¿Qué es una cancelación?

Entre los muchos términos diferentes que puede ver en su informe de Equifax, una nota de cancelación es uno de los motivos de preocupación.

La estabilidad financiera es algo a lo que todos aspiran, y una comprensión más profunda de su informe de crédito contribuirá en gran medida a lograrlo. No importa si está construyendo activamente su puntaje de crédito o corrigiendo un error, esta guía explorará todo, desde un significado básico de cancelación hasta el impacto que puede tener en su salud financiera.

Cómo funciona la cancelación

En primer lugar, una cancelación es una deuda. Pero no cualquier tipo. Es cuando un acreedor o prestamista ha renunciado a intentar cobrar el pago para cubrir la deuda que usted debe. Esto sucede porque usted, el deudor, no ha cumplido con sus pagos durante varios meses.

Se pueden incurrir en cancelaciones en prácticamente cualquier tipo de cuenta de préstamo. Algunos ejemplos que pueden conducir a una cancelación incluyen, pero no se limitan a:

• Pagos de tarjetas de crédito perdidos
• Pagos mensuales perdidos en un préstamo de automóvil
• Pagos de hipoteca fallidos
• Préstamos estudiantiles sin pagar
• Pagos de préstamos personales perdidos

Todos nos encontramos con preocupaciones temporales de dinero de vez en cuando, quizás incluso más desde la pandemia. Sin embargo, un cargo impago no aparecerá en su cuenta como resultado de no pagar una factura, especialmente si cubre esos costos lo antes posible. Solo ocurre cuando un acreedor no ha cobrado las deudas durante varios meses.

Si se pregunta, "¿Cómo termina una cancelación en sus informes de crédito?", un acreedor envía una cancelación a las agencias de crédito correspondientes como último recurso después de su incapacidad para cumplir con los términos acordados de su préstamo o cuenta. Desde su perspectiva, es un paso clave para equilibrar sus cuentas y asuntos fiscales.

El hecho de que un acreedor haya renunciado al proceso de cobro de la deuda no lo libera repentinamente de su responsabilidad de cubrir la deuda. Todavía se espera que realice los pagos necesarios para limpiar su cuenta de tarjeta de crédito u otros acuerdos.

Puede solicitar información sobre su cancelación al acreedor, a la agencia de informes crediticios o a la agencia de cobranzas. Esto le permite verificar que todos los datos son precisos. Si no es así, plantear una disputa puede conducir a la eliminación o modificación exitosa de los detalles.

No es lo peor que podría aparecer en su historial crediticio, pero es algo que debe tomarse en serio.

Cómo una cancelación puede afectar su crédito

Las cancelaciones pueden permanecer en los informes de crédito hasta siete años a partir de la fecha en que el acreedor informó su primer pago atrasado. La cancelación se ve como una marca despectiva que será vista por las agencias de crédito como Equifax, Experian y TransUnion, así como por los prestamistas individuales que verifican su historial crediticio durante las solicitudes de préstamo.

Es un registro de deuda impaga que demuestra que usted no es un prestatario confiable porque tiene un historial de no administrar sus finanzas y no cumplir con la estructura de pago acordada. En consecuencia, su puntaje de crédito verá una caída significativa. Si bien la gravedad se reducirá gradualmente, habrá un impacto durante los siete años completos.

Es importante reconocer que, además del impacto directo de la nota de cancelación, su informe de crédito se verá más perjudicado debido a los problemas que llevan a los acreedores a presentar la cancelación. Cada pago atrasado durante los meses que resultaron en la cancelación habrá causado que su puntaje baje. Si su cuenta aún se encuentra en el estado de "cobranzas", su puntaje disminuirá.

Finalmente, el incumplimiento de las demandas de los cobradores de deudas tendrá otro impacto significativo en el puntaje, ya que les muestra a los futuros acreedores que pueden tener dificultades para recuperar los fondos.

