Système d'enveloppe de trésorerie : qu'est-ce que c'est et comment l'utiliser ?

Si vous êtes une personne visuellement orientée, vous pourriez bénéficier du système d'enveloppe de trésorerie - une approche de gestion de l'argent qui vise à contrôler vos dépenses.

La technique existe depuis un certain temps et est considérée comme de la vieille école; cependant, cela ne signifie pas qu'il est obsolète. Cela peut être extrêmement puissant, surtout si vous êtes quelqu'un qui assimile l'argent à des objets physiques (tels que des billets et des pièces) et a tendance à oublier que ces chiffres sur des comptes bancaires sont également de l'argent réel et durement gagné - comme beaucoup d'entre nous le font .

Dans cet article, nous expliquons comment fonctionne le système et comment vous pouvez l'utiliser pour gérer votre budget plus efficacement. Continuez à lire pour en savoir plus.

Qu'est-ce qu'un système d'enveloppe de trésorerie ?

Un système d'enveloppes de trésorerie est une approche de budgétisation qui consiste à placer de l'argent (billets et pièces) dans diverses enveloppes à code couleur en fonction de vos catégories budgétaires. L'idée est de visualiser exactement comment vous dépensez de l'argent et de le comparer à vos objectifs financiers.

Par exemple, vous pourriez décider d'allouer 400 $ pour vos factures d'épicerie mensuelles, 200 $ pour les divertissements et 500 $ pour les frais liés aux véhicules. L'idée est de n'utiliser que l'argent que vous placez dans ces enveloppes jusqu'au prochain cycle budgétaire - généralement un mois.

Par exemple, si vous êtes payé le 30 mars, vous n'utiliserez l'argent disponible dans les enveloppes que jusqu'au 30 avril, date à laquelle vous pourrez redémarrer le processus.

Naturellement, la façon dont vous catégorisez vos dépenses dépend de vos priorités financières et du montant que vous souhaitez économiser. Si vous suivez un système d'enveloppe budgétaire serré ou si vous avez des objectifs d'épargne élevés, vous aurez peut-être besoin de plus d'enveloppes.

Comment fonctionnent les systèmes d'enveloppe de trésorerie

N'importe qui peut démarrer un portefeuille d'enveloppes en espèces à tout moment. Tout ce dont vous avez besoin, ce sont des enveloppes et l'accès à un distributeur de billets.

Dans les sections suivantes, nous fournissons des conseils étape par étape, vous montrant ce que vous devez faire.

Établissez un budget.

La première étape consiste à établir un budget pour tout ce qui est discrétionnaire - les choses que vous choisissez d'acheter mais dont vous pouvez vous passer.

Ne soyez pas trop strict avec vous-même. Se fixer des objectifs irréalistes puis ne pas les atteindre ne fera que vous décourager. Mais vous ne devriez pas non plus être trop généreux – vous voulez qu'il vous reste de l'argent à la fin du mois pour épargner ou investir.

Pour commencer ce processus, vérifiez combien vous dépensez globalement en ce moment. Jetez un œil à vos relevés bancaires et de carte de crédit. Vous devriez être en mesure de voir ce qui entre dans votre compte (et ce qui en sort) résumé dans un chiffre mensuel.

Comparez maintenant ce que vous dépensez à ce que vous pourriez dépenser. Si vous dépensez 1 000 $ par mois pour des articles inutiles, vous disposez d'une grande marge de manœuvre dans votre budget. Cependant, si vous ne dépensez que pour l'essentiel, comme les factures, le logement et la nourriture, vous ne pourrez peut-être pas réduire beaucoup plus votre budget.

Définissez vos catégories de dépenses.

La façon dont vous organisez vos enveloppes de remplissage d'espèces dépend en grande partie de vous. Cependant, vous voudrez tout couvrir si vous le pouvez (sinon, vous risquez de dépenser plus de toute façon).

