Prêts de Noël : qu'est-ce que c'est et devriez-vous en obtenir un ?

Les vacances sont une période chère de l'année. Vous faites des folies sur les cadeaux, la nourriture, les voyages et les décorations, sans parler du sapin. Tout cela peut ronger votre budget assez rapidement.

Pour cette raison, les gens contractent parfois des prêts de Noël. Ceux-ci leur fournissent l'argent supplémentaire dont ils ont besoin pour couvrir tous les coûts jusqu'en janvier et février.

Dans ce billet, nous répondons aux questions suivantes :

• Qu'est-ce qu'un prêt de Noël ?
• Quels sont les inconvénients de tels prêts ?
• Existe-t-il d'autres options d'emprunt à cette période de l'année ?

Alors, sans plus tarder, plongeons dedans.

Qu'est-ce qu'un prêt de Noël ?

Ces prêts sont essentiellement des prêts sur salaire standard portant un nom différent. Tout comme leurs homologues ordinaires, ce sont des prêts non garantis à taux d'intérêt élevé conçus pour être remboursés en quelques semaines.

Par exemple, supposons que vous empruntiez 500 $ pour des cadeaux pendant la période de Noël. Si les taux d'intérêt sont de 390 % par an - ce qui est la norme pour les prêts sur salaire - vous débourserez environ 75 $ par mois en paiements d'intérêts.

Pour cette raison, vous voulez être absolument sûr qu'un prêt de Noël vous convient et que vous pouvez le rembourser rapidement. Si ce n'est pas le cas, vous dépensez peut-être plus d'argent que prévu.

De plus, certaines sociétés de prêt sur salaire vous demanderont le droit d'accéder à votre compte bancaire pour prélever l'argent directement. Si vous accordez cette autorisation, ils encaisseront les remboursements selon un échéancier, vous privant potentiellement d'argent dans les semaines et les mois qui suivent.

Il est dans votre intérêt avec les prêts de Noël que les versements soient remboursés le plus rapidement possible, mais accorder au prêteur un accès direct à votre compte n'est jamais une bonne idée.

Problèmes potentiels

Examinons quelques-uns des problèmes associés aux prêts de Noël et comment ils affectent votre budget :

• Taux d'intérêt élevés : Comme toute autre forme d'emprunt non garanti, ces prêts sont assortis de taux d'intérêt très défavorables : les prêts de Noël sont assortis de taux d'intérêt. Vous paierez des frais identiques à ceux d'un prêt sur salaire conventionnel, soit entre 300 et 500 % par an. Si vous ne remboursez pas ces prêts rapidement, le montant que vous devez peut augmenter rapidement.
• Une situation financière qui se dégrade : Si vous perdez votre emploi ou devez subir une baisse de salaire en janvier ou février, cela peut gravement affecter votre capacité à rembourser votre prêt. Vous ne pourrez peut-être pas respecter les conditions du prêt, ce qui augmentera votre responsabilité globale et nous amènera au point suivant.
• Problèmes de pointage de crédit : Le fait de ne pas rembourser à temps aura également un impact sur votre pointage de crédit, ce qui rendra plus difficile l'obtention de prêts à des taux d'intérêt abordables à l'avenir.
• Frais élevés : Certaines sociétés de prêt de Noël peuvent vous facturer une pénalité pour remboursement anticipé ou des frais de montage. Une pénalité pour remboursement anticipé est un supplément que vous payez si vous remboursez le prêt par anticipation. Les frais de montage couvrent le coût du service à la clientèle associé à l'administration du prêt.

N'oubliez pas que vous n'êtes pas obligé d'accepter le premier prêt de Noël qui se présente. Comparez les taux d'intérêt, les frais et les conditions de divers fournisseurs et voyez lequel offre la meilleure offre.

Attention, les prix peuvent varier considérablement. Comparez toujours des facteurs tels que le taux d'intérêt annuel avant de faire votre choix.

Alternatives aux prêts de Noël

Si l'idée de contracter un prêt de Noël vous semble un peu chère, il existe des alternatives de prêt de Noël convaincantes. Bon nombre d'entre eux sont des exemples de financement « achetez maintenant, payez plus tard ».

Cependant, même cela peut être coûteux, en particulier pour ceux dont les cotes de crédit sont inférieures à 689.

Cartes de crédit

L'utilisation stratégique des cartes de crédit est un excellent moyen d'éviter certains des frais élevés associés aux prêts que vous contracteriez pour la période des Fêtes.

Par exemple, les cartes de crédit avec remise en argent vous permettent parfois d'utiliser des points pendant la période des vacances ou offrent des modalités de financement spéciales.

La meilleure stratégie consiste à tirer parti des offres de cartes de crédit à 0 % APR, généralement disponibles uniquement pour les nouveaux clients. Selon le fournisseur, ces régimes ne vous facturent aucun intérêt sur les soldes pour les trois à vingt-quatre premiers mois.

