Cuándo se inventaron las tarjetas de crédito: una breve historia

¿Cuándo se inventaron las tarjetas de crédito? Esta es una pregunta que mucha gente se hace, y la respuesta no es tan sencilla como podría pensarse.

La primera tarjeta de crédito moderna se creó en la década de 1950, pero no fue hasta finales de la década de 1970 cuando se hizo muy popular en nuestra sociedad. En esta publicación de blog, analizaremos la historia de las tarjetas de crédito y su impacto en la sociedad moderna.

Formas prehistóricas de crédito

Durante miles de años, las personas han utilizado diversas formas de crédito para adquirir bienes y servicios. La primera forma conocida de crédito se utilizó en Mesopotamia alrededor del año 3000 a. El Código de Hammurabi, que se usó en Babilonia, contenía regulaciones para que los ciudadanos prestaran y pagaran dinero prestado.

En ese momento, la gente depositaba granos u otros objetos de valor en un templo o comerciante y recibía un pagaré por el valor del depósito. Este pagaré podría usarse para comprar bienes o servicios de otra persona.

En los primeros días de las transacciones bancarias, no se cobraban intereses sobre los pagarés y, por lo general, se pagaban en un período breve. Sin embargo, con el paso del tiempo, los prestamistas comenzaron a cobrar intereses, lo que condujo al desarrollo de los préstamos modernos.

La fusión de "Crédito" y "Tarjeta"

El uso de objetos físicos para identificar cuentas de clientes se remonta a finales del siglo XIX y principios del XX. Las empresas que ofrecían crédito rotativo entregaban a sus clientes un objeto físico, como una moneda o medalla, con el nombre y el logotipo del comerciante y el número de cuenta del cliente. Esto facilitó a los clientes realizar un seguimiento de sus cuentas y comprar cosas.

Al igual que con las tarjetas de crédito más adelante, el comerciante imprimiría la moneda o medalla en el comprobante de venta del cliente. A fines de la década de 1920 y 1930, estas se convertirían en las llamadas Charga-Plates, tarjetas de metal con una forma rectangular que era esencialmente un cruce entre las placas de identificación militares y el diseño moderno de tarjetas de crédito.

La primera tarjeta de crédito

El primer método de pago similar a las tarjetas de crédito modernas fue creado en la década de 1950 por Frank McNamara y Ralph Schneider.

McNamara era un hombre de negocios que a menudo olvidaba su billetera cuando salía a cenar. Para resolver este problema, se le ocurrió la idea de una pequeña tarjeta de pago de plástico que pudiera usarse para pagar solo en algunos restaurantes de la ciudad de Nueva York. Esta tarjeta de cargo, que ahora conocemos como tarjeta de crédito, inicialmente se llamó "Tarjeta Diners Club" y fue la primera tarjeta que utilizó crédito revolvente para operar.

La tarjeta Diner's Club fue un éxito y pronto otros negocios comenzaron a ofrecer tarjetas similares.

Breve historia de las tarjetas de crédito

Década de 1910 - Tarjeta de metal : Western Union lanza una tarjeta de "dinero de metal" que se puede utilizar para realizar compras y retiros en cualquiera de sus oficinas.

Década de 1920: Charga-Plate : se presenta Charga-Plate como una forma de optimizar el proceso de crédito para los comerciantes. Es una placa de metal que contiene el nombre del cliente y el número de cuenta.

Década de 1950 - Tarjeta Diners Club : Diner's Club presenta su primera tarjeta de crédito. Solo se puede usar en restaurantes seleccionados en la ciudad de Nueva York. En 1959 American Express lanza una tarjeta de cartón, seguida pronto por la primera tarjeta de crédito de plástico.

1960 - BankAmericard : Bank of America lanza la primera tarjeta de pago producida en masa, llamada BankAmericard. Más tarde pasó a llamarse Visa y puede considerarse la primera tarjeta de crédito moderna.

Década de 1970: Master Charge : la Asociación de tarjetas interbancarias (ahora MasterCard) presenta Master Charge como competidor de BankAmericard.

Década de 1980: bandas magnéticas : aunque se inventaron dos décadas antes, en esta etapa, la mayoría de las tarjetas de crédito comienzan a tener bandas magnéticas en la parte posterior, lo que les permite ser leídas por máquinas electrónicas especializadas.

