¿De dónde sacan dinero los bancos para prestar a los prestatarios?

El concepto de banca se remonta a Babilonia, y las instituciones financieras, tal como las conocemos hoy, también existen desde hace siglos. También vienen con una vieja pregunta: "¿De dónde obtienen los bancos el dinero para prestar a los prestatarios?"

Después de todo, los bancos no son solo para almacenar depósitos; son negocios que obtienen grandes ganancias para cubrir sus extensos costos operativos. Lo hacen a través de una variedad de herramientas financieras y estamos aquí para mostrarle cómo hacerlo:

Los bancos son prestamistas

Los bancos generan dinero principalmente al ser los mayores prestamistas financieros legítimos del planeta. El incentivo para que los bancos ofrezcan su gama de productos proviene de un proceso fundamental, que se puede describir de la siguiente manera:

• Pida prestado dinero a los depositantes y recompénselos con pequeñas tasas de interés.
• Prestar este dinero a los prestatarios, cobrando tasas de interés mucho más altas.

En resumen, aprovechan el dinero suministrado por sus clientes bancarios para beneficiarse de sus clientes prestatarios. La diferencia entre las pequeñas tarifas de interés pagadas a sus depositantes y las altas tarifas cobradas a los prestatarios crea un "margen de tasa de interés".

Los bancos gastan el dinero de sus clientes en préstamos siguiendo la teoría del multiplicador de dinero: La idea de que el capital crece a través de la actividad financiera, es decir, el aumento del gasto y la inversión. La relación entre el dinero ganado como resultado de ese gasto y la cantidad gastada es el "multiplicador" del mismo nombre.

Por ejemplo, si un banco le presta a alguien $100 000 del dinero de sus clientes y recupera $200 000 en intereses, el multiplicador será 2.

Cuando un cliente agrega dinero a una cuenta, no se guarda en una caja fuerte con su nombre. En cambio, todo el dinero se agrega a un grupo. Sin embargo, para evitar que el banco juegue rápido con el capital de los clientes, la Reserva Federal establece el requisito de reserva: la cantidad total de depósitos realizados por los clientes y la cantidad de ese capital que debe conservar el banco para cuando los depositantes necesiten hacer retiros. .

Los fondos adicionales pueden facilitar los préstamos a nuevos clientes para crear el margen de la tasa de interés. Todo lo que un consumidor bancario necesita saber es que cualquier dinero obtenido a través de depósitos finalmente ayudará a los bancos a ganar aún más, gracias a la tasa de interés.

Aún así, los préstamos son solo el mayor negocio de generación de dinero de los bancos: hoy en día, también ofrecen una amplia gama de productos financieros para generar más ingresos.

Los métodos para hacer dinero utilizados por los bancos

Cualquier institución financiera exitosa tiene múltiples fuentes de ingresos.

Préstamo

Como se mencionó, los bancos se benefician principalmente de los ingresos por intereses tomando dinero prestado de los clientes y prestándolo a otros.

Aún así, cabe señalar que los bancos centrales fijan las tasas de interés en un momento dado para garantizar que los plazos y límites promuevan una economía saludable. Sin embargo, el mercado y la demanda pública de empresas y prestatarios individuales determinarán las tasas a largo plazo. En última instancia, esta siempre ha sido la forma principal en que la mayoría de los bancos comerciales ganan dinero.

Vale la pena señalar que los bancos aún necesitan generar suficiente dinero para cubrir las deudas incobrables y las cuentas en mora. Esto se suma a los servicios ofrecidos a los clientes bancarios, como servicios bancarios (en línea y fuera de línea), transacciones y capacidades de retiro.

invertir

El segundo método se centra en los mercados de capital a través de una gama de servicios prestados a las empresas para invertir. Esencialmente, es un concepto que funciona conectando empresas que necesitan fondos para sus proyectos con personas que buscan inversiones inteligentes que ofrezcan rendimientos estables.

Algunas de las opciones que se incluyen en esta categoría incluyen fusiones y adquisiciones (M&A), suscripción de deuda y acciones y servicios comerciales. Los bancos a menudo manejarán problemas como el corretaje a través de equipos internos para respaldar aún más sus esfuerzos.

