Qu'est-ce qu'un prêt de constructeur de crédit ?

Si vous souhaitez emprunter de l'argent sans avoir à payer d'intérêts élevés, vous avez besoin d'un bon crédit. Avoir un score élevé indique aux prêteurs que vous êtes « bon pour l'argent ». En d'autres termes, vous pouvez les rembourser.

Malheureusement, votre cote de crédit n'est peut-être pas celle que vous voudriez qu'elle soit. C'est là qu'un soi-disant prêt de constructeur de crédit peut aider. Ces dispositifs financiers innovants vous permettent de construire rapidement votre pointage de crédit à moindre coût.

Qu'est-ce qu'un prêt de constructeur de crédit ?

Un prêt de constructeur de crédit est un outil financier conçu pour améliorer votre pointage de crédit. Les prêteurs établissent des calendriers de remboursement pour l'argent que vous empruntez, puis utilisent les remboursements comme preuve de votre solvabilité. Pour cette raison, ces prêts sont extrêmement avantageux pour ceux qui n'ont pas de pointage de crédit ou qui ont un faible pointage de crédit et qui ne peuvent pas obtenir de prêts par les voies conventionnelles.

Pour obtenir un prêt de constructeur de crédit, vous devrez vous adresser à une banque communautaire ou à une coopérative de crédit. Les institutions financières traditionnelles ne les proposent généralement pas.

Comment fonctionne un prêt Credit Builder ?

Comparé à d'autres types de prêts, le fonctionnement des prêts de constructeur de crédit est un peu étrange. C'est parce que vous n'avez pas un accès direct à l'argent que vous empruntez. Au lieu de cela, le prêteur met en place un prêt pour vous, puis dépose les fonds sur un compte bancaire qu'il contrôle. Vous effectuez ensuite des versements sur le prêt, y compris les intérêts.

À la fin du processus, le prêteur vous restitue le principal – le montant qu'il a déposé sur le compte – en échange de paiements d'intérêts. Le prêteur signale ensuite vos progrès aux bureaux de crédit.

Les prêts de constructeur de crédit présentent deux avantages importants. Premièrement, ils améliorent votre pointage de crédit. En voyant que vous avez effectué des paiements réussis, les agences de notation augmentent votre cote de crédit, ce qui vous permet d'emprunter de l'argent moins cher à l'avenir.

Deuxièmement, ils vous permettent de construire un pécule. Rembourser un prêt, c'est comme verser des cotisations d'épargne régulières tout en améliorant votre score simultanément.

Comment gérer un prêt de constructeur de crédit

La gestion d'un prêt de constructeur de crédit nécessite ce qui suit :

Choisir le type de prêt de constructeur de crédit

Des prêts plus importants peuvent entraîner des améliorations plus spectaculaires de votre pointage de crédit. Cependant, si vous étirez trop votre budget, vous ne pourrez peut-être pas respecter les paiements minimums ou vous manquerez un paiement, ce qui affectera négativement votre cote de crédit.

Payer toujours à temps

Souscrire un prêt constructeur de crédit, c'est un peu comme se mettre en probation financière. Vous devez prouver que vous pouvez vous comporter correctement pour accéder aux prêts conventionnels à l'avenir.

Pour cette raison, traitez les prêts de constructeur de crédit comme les vrais et payez toujours à temps. Les retards de paiement pourraient nuire à votre pointage de crédit plus que jamais en ouvrant un tel compte en premier lieu.

Vérifier régulièrement vos progrès

Avec tous les efforts nécessaires pour contracter et rembourser des prêts de constructeur de crédit, vous voulez vous assurer que vous faites de bons progrès. Consultez régulièrement les agences de notation pour voir si votre pointage de crédit s'améliore.

Savoir quoi faire avec le produit du prêt

Une fois que vous aurez fini de rembourser le prêt, le prêteur vous remboursera le capital. C'est alors à vous de déterminer quoi en faire. La meilleure stratégie consiste à l'investir afin que vous puissiez commencer à générer un flux de revenu passif pour soutenir votre salaire régulier.