Es imposible indicar la gravedad exacta que tendrá una cancelación en su informe de crédito o dar una respuesta definitiva a "¿Cuánto puede afectar su crédito una cancelación?" porque los puntajes de crédito están influenciados por una amplia gama de factores.

No obstante, es seguro asumir que su cuenta no estará en la banda superior de Equifax. A su vez, esto significa que puede ser rechazado durante solicitudes futuras o verse obligado a aceptar peores términos, como tasas de interés más altas o límites de crédito más bajos. Esto también significa que su porcentaje de utilización de crédito será mayor, lo que puede tener un impacto negativo.

La diferencia entre una cancelación, una cancelación y una transferencia

Como deudor, puede encontrar varios términos abrumadores al tratar de saldar sus cuentas. Además de una cancelación, es posible que vea una cancelación. Los dos términos significan lo mismo.

Una cuenta cancelada es aquella en la que los acreedores y los cobradores de deudas esencialmente han cancelado la deuda como incobrable, aunque aún tendrá que pagarla.

Como quiera llamarlo, la cuenta incumplida es una versión de deuda incobrable desde su punto de vista. Ambos términos también se consideran indicadores de estado final, lo que significa que la cuenta ya no está abierta ni activa.

También puede ver los términos "transferido desde" o "transferido a". Esto indica que el acreedor original vendió la cuenta a una agencia de cobro de deudas por un valor mucho menor. Posteriormente, los cobradores intentarán recuperar la mayor cantidad de dinero posible.

La buena noticia es que una cuenta de transferencia a veces aparecerá como un factor neutral en el informe de crédito en lugar de uno negativo. Sin embargo, aún puede mostrarse como negativo.

Liquidación de una cuenta cancelada

Puede ser tentador dejar la cuenta cancelada sin pagar. En realidad, reparar, o al menos reducir, el daño debería estar en la parte superior de la agenda. Hay tres opciones principales a su disposición:

• Organizar un trato con el prestamista original . Por supuesto, solo puede hacer esto siempre que el prestamista aún no haya vendido la cuenta. Probablemente debería haber hecho esto tan pronto como se atrasó en los pagos, pero es mejor llegar tarde que evitarlo por completo. Una vez que se han realizado y completado los planes de pago, la cuenta se puede cambiar para que diga "cancelación cancelada". La mayoría de los prestamistas lo ven como una mejor solución que un cargo impago. Indica que has mostrado responsabilidad en los últimos tiempos.
• Negociar y saldar una deuda con el prestamista o la agencia de cobros . Esto significa que pagará menos que el cargo original mientras el acreedor recupera parte de la deuda. La cuenta ahora aparecerá como una "cancelación liquidada", lo que aún tendrá un impacto negativo en su informe de crédito, aunque evita que se envíe a cobranza.
• Pague a la agencia de cobros que ha comprado la cuenta . Debe solicitar una prueba de que es dueño de la deuda antes de realizar un pago. El estado de la cuenta cambiará para decir "cobro pagado". Todavía es probable que tenga una influencia negativa en su informe de crédito, pero el daño será mucho menor de lo que hubiera sido por una cuenta sin pagar. Una vez más, muestra que ha asumido la responsabilidad por los errores del pasado.

Una vez que una cuenta ha sido cancelada oficialmente de manera legítima, es poco lo que puede hacer para eliminarla del historial crediticio. No obstante, actualizar el estado para reflejar su pago atrasado tendrá una influencia positiva. Ignorar el cargo no es una opción. Si necesita ayuda para liquidar una deuda, siempre puede comunicarse con una agencia de liquidación de deudas.

Minimiza el daño

Una cancelación, o cancelación, es algo que debe tratar de evitar manteniéndose al día con los planes de pago de todas las deudas. Sin embargo, si se atrasa y ve esta marca en su informe crediticio, debe saber que la cancelación puede permanecer en el historial crediticio durante siete años y puede causar un daño grave a su puntaje.

Aún así, si responde de la manera correcta, la mayor parte del daño puede reducirse a dos años o menos; lo más importante, debe buscar hablar con los acreedores o las agencias de crédito lo antes posible.