Innovación en la banca: ¿dónde invertirán los bancos en el futuro?

Enormes cambios han afectado al sector bancario en los últimos años y continúan haciéndolo. Un elemento clave paradesarrollar la innovación en la banca es la adopción de herramientas digitales avanzadasque permitan mejorar tanto los procesos centrales como la experiencia del cliente. Desde la necesidad de gestionar las consecuencias macroeconómicas y geopolíticas de eventos de magnitud global hasta la inevitable toma de conciencia de los riesgos asociados al cambio climático: en un contexto internacional extremadamente complejo, las inversionesen tecnología parecen ser ahora la respuesta más efectiva a un presente plagado de contradicciones todavía ricas en posibilidades.

Crear innovación en el sector bancario (no solo tecnológica sino sobre todo cultural) también significa cada vez más implementar medidas concretas para construir modelos alternativos más responsables y sostenibles .En este post, intentaremos identificar las áreas de inversión de los bancos en el futuro cercano investigando las principales expresiones de innovación en la banca.

¿Cuáles son los principales impulsores de la innovación en la banca?Una visión general

Tasas de interés más altas, sostenibilidad y tecnología : estas son las tres dimensiones estructurales sobre las que los bancos deben actuar, no solo para superar a la competencia, sino para acelerar el cambio identificando y explotando nuevas vías de crecimiento.

• La subida de tipos de interés es uno de los grandes fenómenos que están redefiniendo el sector bancario.Esto catalizará la innovación de productos y motivará a las empresas a reinventarse continuamente. Las tasas de interés bajas y estáticas, que han dominado el sistema macroeconómico durante la última década y media, han ofrecido recursos rentables a empresas y propietarios de viviendas, pero los beneficios para los bancos y los cuentahabientes han sido limitados. Los bancos que tendrán éxito el próximo año serán aquellos que proyecten sus productos fuera de los silos en los que los han confinado y los incorporen a una oferta integrada diseñada para satisfacer la totalidad de las necesidades individuales de los clientes.
• Otro tema de absoluto interés para todos los proveedores de servicios financieros esla sostenibilidad , ambiental, social y de gobernanza (ESG).Cuando las empresas y los gobiernos incorporan la sostenibilidad en sus operaciones, desde la transición a una economía sin emisiones de carbono hasta el tema de los derechos, la inclusión y la diversidad, no solo participan en el progreso de la comunidad, sino que también logran importantes resultados comerciales.
• Finalmente, las empresas que pueden leer el contexto están transformando digitalmente cada parte de su negocio a través de inversiones enplataformas de gestión de datos, herramientas de automatización y aplicaciones de inteligencia artificial .Como parte de una estrategia más amplia para transformar la forma en que los bancos operan y se comunican, el uso de la tecnología está contribuyendo de manera importante a romper los silos, principalmente de información, que mantienen separados los flujos de datos a lo largo de la cadena de valor. Si las organizaciones cuentan con modelos comerciales alternativos al modelo comercial tradicional obsoleto, las funciones comerciales, conectadas entre sí como nunca antes, pueden servir a los clientes a través de formas nuevas y más efectivas de interacción.

Hasta ahora hemos proporcionado una descripción general de los tres principales impulsores de la innovación en la banca. Profundicemos.

Aumento de las tasas de interés

Cuando las tasas eran cercanas a cero e incluso negativas, podríamos decir que durante muchos años el dinero ha sido “gratis”.Los bancos han operado durante mucho tiempo en ausencia de una de sus principales fuentes de ingresos, por lo que han tenido que cambiar su enfoque de la totalidad de las necesidades financieras de los clientes a productos aislados que han seguido generando comisiones. Este cambio de enfoque, a su vez, reforzó los silos de productos dentro de la mayoría de los bancos. Para construir su viaje financiero personal, los consumidores se han visto obligados a expandir su cartera de proveedores de servicios, utilizando una mezcla y combinación de los mejores productos extraídos de varios silos.

Al mismo tiempo,el universo fintech explotó.Multitud de nuevos jugadores, basando su propuesta de negocio en las posibilidades que ofrecen las tecnologías digitales, irrumpen en la industria, inundándola de capital barato y primando la escalabilidad de sus operaciones por encima de la rentabilidad financiera. Ignorando los modelos comerciales establecidos, las fintech se han enfocado solo en segmentos particulares de la cadena de valor y terminaron influyendo fuertemente en el diseño de la experiencia del cliente.

¿Qué significa el aumento de las tasas de interés para los bancos?

