Conseils d'emprunt - Comment maximiser votre ratio prêt-valeur

Dans cet article, nous examinons pourquoi il est important de maximiser votre ratio prêt/valeur et vous conseillons sur les moyens de maximiser votre potentiel d'emprunt avec votre garantie.

Qu'est-ce que la LTV ?

Les ratios prêt-valeur (LTV) donnent aux prêteurs une base pour décider du montant qu'ils sont prêts à prêter en fonction de la valeur de la sécurité offerte en garantie. Il s'agit d'un calcul basé sur le risque lié au montant que vous souhaitez emprunter par rapport à la protection qu'ils voient dans vos actifs.

Les prêteurs fixent également des plafonds et des limites de ratio LTV maximum pour de nombreux types d'emprunts. Essentiellement, plus le ratio LTV est bas, plus votre emprunt est susceptible d'être cher. Cependant, pour certains emprunteurs, une hypothèque à 100% peut être obtenue, et l'aide de courtiers expérimentés peut vous aider à obtenir des ratios LTV plus favorables à de meilleurs taux pour maximiser votre pouvoir d'emprunt.

LTV est une question de risque prêteur

Les prêteurs cherchent à équilibrer les risques. Ils réduisent le risque que les défauts de paiement ou la valeur des titres diminuent en fonction du ratio du capital requis par rapport aux actifs et à la valeur des titres - plus le risque pour le prêteur est élevé, plus le risque pour l'emprunteur est faible. Réduire le risque réel ou perçu par le prêteur est souvent complexe, mais cela peut vous aider à atteindre des LTV et des taux plus élevés qui vous donnent les fonds dont vous avez besoin pour aller de l'avant.

Le type d'actif que vous proposez aura également un impact sur les plafonds LTV. Pour les prêts cryptés ou adossés à la sécurité, attendez-vous à des plafonds respectifs d'environ 50 à 60 % de LTV, beaucoup offrant beaucoup moins. L'utilisation d'un courtier permet aux emprunteurs d'accéder aux prêteurs les plus susceptibles d'offrir des ratios LTV plus élevés et des coûts d'emprunt plus compétitifs.

Des LTV plus élevés sont accessibles si votre candidature et votre statut sont présentés favorablement. Supposons que vous puissiez démontrer une excellente liquidité à long terme et une valeur nette importante, mais elle est liée à des immobilisations que vous n'êtes pas prêt à liquider pour effectuer votre achat. Dans ce cas, un bon courtier vous aidera à maximiser vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire ou un financement d'entreprise de grande valeur en présentant votre cas et vos actifs pour atteindre des ratios LTV plus élevés que ceux que vous êtes susceptible d'atteindre sans l'aide d'un courtier.

Des actifs complexes peuvent signifier que de nombreux prêteurs refusent, offrent des conditions défavorables ou choisissent maintenant de ne traiter qu'avec des clients assistés par un courtier. Les courtiers aident les prêteurs à comprendre les situations uniques et souvent complexes des particuliers fortunés qui cherchent à conclure un accord de prêt structuré qui réduit les risques de refus et répond aux besoins de l'emprunteur. Un bon courtier établira des relations qui profitent aux clients en soumettant des demandes, en présentant un dossier solide afin que les prêteurs puissent clairement comprendre les risques de prêt, à la fois maintenant et tout au long de la durée du prêt et que vous ayez envisagé des plans de sortie.

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Maximiser votre LTV

Prêteurs

De nombreux prêteurs peuvent proposer des financements, mais connaître en détail leurs particularités et leurs flux de prêts de niche vous aidera à n'aborder que ceux qui ont une chance réaliste de succès. De nombreux prêteurs traditionnels fonctionnent généralement avec des critères de prêt fixes et des maximums dont ils ne s'écarteront pas. Le choix d'un courtier approprié peut vous aider à accéder à des sources de prêt spécialisées qui n'acceptent que les demandes faites par l'intermédiaire d'un courtier ou qui prendront en compte des actifs que d'autres n'accepteront pas. Si vous souhaitez une hypothèque ou un prêt à prêt hypothécaire élevé, approcher des prêteurs de niche par l'intermédiaire d'un courtier possédant une expertise et une expérience spécialisées dans les prêts de grande valeur et travailler avec des personnes fortunées pourrait être le seul moyen de réussir.

