Pouvez-vous demander une carte de crédit avec un cosignataire ?

Si vous faites une demande pour votre première carte de crédit ou si vous êtes coincé avec un mauvais crédit, l'une des solutions potentielles est d'obtenir un cosignataire. Un cosignataire de carte de crédit est une personne qui accepte d'être responsable de votre dette de carte de crédit si vous ne pouvez pas la payer. Cette personne est généralement un ami ou un membre de la famille qui vous fait confiance et croit en votre capacité à rembourser la dette.

Les émetteurs de cartes de crédit varient dans leurs politiques pour les cosignataires. Certains les autorisent, mais de nombreuses institutions financières ne le font en aucun cas. Néanmoins, si votre crédit n'est pas suffisant pour obtenir une carte émise par vous-même, l'obtention d'une carte de crédit avec un cosignataire peut être votre seule option autre qu'une carte autorisée ou sécurisée.

Dans cet article de blog, nous discuterons des avantages et des inconvénients d'avoir une carte de crédit cosignée afin que vous puissiez prendre une décision éclairée quant à savoir si c'est ou non le bon choix pour vous.

Qu'est-ce qu'un cosignataire de carte de crédit ?

Un cosignataire de carte de crédit est une personne qui signe votre demande de carte de crédit et devient responsable du remboursement de votre dette si vous ne pouvez pas le faire. Les cosignataires ont généralement un bon ou un excellent crédit qui vous aide à obtenir l'approbation d'un nouveau compte. Cela signifie que vous « vous fiez » pratiquement à leur bonne cote de crédit afin de faire approuver votre propre carte de crédit.

Pour que vous puissiez demander une carte de crédit avec un cosignataire, le cosignataire doit être âgé d'au moins 21 ans et il doit être prêt à cosigner la demande de carte de crédit. Il existe des avantages limités en matière de pointage de crédit pour la cosignature de la carte de crédit d'une autre personne si le titulaire principal de la carte effectue des paiements en temps opportun et maintient son taux d'utilisation de la carte de crédit à un faible niveau.

Devenir cosignataire sur la carte de crédit d'une autre personne n'est pas quelque chose qui doit être pris à la légère. Tout d'abord, si le titulaire principal de la carte n'effectue pas les paiements nécessaires sur sa dette de carte de crédit, ou s'il ne le souhaite pas, le cosignataire est tenu de couvrir ces dettes.

Deuxièmement, si vous signez une demande pour un ami ou un membre de votre famille et qu'il ne gère pas correctement le compte, cela pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Par exemple, si le cosignataire principal de la carte de crédit dépasse sa limite de crédit, puis arrête de rembourser sa dette en totalité et à temps chaque mois, cela se reflétera dans vos deux cotes de crédit.

Troisièmement, il est important de comprendre que le cosignataire ne peut pas limiter ou contrôler la façon dont un titulaire de carte principal utilise son compte. Le cosignataire est responsable de toute la dette associée à ce compte comme s'il l'utilisait lui-même, mais ne peut utiliser aucune autre fonctionnalité telle que l'ajout d'un utilisateur autorisé, la modification des conditions du compte ou sa fermeture.

Le cosignataire est simplement un garant que la dette de quelqu'un d'autre sera remboursée, et sa bonne solvabilité augmente vos chances d'être approuvé pour une nouvelle carte. Cosigner une demande de carte de crédit est quelque chose à prendre au sérieux, car vous pourriez finir par endommager votre propre crédit si le titulaire principal de la carte ne peut pas payer sa dette.

Naturellement, les relations personnelles entre le titulaire principal de la carte et le cosignataire peuvent être tendues si les choses tournent mal. Le fait d'imposer potentiellement vos propres dettes à une autre personne et de ruiner sa solvabilité peut même mettre sous pression les relations familiales.

Avant de vous engager à faire cosigner une carte de crédit, il est impératif que les deux parties soient bien conscientes de tous les risques potentiels que ce type d'arrangement comporte.

Les conditions requises pour devenir cosignataire de carte de crédit

Comme nous l'avons déjà mentionné, le cosignataire de la carte de crédit doit être âgé d'au moins 21 ans. En outre. le cosignataire doit être un citoyen américain ou avoir la résidence permanente, et il ne peut pas actuellement faire l'objet d'une procédure de faillite.

