Qué es la reclamación o cobro de deudas: situación actual y perspectivas de futuro

¿Qué es la reclamación? El cobro o recuperación de deudas tiene efectos inmediatos y profundos en la economía y en la vida de las personas. Partiendo de una definición general de lo que es la reclamación y una mirada al contexto histórico y legal actual en Italia, veremos cómo ha evolucionado el proceso de cobro de deudas con la transformación digital .

Qué es la reclamación – La relación acreedor-deudor

El cobro de deudas es la relación que se establece entre dos partes (un acreedor y un deudor ) cuando el primero intenta obtener del segundo el pago de una deuda . Todas las actividades se realizan en caso de impago por parte de un deudor, que puede ser un particular o una empresa , de productos suministrados o servicios ofrecidos por otra empresa o institución pública . La implementación de estas acciones a menudo se delega a un tercero, que es la agencia de cobro de deudas .

¿Qué es la reclamación? “Reclamación” es un término para este proceso, a través del cual se intenta, aunque sin éxito, obtener el cobro del crédito . Dunning es, por lo tanto, un término técnico, intercambiable con cobro de crédito (o débito).

El cobro de deudas tiene una historia propia que se entrelaza con la de las actividades productivas, económicas y financieras de las empresas alrededor del mundo. En el caso italiano, esta historia se cuenta a menudo a través de dos figuras que ejemplifican la relación acreedor-deudor , que han encarnado simbólicamente, en diferentes épocas, las formas en que había cristalizado un cierto tipo de cultura “nacional”: estas figuras, que tienen por encima toda una dimensión literaria, son “la pittima” y el “il piantone” .

Recuperación de cuentas por cobrar: una breve mirada a la historia

¿Cuál es la historia de la reclamación? El cobro de deudas es tan antiguo como la necesidad de pedir dinero prestado y consumir bienes o servicios producidos por otros, y tan antiguo como el deseo paralelo de prestar dinero y vender esos productos o servicios. Podemos hipotetizar con razonable certeza que la necesidad de cobrar lo adeudado al acreedor, dentro de lo que ya se configura como una relación de endeudamiento completo, también surgió de manera inmediata. Las agencias de cobro de deudas son solo la evolución más reciente de una larga serie de procedimientos y regulaciones comerciales y legales diseñados para proteger al acreedor, para intervenir en caso de impago.

Una historia antigua

Por lo tanto, la historia del cobro de deudas se superpone con la historia de la deuda . A lo largo del tiempo, la regulación ha servido para una serie de propósitos : limitar el abuso de poder, restaurar la economía y evitar que el dinero y el poder se concentren en manos de unos pocos, convirtiéndose en una amenaza para el poder del soberano. Ya en la sofisticada civilización babilónica, por ejemplo, se había desarrollado un sistema de leyes que permitía a los acreedores cobrar deudas y recuperar cuentas insolventes, pero al mismo tiempo también protegía hasta cierto punto los derechos del deudor.

Del mismo modo, la tradición judía también había desarrollado una doctrina jurídica que debía tanto garantizar la recuperación de la deuda como contener y mitigar el riesgo de insolvencia y esclavitud.

Deuda y folklore italiano

Los cuentos, que se remontan al primer Renacimiento italiano, cuentan con un personaje extraño y petulante vestido de rojo, "la pittima" , a quien los acreedores pagaban para molestar al deudor. La pittima perseguía implacablemente al deudor para recordarle que pagara su deuda. Más allá de la verdad histórica, que sigue siendo confusa, probablemente se trató de un sujeto público , empleado directamente por el Estado para promover la regularidad de los pagos, en un período histórico en el que era fundamental asegurar el éxito de los intercambios.

Los borbones de Nápoles a mediados del siglo XIX también fueron implacables en la recaudación de los ingresos fiscales, indispensables para la propia supervivencia de estados con presupuestos en constante necesidad de liquidez. El concepto de “il piantone” nació en este contexto. Aquí, el contribuyente estaba obligado a hospedar en su casa a un mínimo de dos soldados del ejército real, ofreciéndoles alojamiento y comida, por un máximo de 10 días dependiendo del monto de la deuda. Era una forma de sanción indirecta que no necesariamente quería ser punitiva pero tenía un efecto disuasorio.

Cobro de deudas: deuda judicial y extrajudicial

Ahora, sabemos lo que es la reclamación. Las actividades de cobro de deudas se dividen en dos categorías principales: cobro judicial de deudas y cobro extrajudicial de deudas .

En el caso del cobro extrajudicial de deudas , las acciones realizadas no involucran a las autoridades judiciales . La entidad designada para el cobro del impago no puede obligar al deudor, pero debe poder comunicarse con él, tratando de persuadirlo para que pague la deuda.

En el caso del cobro judicial de deudas, por el contrario, el acreedor, después de haber intentado sin éxito obtener el pago mediante procedimientos extrajudiciales, se dirige a la autoridad judicial que interviene entonces mediante la ejecución sobre los bienes del deudor.