Les catégories courantes incluent :

• Nourriture (votre épicerie pour les aliments que vous préparez à la maison)
• Transport (vos frais de voiture, de moto ou de vélo et les transports en commun que vous utilisez)
• Divertissement (y compris dîner au restaurant, aller au cinéma ou dépenser de l'argent dans les bars)
• Produits de beauté et d'hygiène (tels que maquillage, serviettes hygiéniques, etc.)
• Les articles ménagers (tels que les articles ménagers, les meubles, les produits de nettoyage, les couettes, etc.)
• Animal de compagnie (y compris la nourriture, les jouets, l'assurance et les factures vétérinaires)
• Les vacances
• Vêtements
• Divers (autres articles non inclus dans les catégories ci-dessus)

Jetez un œil à vos relevés bancaires pour voir combien d'argent vous dépensez dans chacune de ces catégories. Cela vous donnera une idée approximative de votre position actuelle. Vous découvrirez peut-être que vous dépensez beaucoup plus que vous ne le pensez pour des articles tels que la nourriture, le transport et les loisirs – et cela pourrait vous freiner.

Mettez des limites à chaque catégorie.

Ensuite, explorez les détails de chaque catégorie et demandez-vous s'il y a de la place pour économiser. Si vous dépensez 1 000 $ par mois en nourriture, par exemple, vous pouvez probablement réduire votre budget. Cependant, si vous ne dépensez que 250 $, les possibilités d'économies seront minces.

Fixer des limites à chaque catégorie aide à rendre vos objectifs financiers spécifiques et mesurables. Choisissez une casquette adaptée à votre situation. Si vous dépensez actuellement 1 000 $ en nourriture parce que vous achetez du homard et du caviar tous les mois, vous pouvez essayer de réduire ce montant à 500 $ en mangeant plutôt des haricots, des légumes et du riz.

Obtenez de l'argent et remplissez vos enveloppes.

Une fois que vous avez été payé pour le mois, la prochaine étape consiste à vous rendre au guichet automatique et à retirer tout l'argent que vous êtes autorisé à dépenser selon votre système.

Disons que vous êtes payé 3 000 $ par mois après impôts et que vous vous accordez 1 500 $ pour toutes vos catégories de dépenses pour ce mois.

Une fois que vous avez 1 500 $, vous allouez ensuite de l'argent dans une enveloppe, selon votre système de budgétisation.

Par exemple, vous pouvez allouer un budget entièrement en espèces comme suit :

• 500 $ pour le transport
• 250 $ pour la nourriture
• 750 $ pour les dépenses personnelles et les divertissements

Comme vous pouvez le voir, le montant d'argent dont vous disposez pour chaque catégorie est étonnamment faible. Le décomposer vous montre combien vous avez vraiment à dépenser.

Une fois que vous avez l'argent dans chaque enveloppe, vous n'êtes pas autorisé à dépasser les dépenses dans cette catégorie jusqu'au mois suivant. Par exemple, si vous faites des courses alimentaires et que vous remarquez que vos dépenses totales vont dépasser 250 $, vous devrez remettre les articles en place et choisir quelque chose de plus abordable.

Lorsque vous appliquez le système des enveloppes à votre vie, évitez la tentation de tricher. N'utilisez pas sournoisement une carte de crédit pour effectuer un achat et dites-vous que vous économiserez davantage le mois prochain pour compenser. Cela fonctionne rarement.

Faites des ajustements.

La dernière étape consiste à affiner le système d'enveloppe d'argent comme bon vous semble. Au début, il peut être difficile de calibrer. Si vous êtes trop zélé, vous constaterez peut-être que vous allouez trop peu d'argent à chaque enveloppe pour répondre à vos besoins de base.

Être strict avec vous-même, cependant, a ses avantages. S'il ne vous reste que quelques dollars dans votre enveloppe budgétaire alimentaire, cela vous oblige à faire preuve de créativité, à rechercher des magasins plus abordables et à cuisiner davantage à la maison. De même, vous constaterez peut-être que vous allouez trop d'argent à certaines catégories.

Au cours du processus, votre objectif principal devrait être de découvrir vos habitudes de dépenses cachées. Si vous remarquez que l'argent liquide dans certaines enveloppes semble disparaître au cours de la première semaine, vous savez immédiatement où se situe le problème.

Les enveloppes doivent-elles être physiques ?

Autrefois, les enveloppes devaient être physiques. Il n'y avait pas d'alternative. Cependant, grâce aux logiciels et à l'amélioration de la technologie informatique, ce n'est plus le cas. Vous pouvez maintenant appliquer la méthode de l'enveloppe sans numéraire avec diverses applications de budgétisation.

