¿Cuándo se inventaron los puntajes de crédito?

Los puntajes de crédito son parte de la vida moderna. Son una herramienta esencial que utilizan los prestamistas para evaluar su solvencia, es decir, su capacidad para pagar los préstamos. Cuanto más riesgoso parezca, mayores serán las tasas de interés que pagará.

Pero, ¿alguna vez te has preguntado de dónde vienen?

En esta publicación, preguntamos: ¿Cuándo se inventaron los puntajes de crédito? Luego pasamos a explicar por qué se crearon y qué significan para usted.

Antes de los puntajes de crédito modernos

La historia de los puntajes de crédito y cómo se desarrollaron es fascinante. Hoy en día, FICO y VantageScore calculan las calificaciones de las personas y las empresas y luego las pasan a las agencias de crédito que las usan para calificar la solvencia.

Cuanto mejor sea su puntaje, más probabilidades tendrá de calificar para préstamos y tasas de interés más bajas.

Sin embargo, no siempre fue así. Antes de que se crearan FICO y VantageScore, los prestamistas consideraban a los prestatarios en función de sus interpretaciones subjetivas de su mérito, un proceso que a menudo implicaba pasar por entrevistas detalladas.

Para sacar un préstamo en el pasado, el solicitante iba al banco y hablaba con un gerente del banco. Luego, el gerente tomaría una decisión personal basada en la información proporcionada por el individuo sobre si otorgar el préstamo o no.

Si bien los banqueros trataron de ser objetivos, les resultó difícil. Sin un historial de puntaje crediticio, no tenían una forma precisa de medir la solvencia de la persona que tenían delante.

Debido a esto, tomó una enorme cantidad de tiempo obtener un préstamo. Además, los bancos podrían rechazar a las personas por razones que no aceptaríamos en la década de 2020, como la forma en que vestían o el color de su piel.

Las solicitudes de hipotecas fueron particularmente prolongadas. Los bancos a menudo eran extremadamente reacios al riesgo, realizando cheque tras cheque para asegurarse de que el solicitante fuera bueno para el dinero.

A menudo desaprovechaban oportunidades para atraer buenos clientes y prestaban dinero a personas que no podían pagarlo. Sin puntajes de crédito, simplemente no tenían una visión predictiva.

¿Quién creó los puntajes de crédito y cuándo?

Los primeros puntajes de crédito fueron creados por FICO.

FICO es una abreviatura de Fair, Isaac and Company, fundada por Bill Fair y Earl Isaac en 1956. El objetivo de la organización era ayudar a las empresas prestamistas, como los bancos, a tomar mejores decisiones sobre a quién prestaban al mejorar la información disponible para ellos sobre estado crediticio de los solicitantes.

En 1958, el dúo desarrolló el primer sistema de calificación crediticia del mundo y luego lo vendió a varios prestamistas estadounidenses durante los años siguientes.

La empresa continuó de esta manera hasta 1989 cuando introdujo el primer sistema de calificación basado en burós de crédito en asociación con Equifax. Para 1991, las tres oficinas principales de los EE. UU. se habían inscrito en el plan.

El primer puntaje de riesgo de la oficina de crédito de FICO se ejecutó en una escala de 300 a 850. FICO dejó en claro a los prestamistas que los solicitantes que tenían puntajes más altos tenían muchas más probabilidades de cumplir con sus obligaciones de pago que aquellos con puntajes más bajos.

Para crear los puntajes, FICO recopiló grandes cantidades de datos sobre el comportamiento de los prestatarios y los almacenó en un depósito central. Luego usó la información para sumar o restar de la puntuación.

Por ejemplo, si un prestatario no hizo un pago de un préstamo hipotecario, podría reducir su puntaje FICO en 20 puntos. Si hicieran pagos regulares, podría agregar 20 puntos a su puntaje.

El primer puntaje FICO de propósito general significaba que los prestamistas podían aplicar los mismos principios en todos los tipos de préstamos. La calificación de un prestatario indicaba su riesgo, lo que significa que el sistema podía aplicarse a hipotecas, préstamos comerciales, préstamos para automóviles, préstamos personales y tarjetas de crédito.

Con el tiempo, FICO perfeccionó sus métodos para mejorar su evaluación del riesgo del prestatario. Al recopilar más datos sobre las características de los solicitantes y compararlos con los historiales de pago de los préstamos, la empresa pudo brindar a los prestamistas evaluaciones casi perfectas de la probabilidad de que los prestatarios los devolvieran o no.