Les exigences de l'émetteur de la carte de crédit pour les cosignataires peuvent varier, mais généralement le cosignataire est quelqu'un qui vous connaît et vous fait confiance pour rembourser la dette si nécessaire. De plus, le cosignataire doit avoir une bonne cote de crédit pour être viable, car le but est d'avoir un tiers avec un bon crédit pour vous soutenir.

Les exigences exactes en matière de pointage de crédit peuvent varier d'un émetteur CC à l'autre, mais l'exigence la plus courante est que le cosignataire soit dans la fourchette très bonne ou exceptionnelle, c'est-à-dire plus de 670. Néanmoins, si vous vous demandez « puis-je obtenir une carte de crédit ? avec un cosignataire ? assurez-vous de vérifier si l'émetteur en question autorise même les cosignataires de cartes de crédit et quelles sont les exigences exactes pour qu'une personne en soit un.

Ce n'est pas nécessairement le cas que les cosignataires doivent être des membres de la famille ou des amis, car certaines entreprises offrent ce service moyennant des frais.

Quels sont les avantages d'avoir un cosignataire de carte de crédit ?

Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit ou si vous en avez un faible/mauvais, il peut être impossible de faire approuver votre propre carte de crédit. En plus d'obtenir une carte cosignée, vos seules options seront les cartes autorisées et les cartes sécurisées. Cependant, vous n'êtes pas le titulaire principal des cartes autorisées (ce qui limite vos capacités d'établissement de crédit), et les cartes sécurisées exigent toutes deux un dépôt de garantie et limitent le montant que vous pouvez dépenser. Par conséquent, avoir une carte de crédit avec un cosignataire émis pourrait être idéal pour vous mettre sur pied.

Que vous soyez un étudiant international ou un jeune diplômé, le fait de n'avoir jamais utilisé de prêts et de les avoir remboursés peut vous empêcher d'utiliser le crédit de la même manière que la plupart des gens aux États-Unis. Cependant, en demandant à quelqu'un de cosigner votre demande de nouvelle carte de crédit, vous aurez de bien meilleures chances d'être approuvé.

Faire cosigner votre demande par des membres de votre famille et des amis proches peut également être très avantageux pour les deux parties, car cela vous facilite le processus et les aide à établir un crédit par association (à condition que vous utilisiez la carte de manière responsable). Si c'est quelque chose qui intéresse les deux parties, il y a quelques éléments supplémentaires à garder à l'esprit.

Les inconvénients d'avoir un cosignataire de carte de crédit

Comme nous l'avons mentionné précédemment, cosigner la carte de crédit de quelqu'un d'autre comporte des risques pour le cosignataire. Si vous n'êtes pas à l'aise avec l'idée d'être entièrement responsable du remboursement de la dette d'une autre personne, alors ne le faites pas.

Si le titulaire principal de la carte n'est pas en mesure de rembourser la dette, en tant que cosignataire de la carte de crédit, vous êtes légalement tenu de le faire. La plupart des émetteurs essaieront d'abord de contacter le titulaire principal de la carte, mais s'ils continuent d'ignorer leurs factures et de ne pas rembourser leur dette à temps (et cela peut arriver rapidement), votre crédit pourrait être ruiné.

Si c'est vous qui faites cosigner votre demande de carte de crédit, vous devez savoir que si le crédit du cosignataire est affecté négativement par son implication dans cet accord, il lui sera plus difficile d'obtenir un prêt ou un nouveau CC.

C'est quelque chose qui peut créer des tensions supplémentaires entre les deux parties et doit être pris en compte avant de cosigner la carte de crédit de quelqu'un d'autre.

Il existe d'autres risques associés au fait d'être impliqué dans une carte de crédit avec un accord de cosignataire, comme le fait que si vous vivez dans un État différent de celui du titulaire principal de la carte, le créancier peut vous poursuivre en premier afin de recouvrer la dette. .

La meilleure façon d'éviter tout problème potentiel est d'être extrêmement communicatif avec le cosignataire au sujet de vos habitudes de dépenses et de remboursement.

Cosignataire de carte de crédit vs utilisateur autorisé

Deux termes couramment confondus sont cosignataire de carte de crédit et utilisateur autorisé. Cependant, il existe des différences très importantes entre les deux.

