IRA vs. 401(k): ¿Cuál es mejor?

Publicado: 2022-03-14

¿Estás tratando de ahorrar para la jubilación? Si es así, es posible que se pregunte si una IRA o un 401(k) es la opción correcta para usted. En este artículo, compararemos y contrastaremos estas dos cuentas y lo ayudaremos a decidir cuál se adapta mejor a sus necesidades. Tanto las cuentas IRA como las 401(k) tienen sus pros y sus contras, pero al final todo se reduce a las preferencias y circunstancias personales. Vamos a entrar en materia, ¿de acuerdo?

¿Qué es una IRA?

Antes de llegar al fondo de IRA vs. 401 (k), primero repasemos algunos conceptos básicos y veamos qué es realmente una IRA. Una IRA, o Cuenta de Retiro Individual, es una cuenta de ahorro personal que ofrece beneficios fiscales para fomentar el ahorro para la jubilación. Cualquier persona con ingresos del trabajo puede contribuir a una cuenta IRA hasta cierto límite. Sin embargo, existen algunas restricciones: no puede contribuir si está cubierto por un plan de jubilación de la empresa, y las contribuciones deben cesar una vez que cumpla 72 años.

Tipos de IRA

Hay dos tipos de IRA: tradicional y Roth. Veamos cómo funcionan para que podamos hacer una comparación informada entre las cuentas IRA Roth, IRA tradicional y 401(k).

Con una IRA tradicional , sus contribuciones pueden ser deducibles de impuestos (dependiendo de su nivel de ingresos), pero tendrá que pagar impuestos cuando retire el dinero más tarde. Es mejor dejar el saldo de la cuenta hasta que cumpla 59 años y medio, o tendrá que pagar una multa por distribución anticipada del 10%. Cuando luego realiza un retiro durante la jubilación, el dinero se grava como ingreso ordinario. Después de los 72 años, ya no se le permite contribuir a una IRA tradicional y se verá obligado a realizar las distribuciones mínimas requeridas anualmente.
Una IRA Roth es lo opuesto a una IRA tradicional. Sus contribuciones no son deducibles de impuestos, pero todas las ganancias y retiros posteriores están libres de impuestos. Una de las principales diferencias al comparar una cuenta IRA tradicional con una cuenta IRA Roth es que las contribuciones de IRA Roth no tienen límite de edad, por lo que puede continuar contribuyendo incluso después de los 72 años o pasar el dinero a sus herederos. Otro beneficio importante de una cuenta IRA Roth es que no se requiere una distribución mínima.

¿Qué es un 401(k)?

Ahora que sabemos qué es una IRA, pasemos a las 401(k). Un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador. Los empleados pueden optar por que se retenga una parte de su cheque de pago y se deposite en sus cuentas 401(k). Hay límites de contribución para un 401(k), al igual que con una cuenta IRA.

Sin embargo, su empleador puede igualar sus aportes hasta cierto porcentaje, aumentando el monto total. Esto significa que normalmente ganará menos para la jubilación con una cuenta IRA que con una 401(k).

Tipos de 401(k)s

Hay dos tipos de 401(k): tradicional y Roth, y así es como funcionan:

Con un 401(k) tradicional , sus contribuciones tienen impuestos diferidos y no tiene que pagar impuestos sobre los retiros hasta la jubilación. El dinero en la cuenta puede crecer hasta retirarlo en la jubilación, pero una vez que decida retirarlo, se gravará con las tasas de ingresos habituales.
Con un Roth 401(k) , las contribuciones de sus empleados se realizan con dólares después de impuestos, pero sus ganancias aumentan libres de impuestos y no tiene que pagar impuestos sobre los retiros durante la jubilación. Después de cumplir 72 años, ya no se le permite contribuir a un Roth 401 (k) y debe tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD).

La diferencia entre IRA y 401(k)

Ahora que sabemos un poco más sobre las cuentas IRA y 401(k), echemos un vistazo a las principales diferencias entre estos dos tipos de cuentas:

Un 401(k) es un plan patrocinado por el empleador, mientras que una IRA es una cuenta de ahorros personal.
Al comparar 401(k) con IRA, tenga en cuenta que con el primero, los empleados pueden optar por que se retenga una parte de su cheque de pago y se deposite en su cuenta. Con una cuenta IRA, tienes que hacer las contribuciones tú mismo.
Un 401(k) tiene un límite de contribución más alto que un IRA.
Con un 401(k), su empleador puede igualar sus contribuciones hasta cierto porcentaje, mientras que los empleadores no igualan las contribuciones de IRA.
No se le permite contribuir a una Roth 401(k) después de cumplir 72 años. Con una Roth IRA, no hay límite de edad para las contribuciones.

Habiendo repasado las principales diferencias entre IRA y 401(k), es posible que se pregunte qué cuenta es la adecuada para usted. La respuesta finalmente se reduce a la preferencia personal. Si está buscando un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por un empleador, probablemente su mejor opción sea un 401(k). Si está buscando una cuenta de ahorros personal con beneficios fiscales, una IRA podría ser una mejor opción para usted.

