Estrategias de Inversión por Edad De los 20 a los 80

Invertir para la jubilación es una de las decisiones más importantes que puede tomar para asegurar su futuro financiero. Nunca es demasiado pronto, ni demasiado tarde, para empezar a ahorrar. El enfoque que debe tomar depende de su edad, tolerancia al riesgo, objetivos y otros factores.

Si bien no existe una regla universal, este artículo sobre estrategias de inversión por edad debe brindarle una buena descripción general de cómo abordar la asignación de activos para los ahorros para la jubilación. Entonces, ya sea que sea un millennial, un Gen Xer o un baby boomer, siga leyendo para aprender cómo estructurar su cartera de inversiones.

Asignación de activos por antigüedad - Consideraciones generales

Antes de comenzar a invertir en sus cuentas de jubilación, debe evaluar las clases de activos y sus ventajas y desventajas. Algunos activos comunes que los inversores destinan a sus ingresos de jubilación son acciones, bonos, efectivo y equivalentes de efectivo. Los bienes raíces, los futuros y las materias primas son otras opciones.

La estrategia de inversión más adecuada normalmente depende de la volatilidad del mercado. Por ejemplo, invertir en acciones es más riesgoso que invertir en bonos, pero promete mayores ganancias. Es por eso que los inversores prefieren acciones cuando el mercado está en auge. Pero cuando el comercio se vuelve difícil, sacan dinero del mercado de valores e invierten en bonos.

De acuerdo con esto, siempre debe tener en cuenta el nivel de tolerancia al riesgo. Por lo general, una mayor tolerancia al riesgo es más común en la estrategia de inversión de los millennials que en el enfoque de los baby boomers, ya que los primeros tienen más tiempo para compensar las pérdidas potenciales.

Diversificar sus inversiones es esencial para su estabilidad financiera durante la jubilación. Como dice el refrán: nunca debes poner todos los huevos en la misma canasta.

Opciones de ahorro para la jubilación

Puede elegir entre varios tipos de cuentas de inversión para ahorrar fondos para su jubilación, teniendo en cuenta que una cuenta de jubilación individual y una 401(k) se encuentran entre las más populares. Mientras que el 401(k) es un plan de jubilación que los empleadores ofrecen a sus empleados, la cuenta de jubilación individual (IRA) es un plan que una persona establece por su cuenta sin la participación del empleador.

Ambas cuentas brindan ciertas ventajas fiscales, pero tenga en cuenta que el límite de contribución anual es de $6,000 para las cuentas IRA tradicionales y Roth IRA, mientras que el límite para 401(k) es de $20,500 en 2022.

Inversiones por edad

Ahora que hemos cubierto algunos aspectos que debe tener en cuenta cuando comience a invertir, veamos cómo debería ser su asignación de inversión para una edad en particular. Tenga en cuenta que la siguiente información financiera personal es solo una descripción general. Si tiene preguntas o inquietudes, es mejor hablar con un planificador financiero certificado para obtener un plan de inversión personalizado.

Sin embargo, antes de comenzar a invertir, haría bien en asegurar un fondo de emergencia que pueda cubrir sus gastos durante al menos unos meses si sucede algo inesperado.

Invertir para personas de 20 años

Cuando comienza a ahorrar dinero para la vejez a los 20 años, puede darse el lujo de correr más riesgos, ya que tiene todo el tiempo del mundo para compensar las posibles pérdidas. Por lo tanto, la asignación de su cartera de jubilación debe centrarse en acciones y un porcentaje menor de bonos, efectivo y equivalentes de efectivo.

Por ejemplo, puede mantener el 80 % de su cartera en acciones y el 20 % en bonos si está dispuesto a asumir más riesgos. Por otro lado, algunos planificadores financieros sugieren poner el 10% en efectivo a expensas de las acciones.

Entonces, la estrategia de inversión ideal a los 30 años podría ser:

Además, es recomendable investigar un poco sobre diferentes compañías y determinar la cantidad de acciones que debe poseer de cada una. Invertir en acciones de varias empresas reduce el riesgo y mejora sus posibilidades de ganar más dinero en el futuro. Ahora, veamos otras consideraciones esenciales para las personas que invierten en sus 20 años.

Construyendo una base financiera

En esta etapa de la vida, construir una base financiera es crucial para un plan de jubilación sólido. Si invierte sabiamente desde el principio, el interés compuesto aumentará la base con el paso del tiempo. Por ejemplo, si decide invertir $10,000 como parte de su asignación de acciones a la edad de 30 años, la base podría aumentar a varias decenas de miles de dólares para cuando se jubile.

Pagar las deudas existentes

Si tiene un préstamo estudiantil restante y otras deudas que saldar, es una buena idea pagarlas antes de comenzar a invertir. Además, es aconsejable liquidar las deudas con intereses altos lo antes posible porque sería más difícil ganar dinero si tiene que pagar, digamos, un 20 % de interés sobre el saldo restante.

Unirse al plan de jubilación 401(k)

A menos que trabaje por cuenta propia, considere unirse al plan de jubilación 401(k) de su empleador. La forma en que funciona este plan es que la empresa iguala tus aportes hasta cierto porcentaje.

Invertir para personas de 30 años

Las estrategias de inversión para personas de 30 años reflejan el hecho de que, por lo general, se centran en la carrera y la familia durante esta fase de sus vidas. Aunque sus metas financieras difieren de las de los inversionistas más jóvenes, la estructura de cartera recomendada es similar ya que el tiempo aún funciona para esta cohorte.