Tout d'abord, contrairement à un cosignataire de carte de crédit, les utilisateurs autorisés n'ont aucune obligation légale de rembourser la dette sur la carte si le titulaire principal ne le fait pas. Cependant, l'historique de crédit de l'utilisateur autorisé sera affecté par l'utilisation du crédit et l'historique de paiement de la carte.

Cela peut être une bonne ou une mauvaise chose, selon le pointage de crédit de l'utilisateur autorisé. En général, être un utilisateur autorisé a moins de poids en ce qui concerne les scores FICO qu'être un cosignataire. S'ils ont un excellent crédit, le fait d'être un utilisateur autorisé aidera à augmenter leur score. Cependant, si leur score est faible/mauvais, cela pourrait le blesser encore plus.

Une autre différence importante est que les utilisateurs autorisés peuvent réellement utiliser la carte de crédit pour effectuer des achats. Un cosignataire sur une carte de crédit ne peut pas le faire, car il n'a pratiquement aucun contrôle sur la façon dont la carte est utilisée - il sert simplement de garant que les dettes du titulaire principal de la carte seront couvertes.

En tant que tel, être un utilisateur autorisé est une meilleure solution pour les personnes ayant peu ou pas d'antécédents de crédit que pour celles coincées dans les tranches inférieures. Dans les situations de faible crédit, le statut d'utilisateur autorisé ajoute simplement des données de pointage de crédit là où il y en avait auparavant très peu. Dans une situation d'atteinte grave au crédit, le statut d'utilisateur autorisé est comparé au montant du préjudice déjà causé.

Lorsqu'il s'agit d'ajouter une autre personne en tant qu'utilisateur autorisé sur une carte de crédit que vous possédez déjà, il n'y a aucune exigence concernant le pointage de crédit de l'autre partie. En fait, votre cosignataire peut être toute personne majeure.

Cependant, la plupart des émetteurs exigeront que le titulaire de carte principal ouvre son compte avant d'ajouter un utilisateur autorisé. Donc, si vous recherchez un cosignataire, ajouter quelqu'un en tant qu'utilisateur autorisé ne vous aidera pas à obtenir la carte émise en premier lieu.

Cosignataire de carte de crédit vs compte conjoint

Un autre accord de carte de crédit courant est le cotitulaire du compte. Les titulaires de comptes conjoints ont plus de droits que les utilisateurs autorisés ou les cosignataires et sont également responsables du remboursement de la dette.

Si l'un des cotitulaires du compte décède, l'autre est toujours responsable de la dette (même s'il n'est pas nommé sur le testament). De plus, si l'un des cotitulaires du compte dépose le bilan, l'autre devra également le faire.

Ce type d'accord est généralement choisi par les couples mariés qui souhaitent que les deux conjoints soient également responsables des dettes de carte de crédit accumulées. Il est important de se rappeler qu'il n'y a pas de "titulaire de compte conjoint" sur une demande de carte de crédit - les deux demandeurs doivent demander la carte et être approuvés afin d'avoir un compte conjoint.

Le compte de carte de crédit conjoint et son historique apparaîtront sur les trois rapports du bureau de crédit (Experian, Equifax et TransUnion) pour les deux personnes concernées. Si vous sentez que vos finances sont à un niveau sain, cela peut s'avérer très utile pour améliorer vos cotes de crédit respectives.

Lorsqu'il s'agit de choisir entre une carte de crédit avec un cosignataire et un cotitulaire de compte, il y a des avantages et des inconvénients aux deux options.

Un cosignataire est une excellente solution lorsque votre pointage de crédit vous empêche d'être approuvé pour une nouvelle carte de crédit, mais que vous ne voulez pas que l'autre personne soit également responsable de la dette. Cependant, gardez à l'esprit qu'une fois que les cartes de crédit avec un titulaire de compte principal cosignataire manquent des paiements ou maximisent leur solde, c'est à vous de couvrir ces frais de retard et les frais d'intérêt élevés.

Un compte conjoint est une meilleure option pour les couples qui veulent être également responsables de toutes les dettes de carte de crédit. Ce type d'accord donne également aux deux titulaires de compte le droit d'utiliser la carte et facilite la gestion de l'argent en équipe. Cependant, si une personne déclare faillite, les deux personnes sont légalement tenues de le faire.

