Qu'est-ce qu'un prêt relais ?

Quiconque est à la recherche d'une injection de fonds immédiate se demandera probablement ce qu'est un prêt relais ? Le terme prêt-relais fait référence à un type de financement à court terme. En termes simples, il est conçu pour atténuer les difficultés financières des propriétaires qui vendent leur maison existante et en achètent une nouvelle.

Le prêt comble l'écart entre le moment où ils ont les bénéfices de la vente et l'acompte pour la nouvelle propriété. L'atout majeur de cette solution de financement est qu'elle permet de constituer un acompte sur la nouvelle maison et de contracter un crédit immobilier. Le principal inconvénient est le coût, qui se présente sous la forme de taux d'intérêt élevés.

Qu'est-ce qu'un prêt relais dans l'immobilier ?

Les prêts relais portent plusieurs noms. Les prêteurs les appellent financement de l'écart, prêts swing, financement relais à domicile ou même prêt relais. Mais, essentiellement, ils font tous référence à la même chose : un type de solution de contournement à court terme qui vous permet d'emprunter de l'argent jusqu'à un an.

Dans la plupart des cas, les gens utilisent des prêts relais lors de l'achat d'une propriété. S'ils n'ont pas encore vendu leur ancien bien, ils sollicitent un prêt afin de se financer temporairement pour en acheter un nouveau. Ce capital supplémentaire leur permet d'emménager dans la maison de leur choix sans avoir à attendre les acheteurs de leur ancienne.

Ce n'est pas l'option la plus populaire sur le marché actuel, mais elle gagne du terrain.

Les prêts relais ne sont pas seulement un outil pour résoudre l'impatience des acheteurs. Il y a des avantages significatifs à obtenir une propriété rapidement. Par exemple, les personnes qui déménagent pour le travail doivent souvent emménager immédiatement dans un nouveau logement. Ils ne peuvent pas se permettre d'attendre six mois pour qu'une transaction soit conclue.

Les prêts relais sont également utiles sur les marchés immobiliers en effervescence. Les acheteurs peuvent acheter rapidement les propriétés qu'ils veulent avec de l'argent et n'ont pas à attendre que leurs maisons existantes soient vendues.

Les entreprises peuvent également demander un prêt-relais commercial lorsqu'elles ont besoin d'un soutien financier rapide pour couvrir temporairement les coûts d'exploitation et les dépenses à court terme. Les prêts les lient jusqu'à ce que les clients paient.

Prêt-relais vs prêt à la construction

Dans le monde de l'immobilier, il existe de nombreuses options de prêt. Mais de nombreux investisseurs privés et commerciaux de l'industrie gèrent généralement des prêts-relais et des prêts à la construction.

Ces deux prêts sont un type de financement à court terme. Mais contrairement aux prêts relais, les prêts à la construction servent à financer la construction d'un bien du début à la fin. Ces prêts peuvent couvrir tout, de l'achat du terrain aux coûts de main-d'œuvre et de matériel.

Comment fonctionnent les prêts relais

Il y a deux raisons principales pour lesquelles les propriétaires réguliers contractent des prêts relais :

1. Pour financer l'acompte sur la nouvelle maison qu'ils souhaitent
2. Pour conclure une vente de maison neuve sans avoir à attendre que la vente de leur maison existante soit finalisée

Si les propriétaires veulent financer un dépôt et obtenir l'hypothèque, ils ont besoin d'une injection rapide de liquidités. Ainsi, le prêt relais a pour but de financer l'écart entre l'argent dont disposent les propriétaires et ce dont ils ont besoin.

Voici un exemple de prêt relais :

Supposons que vous vouliez acheter une propriété pour 300 000 $ et que votre maison actuelle vaut 200 000 $. Le dépôt sur la nouvelle propriété est de 60 000 $ – 20 % du prix global.

Si vous vendez votre ancienne maison, vous aurez 200 000 $ en espèces. Vous pouvez ensuite l'utiliser pour financer le dépôt de 60 000 $, avec 140 000 $ restants. Cependant, si vous ne vendez pas votre ancienne propriété, vous devrez quand même payer les 60 000 $ pour avoir accès à la nouvelle hypothèque.

C'est là qu'interviennent les prêts-relais. Ils fournissent l'argent dont vous avez besoin pour le dépôt initial afin que vous puissiez obtenir une hypothèque et payer le vendeur en totalité.

Cependant, il y a quelques inconvénients, notamment des taux d'intérêt élevés. Les banques peuvent vous donner l'argent dont vous avez besoin pour acheter votre nouvelle maison, mais un prêt-relais à court terme s'accompagne souvent d'un prix élevé.

De plus, il y a toujours un risque que vous ne puissiez pas vendre votre maison en si peu de temps, ce qui pourrait rendre considérablement plus difficile le remboursement de votre dette.

Qu'est-ce qu'un prêt relais lors de l'achat d'une maison ?

Les prêts relais durent généralement de six mois à un an. Selon votre situation, les prêteurs peuvent être flexibles, en particulier lors de transactions immobilières complexes qui nécessitent d'importants documents juridiques.

Pour réduire les risques, les banques garantissent des prêts relais sur vos revenus actuels. Si vous ne remboursez pas, les prêteurs peuvent demander une saisie-arrêt sur salaire, ce qui leur permet de prélever tout argent que vous devez sur votre compte bancaire.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire relais?