De acuerdo con esto, debe considerar adoptar una de las siguientes estrategias de inversión antes de los 40 años:

Si tiene 30 años, ahora es el momento adecuado para comenzar a invertir en cuentas de ahorro para la jubilación si lo había pospuesto cuando tenía 20 años por cualquier motivo. Todavía quedan unos 30 años antes de jubilarse, por lo que aún es posible maximizar el poder del interés compuesto. Como tal, invertir en su cartera de jubilación a la edad de 40 años debe ser una prioridad principal, incluso si tiene que pagar su hipoteca y planea formar una familia.

Ayudará si hace un pago inicial del 20% o más al comprar una casa para evitar tasas de interés exorbitantes. Además, investigue las opciones de financiación universitaria para obtener la mejor educación para sus hijos sin ejercer demasiada presión financiera sobre la familia.

Invertir para personas de 40 años

Dado que invertir a los 40 suele implicar una disminución de la tolerancia al riesgo, la asignación de bonos frente a acciones a esta edad debería presentar un ligero cambio a favor de la seguridad. Todavía vale la pena considerar incluir otras clases de activos (efectivo, por ejemplo).

En consecuencia, la mayoría de los inversores de 40 años que están ahorrando para la jubilación adoptan uno de los siguientes enfoques:

La cartera de inversión ideal para un inversor de 40 años puede verse diferente a estos ejemplos. Aun así, tenga en cuenta que la relación entre acciones y bonos es inferior a la recomendada para un inversor de 30 años. Esto se debe a que las personas de 40 años suelen estar entre 10 y 15 años más cerca de la edad de jubilación, por lo que tienen menos tiempo para compensar las pérdidas si se produce una caída del mercado.

Aunque esté pagando una hipoteca o financiando la educación de sus hijos, invertir en su jubilación debe ser una prioridad a los 40 años. Es por eso que debe tratar de pagar su hipoteca lo antes posible y pensar en abrir una cuenta de inversión de corretaje en línea en una plataforma comercial acreditada para generar fondos de jubilación.

Por último, la estrategia de inversión de la generación X generalmente implica poner la mayor cantidad de dinero posible en una IRA o 401 (k) y asegurar una igualación favorable de su empleador, si está disponible.

Invertir para personas de 50 años

Una vez que cumpla 50 años, debe cambiar hacia una inversión conservadora, dejando de lado el enfoque agresivo. En la práctica, esto significa que debe optar por bonos en lugar de acciones. Aún así, mantener una cierta cantidad de acciones debería ser una buena idea debido a su mayor potencial de crecimiento, que los bonos no pueden proporcionar.

Teniendo esto en cuenta, su combinación de activos a la edad de 60 años debería parecerse a uno de los siguientes patrones:

Centrarse en bonos y otras opciones de inversión con bajo riesgo a los 50 años es crucial porque está entre 10 y 20 años más cerca de la edad de jubilación. Para ayudar a proteger sus ganancias y evitar un alto riesgo, se recomienda encarecidamente una cartera de inversiones más conservadora para una persona de 50 años.

Ahora es el momento de calcular cuánto necesitará para la jubilación y, si aún no lo ha hecho, aumentar las contribuciones de la cuenta de ahorros. Además, considere mudarse a una casa más pequeña para reducir los costos de vida futuros.

Invertir para personas de 60 años

Los bonos de renta fija son una buena opción para la asignación de activos de los baby boomers porque ofrecen estabilidad e ingresos durante la jubilación. A medida que se acerca a la edad de jubilación, las acciones solo deberían representar una pequeña parte de su cartera. Además, también puede mantener una pequeña cantidad de efectivo en su cartera de jubilación.

Entonces, dependiendo de su tolerancia al riesgo de mercado y los ahorros disponibles, su asignación de jubilación a la edad de 70 años debería parecerse más o menos a una de las siguientes opciones:

Si espera jubilarse pronto, concéntrese en un desglose de sus ahorros y planifique los retiros de diferentes cuentas. Tener en cuenta los impuestos para minimizar costes. Finalmente, intente vivir de sus ingresos proyectados durante algún tiempo antes de jubilarse para ver si su estrategia es sostenible a largo plazo.

Invertir para personas de 70 y 80 años

Ahora que está casi o ya jubilado, debe concentrarse en generar ingresos en lugar de arriesgar los fondos ahorrados para obtener más ganancias. Por eso es mejor priorizar las tenencias de bonos, pero también mantener acciones que generen ingresos por dividendos. Su asignación de activos a la edad de 80 años debe ser similar a cualquiera de los siguientes patrones:

Una vez que llegue a esta edad, probablemente cobrará los beneficios de jubilación del Seguro Social y una pensión de la empresa, siempre que tenga una. Además, comenzará a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas de jubilación cuando cumpla 72 años.

Pensamientos finales

La asignación de los activos de jubilación depende de varios factores, incluida la edad del inversionista y cómo define sus objetivos de inversión. Es importante tener en cuenta que la asignación de la cartera por edad difiere porque los adultos más jóvenes pueden afrontar mayores riesgos que los adultos mayores que se acercan a la jubilación.

Si bien es natural cambiar el enfoque de las acciones, que brindan mayores recompensas pero conllevan mayores riesgos, a los bonos a medida que pasa el tiempo. En última instancia, la decisión final sobre el enfoque adecuado depende de cada individuo. Por lo tanto, consultar con un profesional de finanzas siempre es una buena idea para obtener una opinión experta y desarrollar un plan de asignación de activos que funcione mejor para usted.