Según Accenture , el aumento de las tasas de interés es una de las fuerzas que remodelan los mercados en este momento de la historia, lo que ayuda a derrumbar las barreras de entrada y hace que los límites de la industria sean mucho más lábiles.Por lo tanto, el aumento de las tasas parecería proporcionar el combustible para encender la innovación. El paso de tasas muy bajas a tasas más altas tiene consecuencias inmediatas y significativas para toda la industria de servicios financieros:el aumento de las tasas aumenta los ingresos de los bancos , y es probable que muchos de ellos opten por invertir los recursos acumulados en nuevos proyectos, ofertas e iniciativas. .Perolas tasas más altas también podrían poner a los prestatarios en desventaja , lo que llevó a los bancos a preguntarse cómo asumir las necesidades que surgirán.

Inversión en sostenibilidad

Los bancos juegan un papel crucial en la difusión de una nueva cultura corporativa de sostenibilidad. Dado que la industria se encuentra en una posición única para abordar los desafíos que plantea el cambio climático, la sostenibilidad se convierte en el nuevo imperativo estratégico .Ante la posibilidad real de daños ambientales catastróficos y consecuencias macroeconómicas nefastas, los bancos están llamados a tomar acciones concretas, demostrando que pueden cumplir con estándares rigurosos cuando se trata de monitorear los riesgos para el medio ambiente y actuar en consecuencia, con base en análisis cada vez más precisos.

La presión sobre el sector bancario desde muchos frentes no solo ha contribuido a una mayor adhesión empresarial a los principios de responsabilidad social, sino que ha acelerado procesos altamente innovadores en varias áreas de aplicación: desde la gestión de datos hasta la "banca verde", desde la modernización de la infraestructura de TI hasta la adhesión convencida. a los principios ASG. Veamos cada una de estas áreas de acción en detalle.

Recopilación, interpretación y uso de datos.

Todas las instituciones, incluidos los bancos, necesitan buenos datos para medir el progreso y obtener información sobre el desempeño de su organización, desde la cadena de suministro hasta la fabricación de productos y la distribución de servicios a los clientes. Esto significa que incluso en el caso de las organizaciones financieras, es fundamental contar con información de alta calidad, fácil de rastrear y rápidamente accesible para tomar las mejores decisiones operativas.Si bien la cantidad de datos sobre el impacto ambiental y social de las acciones y procesos disponibles para los bancos hoy en día ha alcanzado grandes proporciones, todavía hay un margen considerable de mejora en su gestión, que la transformación digital puede optimizar y mejorar (desde la recopilación hasta la categorización e interpretación hasta usar).

Banca verde: inversiones “verdes” y atención al cliente

La banca verde abarca todas las inversiones en energía renovable, bonos “verdes” y financiamiento de infraestructura sostenible (por nombrar algunos) que, de lo contrario, si fueran del dominio exclusivo de las instituciones públicas, muy probablemente se realizarían con plazos de entrega mucho más largos o no. todo.

La descarbonización, por ejemplo, solo es posible en el caso de grandes inversiones del sector privado. Para los bancos, el cero neto significa más que solo reducir las emisiones causadas por sus operaciones; también significa ayudar a sus clientes a revisar sus estilos de vida y sus decisiones de compra y consumo , orientándolos en una dirección de bienestar financiero, eficiencia progresiva y mayores ahorros.

Financiar una nueva economía verde pasa por un plan de innovación que sea capaz de reducir la discrepancia entre las políticas financieras y las de sostenibilidad.

Modernización de la infraestructura de TI: reducción de la huella de carbono y reducción de costos

La infraestructura de TI bancaria es otra área donde las inversiones en innovación sirven para implementar la sostenibilidad empresarial. El uso de una infraestructura basada en la nube reduce la huella de carbono y las emisiones y contribuye significativamente a reducir los costos operativos del negocio.Además, la transformación digital en la banca hace que los bancos sean más ágiles y productivos. A medida que los proveedores de servicios en la nube mejoran sus ofertas y hacen que la transición sea más fácil y segura, los beneficios para los bancos que modernizan su infraestructura de TI se multiplican: desde una disminución general en los gastos y riesgos de mantenimiento hasta la creación de herramientas para respaldar la colaboración, solo por nombrar algunos ejemplos. .

Una estrategia ESG: el papel de las fintech

Los consumidores, accionistas, empleados y reguladores exigen de los bancos un compromiso continuo con las prioridades ambientales, sociales y de gobernanza (ESG). La implementación de criterios ESG en la banca es compleja y requiere un alto nivel de experiencia. Es esencial contar con tecnología de punta y personal calificado para comprender los puntos de datos que deben capturarse, seleccionar métricas para compartir internamente, cumplir con las regulaciones y los protocolos de cumplimiento, y administrar los riesgos. Los bancos también deben priorizar los flujos de trabajo automatizados e invertir en una plataforma robusta de datos y análisis. Con modelos de negocios enfocados en el progreso ambiental y social (cambio climático, diversidad, inclusión financiera), las fintech podrán adoptar una estrategia ESG formal más fácilmente que las instituciones bancarias tradicionales , cubriendo acciones y controles de gobernanza, evaluaciones y KPI.

