¿Qué es la cobertura de pérdida de uso?

El seguro es una de las mejores formas de ganar tranquilidad frente a ciertos tipos de accidentes y otras situaciones desagradables. Por ejemplo, compraremos un seguro para nuestros dispositivos electrónicos, automóviles e incluso nuestra casa.

De esa manera, si algo le sucediera a nuestras posesiones (o posiblemente a nuestra salud), al menos podemos obtener algún tipo de compensación que nos ayude a lidiar con la situación.

Por ejemplo, imaginemos que su casa sufrió daños importantes debido a algo como una fuerte tormenta o un incendio. La mayoría de las pólizas de seguro de hogar cubrirían los costos de reparación de su hogar e incluso ayudarían a pagar sus pertenencias dañadas.

Sin embargo, si su hogar está gravemente dañado y es inhabitable, no podrá vivir en su hogar mientras se realizan las reparaciones. En cambio, es probable que tengas que quedarte en otro lugar, incluso si te cuesta dinero.

Afortunadamente, estos costos adicionales pueden estar cubiertos por la cobertura de pérdida de uso en la póliza de seguro de propietario de vivienda. Así que en este artículo te vamos a explicar un poco más en qué consiste este tipo de cobertura.

¿Qué es la pérdida de uso en el seguro de hogar?

Este tipo de cobertura de seguro de hogar a menudo se conoce como “Cobertura D por pérdida de uso” o “seguro por pérdida de uso”. Tiene varias etiquetas diferentes, pero en realidad significan lo mismo. La siguiente definición lo cubre muy bien: "una parte de la póliza de seguro de propietario de vivienda que cubre los gastos de manutención como resultado de que su hogar sea inhabitable".

Pero, ¿qué cuenta como que su hogar sea inhabitable? Todo se basa en esta definición. Si su compañía de seguros no está de acuerdo en que su casa es inhabitable, es posible que rechacen rotundamente su reclamo por pérdida de uso.

Para definir su casa como inhabitable, el daño primero debe estar cubierto por su seguro de propietario o seguro de inquilino. Esto significa que su hogar debe haber sufrido un riesgo cubierto. Peligro, en este caso, significa la causa del daño a su hogar.

Esto incluye cosas como daños por incendio, tormenta, nieve o rayos, o incluso vandalismo. Siempre que su hogar esté cubierto por el riesgo que causó el daño, es probable que sea elegible para la cobertura por pérdida de uso.

Es fundamental prestar atención a los riesgos cubiertos y los términos y condiciones establecidos por la póliza de seguro de propietario de vivienda. Por ejemplo, un incendio generalmente está cubierto por el seguro del propietario y le dará derecho a un seguro por pérdida de uso.

Sin embargo, las inundaciones generalmente están excluidas por las pólizas de seguro de propietarios e inquilinos y no siempre se consideran un riesgo cubierto.

El seguro para inquilinos

El seguro para inquilinos probablemente cubrirá la pérdida de uso si está alquilando una propiedad. Sin embargo, aún es importante observar los términos y condiciones de su póliza de seguro para asegurarse de que está obteniendo la proyección que espera.

Valor justo de alquiler

Si la vivienda dañada no es su residencia principal, es posible que pueda reclamar el valor justo de alquiler. Esto ocurre si la vivienda dañada es inhabitable. Por lo general, recibirá cobertura para los ingresos por alquiler que perderá hasta que la casa vuelva a ser habitable.

¿Qué cubre el seguro de pérdida de uso?

Como se mencionó anteriormente, la cobertura del valor justo del alquiler suele ser una forma de cobertura que garantiza que continúe recibiendo parte del alquiler que recibiría de su inquilino. Pero, ¿qué más cubre el seguro de pérdida de uso para propietarios de viviendas?

