une petite partie du marché. Ellen Sirull d'Experian écrit que si les APM ne représentent actuellement qu'environ 6% des achats, les portefeuilles mobiles et les crypto-monnaies gagnent du terrain.

« Achetez maintenant, payez plus tard » : se débarrasser des intérêts

Les millennials ne sont pas autant attirés par les cartes de crédit que les générations plus âgées. Kristian Borglund de Klarna écrit que les millennials sont tout aussi humains que n'importe quelle autre génération : ils veulent faire de gros achats qu'ils ne peuvent pas se permettre immédiatement, mais ils sont dissuadés par les taux d'intérêt élevés. C'est pourquoi des solutions alternatives de crédit voient le jour.

C'est pourquoi les alternatives sans intérêt, comme Klarna, font leur chemin. Ces options de paiement permettent aux consommateurs d'acheter maintenant et de payer plus tard ou de payer par incréments.

Les paiements à taux zéro semblent être un gros risque à assumer pour les entreprises, mais cela crée en fait un avantage pour les détaillants et les consommateurs, écrit Borglund. « Supprimer un obstacle à la vente augmente vos revenus, tandis que mettre des articles à prix plus élevé entre les mains des clients augmente la valeur moyenne de votre commande. » Les détaillants vendent plus de produits, en particulier des billets à prix plus élevés, et les clients n'ont pas à payer d'intérêts à la banque.

Claire Gates, PDG de Paysafe, une autre entreprise qui facilite les options de paiement plus tard, écrit que si les consommateurs post-récession sont plus méfiants financièrement, ils ont toujours ce désir séculaire de dépenser de manière impulsive. « Il y a un appétit croissant pour un financement moins cher à tous les niveaux », dit-elle. "Et c'est un appétit qui peut être satisfait sans renoncer au frisson de la gratification instantanée."

Afterpay est une autre alternative de ce type. Jeff Kauflin de Forbes décrit Afterpay comme « une mise de côté pour les milléniaux ». Il permet aux consommateurs d'acheter des produits de détail en effectuant quatre paiements sans intérêt sur une période de huit semaines. Les programmes de mise de côté traditionnels permettent aux clients d'effectuer des paiements réguliers sur leurs achats avant de les ramener à la maison. Les options de mise de côté modernes comme Afterpay permettent aux clients d'acheter leurs produits immédiatement, puis d'effectuer des paiements plus tard.

Espèces, crédit et bien plus : sachez ce que vos clients préfèrent

Les consommateurs américains préfèrent encore largement les cartes de crédit, mais les consommateurs d'ailleurs continuent de rechercher différents modes de paiement. Cela met les marques – en particulier celles qui vendent au-delà des frontières – dans une position délicate. Les marques basées aux États-Unis doivent répondre à la préférence des Américains pour le plastique tout en gardant un œil sur les options de paiement alternatives et les plans de remboursement.

L'analyse des méthodes de paiement à vol d'oiseau est utile pour le contexte, mais lorsqu'il s'agit de vos résultats, tout ce qui compte, ce sont vos clients. Ce sont eux qui vous diront comment ils aiment payer.

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