En tant que tels, ils vous offrent suffisamment de temps pour rembourser toutes vos dépenses de vacances une fois la nouvelle année arrivée.

Essayez de résister à la tentation d'utiliser la totalité de votre limite de crédit sans intérêt. Bien qu'avoir un pouvoir d'achat supplémentaire puisse être agréable à court terme, vous devrez toujours le rembourser éventuellement - et cela signifie moins de ressources en bout de ligne.

Se heurter à votre limite de crédit peut également affecter négativement votre pointage de crédit, augmentant le coût des autres prêts que vous pourriez vouloir contracter.

Avances de trésorerie

Les avances de fonds offertes par les sociétés de cartes de crédit vous permettent de convertir votre solde créditeur existant en espèces que vous pouvez dépenser aujourd'hui. Les émetteurs facturent généralement entre 3 et 5 % du montant que vous souhaitez à l'avance pour ce service et imposent des minimums sur le montant que vous pouvez retirer - généralement 20 $ ou plus.

De plus, vous paierez un APR légèrement plus élevé sur tout l'argent que vous empruntez que sur les achats par carte ordinaires. Pour cette raison, ils ne sont généralement que légèrement moins chers que les prêts de Noël.

Achetez maintenant, payez plus tard

Les détaillants savent que les consommateurs peuvent avoir du mal à payer tous les biens qu'ils veulent pendant la période des fêtes, c'est pourquoi nombre d'entre eux proposent désormais des programmes dits « achetez maintenant, payez plus tard ». L'idée est assez simple : vous prenez possession de l'objet maintenant, puis vous remboursez le vendeur plus tard en une série de versements.

Les prêts de ce type durent généralement de six semaines à trois ans. Les taux d'intérêt varient de 0% à 30%. Si le taux d'intérêt est nul, cela signifie généralement que le coût initial de l'article est plus élevé qu'il ne le serait autrement (peut-être en raison de la saisonnalité).

Le montant que vous devez payer en intérêts dépend de votre cote de crédit. Les consommateurs avec des scores plus élevés peuvent emprunter à des taux inférieurs.

Applications de prêt

Une autre option est les applications de prêt. Ceux-ci vous donneront parfois une petite avance sur votre salaire (à condition que vous disposiez d'un revenu régulier). Les gens les utilisent généralement pour les achats de dernière minute lorsque leur solde bancaire est faible.

Il existe des applications sans intérêt, mais celles-ci peuvent toujours vous demander un pourboire ou un abonnement mensuel pour payer le coût du capital.

Prêts aux coopératives de crédit

Si vous êtes membre d'une coopérative de crédit, vous pourrez peut-être demander un prêt de vacances abordable à 27% par an ou moins.

Ces prêts durent généralement entre un et sept ans (une longue période pour rembourser les dépenses saisonnières) mais offrent des conditions flexibles et des taux inférieurs à ceux de la concurrence.

Certains prêts sont disponibles pour aussi peu que 6% par an pour ceux qui ont de bonnes cotes de crédit.

Comment trouver le prêt de vacances parfait

Ne vous contentez pas de saisir le premier prêt de vacances que vous pouvez trouver. Au lieu de cela, procédez comme suit :

• Vérifiez le taux d'intérêt : Découvrez combien le prêt vous coûtera par an en vérifiant le TAEG. Les cartes de crédit ont tendance à être les plus chères, suivies des prêts personnels et des prêts des coopératives de crédit.
• Tenez compte de la rapidité du financement : Ensuite, déterminez combien de temps il vous faudra pour obtenir l'argent dont vous avez besoin. Habituellement, les prêteurs en ligne sont plus rapides. Si vous avez déjà une carte de crédit, vous pouvez obtenir de l'argent supplémentaire presque immédiatement, tandis que les programmes « achetez maintenant, payez plus tard » nécessitent plus de paperasse.
• Choisissez un plan de remboursement mensuel qui vous convient : Vérifiez le montant du remboursement mensuel. Voyez combien vous devez et sur quelle période il doit être remboursé. Des remboursements mensuels moins élevés signifient généralement que vous finirez par payer plus d'intérêts dans l'ensemble.
• Essayez de vous préqualifier : Les prêteurs peuvent vous permettre de vous préqualifier via des demandes de crédit « douces » qui n'affectent pas votre score.

Emballer

Qu'est-ce qu'un prêt de Noël ? Ce sont simplement des prêts de vacances qui fournissent l'argent supplémentaire dont vous avez besoin si vous ressentez le pincement au cours de la période des fêtes. Cela dit, ce sont des prêts personnels sauf le nom, ce qui signifie qu'ils portent des taux d'intérêt élevés.

Ainsi, vous devez être absolument sûr que vous allez en bénéficier avant d'en retirer un. Notre conseil ? Vérifiez toujours les sources de crédit moins chères ailleurs avant d'en obtenir une.