Década de 1990 - Compras por Internet : las tarjetas de crédito se introducen en Internet, lo que permite a las personas realizar compras en línea.

Década de 2000 - Tarjetas con chip: las tarjetas con chip se introducen como una forma de reducir el fraude. También se conocen como tarjetas EMV (chip-and-PIN en Europa).

2014 - Apple Pay : Apple Pay hace posible los pagos sin contacto con un iPhone. Le sigue Android Pay (ahora conocido como Google Pay) en 2015.

Evolución de la tecnología de tarjetas de crédito

La invención de la tarjeta de crédito fue un punto de inflexión en la historia, lo que permitió que se utilizara más ampliamente como opción de pago.

A un ingeniero de IBM llamado Forrest Parry se le atribuye la colocación de cinta magnética en el reverso de las tarjetas para que la información de los clientes pueda "deslizarse" en una terminal de punto de venta.

En 1984, se desarrolló en Francia una tecnología más avanzada, llamada Carte Bleue. Este sistema de tarjeta de crédito utilizaba un chip de microprocesador incorporado que podía almacenar datos, haciéndolo más seguro contra los estafadores. Dos años más tarde, se lanzó la tarjeta Discover como una de las primeras tarjetas de devolución de efectivo del mundo.

En 1996, se publicaron las primeras especificaciones para chips EMV, que eventualmente se convirtieron en el estándar para tarjetas con chip. Estas especificaciones describen cómo funcionarían los chips y cómo se utilizarían para reducir el fraude y hacer que las transacciones con tarjetas de crédito sean más seguras.

En 2001, Europay International, MasterCard y Visa, los tres principales actores de la industria de las tarjetas de crédito, adoptaron esta tecnología y crearon el estándar EMV.

La personalización despegó en 2002 con la llegada de los números de cuenta en relieve en el anverso de las tarjetas y los paneles de firma en el reverso.

En 2004, comenzó la producción en masa de tarjetas de crédito "inteligentes" integradas con microchips. En estos días, también puede encontrar tarjetas sin contacto que le permiten pagar agitando o tocando su tarjeta cerca de un lector.

Legislación de tarjetas de crédito

La legislación sobre tarjetas de crédito ha evolucionado mucho en las últimas décadas. Se aprobaron varias leyes históricas para proteger aún más a los consumidores de prácticas desleales o engañosas por parte de las compañías de tarjetas de crédito. Estas leyes han establecido límites a las tarifas que pueden cobrar los emisores de crédito y los han obligado a divulgar cierta información a los consumidores y las agencias de informes crediticios.

Ley de Veracidad en los Préstamos

La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) se aprobó en 1968 como una forma de proteger a los consumidores de las prácticas de facturación injustas. La ley requería que los bancos revelaran todas las tasas y cargos asociados con un préstamo para que el consumidor pudiera comparar ofertas fácilmente. TILA también le dio al prestatario el derecho de retractarse de un préstamo dentro de los tres días.

Aun así, esta ley tenía algunas limitaciones. Por ejemplo, no fijó límites sobre la cantidad de interés que puede cobrar una institución de crédito. Además, la ley no requería que los bancos aprobaran préstamos antes de que fueran emitidos. Si bien proporcionó algunas protecciones al consumidor, todavía había algunas formas en que los bancos podían aprovecharlas.

Ley de facturación justa de crédito (1974)

La Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA) es una legislación federal que se promulgó en 1974 y modificó significativamente la Ley de Veracidad en los Préstamos. La regulación se aplica solo a cuentas de crédito abiertas, como tarjetas bancarias, tarjetas de cargo y préstamos con garantía hipotecaria, y fue diseñada para proteger a los clientes de prácticas de facturación injustas.

La FCBA extiende los derechos de los prestatarios que están calificados para impugnar cualquier cargo que consideren incorrecto, como cargos por bienes o servicios no proporcionados y facturación excesiva. La regulación también prohíbe a los acreedores reportar su cuenta como morosa si disputa un cargo y establece procedimientos sobre cómo ambas partes deben manejar y responder a los errores de facturación.

La FCBA fue una legislación importante que protegió a los consumidores de las prácticas de facturación engañosas y estableció estándares sobre cómo las compañías de tarjetas de crédito y los clientes deben lidiar con los cargos en disputa.