Una aclaración general adicional sobre el concepto del crédito : para poder recuperar el impago, el crédito en cuestión debe tener tres características:

• certeza : Debe estar presente un número suficiente de elementos para probar su existencia;
• liquidez : la cantidad exacta;
• ejecutabilidad : basada en los bienes reales del deudor, si no existen términos o condiciones que impidan el pago.

Acciones de cobro judicial de deudas

El cobro judicial de deudas sólo puede ser realizado por abogados o sociedades inscritas en el Colegio de Abogados, a instancia de persona legalmente autorizada y en presencia de título ejecutivo (sentencia, letra de cambio, etc.). Se puede dividir en una serie de acciones:

• la medida cautelar : medida formal por la cual el juez dicta un requerimiento de pago, que puede ser seguido de audiencia contradictoria y, eventualmente, del embargo de los bienes del deudor;
• la acción revocatoria y el embargo conservador (que protegen al acreedor): permiten el embargo de los bienes del deudor, aunque hayan sido vendidos previamente;
• embargo (en presencia de una sentencia judicial a favor del acreedor): la incautación forzosa de los bienes del deudor, ya sean muebles o inmuebles, que posteriormente se venden;
• petición de quiebra : acción de ejecución definitiva que se pone en práctica en ausencia de otros activos (fuentes: visureitalia.com; creditpmi.it).

Cobradores de deudas profesionales

El cobro de deudas, si no lo implementa directamente el acreedor, a menudo se delega a otras entidades profesionales, como las agencias de recuperación de crédito , que:

• tener autorización específica ;
• no actúan para recuperar créditos propios, sino créditos de terceros .

La solicitud de autorización debe presentarse en la Jefatura de Policía o en el SUAP – Sportello Unico Attivita Produttive , presente en todos los municipios italianos. El SUAP está obligado a transmitir la autorización a la Jefatura de Policía competente.

El proceso de cobro de deudas: el recordatorio

El tema del recordatorio de pago es el momento central en el proceso de cobro de deudas. El recordatorio debe estar dotado de ciertos elementos esenciales:

• el título (la fuente del derecho reclamado por el acreedor, por ejemplo, el contrato o presupuesto firmado entre las partes, referencia a la factura pendiente, etc.),
• la cantidad exacta a pagar,
• el plazo dentro del cual se solicita el pago,
• el aviso de que el acreedor, en caso de falta de pago adicional, puede actuar en los tribunales.

El recordatorio también puede ser enviado por el propio acreedor sin recurrir a un bufete de abogados, pudiendo optar por hacer uso de asesoramiento especializado si el deudor continúa en mora (fuente: quifinanza.it).

La comunicación

La ley no prescribe formas particulares de comunicación para solicitar el pago. Entre las herramientas más utilizadas hasta la fecha para enviar el recordatorio podemos nombrar:

1. enviándolo por correo certificado con acuse de recibo;
2. envío por correo electrónico certificado (ahora obligatorio para empresas y profesionales).

Estos dos métodos permiten una prueba de la recepción del mensaje por parte del destinatario y pueden utilizarse en caso de un recurso posterior ante la autoridad judicial.

Con el tiempo, las acciones a través de las cuales se estructura el cobro extrajudicial de deudas se han vuelto más precisas. El proceso, que se centra cada vez más en las actividades de comunicación hacia los deudores, ha evolucionado en paralelo con la diversificación de los medios , e incluye diferentes formatos para llegar a los destinatarios , incluso a través de modos fuera de línea y en línea .

Las nuevas oportunidades de la digitalización

Con la irrupción de las nuevas tecnologías y las nuevas posibilidades de comunicación que ofrece lo digital a las tres formas tradicionales en las que se puede realizar el cobro extrajudicial de deudas ( carta, teléfono, recaudación de impuestos ) se suma una cuarta, la digital , basada en el uso de herramientas como como correo interactivo, aplicaciones y videos interactivos que pueden aumentar la interacción y la transparencia .

La apuesta por la creación de soluciones cada vez más sostenibles, conciliadoras y personalizadas forma parte de un enfoque diferente de recuperación de créditos que implica también:

• un mapeo más eficiente y completo de la disciplina legal combinado con una interfaz de usuario digital inteligente;
• la gestión de pagos en formato electrónico;
• el uso de herramientas digitales para comunicarse con el cliente.

Este último aspecto, las herramientas digitales, es particularmente rico en potencial.

Obtener beneficios reales de la digitalización generalmente requiere un cambio de perspectiva , pasando de gestionar la relación con el cliente a gestionar la experiencia con el cliente , proporcionando herramientas claras, inmediatas y fáciles de usar que pongan al usuario en condiciones de monitorear el estado. de las prácticas y proceder a la ejecución de algunas operaciones, en una perspectiva de gestión compartida , con beneficios en términos de mantenimiento de la relación, seguimiento de la eficacia de las acciones y ahorro de costos .