5 consejos sobre cómo manejar la deuda hipotecaria

Muchas personas de todos los ámbitos de la vida sueñan con tener su propia casa algún día. Hay algo fundamentalmente satisfactorio cuando sabes que el lugar en el que vives es total y completamente tuyo. Sin embargo, lograr este objetivo se ha vuelto cada vez más difícil con cada década que pasa. Hoy en día, ser propietario de una vivienda suele conllevar la carga de asumir una deuda hipotecaria. No importa cuán emocionante pueda ser la perspectiva de ser propietario de una casa, recuerde que probablemente afectará su perspectiva financiera en los años venideros.

De hecho, no poder mantenerse al día con los pagos de su hipoteca es una realidad desafortunada para muchos. En estas circunstancias, podría encontrarse empezando a acumular un tipo de deuda conocida como atrasos hipotecarios. Esto podría deberse a no realizar uno o más pagos mensuales por completo o a pagar constantemente menos de los montos mensuales requeridos.

Se recomienda encarecidamente tomar medidas rápidas, pero podría ser necesario diseñar una estrategia de pago sólida. Antes de comprometerse con cualquier cosa, analice sus opciones y las posibles formas de avanzar con profesionales de la insolvencia o asesores financieros. Los expertos podrían resultar indispensables para ayudarle a elegir el mejor y más adecuado curso de acción. De lo contrario, simplemente dejar que la deuda siga creciendo sin control podría tener consecuencias devastadoras y, en algunos casos, incluso podría llevar a que su prestamista hipotecario decida iniciar un procedimiento legal.

Reexamine su presupuesto

El primer paso cuando tiene dificultades para cumplir con los pagos de su hipoteca es tomarse un momento y evaluar minuciosamente el estado de su presupuesto familiar actual. Tener un conocimiento completo de sus finanzas es increíblemente importante. Después de todo, las estadísticas muestran que la deuda personal, incluidas las hipotecas, sigue aumentando.

Comience por compilar una lista completa de las finanzas, tanto entrantes como salientes, dentro de su hogar. No olvide incluir cualquier deuda pendiente adicional que pueda tener. Toda la información debe ser lo más precisa y actualizada posible para crear una imagen realista de su estado financiero actual. No es necesario utilizar una herramienta de presupuesto dedicada, pero podría facilitar un poco el proceso.

Cuando tengas tus finanzas mensuales frente a ti, revisa cada entrada. El objetivo es identificar varios puntos clave. Primero, calcule la diferencia entre el dinero que ingresa a su hogar y lo que gasta en un mes. A continuación, debe buscar formas de cerrar esa brecha y mantenerse en verde al final del período. Normalmente, hay tres caminos principales que puedes probar.

Para aumentar sus fondos disponibles, explore la posibilidad de establecer flujos de ingresos adicionales. Sin embargo, es más realista encontrar áreas en sus gastos actuales que podría reducir o eliminar por completo. Tenga en cuenta que decidir no salir tanto como está acostumbrado podría afectar negativamente su bienestar, pero salir de sus problemas financieros suele ser mucho más importante. Decidirse por una combinación de los dos enfoques también puede brindar los resultados necesarios sin demasiadas interrupciones en su estilo de vida actual. También puede ser conveniente aprovechar cualquier beneficio o programa de asistencia para el que pueda ser elegible.

Reestructura tu hipoteca actual

Una opción alternativa es modificar los términos del propio contrato hipotecario existente. Hacerlo podría conducir a una reducción considerable y a la eventual liquidación de la deuda hipotecaria ya acumulada. Sin embargo, cualquier cambio propuesto también debe ser aprobado por el prestamista hipotecario. Además, es posible que no todas las opciones estén disponibles debido a sus circunstancias específicas.

Otro momento crucial es preguntarle a su prestamista sobre los cargos que puedan aplicarse como parte de la reestructuración de la hipoteca. Por ejemplo, podría haber una "tarifa de reembolso" por rescindir una hipoteca a plazo fijo antes de la fecha establecida o un "cargo administrativo" por modificar los términos y condiciones del acuerdo.

Para empezar, es posible que desee considerar la opción de simplemente incorporar la deuda actualmente pendiente al préstamo hipotecario inicial. Hacerlo distribuirá el pago de la deuda durante la duración restante de la hipoteca. Este proceso se conoce como capitalización de atrasos. Una desventaja importante que no debe pasarse por alto es que este plan generará pagos mensuales más altos. Si no espera que su situación financiera mejore drásticamente en un futuro próximo, es posible que desee buscar otros acuerdos.

Otros planes de reestructuración de deuda hipotecaria a considerar

En lugar de aumentar los pagos mensuales, podría intentar extender el tiempo del contrato hipotecario. Al aumentar el período general, puede reducir los pagos requeridos actuales, lo que facilita sus finanzas. Cualquier fondo que consiga ahorrar podría destinarse a pagar los atrasos de la hipoteca. Sin embargo, el plazo prolongado generará intereses adicionales y un monto de reembolso general más alto.

Las posibles soluciones a corto plazo incluyen solicitar un período en el que pagaría solo los intereses del monto pendiente, dejar de realizar pagos por completo o acordar montos mensuales reducidos. Si el prestamista aprueba cualquiera de estas propuestas, podría tener un impacto inmediato y significativo en su carga financiera. Solo tenga en cuenta que en el caso de la opción de pago de solo intereses, la suma principal adeuda no se verá afectada y permanecerá sin cambios.

Obtenga un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda

Obtener un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda podría ser de gran ayuda y ayudar a los propietarios con dificultades que no pueden realizar los pagos mensuales de su hipoteca. Si bien sin duda es una herramienta útil, este tipo de préstamo solo está disponible si tiene un valor significativo en la casa. En términos más prácticos, el valor de la vivienda debe ser mayor que el monto que aún debe por ella. Si cumple con los requisitos, definitivamente debería explorar la opción de un préstamo con garantía hipotecaria. En muchos casos, los bancos cubrirán todos los costos de cierre asociados con las líneas sobre el valor líquido de la vivienda. Los ahorros resultantes podrían utilizarse para reducir el saldo principal del préstamo mucho más rápido.

Pedir dinero prestado de fuentes confiables

Para mantenerse a flote en el corto plazo y evitar que la deuda hipotecaria pendiente alcance niveles inmanejables, también podría intentar pedir prestado algunos fondos adicionales. Sin embargo, no caiga en los trucos de los usureros que ofrecen préstamos rápidos y fáciles, pero luego le imponen enormes pagos de intereses. Asegúrese siempre de realizar una debida diligencia exhaustiva y de que el prestamista esté autorizado por la agencia adecuada para realizar servicios financieros.

Los préstamos utilizados específicamente para el pago de deudas hipotecarias suelen estar garantizados por la propiedad. Esto es extremadamente importante porque, en caso de que no realice los pagos requeridos, su casa podría ser objeto de recuperación. Por eso es muy recomendable consultar con un asesor financiero, ya que él le guiará en los términos legales y le ayudará a elegir la mejor opción para gestionar eficazmente los atrasos de su hipoteca.