¿Quién debe usar una IRA?

Una IRA es perfecta para cualquier persona que desee ahorrar para la jubilación pero que no tenga acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por la empresa, que es uno de los principales beneficios de la IRA frente a la 401(k).

Si está cubierto por un plan de jubilación de la empresa, es posible que no pueda contribuir a una IRA (a menos que sus ingresos estén por debajo de cierto límite). Todavía puede contribuir a un 401(k). Sin embargo, todas las contribuciones deben cesar una vez que alcance la edad de 72 años.

Calificar para una IRA

Hay algunas cosas que necesita saber para calificar para una IRA:

Debe haber obtenido ingresos de un trabajo o trabajo por cuenta propia. Los ingresos por inversiones, las pensiones y las anualidades no cuentan.
Si está cubierto por un plan de jubilación de la empresa, sus contribuciones a una IRA pueden ser limitadas (a menos que sus ingresos estén por debajo de cierto límite).
Debe tener menos de 72 años para contribuir a una IRA tradicional o cualquiera de las cuentas 401(k). Si compara una cuenta IRA tradicional con una cuenta IRA Roth con una cuenta 401(k), solo la cuenta IRA Roth permite contribuciones incluso después de cumplir los 72 años.

Límites de contribución de IRA

Hay dos tipos de límites de contribución de IRA: el límite de contribución anual y el límite de contribución basado en la edad.

El límite de contribución anual es la cantidad máxima que puede contribuir a una cuenta IRA en un año. En 2022, este límite es de $6,000 para los menores de cincuenta años y de $7,000 para los que tienen cincuenta años o más.
El límite de contribución basado en la edad es la cantidad máxima que puede contribuir a una cuenta IRA una vez que cumple 72 años. En este momento, ya no puede realizar contribuciones a una cuenta IRA tradicional.

Ventajas y desventajas de los planes IRA

Aunque hay muchas ventajas de usar planes IRA, también hay algunas desventajas. Aquí hay una lista de las principales ventajas y desventajas a considerar:

Ventajas:

Es accesible y fácil de configurar.
Puede contribuir a una IRA incluso si no está cubierto por un plan de jubilación de la empresa.
No hay límites de edad para las contribuciones.
Puede elegir que sus contribuciones sean retenidas de su cheque de pago.

Contras:

El límite de contribución es inferior al límite de contribución 401(k).
Su empleador no iguala sus aportes.
Calificar para una IRA puede ser difícil si está cubierto por un plan de jubilación de la empresa, que es una de las principales desventajas de las cuentas IRA.
No se le permite contribuir a una IRA tradicional después de cumplir 72 años.

¿Quién debería usar un 401(k)?

Un 401(k) es perfecto para cualquier persona que desee ahorrar para la jubilación y obtener contribuciones equivalentes de su empleador. Cualquier empleado que esté cubierto por un plan de jubilación de la empresa aún puede contribuir a un 401(k) hasta que alcance la edad de 72 años. Los planes 401(k) también son viables para propietarios de pequeñas empresas y personas que trabajan por cuenta propia, pero recuerde que si Si eres el jefe, serás tú quien pague tus propias contribuciones, al igual que con un plan IRA.

Límites de contribución 401(k)

En 2021, los empleados podrían aportar hasta $19,500 a sus cuentas 401(k). En 2022, las cosas han cambiado un poco y ahora pueden contribuir hasta $20,500. Y aquellos que tienen 50 años o más pueden aportar $6,500 adicionales.

Ventajas y desventajas de los planes 401(k)

Al igual que con las cuentas IRA, el uso de los planes 401(k) tiene múltiples ventajas, pero también algunos inconvenientes a tener en cuenta. Repasemos ambos:

Ventajas:

Su empleador puede igualar sus contribuciones.
El límite de contribución es más alto que el límite de contribución de IRA.
Puede contribuir a un 401(k) incluso si no está cubierto por un plan de jubilación de la empresa.
Deducciones automáticas de nómina.

Contras:

No se le permite contribuir a un 401(k) después de los 72 años.
Las contribuciones se realizan con dólares antes de impuestos, lo que reduce su ingreso sujeto a impuestos para el año.
Tiene una selección de inversión limitada.
Al igual que con las cuentas IRA tradicionales, si toma una distribución de un 401(k) estándar, tendrá que pagar impuestos sobre ella.

Pensamientos finales

Ya sea que desee comenzar a planificar su jubilación o simplemente desee cambiar su estrategia actual de ahorro para la jubilación, es importante que comprenda la diferencia entre las cuentas IRA y 401(k). Entonces, si se pregunta qué es mejor, una IRA o una 401(k), la respuesta es que depende de su situación.

Tanto el plan IRA como el 401(k) tienen sus pros y sus contras, y es importante comprender cómo funcionan antes de decidir cuál es el adecuado para usted. ¡Esperamos que nuestra guía te haya ayudado a hacer precisamente eso!

Y si aún no está seguro de cómo tomar esa decisión, le sugerimos que consulte con un asesor financiero, quien puede brindarle consejos aún más detallados sobre estos populares tipos de cuentas de ahorro.