Cómo compensar o reducir las tarifas de procesamiento de su tarjeta de crédito

La mayoría de los comerciantes no saben que pueden negociar un acuerdo de procesamiento. Si bien no siempre funcionará, nunca está de más pedirle a su procesador una tarifa más baja o un descuento en una tarifa recurrente. Muchos procesadores estarán encantados de ofrecer algunas concesiones de precios para evitar perderlo frente a un competidor. Esto es cierto incluso con los proveedores que revelan completamente sus tarifas "estándar" por adelantado.

Una advertencia importante: las tarifas de intercambio y otros cargos establecidos por entidades externas, como las asociaciones de tarjetas de crédito y los bancos emisores, están fuera del control de su procesador y no se pueden reducir mediante negociación.

Una práctica muy común entre muchos propietarios de pequeñas empresas es cambiar a un procesador de tarjetas de crédito menos costoso. Si bien esta puede ser una forma efectiva de ahorrar una cantidad significativa de dinero en costos de procesamiento, tenga en cuenta que es un remedio bastante drástico que en realidad puede costarle más dinero si no lo planifica con cuidado.

Para una empresa minorista, el cambio de procesadores puede requerir que reemplace todo su hardware de procesamiento actual a la vez. Los comerciantes de comercio electrónico deben considerar si aún podrán usar su pasarela de pago actual, especialmente si han creado una base de datos de información de clientes considerable.

Querrá planificar cuidadosamente para asegurarse de que cambiar a un nuevo procesador no interrumpa sus operaciones comerciales más de lo absolutamente necesario.

Si bien muchos comerciantes no lo saben, ingresar manualmente los detalles de la tarjeta de crédito de un cliente en lugar de deslizar, sumergir o tocar su tarjeta es la forma menos segura y, por lo tanto, la más costosa de aceptar un pago con tarjeta de crédito. Si bien las empresas de pedidos por correo y por teléfono no tienen más remedio que utilizar este método, las empresas minoristas deben evitarlo siempre que sea posible.

Afortunadamente, la transición a las tarjetas EMV ha reducido drásticamente la posibilidad de que no pueda leer la tarjeta de su cliente con su terminal. Si está utilizando una terminal virtual, le sugerimos encarecidamente vincularla con un lector de tarjetas compatible para transacciones en persona.

El Servicio de Verificación de Dirección (AVS) compara la dirección física enviada por un cliente con la dirección de facturación que está registrada para su tarjeta de crédito, rechazando automáticamente las transacciones si hay una discrepancia. Si bien no le ahorrará dinero por transacción, lo ayudará a protegerse de transacciones fraudulentas que pueden ser muy costosas.

Esencial para el comercio electrónico, AVS también es muy útil para las empresas de pedidos por correo y por teléfono. Tenga en cuenta, sin embargo, que algunos procesadores de tarjetas de crédito pueden cobrarle hasta $0.10 por transacción por este servicio.

Debe asegurarse de enviar todas sus transacciones dentro de las 24 horas posteriores a la venta. La puntualidad de la presentación es un factor para determinar qué tarifa de intercambio se aplicará a una transacción. Enviar uno más de 24 horas después de que fue aprobado generalmente dará como resultado que su procesador evalúe una tarifa de intercambio más alta.

Si tiene un plan de precios escalonado, el envío tardío de una transacción generalmente dará como resultado que se rebaje, lo que significa que tendrá que pagar una tasa de procesamiento media o no calificada más alta.

Enviar todas sus transacciones diarias en un solo lote al final del día suele ser el mejor curso de acción.

Además de enviar sus transacciones para su procesamiento lo antes posible, también es una buena práctica enviarlas en un solo lote al final del día. Muchos proveedores de servicios comerciales (pero no todos) cobran una tarifa por lote (generalmente $0.10/lote) para aceptar sus transacciones, lo que hace que sea muy costoso enviarlas individualmente.

Verifique su acuerdo comercial y sus estados de cuenta de procesamiento mensuales para ver cuánto está pagando realmente en tarifas por lotes.

La tokenización de tarjetas de crédito es un método de seguridad que reemplaza los datos reales del titular de la tarjeta con "tokens" que la red de procesamiento de tarjetas de crédito puede descifrar. El uso de la tokenización proporciona una capa adicional de seguridad para los datos del titular de la tarjeta y ayuda a prevenir el fraude.

Con estos beneficios, los bancos emisores imponen tarifas de intercambio más bajas a los pagos tokenizados que a los pagos no tokenizados. La mayoría de los proveedores hoy en día ofrecen tokenización sin costo adicional, por lo que no hay razón para no usarla.

Tenga en cuenta que la tokenización requiere una pasarela de pago para funcionar, por lo que generalmente es mejor para las empresas de comercio electrónico o minoristas que utilizan una plataforma de pagos integrada para procesar sus transacciones.

Una de las peores formas de pagar demasiado por el procesamiento de tarjetas de crédito es arrendar una terminal de tarjetas de crédito.