Trouver un prêt de constructeur de crédit

Il existe plusieurs endroits où vous pouvez vous rendre pour trouver un prêt de constructeur de crédit. Les prêteurs qui offrent des prêts de constructeur de crédit comprennent :

Banques communautaires et coopératives de crédit

Comme indiqué ci-dessus, les banques communautaires et les coopératives de crédit sont des fournisseurs de prêts de renforcement du crédit. Cependant, vous devrez peut-être remplir diverses conditions d'adhésion pour accéder à leurs services. Il peut s'agir de vivre dans une région particulière, de fréquenter un lieu religieux spécifique ou de travailler dans des entreprises sélectionnées.

Mais si les conditions d'entrée peuvent être élevées, elles sont également diverses, ce qui signifie que vous pouvez généralement trouver un prêteur qui correspond à votre style de vie. Une fois que vous êtes inscrit, vous bénéficierez des taux d'intérêt les plus bas, faisant de leurs prêts de constructeur de crédit l'un des types de prêts les plus abordables.

Cercles de prêt

Les cercles de prêt sont une pratique ancienne où un groupe d'environ dix personnes se réunit et tous contribuent de l'argent chaque mois afin qu'une ou deux personnes puissent contracter des prêts. Dans le passé, ces cercles de crédit ne communiquaient pas avec les agences de notation. Cependant, il existe maintenant des plateformes de cercle de prêt qui le font, vous permettant d'améliorer votre pointage de crédit sans avoir à vous adresser à un prêteur commercial.

Entreprises de prêt en ligne

Si vous recherchez en ligne des prêts de constructeur de crédit, vous découvrirez une gamme de prêteurs numériques prêts à fournir ces services. Si vous êtes aux États-Unis, assurez-vous de vérifier si le prêteur a une licence pour opérer dans votre état. Aussi, comparez l'APR du prêteur à d'autres services dans votre région. Vous constaterez peut-être que les frais sont plus élevés que nécessaire.

Institutions financières de développement communautaire (CDFI)

Enfin, vous pouvez vous rapprocher d'un CDFI. Il s'agit d'organisations situées dans des zones à faible revenu qui proposent des prêts de renforcement du crédit et d'autres services financiers à la communauté. Actuellement, il y en a environ 1 000 aux États-Unis. Comme les cercles de prêt et les banques communautaires, ils offrent des taux d'intérêt bas. Cependant, ils ne s'adressent qu'aux personnes les plus défavorisées sur le plan financier qui pourraient ne pas être admissibles à un prêt de constructeur de crédit ailleurs, alors ne les utilisez qu'en dernier recours.

Coûts d'un prêt de constructeur de crédit

Le coût d'un prêt de constructeur de crédit dépend de votre pointage de crédit et du type de prêteur auquel vous vous adressez. Les prêteurs répartissent les coûts de différentes manières.

La plupart citeront un APR, qui signifie «taux annuel en pourcentage» ou combien il vous en coûtera en intérêts pour emprunter des fonds pendant un an. Les prêts de constructeur de crédit de banques et de coopératives de crédit réputées devraient offrir des APR inférieurs à dix pour cent, mais le montant des intérêts que vous payez dépendra de l'APR et de la durée de votre prêt.

Les prêteurs peuvent également facturer d'autres frais et coûts. Par exemple, des frais de dossier lorsque vous mettez en place le prêt pour la première fois, ou des frais de pénalité si vous effectuez des paiements en retard.

Certains prêts ont des limites maximales et minimales. Celles-ci empêchent les emprunteurs de retirer trop d'argent tout en les encourageant à ne pas conclure un accord de prêt pour une somme dérisoire.

Résumé

Les prêts de constructeur de crédit vous permettent de constituer une épargne et votre pointage de crédit. Le type de prêt de constructeur de crédit que vous contractez dépend beaucoup de votre situation et de votre santé financière. Bien que payer un prêt à temps puisse aider à améliorer votre pointage de crédit, ne pas payer peut également l'endommager, vous devez donc vous assurer que vous pouvez effectuer des paiements réguliers avant de contracter un prêt.