Tecnologías para mejorar las relaciones con los clientes y el compromiso de los empleados

En lo que está resultando ser un 2023 profundamente incierto, y no solo por las condiciones económicas sino también por los volátiles entornos organizacionales y tecnológicos en los que operan los bancos, un nuevo estudio de Cornerstone Advisors, What's Going On in Banking 2023, revela qué tecnologías apostarán los bancos y otras organizaciones financieras.

IA conversacional

Los bancos están implementando cada vez más la tecnología de inteligencia artificial conversacional para crear chatbots que no solo son útiles para el servicio al cliente, sino también decisivos en el apoyo directo a los empleados (los operadores en vivo pueden delegar las tareas más repetitivas y de menor valor a los chatbots). Los chatbots se están convirtiendo en asistentes digitales inteligentes que utilizan programas de aprendizaje automático para ser cada vez más realistas y conversacionales.

Banca digital

En comparación con muchos otros tipos de aplicaciones y sistemas, si bien la demanda ciertamente no es insignificante, la apertura de cuentas corrientes y la solicitud formal de préstamos aún no son interacciones completamente digitalizadas. En 2022, aunque el 23% de los bancos planeaba usar una aplicación para la apertura de cuentas digitales, esta funcionalidad fue utilizada solo por el 10% de los usuarios. La fuerte demanda de modos de autoservicio es una buena noticia, pero la brecha entre las expectativas y la implementación indica que aún quedan algunos problemas por superar, especialmente de organización.

Gestión de relaciones con clientes y comunicaciones (CRM y CMM)

Administrar los datos de sus clientes, personalizar las comunicaciones y desarrollar ofertas relevantes que se construyan a partir de los datos: estos son los objetivos que un banco puede establecer cuando invierte en tecnologías digitales diseñadas para hacer que la UX sea más efectiva. Para lograr estos objetivos, CRM y CCM se incorporarán cada vez más a las plataformas de banca digital para mejorar actividades como la apertura e incorporación de cuentas digitales y la originación de préstamos, junto con otras aplicaciones especializadas (por ejemplo, salud y bienestar financiero).

Pagos en tiempo real

Los casos de uso clave para pagos en tiempo real incluyen pagos B2B, transferencias de cuenta a cuenta y pagos de nómina acelerados. Según McKinsey Consulting, a medida que disminuyan los ingresos no relacionados con intereses, las transferencias de cuenta a cuenta, los pagos de consumidores de última hora y los pagos de facturas recurrentes serán la principal fuente de retorno de la inversión para los bancos.

APIS

La "banca abierta" se ha convertido en un tema candente en la industria bancaria con la llegada de fintechs en el mercado que utilizan APIpara tomar datos de los bancos, abrir y financiar cuentas y brindar servicios de valor agregado a sus usuarios. Los bancos, inicialmente desconfiados de la banca abierta, que se percibía como una causa de erosión de las ganancias, se están abriendo gradualmente a la posibilidad de asociaciones con fintechs (alrededor del 70% de los bancos han incluido asociaciones en sus estrategias en 2023).

Creando innovación en la banca: ahora es el momento de invertir

La innovación para los bancos básicamente significa aprovechar todas las oportunidades posibles para reposicionarse en el futuro inmediato.

La cultura bancaria tradicional ha demostrado ser incapaz de mantenerse al día con las necesidades y preferencias de los clientes y empleados. Los clientes, especialmente la generación más joven, esperan mucho más que un conjunto de servicios para administrar sus recursos financieros. Exigen que su banco los cuide y los ayude a administrar estratégicamente sus finanzas. Los empleados, por otro lado, impulsan la internalización de un sistema de valores que esté alineado con los temas que consideran importantes: sostenibilidad, integridad, innovación, flexibilidad.

Los bancos no pueden darse el lujo de estar fuera de sintonía con estos dos grupos de partes interesadas, y se necesitará un programa de innovación concertado si hay una brecha entre la cultura corporativa actual y la esperada. Tendrán que hacer los cambios necesarios para seguir siendo competitivos: atraer y retener talento especializado, satisfacer las expectativas de los clientes fomentando relaciones más humanas, optimizar las operaciones para ganar en eficiencia y calidad, aprovechar al máximo las posibilidades de la nube y utilizar los datos de manera más efectiva para crear experiencias personalizadas.