¿Qué pasa con VantageScores?

Sin embargo, FICO no es el único sistema de calificación crediticia del mundo. En 2006, las tres principales agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian) establecieron VantageScore.

En los primeros días, los puntajes crediticios de VantageScore oscilaban entre 501 y 990. Sin embargo, las agencias de informes crediticios cambiaron más tarde esto de 300 a 850 para alinear la organización calificadora con FICO (ya que esto era menos confuso).

Aplicó las mismas categorías generales que FICO, con límites ligeramente diferentes. Así es como funcionó la puntuación:

• Excepcional: 800-850
• Muy bueno: 740-799
• Bueno: 670-739
• Feria: 580-669
• Muy pobre: ​​300-579

A pesar de la popularidad de FICO, miles de prestamistas en todo el mundo ahora también usan el método VantageScore. Ha pasado de ser una fuente educativa a convertirse en una herramienta de trabajo en los mercados financieros.

VantageScore también facilita a los consumidores el acceso a sus puntajes de crédito. Bajo el antiguo sistema FICO, les era imposible descubrir su solvencia sin primero solicitar un préstamo.

Sin embargo, en 2008, VantageScore permitió a los consumidores acceder a la información de puntuación de crédito en línea de una manera que no activaría ningún cambio de puntos, a menudo simplemente iniciando sesión en el sitio web de una agencia de crédito y completando algunos formularios.

Problemas con el sistema de puntuación moderno

Tanto FICO como VantageScore utilizan sistemas similares para calificar la solvencia de los solicitantes. Para la mayoría de los propósitos prácticos, son idénticos.

En términos generales, han mejorado la situación de los consumidores. Gracias a estos métodos objetivos de calificación crediticia, las personas pueden solicitar préstamos a tasas de interés adecuadas, en lugar de depender de los caprichos de los banqueros.

Pero si bien la situación crediticia está considerablemente menos sesgada que en el pasado, todavía hay problemas con el arreglo actual.

imprecisiones

La compilación de informes de crédito es, en su mayor parte, automática, sin supervisión humana. Desafortunadamente, esto significa que a menudo hay errores en los informes crediticios de las personas.

Según una investigación de la Comisión Federal de Comercio realizada en 2013, alrededor del 26 % de los consumidores cometieron errores en sus informes crediticios, lo que tuvo un impacto material en su capacidad para pedir prestado. En el 5% de los casos, los errores corregidos calificaron a las personas para pagos más bajos de sus préstamos existentes.

Reporte Voluntario

Otro problema es que los acreedores no están legalmente obligados a brindar información sobre su solvencia. Es por eso que a veces, hacer pagos regulares de cosas como su hipoteca, alquiler y facturas de servicios públicos puede no formar parte de su informe crediticio, lo que lo hace parecer menos confiable de lo que realmente es.

Falta de entendimiendo

Por último, la mayoría de los estadounidenses todavía no entienden cómo funcionan los puntajes de crédito. Más del 58% de los consumidores de bajos ingresos dicen que su conocimiento de sus informes crediticios es "regular" o "pobre".

Cómo mejorar su puntaje de crédito

Afortunadamente, existen múltiples formas de mejorar su puntaje de crédito. Éstos incluyen:

• Pagar todas sus facturas a tiempo. Si paga tarde, los acreedores pueden informar los pagos atrasados ​​a las agencias de crédito, lo que afectará negativamente su puntaje.
• Reducir el índice de utilización de su crédito. No agote todas sus tarjetas de crédito y no se endeude en grandes cantidades, en relación con su límite de crédito. Cuanto más se acerque al umbral, menos le juzgarán los bancos solventes.
• Contrata un servicio de reparación de crédito. Si no se siente capaz de disputar una entrada incorrecta en su informe de crédito por su cuenta, existen empresas que se especializan en ayudar a los clientes a mejorar sus puntajes.
• Utilice Experian Boost. Este servicio gratuito, disponible a través de Experian, le muestra cómo puede mejorar su puntaje de crédito dándole permiso para ver su cuenta bancaria.

Terminando

Entonces, ¿cuándo se inventaron los puntajes de crédito? La respuesta es 1956 con la fundación del nuevo sistema objetivo de Fair, Isaac and Company para medir la solvencia.

Los puntajes crediticios mejoraron enormemente con respecto al antiguo sistema basado en entrevistas para evaluar el riesgo crediticio, pero aún son propensos a problemas, como sesgos, falta de informes e imprecisiones.