Avant d'opter pour une application, cependant, vous voudrez déterminer si cette option vous convient. Alors que certaines personnes ne remarqueront pas la différence, d'autres préféreront peut-être utiliser de l'argent physique. Les chiffres sur un écran ne semblent pas aussi réels.

Comment gérer les dépenses fixes

Il existe deux types de dépenses dans lesquelles vous vous engagez :

1. Discrétionnaire
2. Fixé

Les dépenses discrétionnaires comprennent des choses comme les vêtements, les vacances et les divertissements. Les dépenses fixes, cependant, incluent tous les éléments sur lesquels vous n'avez pas beaucoup (ou pas du tout) de contrôle.

Le système d'enveloppe ne s'applique généralement pas aux dépenses fixes. Vous paierez automatiquement la plupart d'entre eux en ligne ou via votre banque.

Les charges fixes comprennent :

• Factures de services publics
• Paiements d'assurance (y compris médicale, automobile et habitation)
• Paiements de pension
• Impôts sur le revenu et autres cotisations obligatoires
• Hypothèque ou loyer
• Cotisations d'épargne

Vous remarquerez que dans l'exemple ci-dessus, le revenu brut était de 3 000 $, mais le montant disponible pour les dépenses discrétionnaires n'était que de 1 500 $. En effet, les dépenses fixes consomment généralement environ la moitié du budget moyen d'une personne ou plus.

En règle générale, vous voudrez payer vos dépenses fixes peu de temps après avoir reçu votre chèque de paie. De cette façon, vous pouvez éviter la tentation de dépenser plus et de manquer des paiements en conséquence. L'inclusion de ces coûts fixes dans le système d'enveloppes est peu pratique et difficile sur le plan logistique.

Comment réussir avec un système d'enveloppe de trésorerie

Bien que le système d'enveloppes en espèces sonne bien sur le papier, comment pouvez-vous réussir à l'utiliser personnellement ?

En fin de compte, cela se résume à deux choses : votre situation financière objective et votre personnalité. Notez que ce dernier détermine si l'approche fonctionne pour vous ou non uniquement si vous gagnez plus d'argent qu'il n'en faut pour couvrir le strict nécessaire.

Maintenant, si vous le faites, la clé du succès est d'élever vos standards. Arrêtez de vous considérer comme quelqu'un qui cherche toujours désespérément de l'argent et convainquez-vous que vous valez mieux que cela. Dites-vous que vous n'allez plus accepter de chèque de paie et que vous voulez la liberté financière.

Convainquez-vous que vous ne compromettez pas votre avenir financier ou que vous ne vous exposez pas à des difficultés en faisant des dépenses inconsidérées.

N'oubliez pas que lorsque vous construisez vos investissements, votre revenu passif commence à croître. Dans quelques années, vous serez probablement en mesure de compléter votre salaire régulier avec des intérêts sur votre capital, comme des actions, des obligations ou des biens immobiliers que vous possédez.

Lorsque vous utilisez le système d'enveloppe monétaire, considérez cet avenir. Imaginez-vous l'avoir déjà atteint et profitez de cette émotion positive.

Où trouver des enveloppes de trésorerie

Il existe de nombreux endroits où vous pouvez trouver des enveloppes de trésorerie.

• Votre papeterie locale . C'est souvent l'option la plus simple. La plupart des magasins proposent des enveloppes suffisamment grandes pour transporter plusieurs centaines de dollars.
• Boutiques en ligne . Amazon, eBay et Etsy proposent tous des enveloppes en papier et en plastique que vous pouvez également utiliser. Vous trouverez ici de nombreuses options colorées, idéales pour ceux qui utilisent un jeu de couleurs pour leurs catégories.
• Faites-les vous -même. Vous pouvez également prendre un bon départ sur la voie de la prudence financière en fabriquant vous-même vos enveloppes de trésorerie. Tout ce dont vous avez besoin, ce sont des morceaux de papier, des ciseaux et de la colle.

Conclusion

Si vous êtes quelqu'un qui a du mal à gérer ses finances, la méthode de l'enveloppe de trésorerie pourrait vous aider. Ce n'est pas idéal pour tout le monde, mais cela peut être formidable pour les personnes qui ont besoin de voir leur argent afin de le traiter judicieusement.