La plupart des propriétaires obtiennent un prêt relais immobilier auprès de la banque qui accepte de financer leur hypothèque. Ils sont une solution temporaire à vos besoins de financement avant de vendre votre maison. Les prêteurs facturent des taux plus élevés sur ces prêts en raison du risque que votre vente échoue ou que vous ne parveniez pas à réunir suffisamment de capitaux.

La demande de financement relais fonctionne de la même manière qu'un prêt hypothécaire conventionnel. Les agents de crédit prendront en compte plusieurs facteurs, notamment votre pointage de crédit, vos antécédents de crédit et votre ratio d'endettement.

Dans la plupart des cas, votre ratio prêt/valeur maximum ou LTV sera de 80 %. Cela signifie que vous devrez atteindre 20 % de la valeur nette de toute maison que vous souhaitez acheter avant de pouvoir emprunter le solde restant.

Combien coûtent les prêts relais ?

Alors, combien vous coûtera exactement un prêt relais ? Comme mentionné ci-dessus, les prêts relais sont généralement plus chers que les prêts hypothécaires conventionnels en raison du risque accru encouru.

Les taux de votre prêt-relais dépendent de votre pointage de crédit. Le taux préférentiel réservé aux personnes ayant les revenus les plus élevés et les meilleurs antécédents de crédit est actuellement de 3,25 %. Ceux qui ont des cotes de crédit inférieures peuvent payer entre 8,5 % et 10,5 %.

Comme pour un prêt hypothécaire, vous devez également payer divers frais de clôture lorsque vous contractez un financement relais. Il s'agit notamment des frais d'évaluation (qui déterminent la valeur de votre propriété), des frais d'administration (pour payer la main-d'œuvre impliquée dans le traitement du prêt), des frais d'entiercement, des frais de notaire et des frais de police de titre.

La plupart des propriétaires qui contractent un financement immobilier relais doivent payer entre 1,5 % et 3 % de la valeur du prêt en divers frais.

Les avantages des prêts relais

Les avantages des prêts-relais comprennent :

• La possibilité d'acheter une nouvelle maison sans d'abord vendre votre maison actuelle
• La possibilité de ne payer que les intérêts pendant toute la durée du prêt
• La possibilité d'éviter entièrement les paiements mensuels pendant les premiers mois du prêt (disponible auprès de certains prêteurs)
• La possibilité de faire une offre sur un bien
• Accès à un capital instantané pour des transactions rapides et des ventes urgentes

Les inconvénients des prêts relais

Les inconvénients des prêts relais sont :

• Les frais d'entretien associés à la possession de deux maisons en même temps
• Taux d'intérêt élevés
• Le coût des divers frais liés à la souscription du prêt
• Le risque de forclusion par le prêteur si vous ne parvenez pas à vendre votre maison d'origine dans un délai déterminé
• La nécessité d'obtenir un prêt hypothécaire avant de pouvoir obtenir un prêt relais

Si vous êtes à la recherche d'un prêt-relais, adressez-vous toujours à un prêteur réputé. De nombreuses entreprises promettent un financement rapide, mais il y a généralement un coût, comme des frais élevés, des taux d'intérêt et un service client médiocre. Tenez toujours compte de ces facteurs lorsque vous comparez les prêts-relais aux prêts traditionnels.

Existe-t-il des alternatives aux prêts relais ?

Vous n'êtes pas toujours obligé de contracter un prêt relais pour l'achat d'un logement si vous n'avez pas encore vendu votre ancien logement. Il existe d'autres options disponibles que vous pourriez envisager.

80-10-10 Prêts

Un prêt 80-10-10 est un type de produit hypothécaire qui vous permet d'acheter une nouvelle maison sans avoir à débourser la totalité de l'acompte de 20 %. Pensez-y comme si vous preniez deux hypothèques. Vous déposez un acompte de 10%, puis contractez la première hypothèque sur 80% de la valeur de la propriété (comme d'habitude) et une deuxième hypothèque sur les 10% restants. Ensuite, lorsque vous vendez votre maison actuelle, vous remboursez la part de 10 %.

Prêt sur valeur domiciliaire

Une autre option consiste à emprunter sur la valeur nette de votre maison. Le montant est basé sur la différence entre la valeur marchande de votre maison et le solde hypothécaire dû.

La plupart des prêts sur valeur domiciliaire sont à long terme, car les banques peuvent les garantir contre votre propriété. Cela signifie que vous n'avez pas à les rembourser rapidement et que les taux ont tendance à être bas.

Prêt relais contre HELOC

HELOC signifie ligne de crédit sur valeur domiciliaire et est similaire à un prêt sur valeur domiciliaire. Cependant, cette option vous permet de contracter une marge de crédit sur votre propriété, et non un prêt. Contrairement aux prêts relais, les HELOC sont généralement utilisés pour financer des rénovations domiciliaires.

Pour postuler, vous aurez besoin d'un revenu raisonnable, d'un bon crédit et d'un historique de paiement responsable. Vous devrez également prouver que votre ratio d'endettement est faible.

Conclusion

Nous avons commencé cet article en répondant à une question basique : qu'est-ce qu'un prêt relais ? Notre guide explique que ces prêts peuvent être utiles pour certains propriétaires dans des circonstances particulières, en particulier lorsqu'ils ont besoin d'un accès rapide au capital. Un prêt-relais pour les entreprises a une fonction similaire. Bien sûr, il existe un certain nombre d'alternatives, notamment le 80-10-10 et les prêts participatifs.