Tarifa

Finalmente, los ingresos basados ​​en comisiones permiten a los bancos aumentar sus ganancias a través de una variedad de cargos adicionales en los que los clientes pueden incurrir por diversas razones. Este tipo de ingresos incluye pequeñas tarifas mensuales para mantener abierta una cuenta corriente o de ahorro, tarifas de tarjetas de crédito, costos de sobregiro, cargos por pagos atrasados, tarifas de transacción, tarifas de administración de inversiones y más. Las tarifas son particularmente importantes para los bancos y las instituciones financieras en momentos de recesión económica, ya que las tasas de interés son más bajas.

¿Qué factores afectan la capacidad de su banco para prestar dinero?

La pregunta más importante que enfrenta cualquier banco es: "¿Cuánto podemos prestar en un momento dado?" Esto no es algo que influya en la elección de un banco para usted, ya que no tendrá acceso a esa información. Sin embargo, influirá en la capacidad de servicio de su banco.

Todos los préstamos vienen con un grado de riesgo. Los prestatarios que no pagan el capital y los costos de interés son solo un ejemplo. La ponderación de los riesgos de los clientes individuales y los límites para la propia entidad es subjetiva y tiene en cuenta varios factores:

• El monto total de los depósitos realizados actualmente por los clientes
• Una cantidad realista de capital reservado para los depositantes
• Dinero necesario para pagar dividendos de intereses a los depositantes
• Ingresos de otros tipos de dinero dentro del sistema bancario

Los bancos quieren ROI máximos; Si bien pueden implementar herramientas estrictas para analizar a los solicitantes individuales, la mayoría intentará prestar la mayor cantidad de dinero posible, ya que en última instancia generará mayores ganancias, sobre todo debido al efecto multiplicador.

Sin embargo, existe un marco gubernamental para garantizar que todos los prestamistas se adhieran a regulaciones específicas. Incluye los requisitos de reserva. La relación entre el capital que debe mantener una institución y los depósitos totales de los clientes depende del estado de la economía (por ejemplo, inflación) y otros factores.

La compensación entre riesgo y rendimiento sigue siendo el factor más importante en la capacidad de un banco para prestar dinero, en parte porque las cuentas de depósito están aseguradas por el gobierno, incluso en la situación casi imposible en la que todos los clientes quieren acceder a sus fondos al mismo tiempo. .

Siempre que un banco pueda encontrar una manera de ganar más clientes para abrir cuentas de depósito, estará en condiciones de prestar más efectivo, sobre todo cuando esté respaldado por las comisiones bancarias y los cargos cobrados por todos los servicios relacionados.

Cómo los bancos obtienen depósitos

Todo su modelo de negocios se basa en gran medida en las cuentas de depósito y el margen de interés, por lo que los bancos utilizan estrategias de marketing agresivas para alentar a las personas a unirse a su negocio. Si bien todo lo que hacen debe cumplir con las regulaciones de publicidad del gobierno, hay varias cosas que los bancos pueden usar para ganar clientes:

• Asegurarse de que su marca se vea con frecuencia.
• Ofrecer una tasa de interés más alta en las cuentas de ahorro
• Promociones especiales como transferencias de saldo al 0% durante 12 meses
• Ofreciendo transacciones y retiros gratuitos en línea y fuera de línea
• Eliminación de los costes de solicitud e inclusión de servicios adicionales gratuitos como el seguro

Los bancos también quieren anunciar la personalización: en consecuencia, las cuentas pueden estar diseñadas específicamente para estudiantes, ahorradores hipotecarios, personas mayores y otros grupos demográficos.

Con todo, la capacidad de los bancos para prestar dinero no depende completamente de los depósitos, pero es la columna vertebral. Si su base de clientes de depositantes crece, su grupo de prestatarios también puede hacerlo.

Conclusión

La mayoría de los consumidores no saben dónde ganan dinero los bancos. La respuesta corta es que lo hacen tomando dinero prestado de los depositantes y prestándolo a otros clientes a un costo mayor. Estas instituciones también cuentan con el apoyo de un sistema de servicios, tarifas y comisiones adicionales.

Acumulativamente, esos activos producen enormes rendimientos, razón por la cual los bancos cuentan con la capacidad de ganar miles de millones.