Une autre chose importante à considérer est que la dette conjointe de carte de crédit pourrait s'avérer difficile à gérer et à gérer en cas de divorce. Même si vous pouvez prouver que votre ex-partenaire était responsable du solde impayé de la carte et que votre jugement de divorce le reflète, les prêteurs peuvent vous poursuivre tous les deux jusqu'à ce que la dette soit payée.

Émetteurs de cartes de crédit qui autorisent les cosignataires (février 2022)

Au moment de la rédaction de cet article, aucun des principaux émetteurs de cartes n'autorisait les demandes de cosignataires. Au cours de la période précédente, on pouvait en trouver quelques-uns qui l'ont fait, comme Bank of America, mais il semble que tous se soient éloignés de l'autorisation de ce type d'arrangement de carte de crédit.

Si vous ne trouvez pas d'émetteur qui prend en charge les accords de cosignature, vous pouvez rechercher des alternatives viables ci-dessous. Cependant, certains émetteurs comme Bank of America pourraient accepter des garants. Si un étudiant demande une carte de crédit et est refusé, la banque fournira une lettre de caution. Une garantie est quelqu'un qui fait la même obligation financière que le titulaire de la carte au cas où il ou elle décide de ne pas rembourser l'argent emprunté.

Alternatives aux cosignataires de carte de crédit

La cosignature étant une proposition risquée pour les deux parties, il serait sage d'examiner et d'évaluer les alternatives potentielles, ainsi que de garder à l'esprit les avantages et les inconvénients des cosignataires de carte de crédit avant de s'engager.

Cartes de crédit sécurisées : Ces cartes de crédit sont généralement beaucoup plus faciles à obtenir pour les personnes ayant des antécédents de crédit médiocres ou inexistants. Ils viennent avec un dépôt de garantie et imposent des limites de ligne de crédit, qui sont généralement égales au montant déposé. Les cartes de crédit sécurisées sont idéales pour établir un crédit, sont beaucoup plus faciles à faire approuver et limitent en fait le montant que vous pouvez dépenser, ce qui en fait une alternative plus sûre à la cosignature de carte de crédit.

Cartes de crédit de marque : Si vous n'avez aucun historique de crédit, demandez une carte de crédit de marque qui peut être utilisée exclusivement chez un détaillant (comme une carte rouge cible).

Obtenir une autorisation sur la carte de crédit d'une autre personne : Si vous cherchez à établir des antécédents de crédit, obtenir une autorisation sur la carte de quelqu'un d'autre peut être une excellente solution. Cependant, vous obtiendrez moins d'historique de pointage de crédit qu'avec les cartes de crédit sécurisées, car vous n'êtes pas le titulaire principal de la carte.

Enfin, si les circonstances le permettent, vous pouvez travailler pour construire ou améliorer votre pointage de crédit. Par exemple, vous pouvez établir votre pointage de crédit en vous concentrant sur les éléments suivants :

• Payer toutes vos factures à temps (loyer, factures de téléphone, factures de services publics, etc.). Si vous avez des dettes ou des prêts, remboursez-les en totalité ou faites au moins des versements mensuels minimums.
• Utiliser votre carte de crédit existante de manière responsable. Faites de petits achats dessus et remboursez-les intégralement tous les mois. Plus vous êtes responsable avec votre peu de crédit disponible, meilleur sera votre score.

Conclusion

Les cosignataires de carte de crédit peuvent être un excellent moyen pour les gens de mettre un pied dans la porte en matière de crédit, mais il est important de comprendre à la fois les avantages et les inconvénients de cet accord avant de signer.

Cosigner la carte de crédit de quelqu'un d'autre peut l'aider à établir un historique de crédit positif, mais cela vous rend également responsable de la dette. Si vous envisagez de devenir cosignataire, assurez-vous de savoir dans quoi vous vous embarquez et assurez-vous que l'autre personne est capable de rembourser sa dette à temps.

De plus, n'oubliez pas qu'il peut être difficile de trouver des cartes de crédit qui autorisent un cosignataire, alors assurez-vous de vérifier au préalable quelles institutions financières prennent en charge ce type d'arrangement.