Pagos en tiempo real VS ACH: ¿Cuánto tarda la transferencia ACH?
Publicado: 2022-11-16
Cuando se trata de transferencias bancarias en los Estados Unidos, tradicionalmente ha habido un juego en la ciudad: los pagos ACH (cámara de compensación automatizada). Sin embargo, es posible que las empresas no se den cuenta de que existe otra red que puede manejar transferencias entre instituciones aseguradas por la FDIC, Real-Time Payments (RTP).
A continuación, profundizaremos en las diferencias entre los pagos en tiempo real y ACH, así como sus beneficios y limitaciones.
| CCA | Pagos en tiempo real | |
|---|---|---|
| Ideal para | Pagos recurrentes, débitos, transferencias superiores a $ 1 millón | Desembolsos, pagos de nómina y contratistas, pagos fuera de horario |
| Tiempo de transferencia | Hasta 3 días hábiles | Inmediato |
| Funciones destacadas | Disponibilidad universal, puede tomar créditos y débitos, las transacciones son reversibles | Disponibilidad 24/7, fondos disponibles casi de inmediato |
| lo que falta | Disponibilidad 24/7, acceso rápido a fondos | capacidad de débito |
Tabla de contenido
- ¿Qué son los pagos en tiempo real?
- Pagos en tiempo real VS ACH
- ¿Cuál es la diferencia entre ACH y pagos en tiempo real?
- ¿Las transferencias bancarias son lo mismo que los pagos en tiempo real?
- ¿Qué es mejor para las necesidades de mi negocio: ACH o pagos en tiempo real?
- Comparación en tiempo real VS ACH: el veredicto final
- Preguntas frecuentes: Pagos en tiempo real VS ACH
¿Qué son los pagos en tiempo real?
Los pagos en tiempo real se refieren a pagos de empuje de crédito realizados a través de la red RTP de la Cámara de Compensación. Estos pagos se liquidan de forma individual y casi instantánea y no se pueden revertir.
Pagos en tiempo real VS ACH
Aunque ambos son administrados por la Cámara de Compensación, los pagos ACH y en tiempo real ocurren a través de redes e infraestructuras separadas. Los pagos en tiempo real son mucho más rápidos que los pagos ACH, pero solo los puede iniciar el pagador; los débitos no son posibles a través de la red RTP.
Al igual que los pagos ACH, los pagos RTP se ofrecen a las empresas a través de pasarelas de pago compatibles. Si bien todavía es una característica relativamente poco común, los servicios como Dwolla actualmente ofrecen pagos en tiempo real.
Descripción general de ACH
ventajas
- Permite transferencias de cuenta bancaria a cuenta bancaria
- Barato, especialmente en comparación con las tarifas de la red de tarjetas de crédito
- Permite transacciones tanto de crédito push como de débito pull
- Las transacciones erróneas se pueden corregir
Los pagos ACH esencialmente impulsan casi todas las transacciones financieras dentro de los Estados Unidos que involucran una cuenta bancaria. Incluso los pagos finales de liquidación de transacciones de crédito generalmente se completan a través de un pago ACH. La red ACH opera durante el horario comercial tradicional de lunes a viernes. Los pagos ACH se liquidan en lotes.
Entonces, ¿cuánto tarda en completarse un pago ACH? Si bien los fondos pueden estar disponibles en unas pocas horas a través de créditos, un pago ACH puede demorar hasta tres días en liquidarse.
Resumen de pagos en tiempo real
ventajas
- Hace que los fondos estén disponibles casi de inmediato
- Opera las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluidos los feriados
- Permite transacciones de empuje de crédito
- Las transacciones son relativamente baratas.
La red RTP es mucho más nueva que ACH, ya que solo existe desde 2017. Como tal, no está tan disponible como ACH, pero la cantidad de instituciones que utilizan la red está creciendo.
Como su nombre lo indica, las transacciones se liquidan casi de inmediato. Debido a esto, las transacciones RTP son esencialmente definitivas: no hay forma de revertir los cargos dentro de la propia red (es posible que aún pueda resolver algo con el destinatario). A diferencia de ACH, los pagos en tiempo real se liquidan individualmente en lugar de por lotes.
¿Cuál es la diferencia entre ACH y pagos en tiempo real?
La velocidad es solo una de las diferencias entre los pagos en tiempo real y ACH, siendo RTP considerablemente más rápido. En comparación con ACH, RTP tiene aplicaciones más limitadas: las transacciones RTP solo se pueden usar para desembolsar fondos, no para cobrarlos.
Aunque existe cierta superposición en sus casos de uso, es importante recordar que RTP no reemplaza a ACH. Es una forma alternativa de enviar un pago directo.
Tanto los pagos en tiempo real como la oferta ACH...
- Pagos de empuje de crédito desde una cuenta basada en una institución asegurada por la FDIC
- Transacciones de bajo costo
- Transacciones de hasta $1,000,000 (ACH del mismo día)
- Una alternativa B2B a los pagos con tarjeta de crédito
- Un alto nivel de seguridad
Solo Ofertas ACH…
- Disponibilidad universal entre instituciones financieras
- Transacciones de extracción de débito (iniciadas por el receptor del pago)
- Transacciones superiores a $ 1 millón (excepto ACH del mismo día)
Solo ofertas de pagos en tiempo real...
- pagos instantáneos
- Servicio las 24 horas, los 7 días de la semana
- Datos avanzados de remesas
¿Las transferencias bancarias son lo mismo que los pagos en tiempo real?
Las transferencias bancarias son otra forma rápida de enviar dinero, pero son métodos de pago completamente diferentes a los pagos en tiempo real.
Las transferencias electrónicas se envían a través del Servicio de fondos FedWire, que es distinto de ACH y RTP. Transferencias electrónicas:
- Hacer que los fondos estén disponibles normalmente en el mismo día
- Están disponibles durante el horario comercial tradicional
- Solo se puede usar para empujones de crédito
- Se liquidan individualmente
- Se puede iniciar con efectivo en algunos proveedores no bancarios
Si desea ver cómo se comparan las transferencias bancarias con los pagos ACH, consulte nuestra función ACH versus transferencia bancaria.
¿Qué es mejor para las necesidades de mi negocio: ACH o pagos en tiempo real?
Tanto ACH como la red RTP tienen aplicaciones para negocios, particularmente cuando se trata de desembolsar pagos a empleados, contratistas y proveedores. Estas redes de pagos directos pueden ahorrar a las empresas una cantidad sustancial de dinero al reducir las costosas tarifas de la red de tarjetas de crédito.
Elija ACH si...
- Necesita capacidades de extracción de débito
- Está trabajando con un amplio espectro de beneficiarios cuyos bancos pueden no haberse unido aún a la red RTP
- Debe enviar pagos superiores a $ 1 millón
Elija pagos en tiempo real si...
- Quiere que los fondos que paga estén disponibles de inmediato
- Puede poder realizar pagos las 24 horas
- No necesita capacidades de extracción de débito
Comparación en tiempo real VS ACH: el veredicto final
Con los costos de las transacciones con tarjeta de crédito aumentando rápidamente, los comerciantes buscan cada vez más formas alternativas de enviar pagos sin enviar un cheque en papel o enviar un camión blindado lleno de efectivo. ACH y los pagos en tiempo real ofrecen la posibilidad de enviar un pago directamente desde su cuenta bancaria. Busque que RTP se convierta en una oferta más común de los procesadores de pago en un futuro cercano.
Mientras tanto, puede obtener información sobre cómo aceptar pagos ACH y consultar nuestra lista de nuestros proveedores de pagos ACH en línea favoritos.