En la industria de pagos, los contratos de arrendamiento de terminales generalmente no se pueden cancelar , lo que significa que tendrá que pagar todos los pagos de arrendamiento mensuales restantes de una sola vez si cancela su arrendamiento. El costo total de un contrato de arrendamiento típico de cuatro años suele ser cuatro o cinco veces más caro que simplemente comprar el equipo directamente. Los pagos de arrendamiento mensuales también se suman a su tasa efectiva y aumentan el costo total de su cuenta de comerciante, incluso si rara vez usa su terminal.

Simplemente no hay ventajas en arrendar su hardware de procesamiento; le recomendamos encarecidamente que busque alternativas al arrendamiento de máquinas de tarjetas de crédito.

Se agrega una tarifa de conveniencia a una venta cuando el cliente paga con un método de pago no preferido, generalmente una tarjeta de crédito o débito. Las tarifas de conveniencia generalmente son por una cantidad fija específica y no un porcentaje del precio de venta.

Si bien las tarifas de conveniencia son legales en todo Estados Unidos, las reglas para implementarlas varían ampliamente entre las principales asociaciones de tarjetas de crédito. Le recomendamos que se comunique con el procesador de su tarjeta de crédito para determinar cuándo puede agregar una tarifa de conveniencia y cuánto puede ser la tarifa.

Los programas de descuento por pago en efectivo transfieren sus tarifas de procesamiento de transacciones a sus clientes, pero lo hacen de una manera indirecta que lo hace mucho más agradable para ellos que pagar una tarifa adicional directamente.

Con el descuento por pronto pago, los precios anunciados aumentan en la cantidad necesaria para cubrir los costos de procesamiento. Si un cliente paga con tarjeta de crédito, paga el precio anunciado y nada más. Sin embargo, si un cliente paga en efectivo o con tarjeta de débito, recibe un descuento en el pago por el monto de la tarifa de procesamiento que no necesita pagar.

Recomendamos el descuento por pronto pago sobre el recargo, ya que generalmente es bien recibido por los clientes y es menos probable que resulte en pérdidas de ventas.

El recargo de tarjetas de crédito ha disfrutado recientemente de un aumento en la popularidad entre los comerciantes frustrados por el costo cada vez mayor de aceptar tarjetas de crédito. El recargo agrega la tarifa de procesamiento de la tarjeta de crédito a la factura en el punto de venta, por lo que el cliente que usa la tarjeta pagará más que el precio anunciado cuando realice el pago.

Si bien es legal en casi todas las jurisdicciones de EE. UU., el recargo requiere el cumplimiento de una desconcertante variedad de leyes estatales y políticas de asociaciones de tarjetas de crédito. Tampoco es muy popular entre los clientes y puede provocar la pérdida de ventas si sus competidores no lo utilizan. No obstante, puede ser un método muy efectivo para compensar algunas o todas las tarifas de procesamiento de su tarjeta de crédito si se implementa correctamente.

Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito representan una combinación de tarifas de intercambio (que son fijas) y el margen de beneficio de su procesador (que se puede reducir).

Los métodos efectivos para reducir el margen de beneficio que le paga a su procesador incluyen cambiar a un plan de tarifas de procesamiento menos costoso o simplemente negociar tarifas más bajas bajo su plan existente. Si bien las tarifas de intercambio no se pueden negociar, aún puede calificar para tarifas más bajas implementando funciones de seguridad como la tokenización y el procesamiento de una tarjeta de crédito con un lector de tarjetas o terminal en lugar de ingresar manualmente la información en una terminal virtual.

Desafortunadamente, la única forma de evitar realmente las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito es no aceptar tarjetas de crédito o débito en absoluto. Una mejor opción es compensar esas tarifas pasándolas a sus clientes a través de un recargo a la tarjeta de crédito, un descuento en efectivo o una tarifa de conveniencia.

Sí, las tarifas de procesamiento son negociables, pero solo hasta cierto punto. Debido a que las tarifas de intercambio subyacentes deben pagarse a los bancos emisores y son por un monto fijo, su procesador solo puede ofrecerle tarifas más bajas al reducir la cantidad de margen que le cobran por procesar sus transacciones.

Como regla general, los procesadores solo ofrecen sus tarifas por transacción más bajas a empresas de muy alto volumen.

A pesar de la competencia entre Visa, Mastercard y otras asociaciones importantes de tarjetas de crédito, las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito han seguido aumentando en los últimos años. Si bien los bancos emisores citan con frecuencia el aumento del fraude con tarjetas de crédito como el principal impulsor de los aumentos de las tasas, la falta de un límite impuesto por el gobierno federal sobre las tarifas de intercambio también es un factor importante.

Las tasas de procesamiento en los Estados Unidos son casi el doble que en los países de la Unión Europea, donde están limitadas por la ley de la UE.

Las tarifas de las tarjetas de crédito se pueden transferir a los clientes a través de recargos de tarjetas de crédito, descuentos en efectivo o agregando una tarifa de conveniencia. Cada uno de estos métodos está sujeto a una variedad de limitaciones legales y debe cumplir con las políticas de la asociación de tarjetas de crédito con respecto a ellos.

Recomendamos el descuento en efectivo como la mejor opción para la mayoría de las empresas, ya que está sujeto a menos restricciones legales, es fácil de implementar y, en general, es mejor recibido por los consumidores.