Les prêteurs sont plus susceptibles d'offrir des LTV plus élevés lorsque les demandes sont reçues par l'intermédiaire d'un courtier indépendant qui a déjà examiné et sélectionné l'emprunteur potentiel et identifié les meilleurs prêteurs les plus susceptibles de voir et de négocier favorablement la demande.

Utiliser plusieurs classes d'actifs

Lorsqu'un seul titre ou une seule classe d'actifs ne donne pas les résultats d'emprunt que vous souhaitez, vous devriez envisager d'utiliser plusieurs classes d'actifs comme garantie. Cela peut impliquer d'approcher plusieurs prêteurs et de maximiser l'utilisation de chaque actif à des prêteurs appropriés pour ouvrir les montants requis.

Le financement immobilier par le biais d'hypothèques et de prêts relais ou le financement immobilier commercial, ainsi que les hypothèques adossées à des titres, des actifs de luxe ou des crypto-monnaies, peuvent être combinés en garantie pour obtenir des ratios LTV plus élevés en fonction de la valeur nette investie dans chacun. Une approche qui examine vos besoins et vos objectifs d'emprunt pour élaborer une voie qui combine au mieux l'utilisation des actifs pour financer votre emprunt de la manière la plus rentable et la plus efficace possible et votre cas est présenté aux prêteurs appropriés d'une manière qu'ils comprennent.

Soyez prêt

Plus vous êtes préparé, plus vous obtiendrez de résultats. Il vaut la peine de passer du temps à analyser votre situation actuelle et vos finances afin de maximiser votre pouvoir d'emprunt et de vous assurer qu'elles sont sur la base la plus solide possible. Les prêteurs doivent comprendre clairement les complexités de votre situation financière, et toute cause d'hésitation les conduira à refuser de prêter ou à imposer un faible RPV ou des frais plus élevés.

Un courtier en prêts expérimenté de grande valeur saura comment présenter votre cas comme les prêteurs veulent le voir, améliorer leur compréhension et répondre aux questions pour réduire la probabilité de friction ou de réponses négatives. Des conseils d'experts sur une restructuration astucieuse ou la présentation des faits les moins apparents de votre situation peuvent faire une différence importante dans leur réponse.

Exemples pouvant aider à augmenter les offres LTV

• Mettre en évidence les primes annuelles ou un solide historique de primes régulières basées sur la performance.
• Choisir des prêteurs qui prendront en compte les revenus de dividendes ou les bénéfices d'une entreprise plutôt que les déclarations de revenus des particuliers comme indicateur de richesse pour ceux qui réinvestissent les bénéfices ou ne prennent pas un gros salaire.
• Présenter des flux de revenus supplémentaires, tels que des revenus locatifs ou d'autres revenus au Royaume-Uni et dans le monde.
• Affichage des flux de revenus inhabituels, tels que les revenus du portefeuille d'investissement dont vous vivez.
• Avoir ou revenu d'une entreprise pour laquelle vous avez travaillé ou que vous avez vendue dans le cadre d'une vente ou d'un forfait de sortie.
• Identifier les prêteurs qui comprennent les flux de revenus dans des devises que les prêteurs traditionnels trouvent difficiles.

Comme vous pouvez le voir, maximiser les opportunités de prêt signifie tirer le meilleur parti de vos offres de prêt à la valeur. En particulier pour les prêts de plus grande valeur avec des garanties variées ou inhabituelles à prendre en compte, les meilleures conditions sont généralement réservées à ceux qui font des demandes avec l'aide d'un courtier en financement qui peut vous faire profiter de leur expérience sur les marchés de crédit de niche et spécialisés.