• La cobertura de gastos de subsistencia adicionales (también conocida como seguro ALE) puede reembolsar a los propietarios de viviendas los gastos de subsistencia adicionales que se producen como resultado de vivir fuera de su hogar. Sin embargo, solo obtendrá fondos hasta el límite de su cobertura.
• El uso del teléfono celular también se puede pagar si no puede acceder a su conexión de línea fija.
• Es posible que tenga cobertura para conducir largas distancias desde su lugar de residencia temporal para llegar al trabajo.
• Si sus comidas han aumentado en costo, esto también puede estar cubierto.
• La instalación de servicios públicos en su hogar temporal también puede incurrir en costos adicionales, que serán cubiertos por el seguro de pérdida de uso.

En resumen, si hay algo que debe pagar como resultado de la pérdida de su hogar en un accidente o desastre, es probable que su aseguradora lo cubra y no debería preocuparse. Sin embargo, siempre vale la pena verificar dos veces sus políticas para ver si hay cláusulas o limitaciones que debas conocer.

¿Qué no está cubierto?

Como se mencionó anteriormente, las inundaciones generalmente no están cubiertas por la protección contra la pérdida de uso. Este tipo de seguro tampoco puede cubrir ningún gasto que haya tenido que cubrir antes de perder su casa. Eso significa que aún deberá pagar su hipoteca y otras tarifas de seguro, incluso mientras viva en un alojamiento temporal.

¿Qué se considera un gasto de subsistencia?

Mencionamos que los gastos de subsistencia adicionales podrían estar cubiertos por un reclamo por pérdida de uso, pero ¿qué incluye exactamente?

En la mayoría de las situaciones, la vivienda temporal es el mayor de todos los gastos adicionales. Podría ser pagar un hotel, alquilar otro apartamento o quedarse en un motel. Sea cual sea la situación, se le reembolsará la estancia.

Sin embargo, un gasto de manutención también incluye el costo de mover y almacenar artículos. Si tiene que alquilar una furgoneta o contratar un servicio de mudanzas para trasladar sus pertenencias desde su vivienda anterior hasta su vivienda temporal, se aplicará la cobertura.

Por último, su póliza también puede cubrir las facturas excesivas debido a una pérdida cubierta. Esto incluye, pero no se limita a, consideraciones como ropa, comestibles, servicios públicos, millaje del automóvil, hospedaje de mascotas, etc. Recuerde que si bien su póliza cubrirá las diferencias en estos gastos (si están presentes), todavía hay un límite sobre cuánto recibirá en su reclamo.

Cobertura de pérdida de uso en seguros de automóviles

Como habrá adivinado, la cobertura por pérdida de uso no siempre está vinculada a los propietarios de viviendas y sus propiedades. Dicha cobertura se aplicará a la mayoría de las pólizas de seguro en las que perder el acceso a algo puede terminar costándole dinero al propietario a largo plazo. Un gran ejemplo de esto sería el seguro de auto.

Imagina esto; su vehículo se ha averiado debido a un accidente y necesita reparaciones. Sin embargo, debido a que no puede usar su automóvil para ir al trabajo, se considera una pérdida de uso y, suponiendo que su póliza de seguro de automóvil lo cubra, hay formas de ayudarlo a volver a la carretera.

En la mayoría de los casos, esto significaría que su aseguradora paga el valor del alquiler de un vehículo que usted usa mientras se repara su vehículo principal.

Obviamente, hay algunas restricciones a tener en cuenta. Por ejemplo, no podrá alquilar un automóvil que tenga el doble o el triple del valor del actual. En su lugar, deberá elegir un vehículo similar, o su aseguradora no aceptará su reclamo por pérdida de uso. Como tal, lo más probable es que su cobertura de pérdida de uso para un automóvil de alquiler sea el mismo vehículo o uno con especificaciones muy similares.

Conclusión

En resumen, la cobertura por pérdida de uso generalmente solo se aplica cuando tiene una póliza de seguro para algo y ha realizado un reclamo real. Si lo que ha asegurado es esencial para su vida diaria, pero no puede acceder a él, entonces existe la posibilidad de que su póliza incluya una cláusula de pérdida de uso que lo ayudará a pagar los gastos adicionales.

Si bien se habla principalmente en el contexto del seguro de vivienda, también puede aplicarse a vehículos y otras pertenencias.