La legislación ha ayudado a asegurar que los consumidores no sean penalizados injustamente por disputar un pago, y ha asegurado que las dificultades de facturación se manejen de manera justa y abierta. Debido a la Ley de Facturación Justa de Crédito, los clientes en estos días tienen una mayor protección contra errores de facturación de tarjetas de crédito.

Ley de prácticas justas de cobro de deudas (1977)

La Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) es una ley que se aprobó en 1977 y modificó la Ley de veracidad en los préstamos de varias formas clave. La FDCPA prohíbe a los cobradores de deudas participar en prácticas injustas, engañosas o abusivas al cobrar una deuda.

También otorga a los consumidores el derecho de disputar una deuda y solicitar la validación de la deuda y brinda pautas sobre cómo ambas partes deben manejar y responder a una deuda en disputa.

Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009

La Ley de tarjetas de crédito de 2009 es una legislación de tarjetas de crédito aprobada en los Estados Unidos en 2009. La ley impuso regulaciones más estrictas en la industria de tarjetas de crédito, como prohibir el incumplimiento universal y la facturación de doble ciclo.

A la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 se le atribuye ayudar a reducir la deuda de las tarjetas de crédito y reducir el número de quiebras en los Estados Unidos.

Los críticos de la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 argumentan que ha perjudicado a los consumidores al dificultarles la obtención de crédito. También dicen que ha dificultado el uso responsable de las tarjetas de crédito.

Tarjetas de crédito hoy

El estado actual de las tarjetas de crédito es de constante cambio y evolución.

Se están introduciendo nuevas tecnologías, se está aprobando nueva legislación y la industria se está adaptando continuamente a las necesidades de los consumidores, pero muchos sienten que hay más por hacer.

Por ejemplo, algunas compañías continúan empleando intereses diferidos junto con un período de APR introductorio de cero por ciento.

Esto significa que si no paga su saldo en su totalidad al final del período de introducción, se le cobrarán intereses retroactivos sobre el monto total que pidió prestado, aunque pensó que no se le estaba cobrando ningún interés en absoluto. .

Además, los cargos por pagos atrasados ​​han ido en aumento en los últimos años. El cargo por pago atrasado del límite superior ahora es de $38, frente a los $35 de 2009. Y si tiene más de 60 días de retraso en un pago, se le puede cobrar una APR de multa de hasta 29.99%.

Claramente, todavía hay algunas mejoras por hacer en la industria. Pero, en general, las tarjetas de crédito actuales son más fáciles de usar y más fáciles de usar de manera responsable que las primeras tarjetas de crédito.

El futuro de las tarjetas de crédito

Es probable que el futuro de las tarjetas de crédito esté determinado por dos fuerzas principales: el continuo crecimiento de las compras en línea y el uso cada vez mayor de dispositivos móviles.

A medida que más y más consumidores compren en línea, es probable que las compañías de tarjetas de crédito desarrollen nuevas formas de hacer que sus productos sean más seguros. Una posibilidad es el uso de datos biométricos, como escáneres de huellas dactilares o iris, para verificar la identidad del titular de la tarjeta. Otra posibilidad es el uso de la tecnología blockchain para crear una base de datos descentralizada de transacciones que sea menos vulnerable a la piratería.

Dado que los dispositivos móviles son cada vez más frecuentes en nuestra vida diaria, es probable que los emisores de tarjetas de crédito desarrollen nuevas formas de hacer que sus productos sean más cómodos de usar. Una posibilidad es el uso más amplio de la tecnología NFC (Near Field Communication) para pagar las compras con un toque del teléfono. Otra posibilidad es emplear aplicaciones móviles para administrar los saldos de las cuentas y realizar un seguimiento de los gastos.

Conclusión

Así que ahí lo tienes. Si se preguntó cuándo aparecieron las tarjetas de crédito y cuál es su historia, ahora sabe que esta historia es una historia larga y continua de evolución y adaptación. Las tarjetas de crédito han sufrido una transformación dramática desde los primeros días de las tarjetas de cargo hasta el estado actual de las cosas.

Y si bien todavía hay espacio para mejorar, las tarjetas de crédito de hoy en día son más fáciles de usar y más fáciles de usar de manera responsable que nunca. Con el crecimiento continuo de las compras en línea y el uso cada vez mayor de dispositivos móviles, es probable que el futuro de las tarjetas de crédito sea uno de continua innovación y adaptación.